אם אתה כמו רובנו, נבהלת כמה חסכת - או ליתר דיוק, לא חסכת - לפנסיה.
הסיבה לכך היא שחלק ניכר מעצות הפרישה שקראתם, למרות שהן טובות, אינן מרגישות ברות השגה. אמת מידה פופולרית אחת היא לחסוך פי 10 עד 12 מהמשכורת השנתית שלך עד גיל 67. תכלס. פירוש הדבר שמישהו שמרוויח 60,000 $ בשנה (זה בערך החציון באמריקה), אולי יצטרך להיפטר מ- 700,000 $ על ידי 67.
האם אני יכול להשתמש בחומץ מנקה לבישול?
אחרים אומרים שתצטרך בין מיליון ל -5 מיליון דולר. שוב, לגימה - במיוחד בהתחשב בכך שהחיסכון החציוני לפנסיה אינו קרוב למספר זה. יתרה מכך, מטרות אלה קשות במיוחד להשגה של נשים, מכיוון שהן עדיין עושות 82 סנט לכל דולר שגבר עושה.
הדגש על המספרים האלה משגע אותי, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קווין מהוני, מייסד חברת חברת הייעוץ הפיננסי Illumint בוושינגטון הבירה הם יכולים להזיק יותר מתועלת. הסיבה לכך היא כי עבור אנשים מסוימים, ההנחיות הנעלות האלה - תוך ניסיון לעודד אותך בבירור לחסוך ככל האפשר - יכולות להיות בעלות השפעה הפוכה: הן סוגרות אנשים.
איפה לפרוש 5 מקומות שתוכלו לפרוש היטב במחיר של פחות מ -2,000 דולר לחודש כן, אתה יכול לקבל מזג אוויר נהדר, תרבות ועוד בתקציב.
גלה היכן לפרוש כאן. רוצים עוד סיפורים כאלה? Synchrony, ספונסר ההשקה הבלעדי שלנו, מארח מילי מאמרים ב- synchronybank.com/millie.בדיוק כמו קביעת החלטות ראש השנה שאינן מציאותיות, קביעת יעדי חיסכון אגרסיביים שלא תוכלו להשיג הופכת למייאשת, מסביר שרון סי. ניהול עושר סטרלינג מבוסס אילינוי . הטבע האנושי, עבור אנשים רבים באותה נקודה, הוא פשוט לוותר, וזה מזיק מאוד לחוסכים.
דברים לתכנן לחתונה
יתרה מכך, המציאות היא שאפילו החוסכים הטובים ביותר אינם עונים על אמות המידה הללו (ורבים מהם, אמרו מומחים מילי , יעשה בסדר גמור בפנסיה). ואכן, הרחק מלהשיג פי 10 עד 12 משכרם השנתי בשנות ה -60 לחייהם, החוסכים הטובים ביותר - שהוגדרו ככאלה שחסכונותיהם גדולים מ- 90% מהאנשים בגילם ובטווח השכר שלהם - הגיעו רק פי 7.4 לשכרם השנתי על פי ניתוח מאת MerrillEdge .
האם אני יכול להשתמש בחומץ על עץ?
כמה החוסכים הטובים ביותר חוסכים לפנסיה אשראי: באדיבות הנתונים MerrillEdgeהעובדה שזו הייתה הקבוצה הטובה ביותר היא דוגמה טובה לאופן שבו הפכנו למסלול מתן ייעוץ לפנסיה, אומר מהוני. יש הרבה צעקות לתא הד על חיסכון - בשלב מסוים להנחיות כמו 'חסוך פי 10 עד 12 מהמשכורת שלך' אין שום קשר למציאות.
אז במקום לנסות להגיע למספר גדול כמו מיליון דולר או מטרה של פי 12 מהמשכורת שלך ב -67, עליך ליצור מטרות קטנות יותר וניתנות לביצוע ולהגביר את המשך משם, אומרים מומחים. להלן שלושה כללים להוצאת כסף רב לפנסיה, מבלי להלחיץ את עצמך יותר מדי.
- הגדל את החיסכון לאט - אפילו רק 1% בשנה הוא בסדר - אם אתה צריך אומר מהוני. ואכן, הוא אומר שבעוד שאתה צריך לשאוף לגרב בערך 10% עד 15% מהמשכורת שלך לפנסיה כשאתה מתחיל, אל תדאג אם אתה לא יכול להגיע למספר הזה כרגע, מכיוון שזה לא תמיד אפשרי, במיוחד אם סבל מאובדן עבודה או שיש לך הרבה חובות.
במקום זאת, עשה זאת: אם התמזל מזלך שיש לך תוכנית 401 (k) או תוכנית אחרת בחסות מעביד, תרום תמיד לפחות עד למה שהמעסיק שלך תואם, גם אם אתה עדיין משלם חוב בריבית גבוהה. (ההתאמה הזו היא כסף בחינם!) ואז כל שישה חודשים תגדיל את החיסכון ב -1% ל -2%, אומר מהוני, וכשאתה מקבל העלאה או בונוס או משלם הוצאה גדולה, מתכנן להפנות חלק מזה כסף גם לפנסיה. עשר שנים בהמשך הדרך, אסטרטגיה זו עשויה לחסוך 20% מהשכר שלך. אלן מוסיף שעליך לערוך צ'ק-אין כספי קבוע עם עצמך כדי לבדוק את ההוצאות שלך ולראות אם יש משהו נוסף או משהו שאתה יכול לקצץ - כבלים, מנויים, ארוחת ערב מדי פעם - כדי להוציא עוד כסף לפנסיה. רוב האנשים יכולים למצוא משהו, היא אומרת.
- התחל מוקדם אם אתה יכול אומר אלן. הודות לקסם ההרכב, אם אתה מתחיל כשאתה צעיר, תצטרך להשליך כל חודש הרבה פחות לפנסיה מאשר מישהו שהתחיל מאוחר יותר. שקול את הדוגמה הזו מוונגארד: אם בגיל 25 אתה מתחיל להשקיע 10,000 דולר לא שנה ותפסיק לחלוטין בגיל 40, יהיה לך יותר ממיליון דולר בגיל 65. אם חבר שלך יתחיל להשקיע את אותו הסכום, אך יחכה עד גיל 35 שיעשה את זה, גם אחרי 30 שנה של השקעה עקבית, היא עדיין תסתיים עולה עם 200,000 $ פחות ממך.
- הפעל השגה אם אתה צריך. אם לא התחלתם מוקדם, אל תתחרפנו: תוכלו לשחק בפגישה, מכיוון שמס הכנסה מאפשר לכם להכניס כסף רב יותר לחשבון הפנסיה שלכם כשמגיעים לגיל 50 ומעלה: בעוד שרוב העובדים יכולים להכניס לכל היותר 19,500 דולר. בתוכנית 401 (k) שלהם, אם אתה מעל גיל 50, אתה יכול לגרב 6,500 $ נוספים. עיתוי זה טוב לעיתים קרובות עבור אנשים רבים, מכיוון שהעלויות של ילדים נוטות להיות נמוכות יותר ככל שאנו מתבגרים, ולעתים קרובות שילמנו דברים כמו הלוואות לסטודנטים שאולי מנעו מאיתנו לחסוך יותר.
