כיצד אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה להשתנות ולהתפתח ככל שאתה מתבגר

כאשר אתה עושה את דרכך דרך שלבי חיים שונים, סדרי העדיפויות שלך משתנים - וכך גם אסטרטגיית ההשקעה שלך בפרישה.

השקעת כסף לבניית ביצת קן נוחה לפנסיה היא דרך ארוכה, כזו שאמורה (אידיאלי) להתחיל בשנות ה-20 לחייך ולהתפתח ככל שמתבגרים. מכיוון שכל עשור בחיים מביא לשינויים באורח החיים, בסדר העדיפויות ובעיסוקים שלך, אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה גם להתאים. מה שאתה לא רוצה לעשות זה לקחת גישה של 'קבע את זה ושכח מזה' השקעה לפנסיה.

'החיים הפיננסיים שלנו נוטים להיות מרובדים ומורכבים יותר ככל שאנו עוברים משנות ה-20 ל-30 ואילך. מה שאנחנו שואפים להשיג כשאנחנו בשנות ה-30 לחיינו עשוי להיות שונה מאוד מהמקום שבו אנחנו רוצים להיות חכמים כשאנחנו מגיעים לגיל 50', אומרת היועצת הפיננסית הרשומה פאם קרוגר, מייסדת העושר ויוצר ומנחה שותף של PBS' MoneyTrack . 'ככל שהחיים שלך משתנים והכלכלה, שוק המניות והריביות משתנות גם סביבך, חשוב מאוד שתדע היכן אתה עומד וכיצד למקם את ההשקעות שלך בצורה הטובה ביותר.'

עם מילים נבונות כאלה בראש, הנה מבט מקרוב על איך אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה להשתנות עשור אחר עשור.

איך אתה מגלה את מידת הטבעת שלך?

חפצים קשורים

במהלך שנות ה-20 שלך

פרישה יכולה להיראות כמו חלום רחוק ומעורפל כשאתה בשנות ה-20 לחייך. ומסיבה טובה: לרוב האנשים עוד לפניהם 40 עד 50 שנות עבודה. וזו בדיוק הסיבה שעכשיו זה הזמן להיות נועז עם הגישה שלך להשקעה.

'באופן כללי, תרצה לקחת יותר סיכון כשאתה צעיר יותר ולהפחית בהדרגה את הסיכון הזה לאורך זמן ככל שתתקרב לפרישה שלך', אומרת הת'ר קומלה, מתכננת פיננסית מוסמכת והמתכננת הפיננסית המובילה ב- מָקוֹר.

יתרה מכך, כשאתה יוצא למסע ההשקעות שלך, קומלה מייעצת לך לזכור שיש שלושה דברים שאתה יכול לשלוט בהם בכל הנוגע להשקעה: הסכום שאתה תורם, התדירות שבה אתה תורם וכמה סיכון אתה לוקח עם ההשקעות שלך.

'עבור הסכום, המטרה צריכה להיות לחסוך כמה שיותר בשנים הראשונות שלך בזמן שאתה מוציא בדרך כלל נמוכה יותר', אומר קומלה. 'מטרה טובה לשאוף אליה היא לחסוך 20 אחוז מההכנסה שלך לרכבי חיסכון כגון 401k שלך או תוכניות פרישה אחרות שאולי תהיה לך גישה אליהן. באשר לתדירות, תכנן לתרום לחסכון שלך מדי חודש והקפד להגדיר רכישות חוזרות באופן קבוע אם אתה משקיע מחוץ לתוכנית במקום העבודה שלך.'

כשזה מגיע לרמת הסיכון, כפי שכבר ציינה קומלה, כדאי להיות נועז בשלב זה של החיים. והיא מציעה את הטיפ המועיל הזה: 'יש 'כלל אצבע' ידוע להעמיד את הקצאת המניות שלך על 100 פחות הגיל שלך. אז אם אתה בן 30, השקיע ב-70 אחוז מניות, אם אתה בן 60, השקיע ב-40 אחוז מניות וכו'.

