בחודשים ובשבועות שקדמו לעונת הקניות בחגים, היו לך הכוונות הטובות ביותר. אולי קראת כיצד לחסוך כסף במהלך החגים, קנית מכירות, והזכרת לעצמך כי א תקופת החגים של מגיפה זה לא זמן מצוין להוצאות בלתי מבוקרות. ובכל זאת, זו הייתה עונת קניות ארוכה של חגים שהתחילה ללא ספק עם אמזון פריים דיי באוקטובר (אמזון פריים דיי מתקיים בדרך כלל ביולי, אבל תנאי מגיפה אילצו שינוי) ונמשכה יותר מחודשיים עד חג המולד. אם הכוונות הטובות ביותר שלך לא החזיקו מעמד ולא חסכת כל כך הרבה כסף כפי שקיווית - או שהוצאת יתר על המידה - אתה לא לבד.

חוב קניות לאחר חגים (לעיתים קרובות, חוב בכרטיס אשראי) הוא מציאות מדי שנה, כאשר אנשים מוציאים מעבר ליכולתם כדי להעניק ליקיריהם את המתנות ואת חגיגות החגים המגיעות להם. עם זאת, השנה, כאשר פיטורים, סגירת עסקים ומאבקים פיננסיים כלליים העמיסו על הכספים של כמעט כולם, יתרת כרטיס האשראי המתמשכת או חשבון העובר המדולדל עלולים להרגיש מלחיצים עוד יותר.

2020 אולי הייתה שנה יוצאת דופן, אבל יש פתרונות רגילים מאוד לחוב שלך אחרי החגים - או, נעז לומר, הנגאובר חוב. בואו נהיה כנים: שנת 2021 תהיה מאתגרת מספיק בלי חובות או אשמה כספית מתמשכת מהחגים. שוחחנו עם מומחי חיסכון כדי לברר את הדרכים הטובות ביותר לחזור ממסע קניות לחג ולהכין את עצמך להצלחה כלכלית בשנת 2021. עקוב אחר הטיפים שלנו כדי לקבל שליטה על החוב או האשמה על הוצאות יתר, במהירות.

חפצים קשורים

אחד אל תרביץ לעצמך

החגים הם זמן מהמם, ובהינתן שנה קשה, אולי נסחפת עם ההוצאות שלך. אם זה המקרה, אל תבזבז יותר מדי זמן על כך, אומרת כריסטינה לוסי, מנהלת תחום מוצר ועוסקת פיננסית בחברת שירותים פיננסיים. קרדיט קארמה. פשוט ראה זאת כחוויה לימודית, והפנה את הזמן והאנרגיה שלך ליצירת תוכנית שתעזור לך להחזיר את הכספים שלך למסלול קדימה.

במילים אחרות, לבזבז זמן בלהצטער על רכישות או להתייסר היכן יכולת לחסוך קצת יותר כסף לא יעזור לך להגיע לשום מקום. זו הייתה שנה קשה, ואין שום דבר רע בלפנק את הדחף הטבעי לפנק קצת את עצמך. (על פי סקר מאתר שירותי קניות RetailMeNot, אנשים תכננו להוציא על עצמם כ- בעונת החגים הזו, יותר ממה שהם תכננו להוציא על חברים או הורים.) המפתח כאן הוא להתמקד בלהתקדם, לא לנזוף בעצמך על החלטות עבר שאינך יכול לשנות.

הקדישו זמן גם להבעת תודה, אומרת טוניה רפלי, מומחית לכסף ומייסדת אתר ייעוץ פיננסי הפיננסים המדהימים שלי. עברת את זה, היא אומרת. הכרת תודה על מה שהצלחת לעשות. אל תשכח את זה.

איך לחתוך בצל צהוב

שתיים שים הפסקה בהוצאות

הכרת שהוצאת יתר על המידה - עכשיו תפסיק לבזבז, אפילו לכמה ימים, למעט דברים חיוניים (כמו מצרכים). מה שאתה חייב להוציא, קח הפסקה משימוש בכרטיסי האשראי האלה, אומר רפלי.

אם אתה מוצא את עצמך בחוב כרטיסי אשראי, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להפסיק להשתמש בכרטיסים, אומרת לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת מימון אישי SoFi. פירעון חובות תוך המשך חיוב דברים עלול להקשות על התקדמות כלשהי לקראת תשלום היתרה שלך. במקום זאת, הסתמכו על כרטיסי חיוב, מזומן וצ'קים בזמן שאתם מנסים להיחלץ מחובות הקניות שלכם לחג.

