הרעיון של חיים לפי תקציב יכול לגרום להרבה עיניים לגלגל. למילה עצמה יש דרך להעלות רגשות של קיפוח וקדרות. עם זאת, זה לא כמו שזה צריך להיות - או אפילו ככה זה צריך לִהיוֹת.

״כשיוצרים תקציב, זכרו שהוא לא נועד למנוע מכם ליהנות מהחיים שלכם; במקום זאת, זה עוזר לך לתעדף איפה אתה מוציא כדי לא לשים את עצמך במינוס', אומרת קולין מקרירי, סמנכ'לית ועורכת דין פיננסית של קרדיט קארמה . 'תקציב יכול להיות כוכב צפון למי שרוצה לתת דין וחשבון כשהם פועלים לקראת מטרה פיננסית ספציפית.'

בין אם המטרה הפיננסית היא יציאה מהחובות, חיסכון לפנסיה או ריסון הוצאות, המטרה של תקציב היא לעזור לשמור אותך על המסלול . יתר על כן, תקציב טוב יעזור לך למצוא את האיזון בין כסף שנכנס לכסף יוצא, מוסיף מקרי. ולבסוף, תקציב יכול לעזור לחשוף הרגלים שעלולים להיות לא בריאים כמו הוצאות יתר על פריטים מיותרים.

אז עכשיו, כשכולנו הכרנו ביתרונות השונים של תקציב (נכון?), בואו נדבר על זיהוי תקציב שמתאים לכם ולאורח החיים וההרגלי ההוצאות הייחודיים שלכם. ישנן כמובן אפשרויות שונות לרבות תקצוב 50-30-20, תקצוב סכום אפס, תקצוב סעיפים ומערכת המעטפות. הנה מבט מקרוב על כל גישה ומדוע היא מתאימה או לא מתאימה לך.

חפצים קשורים

שיטת תקציב 50-30-20

גישת 50-30-20 לתקצוב היא אחת מאפשרויות ניהול הכסף הפשוטות והפשוטות ביותר, אידיאלית למי שרוצה ליצור תקציב אך אין לו זמן או סבלנות לעקוב אחר ההוצאות שלהם בקטגוריות מפורטות.

'העיקרון הוא שאתה מוציא 50 אחוז מהשכר שלך לאחר מס על צרכים, 30 אחוז על רצונות ו-20 אחוז על חיסכון או תשלום חובות', מסביר מק'קריי.

מתי לגלף דלעת לליל כל הקדושים

היתרונות של תקציב 50-30-20 כוללים שהוא יכול להיות א פורמט תקציב טוב למתחילים , במיוחד עבור אלה שמחפשים לחסוך זמן או לא ממש בטוחים מאיפה להתחיל. העובדה שיש רק שלוש קטגוריות למעקב עשויה גם לעזור לך להתמקד בכוונון עדין של הכספים שלך במקום להסתבך בתהליך של סיווג כל הוצאה בודדת, אומר McCreary.

'על ידי חלוקת ההוצאות שלך לשלוש קטגוריות - 50 אחוז לצרכים, 30 אחוז לרצונות ו-20 אחוז לחסכון או חובות - אתה מפחית את כמות הזמן שאתה מבלה בפירוט הכספים שלך, ומאפשר לך להתמקד יותר בתמונה הגדולה במקום זאת.'

כבונוס נוסף, גישת 50-30-20 לתקצוב יכולה לעזור לך להרגיש נוח יותר להוציא כסף על עצמך מדי פעם.

'המערכת הזו נועדה להפחית את האשמה הפיננסית שאתה עלול להרגיש כשאתה מזמין משלוח או מוסיף שירות סטרימינג אחר - כל עוד אתה לא מוציא יותר מ-30% מההכנסה החודשית שלך על 'רצונות' כמו אלה, אתה בסדר ,' אומר בריאן סטייגר, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Betterment.

מצד שני, תקציב של 50-30-20 לא בהכרח יהיה אידיאלי בתוך האקלים הכלכלי הנוכחי, כאשר רבים מאיתנו עדיין מתאוששים מהנפילה הפיננסית של מגיפת COVID-19, או עבור אלה שמצבם הכלכלי בתנופה. .

'ככל שההכנסה משתנה וסדרי העדיפויות משתנות, ייתכן שהקצאת 30 אחוזים לרצונות שלך לא תהיה ריאלית עבור אנשים רבים', ממשיך מקרי. 'עכשיו, יותר מתמיד, אמריקאים צריכים להיות מאוד חרוצים עם הכסף שלהם, לתעדף את הדברים החשובים ביותר, כמו שכר דירה וצרכים אחרים.'

בהתאם לאורח החיים הייחודי שלך, זה עשוי להיות הגיוני יותר להפנות יותר מההכנסה שלך לצרכים ולחסכונות, לעומת כל רצון.

תקציב סכום אפס

הרעיון מאחורי תקציב סכום אפס הוא להוציא כל דולר שאתה מרוויח. עם זאת, ליתר דיוק, זה לא אומר לצאת ולחסל כל סנט בודד. במקום זאת, זה אומר להקצות מטרה ספציפית לכל דולר שאתה מביא, בין אם זה חיסכון, הוצאות או הוצאה לפי שיקול דעת. אומר בריאן וולש, מתכנן פיננסי מוסמך של חברת המימון האישי SoFi.

'זה נקרא תקציב סכום אפס, כי אחרי שבחרתם עבודה עבור כל דולר, בסופו של דבר יישארו לכם אפס דולרים', מסביר וולש.