טוב לדעת נכון? הופך את הדמייה של הכל להרבה יותר קלה. למרות שקומלה מוסיפה את האזהרה שאפילו כלל אצבע זה יכול להיות שמרני מדי ומציע להישען לכיוון אפילו גבוה יותר הקצאת מניות בזמן שהנוער לצדך.

הנה מה שאתה עושה לֹא רוצה לעשות בשנים הראשונות: להתעלם לגמרי מהשקעה. בטח, זה יכול להיות מפתה אם אתה שקוע בחובות סטודנטים להתמקד בתשלום זה. או אולי להתמקד בחיסכון לבית. אבל בריאן דצ'סאר מייסד פלטפורמת קריירת ההשקעות פורצים לוול סטריט מציין שאפילו השקעה של כמות קטנה של מזומנים בהשקעות בשלב זה בזמן שאתה שואף להשיג מטרות אחרות, עשויה להניב תמורה גדולה בטווח הארוך.

'אם אתה מרוויח את שיעור התשואה הממוצע של 10% על ה-S&P 500 משנה לשנה, סכום קטן יכול לגלגל שלג לקרן פרישה מסיבית עד גיל 60', אומר דצ'סאר.

מהו הגיל החוקי להישאר לבד בבית

במהלך שנות ה-30 שלך

אה, שנות ה-30 שלך. לרוב זהו אחד העשורים חסרי הדאגות של החיים. נכון לעכשיו, אנשים רבים מתקדמים בקריירה שלהם, אולי מרוויחים קצת יותר ונהנים מקצת מהכיף והחופש שכסף וקידום מקצועי יכולים להביא.

למרות שהשקעה עשויה להיות אחת מסדר העדיפויות הנמוך ביותר שלך עדיין, תרצה למקסם את השקעות הפנסיה ככל האפשר, תוך התמקדות בגישת השקעה בסיכון בינוני עד גבוה בשלב זה.

אתה צריך גם למקסם 401,000 תרומות כדי להפיק את המרב מההפחתות במס הכנסה על המשכורת שצעד זה מספק, כמו גם כל התאמות לתרומת מעסיק שעשויות להיות מוצעות על ידי מקום העבודה שלך.

״קח את כל הכסף הפנוי שאתה יכול,״ אומר דצ׳סאר. 'ברגע שאתה מגיע למקסימום של 401,000 באופן עקבי, הפנה את החיסכון הנוסף ל-Roth IRA. למרות שתשלם מס הכנסה על ההשקעה הזו עכשיו, לא תשלם מסים כשהכסף יימשך במהלך הפרישה.'

במהלך שנות ה-40 שלך

ילדים, נסיעות נסיעה, משחקי כדורגל, פגישות PTA, סיום לימודים בתיכון, קינון ריק... אלו רק חלק מנקודות השיא שאתה עשוי לחוות במהלך שנות ה-40 שלך, בהתאם למסלול החיים שלך.

באשר להשקעה, נועזת למדי היא עדיין גישה מוצקה.

'עבור אנשי מקצוע בשנות ה-40 לחייהם, לכסף שלך כנראה יש עוד 20 שנים נוספות בשוק לפני הפרישה. סביר להניח שעדיין תערוך סיכון במניות שלך לעומת הקצאות אג'ח מכיוון שעדיין יש לך זמן לפצות על הפסדים פוטנציאליים', אומר בריאן וולש, CFP ב- SoFi ומנהל תכנון פיננסי.

במילים אחרות, זה בסדר לשים קצת על השורה בתמורה לניצחון גדול יותר בהמשך הדרך. פשוט שמור את זה בגדר ההגיון.

קרוליין גלבריית', שותפה ויועצת לניהול עושר של HawsGoodwin Wealth מציעה שיש לפחות 50 אחוז מהתיק שלך במניות ו-50 אחוז באופציות שמרניות יותר כמו אג'ח, השקעות אלטרנטיביות ומזומן, בשלב זה.