מעבר למרכיב הנפשי של ניהול החוב, המשך הוספה ליתרת כרטיס האשראי שלך תגדיל את שיעור ניצול האשראי שלך, מה שעלול לפגוע בניקוד האשראי שלך. אם תהיה לך יתרת אשראי, זה גם ישפיע על הציון שלך, אז אתה רוצה לעשות כל מה שאתה יכול כדי למזער את הנזק.

3 העריכו את הנזק

לאחר שהפסקת להוסיף ליתרות שלך, קח צעד אחורה כדי לראות כמה באמת הוצאת. באופן אידיאלי, תוכל לעקוב אחר היתרות שלך בזמן שאתה מוציא, אומר מייק קיאנה, ראש מחלקת פיקדונות, מוצרים ותשלומים לצרכנים ב- בנק TD. כך תדע איפה אתה עומד ביחס לתקציב שלך במהלך החודש. אם זה לא אפשרי (או שאין לך תקציב), הקדישו זמן לאחר שכל ההצהרות שלכם נכנסות כדי להבין בדיוק כמה אתם עומדים להיות חייבים.

ארגן את הכספים שלך כך שתדע למי אתה חייב, [ו] כמה אתה חייב, רפלי, ששיתף פעולה עם חברת תשלום על פני זמן לְאַשֵׁר כדי לעזור לקונים להפיק את המרב מתקופת החגים, אומר. זה חיוני במיוחד אם אתה מפזר את הקניות שלך על פני כרטיסי אשראי או קנה עכשיו, משלם שירותים מאוחר יותר, כגון Affirm, כדי לנהל את ההוצאות שלך. ככל שהקניות שלך מפוזרות יותר, כך חשוב יותר שתשלב את הכל בגיליון אלקטרוני אחד או על פיסת נייר אחת (או אפילו בדף Notes אחד בטלפון שלך) כדי לראות את העלות הכוללת של קניות החג שלך. אם לקחתם חוב, זה יעזור לכם לעקוב אחר מה שאתם חייבים; אם השתמשת בחיסכון כדי לשלם עבור הקניות שלך, תדע כמה אתה צריך להחזיר לעצמך.

אנסטסיו ממליצה על שירותים כגון ממסר SoFi כדי לעזור לשמור את כל החשבונות שלך במקום אחד. היכולת לראות את כל החשבונות שלך במקום אחד עוזרת לך להעריך טוב יותר בדיוק את מה שבבעלותך ואת מה שאתה חייב, היא אומרת.

איך אתה מגלה את מידת הטבעת שלך?

עם זאת, אל תסתכל רק על האיזונים. אתה צריך גם לעשות מה שאתה יכול כדי להבין אילו עמלות יבואו עם כל חוב שצברת. דע מה אתה הולך לשלם מראש, אם אתה יכול, אומר רפלי.

בחר שיטה שמתאימה לך למעקב ורישום של כל ההוצאות שלך - רק וודא שאתה עושה את זה מהר ככל האפשר. זה לא התרגיל הכי מהנה, אבל זה הכי משמעותי, אומר רוב קינג, CLTC, יועץ פיננסי של Northwestern Mutual. אז אנחנו צריכים להתחיל לעשות תקציב כדי לחזור למסלול.

4 תכננו את זה

לאחר שתהיה לך תמונה מלאה של מצב החוב שלך, עשה תוכנית כיצד אתה הולך לטפל בו. ברור שהמצב האידיאלי הוא להשתמש בכספים לפי שיקול דעת (נניח, מקרן הנסיעות שלך) כדי לפרוע את כל כרטיסי האשראי באופן מיידי כדי להימנע מחיוב יתרה או חיוב בריבית ואז להחזיר לעצמך עם הזמן. האידיאל אינו מציאות עבור רבים, אם כי: סקר מ גלה הלוואות אישיות ביולי גילה שרבע מהאמריקאים מדווחים שיש להם פחות מ-500 דולר בחיסכון.

תראה כמה סביר שאתה תוכל לשלם את זה כמו שהוא עם הכסף שנכנס לך, אומר רפלי. אם אין לך את הכסף שאתה צריך כדי לחסל את החוב שלך, הרכיב תוכנית לפירעון שלו במהלך החודשים הקרובים.

אם בזבזת יתר על המידה, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשלם את החוב במהירות האפשרית, אומר Kinane. אם אתה לא יכול, העבר את החוב שלך לריבית הנמוכה ביותר האפשרית. זה יכול להיות העברת יתרות לכרטיס אשראי חדש עם יתרת העברה של 0 אחוז (אם זה יעזור לגבש חובות, ולא אומר יתרות על יותר מדי כרטיסים) או נטילת הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר ממה שמציעים כרטיסי האשראי שלך .

