רוב מה שאתה שומע על תוכנית 401(k) קשור לניצול ההצעה של המעסיק שלך כדי להתאים ולוודא שאתה מגלגל את החשבון בכל פעם שאתה לוקח עבודה חדשה. אבל מה קורה לכל הכסף הזה ברגע שאתה בפנסיה? לימוד הפרטים והפרטים של הפצות 401(k) - כלומר משיכות מ-401(k) - לא רק יכין אתכם ליום שבו תצטרכו לסמוך על הכסף הזה, אלא גם יחזק את החשיבות של הנחתו בצד כעת.

זה מה שמומחי תכנון פיננסי אומרים שאתה צריך לדעת על אופן פעולת הפצות 401(k).

חפצים קשורים

מתי מתחילות הפצות?

כשזה מגיע לכסף הפרישה שלך, תוכניות 401(k) לא יהיו זמינות באופן מיידי לשימושך. במילים אחרות, אתה לא יכול לפרוש מוקדם בגיל 50 ולצפות לפדות - לפחות לא בלי כמה קנסות כבדים.

ככלל אצבע, הפצות 401(k) לא יכולות להתחיל עד שאתה בן 59 וחצי.

זה הגיל שבו אתה יכול להתחיל להוציא את הכסף מחשבונות פרישה מבלי לשלם את הקנס הנוספים של 10%, אומרת שלי-אן אווקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי ב- TIAA.

תכנון פרישה, אם כן, קשור רבות להחלטה באיזה גיל לפרוש וכיצד למתוח את כספך בין השלבים השונים שבהם הכספים הללו הופכים לזמינים: חלוקות 401(k) מתחילות ב-59 1/2, אך קצבאות הביטוח הלאומי. לא יתחיל עד גיל 62. ולמרות שגיל 59 1/2 עשוי להיות מספר שאתה מכיר, סביר להניח שאתה פחות מכיר את גיל 72. זו שנת הקסם שבה אתה צריך תתחיל לקחת את ההפצות שלך. זה בגלל שיש כסף להרוויח ממלאי המזומנים שלך - אתה תשלם מסים בכל פעם שאתה לוקח חלוקה מ-401(k) שלך.

איפה אני יכול לתרום בגדים במהלך קוביד

נניח שמישהו עובד מגיל 25 ותורם במהלך הזמן הזה, אומר ארווינד ון, מנכ'ל ומייסד של Capital V Group, חברת ניהול הון מקליפורניה. עד אז הם לא שילמו מסים, אז מס הכנסה אומר 'אני רוצה את הכסף שלי'. בגיל 72 אומרים שישבת על זה מספיק.

מה אם אצטרך את הכסף מוקדם יותר?

כמו בכל הדברים, ישנם כמה חריגים לכלל כשמדובר בהוצאת הכסף של 401(k) מוקדם. אנשים מסוימים יכולים לעשות זאת מבלי לשלם את הקנסות הכבדים.

תשמעו הרבה על גיל 59 1/2. עם זאת, תוכניות 401(k) הן תוכניות בחסות המעסיק, כך שיש כמה חריגים ליכולת להוציא את הכסף לפני ולא לשלם את הקנס, אומר Eweka. אחד החריגים הוא אם אתה פורש בשנה שבה אתה מגיע לגיל 55 בחברה שאיתה יש לך חשבון זה. אז אתה יכול להוציא את הכסף מבלי לשלם את הקנס.

לפעמים הכסף יכול לשמש גם במקרה של מוות או נכות, היא מוסיפה.

במצבים קיצוניים מסוימים, ייתכן שתשקול גם לקחת הלוואה כנגד 401(k). בעוד שהעמלות על כך נמוכות לרוב מהאפשרויות של הלוואות מסורתיות, תצטרך להחזיר לעצמך במשך תקופה של חמש שנים - עם ריבית - כדי להימנע מקנס. יועצים רבים ממליצים נגד זה מכיוון שלעתים קרובות זה מחזיר אותך ליעדי החיסכון הפנסיוני הכוללים שלך בכמה שנים.

קָשׁוּר: חוק CARES שינה 401k כללי משיכה - הנה מה שאתה צריך לדעת

כמה גדולות ההפצות?

ברגע שתהיה מוכן להתחיל לקחת כסף מ-401(k), ישנן חמש דרכים עיקריות שאתה יכול ללכת על זה שיעזרו לקבוע כמה אתה מוציא.

גלגולים הם האפשרות הראשונה. עם גלגול, אתה יכול לקחת כסף מה-401(k) שלך ולהעביר אותו לסוג אחר של חשבון שבו הוא יכול להמשיך לצמוח במהלך הפרישה. זה שימושי במיוחד אם אתה עדיין לא מתכנן להוציא את הכסף לגמרי (ואתה צעיר מגיל 72), אבל רוצה להמשיך לראות אותו גדל עד שתגיע. 401(k)s ו-IRA מסורתיים (חשבונות פרישה בודדים) יש לשניהם חלוקות מינימום נדרשות החל מגיל 72; ל-Roth IRAs אין משיכות נדרשות עד לאחר מות הבעלים. (ה מס הכנסה דרש גיליונות עבודה של הפצה מינימלית כדי לעזור לחשב מה שלך; לחילופין, תוכל להתייעץ עם מומחה לתכנון פרישה.)