אבל היזהר מראש, אומר וולש: זוהי גישה מפורטת ועתירת זמן לתקציב, כך שאם אתה מאוד פעיל או זקוק לעזרה רבה בשליטה בהוצאות שלך, זו יכולה להיות אפשרות מצוינת. החיסרון, לעומת זאת, הוא שזה דורש לא מעט עבודה באופן שוטף. כלומר, ייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר עבור אלה שאינם מחויבים לבזבז זמן נכבד בשמירה על התקציב שלהם.

תקציב פריט

תקציב פריט הוא מה שאתה עשוי לדמיין לראשונה כאשר חושבים על תקציב טיפוסי או תהליך התקציב עצמו.

'אתה מכיר את הסוג הזה, באקסל או בגיליון אלקטרוני אחר שמפרט כל הוצאה לפי קטגוריה', אומר וולש.

כדי להתחיל לבנות תקציב פריט משלך, רשום כל אחת מההוצאות שלך, או טוב יותר קטגוריות של הוצאות, לתקופת זמן נתונה - כגון חודש. תקציבי פריט פועלים על ידי קיבוץ עלויות קשורות יחד.

משחקים מהנים לשחק במסיבות

לאחר מכן, מצא סכום הוצאה יעד עבור כל הוצאה או קטגוריית הוצאה בתקציב שלך. באופן אידיאלי תעשה זאת על סמך סקירת ההוצאות הקודמות שלך בקטגוריות כאלה, מסביר וולש. נקודת התחלה טובה יכולה להיות סקירת ההוצאות של שלושת החודשים האחרונים שלך והקצאת כל עסקה שביצעת לקטגוריית הוצאה בתקציב הפריט החדש שלך.

לעתים קרובות בשימוש על ידי עסקים, תקציבי פריט שורה מאפשרים ניתוח משנה לשנה או השוואה של ההוצאות שלך בקטגוריות ספציפיות. הם גם מאפשרים לעקוב בקלות אחר הכנסות והוצאות.

היתרונות והחסרונות של גישה זו לתקציב הם כמעט זהים, בהתאם לאישיות ולצרכים שלך.

' מכיוון שתקציב פריט מפורט, זו יכולה להיות אופציה מצוינת אם אתה זקוק לשליטה רבה יותר בהוצאות או שאתה אדם בעל אוריינטציה לפרטים', מסביר וולש. עם זאת, רמת הפירוט המעורבת, הדורשת הרבה מאוד הגדרה ותחזוקה, יכולה להוות חיסרון עבור חלק.

מערכת מעטפות

תקציב המעטפה הוא דרך מעשית לנהל את הכסף שלך ולשלוט בהוצאות. בעת שימוש בגישה זו, יש לך סכום מוגדר של מזומנים לבזבז בקטגוריות שונות, ומאגרי הכסף האלה נשמרים במעטפות שונות - ומכאן השם, אומר וולש.

'אם אתה מעדיף תשלומים דיגיטליים, ניתן לנקוט באותה גישה עם חשבונות נפרדים או כספות', מסביר וולש.

כחלק מטכניקת תקציב זו, המעטפות שלך עשויות להיות מיועדות לדברים כגון מצרכים, דלק, ציוד לחזרה לבית הספר ועוד, מוסיף סטייגר, מ-Betterment.

'הקשיחות של המערכת הזו מונעת ממך להוציא יתר על המידה בכל קטגוריה אחת', מסביר סטייגר.

מכיוון שתקציב המעטפה מפורט ומרגיש מוחשי, זה יכול להיות אופציה מצוינת עבור אלה שמרגישים צורך להיות פעילים ולפקח מקרוב על ההוצאות - או אם הוצאה יתרה הייתה בעיה.

״אם שימוש בכרטיס אשראי הוביל בעבר להוצאות יתר, לא רק שתשלום במזומן יכול לעזור לך להוציא רק סכום מסוים, אלא שהוא גם עשוי לעזור לעסקה להרגיש אמיתית יותר. הדמיה של הכסף שנכנס למעטפה ממש מולך עשויה לעזור לך לעמוד ביעדים שלך ולהימנע מהוצאות דחף', אומר מק'קריי.

מצד שני, שמירת כל הכסף שלך במעטפות מלאות במזומן עלולה להיות מסוכנת ומונעת ממך להגדיל את החסכונות שלך בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה.

תקציב היברידי

לכל אחד מהתקציבים הללו עשויים להיות אלמנטים שמושכים אותך. וזה בסדר, אומר אוון גורנפלו, מומחה לייעוץ פיננסי עם אפליקציית הבנקאות, החיסכון וההשקעות אלברט. זה בהחלט אפשרי ליצור תקציב היברידי, תוך סירוק טקטיקות מכל אחת מהגישות שנדונו.

'לדוגמה, אתה יכול להתחיל עם תוכנית 50/20/30, שבה המטרה היא לחסוך 20 אחוז מההכנסה שלך', אומר גורנפלו. ואז, במסגרת קצבת ההוצאות שלך, אתה יכול להגדיר קטגוריות מפורטות של הוצאות ואפילו להשתמש במעטפות מזומנים כדי להקצות כסף לסוגים שונים של הוצאות.

בסופו של דבר, הדבר החשוב ביותר שיש לזכור הוא שיצירת תקציב היא דבר מאוד אישי. אין דרך אחת נכונה עבור כולם לתקצב. זהה גישה שמתאימה לך, למטרות שלך ולסוג האישיות שלך.