כשאתה מתחיל להבין את הסדר שבו אתה משלם את החוב שלך, התחל עם הכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר והתקדם משם, מומחים מסכימים. התשלום על הכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר עשוי לחסוך לך יותר כסף בטווח הארוך, אבל תשלום של כרטיס אחד לחלוטין יכול להיות המוטיבציה שאתה צריך כדי להמשיך לשלם את האחרים. אם אתה מודאג לגבי צבירת ריבית, ודא שאתה יודע את שיעור הריבית עבור כל אחד מהכרטיסים שלך והתאם את תוכנית התשלומים שלך בהתאם. אם לכרטיס אחד יש יתרה מעט גבוהה יותר מהקטנה ביותר אך הריבית הגבוהה ביותר, תשלום הנחה זה יכול להציע את אותו חיזוק מוטיבציה תוך הפחתת הסכום שאתה משלם בריבית.

כמו כן, אל תפחד לשאול את המלווים שלך לגבי סלחנות, גמישות או תקופות חסד, אומר רפלי. חלקם עשויים לתת לך יותר זמן לשלם את החוב שלך לפני שהם יתחילו לגבות ריבית או להציע ריבית נמוכה יותר. אם חלק מהחשבונות אינם גמישים בעוד שלאחרים יש קצת מרחב התנועות, שים את החשבונות הלא גמישים האלה לראש הרשימה שלך.

ברגע שיש לכם את רשימת העדיפויות שלכם, עבדו על סילוק החוב הזה לאורך זמן בצורה שתאזן בין תשלום החוב לבין חיסכון למקרי חירום.

5 פנה כסף

אם אין לך את הכסף העודף לשלם את כרטיסי האשראי שלך - תקציבים מצומצמים היו כמעט אוניברסליים בשנת 2020 - פנה כסף כדי להפחית את החוב שלך בכל מקום שאתה יכול.

שיטה אחת היא למצוא זרמי הכנסה נוספים, אומר רפלי. אם יש לך עליית גג או ארון עמוס, בדוק אם אתה יכול למכור משהו יד שנייה תמורת קצת כסף נוסף. קח התרוצצות צדדית או סיעור מוחות על דרכים להרוויח מהתחביבים שלך, כמו מכירת הצעיפים הסרוגים שלך באינטרנט.

אם אלה לא אפשרויות, בדוק צורות זולות יותר של חוב (הידוע גם בחוב עם שיעורי ריבית נמוכים יותר). קווי אשראי של הון ביתי, או HELOCs, יכולים לאפשר לך ללוות כסף כנגד הבית שלך כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה, ולהפחית את כמות הריבית שאתה משלם (HELOCs נוטים להיות בעלי ריבית נמוכה בהרבה מכרטיסים) ונותן לך מעט מקום להחזיר יותר מהיתרות שלך בכל חודש, אומר Kinane.

מתנות חג המולד לאמא

אתה יכול גם לבדוק מימון מחדש של המשכנתא שלך כדי לפנות עוד כסף, אומר קינג. התעריפים צנחו בשנת 2020, כך שאולי תוכל לקבל תעריף נוח יותר שיוריד את התשלום החודשי שלך לבית וייתן לך יותר מזומן להשקעת חובות אחרים. הדבר נכון לגבי כל הלוואות לסטודנטים.

אחרת, חפש בכל מקום שאתה יכול כדי להוזיל את ההוצאות שלך ולפנות כסף. קינג אומר שצריך להסתכל מקרוב על כל מה שמגיע עם תשלום, כמו משלוח מזון. אם תזמינו לעתים קרובות, אם תגיעו לאיסוף בעצמכם (במקום לשלוח אותו) עשויה לחסוך לכם נתח של כסף מדי חודש. כמו כן, בדוק יותר בישול בבית, בדוק אם אתה משלם מנויים שאינם בשימוש, והשתמש ברעיונות סטנדרטיים אחרים לחיסכון בכסף כדי להכניס מעט תוספת לחוב שלך.

המקום היחיד שאתה לא רוצה לפנות אליו תמורת כסף נוסף הוא קרן החירום שלך. שנת 2020 הדגישה את ההכרח המוחלט בחיסכון במזומן כדי לעזור לך לצאת מפיטורים, חופשה או חירום רפואי. שימוש בכל החסכונות שלך לשעת חירום או ברובם כדי לשלם את חובות כרטיסי האשראי יכול להכניס אותך למה שקינג מכנה תרחיש הגרוע ביותר: יש לך קצת חוב בכרטיס אשראי ואפס חיסכון במזומן כשמתרחש חירום.