אם יש לך חלק רוט מ-401(k) שלך, אתה צריך להעביר אותו ל-Roth IRA כדי להימנע מהצורך לקחת חלוקה מינימלית נדרשת בגיל 72, אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויון. משיכות Roth IRA הן פטורות ממס כל עוד האדם הוא בן 59 1/2 לפחות ואתה הקמת את Roth IRA לפחות חמש שנים.

שים לב שלתוכניות 401(k) יש הגנה מלאה על הנושים בעוד שחלק מה-IRA עשוי שלא, תלוי איפה אתה גר, אומר ד'אגוסטיני. בנוסף, לגלגל 401(k) מסורתי ל-Roth IRA יהיו כמה השלכות מס בשנת המס שבה מתרחש הגלגול, אך לא תהיי חייבת מסים כאשר בסופו של דבר תמשוך את הכסף הזה בפרישה.

אם אתה או בן זוגך עדיין עובדים, אתה יכול להמשיך לתרום ל-IRA כל עוד תרצה בגלל השינויים שנקבעו בחוק ה-SECURE, היא אומרת. אחד מכם יצטרך לקבל פיצויים חייבים במס כגון שכר, משכורת, עמלות, בונוסים, הכנסה מעבודה עצמאית או טיפים. כל חלוקה מה-IRA [המסורתי] שלך מחויבת במס בשיעורי מס הכנסה רגילים.

הדרך השנייה להשיג את הכסף היא באמצעות משיכות שיטתיות קבועות. זו כנראה השיטה שאתה מדמיין כשאתה חושב על השימוש בכסף הפנסיה שלך מכיוון שהוא פועל בדומה לחשבון החיסכון שלך בבנק.

זה המקום שבו אתה מתקשר לחברה ואומר 'שלח לי 3,000 דולר לחודש', אומר Eweka. או שאתה יכול פשוט להוציא משיכות כפי שאתה צריך. התקשר ותגיד 'שלח לי 500 דולר'.

מעבר למסלול זה אומר שאתה תהיה אחראי לפקוח עין על השורה התחתונה שכן היא פוחתת משנה לשנה. אם זה נראה מסוכן, אולי תאהב את האפשרות הבאה.

האפשרות השלישית מבוססת על הפצות מינימום נדרשות. אתה יכול להשאיר את זה למנהלי הכסף שלך להגיד לך כמה אתה צריך להוציא מדי שנה כדי לפזר את הכסף לאורך תוחלת החיים המשוערת שלך וגם להימנע מקנסות. פעולה זו תבטיח שתשתמש בהכל ותעזור לך להימנע מהצורך בתקציב על בסיס חודשי.

אתה יכול לעשות את זה מדי שנה, חודשי או רבעוני, אומר Eweka.

האפשרות הרביעית היא לרכוש קצבה - בעצם, סוג של ביטוח פרישה המספק זרם קבוע של תשלומים לאדם פרטי - וזו האפשרות שיועצים פיננסיים רבים הכי אוהבים.

כאשר אתה רוכש קצבה, אתה הופך אותה לזרם הכנסה לכל החיים עבורך ועבור השותף שלך, אם יש לך שותף, אומר Eweka. אם קצבה נשמעת כמו משהו שאתה מעוניין בו, דבר עם מומחה כדי ללמוד עוד.

האפשרות החמישית היא רעה, על פי רוב היועצים, מכיוון שהיא כרוכה במזומן של 401(k) שלך בסכום חד פעמי. תוציא את כל הכסף בבת אחת, ותהיה חייב מיסים על כל הסכום כשאתה הולך להגשה באותה שנה.

אם אתה מוציא את כל זה בבת אחת, אתה מעלה את עצמך לאחת ממדרגות המס העליונות, אז זה נדיר מאוד שמומלץ, אומר Eweka.

מלבד מיסים, אתה גם פתאום תהיה אחראי לגרום לסכום הכסף הקבוע הזה להחזיק מעמד עד מותך. הכסף לא ימשיך לגדול אם תעשה זאת, אלא אם תשקיע אותו במקום אחר (שיש לו סיכונים משלו), ותצטרך לתקצב אותו בתבונה.

איך להחליט איזו אפשרות מתאימה לך

סטיב בוגנר, מנכ'ל בחברת ניהול עושר שבסיסה בעיר ניו יורק שותפי האוצר, אומר שהבחירה כיצד לפדות את ה-401(k) שלך היא החלטה שאתה צריך להעריך מחדש מדי שנה.

חשוב מאוד לעשות בדיקה משפטית על מצב הפרישה שלך לפחות מדי שנה ופשוט לחבר את המספרים שלך ולהשתמש במודלים כדי להבין מה באמת הפתרון הנכון עבורך, הוא אומר.

במילים אחרות, אל תגדיר את ה-401(k) שלך על טייס אוטומטי ביום שבו אתה עוזב את כוח העבודה ולא מצליח לבצע צ'ק-אין. כל תרחיש עבור ההפצות שלך יכול להשתנות בהתאם למיסים ולמדינה שבה אתה גר, אז הקפד לשמור על דופק על המצב הייחודי שלך.