'אם יש לך סובלנות גבוהה יותר לסיכון שוק, משקיע יכול להמשיך להחזיק במניות של 70% עד 80%', אומר גלבריית'.

הערה נוספת: כשאתה בשנות ה-40 לחייך, זה יכול להיות מפתה להוציא יותר כסף על חופשות, מכוניות ושמירה על קשר עם בני הזוג ג'ונס. מי לא אוהב לפנק את עצמו אחרי כל העבודה הקשה הזו? אבל כפי שוולש מציין, אם הייתם שמים חלק מהכסף הזה שאתם מוציאים על תוספות לחסכון פנסיוני במקום זאת, אולי אפילו תוכלו להגיע ליעדים שלכם מוקדם ו(להתנשף) לפרוש מוקדם יותר.

מתקרבים או מתכוננים לפרישה

ככל שאתה עובר את שנות ה-50 שלך, הפרישה עדיין עשויה להיות רחוקה מאוד. אבל שוק דובי יכול למחוק במהירות שנים של חיסכון ורווחי השקעה. מסיבה זו, זה יכול להיות זמן טוב להתחיל להחזיר לאט את הסיכון בתיק שלך, בהתאם לנסיבות שלך.

פאולין רוטטה, יועצת פיננסית מוסמכת מבוסטון, ממליצה להפחית את החשיפה למניות ולנכסים מסוכנים יותר כמו מטבעות קריפטוגרפיים.

'איזון מחדש לאג'ח וניירות ערך דמויי מזומן. זה יעזור להגן על תיק ההשקעות והחסכונות הפנסיוניים שלך מפני ירידה גדולה בשוק בזמן הלא נכון', אומר Roteta.

אלה שמתכננים לעבוד זמן רב יותר, אחרי גיל 62, עשויים להרגיש בנוח לשמור על תיקים עתירי מניות על ידי הקצאה של כ-70 עד 75% בקרנות מניות והשאר באג'ח ובמזומן. יועצת פיננסית עצמאית סטפני גנקין . אחרים, שאולי חסכו הרבה כסף ולא צריכים לקחת כל כך הרבה סיכונים, עשויים לישון טוב יותר על ידי הגדלת מצב האג'ח או המזומן שלהם בחשבון.

גם בשנות ה-50 לחייך, זה זמן טוב מאוד להתייעץ עם יועץ פיננסי מקיף כדי לוודא שאתה בדרך לפנסיה ושאיש מקצוע ימליץ על כל השינויים הדרושים במהלך.

עצה לפרידה

בין אם אתה בשנות ה-20 או ה-50 לחייך, אינך יכול להרשות לעצמך לחכות כדי להתחיל להשקיע לקראת פרישה. עצם הכנסת הכסף לחשבון חיסכון לא תניב כמעט את אותו רווח פיננסי לטווח ארוך. למעשה, על ידי נקיטת גישה זו, אתה למעשה תאבד קרקע.

המקום הטוב ביותר לקנות חזיות עבור חזה גדול

״כל הכסף שנמצא בחשבון החיסכון והע'ש שלך בעצם מאבד מערכו כל שנה בגלל אינפלציה. השקעה היא דרך להגן על ביצת הקן שלך מפני העלות הגוברת של סחורות ושירותים שאתה רוצה לקנות בעתיד', אומר רוטטה.

השקעה מאפשרת להגדיל את כספך באופן פעיל, וכדי לעשות זאת בצורה יעילה, תצטרך להישאר עסוק בכל שלב בחייך ולהתאים את תיק ההשקעות שלך בהתאם.

'המפתח הוא להישאר מעורב', אומרת קארי שוואב-פומרנץ, נשיאת הארגון קרן צ'ארלס שוואב והמומחה למימון אישי של המשרד. 'אם יש לך תוכנית מחושבת היטב ותיק השקעות מאוזן, איזן מחדש על בסיס קבוע, הישאר מגוונת, צפה בעלויות והתייעץ עם מתכנן פיננסי כשיש לך שאלות, אתה תהיה בדרך כלכלית פרישה בטוחה״.

משקיע View Series