המומחים שלנו מסכימים שאתה רוצה לשמור או לבנות חיסכון ולשלם את חובות כרטיס האשראי בו-זמנית, לא לבחור אחד על פני השני. Kinane אומר שזה איזון: אם אתה יכול להשתמש בחלק מהחסכונות שלך כדי להקטין או לחסל את החוב ועדיין להשאיר כרית נוחה בבנק, עשה זאת. אם פעולה זו תגרום למירוק החסכונות שלך, חפש דרכים אחרות לפרוע את החוב שלך.

6 תסתכל קדימה

אנו חוזרים לטיפ הראשון שלנו: השתמש בזה כהזדמנות למידה.

אם זו לא הפעם הראשונה שאתה מוציא מעבר לתקציב שלך, זה עשוי לומר שאתה לא מוציא וחוסך את הכסף שלך באופן ריאלי, אומר לוסי. נראה שאנשים רבים מבינים זאת - סקר שנערך לאחרונה מ-SoFi מצא ש-26 אחוז מהאנשים אומרים שאחת היעדים הפיננסיים העיקריים שלהם לשנת 2021 היא להשיג שליטה על ההוצאות שלהם.

אם אין לך כבר, הרכיב איזושהי תוכנית פיננסית שמתארת ​​את המטרות שלך (קניית דירה, פרישה, מה שלא יהיה) ותציין אילו צעדים (חיסכון סכום מסוים בכל שנה או סילוק חובות, למשל) עליך לנקוט. כדי להגיע לשם. תכנון הוא המפתח, מומחים מסכימים, ומעקב אחר המטרות הגדולות יותר שלך יכול לעזור לך להדריך אותך דרך אתגרים או יעדים קטנים יותר, כולל הוצאה מופרזת במהלך החגים. אתה רוצה להגיע לנקודה שבה כל החלטה פיננסית שאתה מקבל היא בהקשר של המטרות הגדולות יותר שלך, אומר קינג.

תקציב חשוב כאן. לימוד כיצד לתקצב תקציב כעת יכול לעזור לך לשמור על המסלול בעתיד, ואם אתה מוציא יתר על המידה, תקציב מקל להבין מדוע וכיצד תוכל להימנע מלעשות זאת שוב בעתיד. (זה מקל גם להבין כמה הוצאת יתר על המידה).

ברגע שיש לך תוכנית, קבע כמה כללים חדשים להוצאות, אומר רפלי. להרבה אנשים אין חוקים כשזה מגיע להוצאות, היא אומרת. צור משלך על ידי תיאור הנסיבות שבהן אתה יכול לקנות משהו לא חיוני, כגון לחכות עד שיהיה לך כסף לשלם אותו מיד, הקפאת קניות ל-30 יום של פריט מסוים (כגון בגדים), או סירוב לקנות. כל דבר במחיר מלא. רפלי מציע לשאול את עצמך, האם אני צריך את זה? האם אני יכול להרשות לעצמי את התחזוקה? מה יקרה אם לא אקנה את הפריט הזה היום? כדי להימנע מרכישות דחף יקרות.

בזמן שאתם מתכננים, התחילו להתכונן לעונת החגים של השנה הבאה עכשיו. (זה יהיה כאן לפני שאתה יודע את זה.) צור חשבון חג שבו אתה יכול לאחסן כמה דולרים נוספים בכל חודש, אומר Rapley.

התחל לקנות גם מוקדם יותר. אם חרגתם מהתקציב השנה, קפצו עליו מוקדם יותר בשנה הבאה, אומר קינג. הכינו רשימה מוקדם וצפו במכירות של מתנות נהדרות כל השנה. נצל את היתרון של הצעות משלוח חינם ומכירות עונתיות, כגון Black Friday ו- Cyber ​​Monday, כדי לקנות מתנות מהרשימה שלך. התחלה מוקדמת יכולה לעזור לך לחסוך כסף על רכישות של הרגע האחרון, משלוח מהיר והוצאות אחרות שמוסיפות לעלות הכוללת של מתנות לחג. זה גם פוזר את העלות על כמה חודשים, במקום כמה שבועות.

הסתכל אחורה גם על ההוצאות האמיתיות של הקניות השנה. אם שיעורי הריבית והעמלות דחפו את ההוצאות שלך מעבר לקצה, חשבו על דרכים שבהן תוכלו להימנע מעלויות נסתרות לקניות בשנה הבאה. Rapley אומר לשים לב לעמלות שמגיעות עם כל אמצעי תשלום וממליצה על שירותים כמו Affirm שמפרקים רכישות גדולות לתשלומים הניתנים לניהול ללא עלויות או עמלות מפתיעות; אפשרויות אחרות כוללות תשלום רק במזומן או בכרטיסי חיוב. בכל אופן שתבחרו לעשות קניות, ידיעה אילו עלויות נוספות מגיעות עם כל קנייה תעזור לכם למזער את הנזק בשנה הבאה.