כריסטינה, עובדת בתחום הבריאות החיונית בת 32 ברינו שבנבאדה, מוצאת באופן קבוע את התקציב שלה דחוף לסף, עם תשלומי הלימוד והטיפולים שלה לבנה, שנמצא בספקטרום האוטיסטי. לכן כשמתעוררות הוצאות בלתי צפויות, היא פונה לעיתים קרובות לכרטיסי אשראי כדי לכסות אותן. אבל עכשיו, עם שיעורי ריבית גבוהים ומעט כסף נוסף לתשלום החוב, יש לה חובות של כרטיסי אשראי בסך 17,000 דולר והיא מרגישה מוצפת. היא פנתה אל כסף חסוי פודקאסט והמארח סטפני או קונל רודריגז לעזרה. (כריסטינה אינה שמה האמיתי.)

כריסטינה לקחה על עצמה עבודות נוספות כדי לנסות לשלם את החוב, אך היא עדיין מרגישה שהיא נופלת מאחור. 'כשאתה רואה מה אתה משלם והמספרים פשוט לא יורדים, זה כמעט כמו כשאתה עובד ממש קשה על שיעורי הבית שלך ואתה עדיין מקבל רק ממוצע C', היא אומרת.

רודריגס פנה למומחה פיננסי סינדי זוניגה-סאנצ'ס , מייסדת אימון תקציבי מבוסס אפס, ששילמה 215,000 דולר מחוביה עצמה, לקבלת הצעות לכריסטינה.

כשמדובר בחובות, חובות כרטיסי אשראי הם אלה שאתה רוצה להתמודד איתם קודם, מכיוון שהריביות הן כל כך גבוהות להפליא וזה יכול להרגיש מאוד מאוד כאילו אתה לעולם לא תצא מזה. התשלומים שאתה משלם בקושי מכסים את הריבית על חוב כרטיס האשראי.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס, מייסדת אימון תקציבי מבוסס אפס

זוניגה-סאנצ'ס ממליצה לכריסטינה להתמקד תחילה בתשלום חוב כרטיסי האשראי, מכיוון שככל הנראה החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר שיש לה. חיפוש דרכים בהן היא יכולה להוריד את הריבית, בין אם על ידי ניהול משא ומתן עם חברות כרטיסי האשראי או העברת היתרה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה או הלוואה אישית יכולה לעזור - כל עוד כריסטינה תוכל להימנע מגיוס כרטיס אשראי נוסף נוסף. חוב בזמן שהיא משלמת את שאר חלקו.

כלומר, הקמת קרן חירום קטנה שתסייע לכיסוי ההוצאות הבלתי צפויות הללו - אפילו 2,000 דולר שהוקצו יועילו להעביר אותה בתקופות קשות. והיא לא צריכה להתייאש אם היא יכולה להוסיף רק עוד 50 דולר או 100 דולר לתשלום שלה בכל חודש. 'תתפלאו מההשפעה שיכולה להיות לתשלום קטן נוסף בלבד על התמורה הכוללת של החוב שלכם', אומרת זוניגה-סאנצ'ס.

האזן לשבועות אלה כסף חסוי- 'אני חייב חוב בכרטיסי אשראי מעל 17,000 $ - עזרה!' - לשמוע את הטיפים של זוניגה-סאנצ'ס ורודריגז לקבלת התייחסות לחובות כרטיסי האשראי שלך.

כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , ספוטיפיי , סטיצ'ר , נגן FM , או בכל מקום שאתה מקשיב לפודקאסטים המועדפים עליך.

_______________

תמליל

אבי: פשוט עברתי את התקציב וזה מה שהפנה את חוב כרטיסי האשראי למקום שבו לא יכולתי לעמוד בזה יותר.

מורין: מדוע אני חייב כל כך הרבה כסף בחובות כרטיסי אשראי, אני חייב בערך 5,000 דולר כרגע. האם זה תעלומה מוחלטת בעיני, ואני בהחלט זקוק לעזרה.

ג'ס: כרגע אני משלם כ -400 $ בסך הכל ואני פשוט מרגיש שזה תמיד עומד.

סטפני או קונל רודריגס : זהו כסף חסוי, פודקאסט של Real Simple על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני או קונל רודריגס. והיום אנחנו מדברים עם עובדת רפואית חיונית בת 32 מרינו, נבאדה, אנו קוראים לכריסטינה, לא לשמה האמיתי.

כריסטינה: אני מרגיש שהייתי אחראי מאוד עם כל החשבונות שלי בכל חודש, המשכנתא שלנו משלמת את חשבונות הבריאות שלנו, ממשיכה לעבוד. אבל היה קשה להסתגל לתשלום עבור לימודי ההשכלה הגבוהה שלי, וגם לשלם עבור הטיפול ההתנהגותי עבור הבן שלי, שעוסק בהפרעת הספקטרום האוטיסטי. אז למרות שיש לי הכנסה עקבית זו, משום מה השטרות הבלתי צפויים פשוט מפתיעים אותך משום מקום. ולפעמים, הם פריטי כרטיס גדולים - הם לא כמו מאה דולר כאן.

סטפני או קונל רודריגס: ומה בסופו של דבר אתה עושה באותם רגעים? איך משלמים עבור החשבונות האלה?

כריסטינה: שמתי את עצמי על מערכת תשלומים. ואז בשעה מסוימת הייתי צריך לשלם מראש על הדברים. וכך הרבה פעמים כאשר זה היה סוג כזה של מצבים, אממ, הייתי שם את זה על כרטיס אשראי.

סטפני או קונל רודריגס : כשאנו חושבים על חובות כרטיסי אשראי, אנו נוטים ליצור קשרים עם הרגלים פיננסיים רשלניים, הוצאות קלות מעבר ליכולתינו, וטעויות כסף חסרות מחשבה. אבל השיחה עם כריסטינה על חוב כרטיס האשראי שלה ציירה תמונה שונה מאוד. כזו שכנראה הרבה יותר מייצגת את כמעט מחצית של מבוגרים בארה'ב שיש להם חובות בכרטיסי אשראי - עבורם מימון הוא דרך לגשת לדברים כמו חינוך ובריאות, כפי שהיה לגבי כריסטינה.

סטפני או קונל רודריגס: מהו חוב כרטיסי האשראי שלך כעת?

כריסטינה: זה עומד על 17,000 דולר.

סטפני או קונל רודריגס: ומה הייתה הגישה שלך אליו עד כה?

כריסטינה: יש לי עבודה שנייה ואני הולך להוסיף עוד עבודה, אז אני אעבוד בשלוש עבודות ואני אשלם תשלומים, אבל אני מרגיש שלמרות שאני משלם את התשלום המינימלי שלי ואני נותן 200 דולר נוספים, רוב זה עדיין לא הולך לכיוון המנהל. העניין הוא לאכול כל כך הרבה מהכסף שאני נותן לו. אז אם יש לי מינימום, זה 200 דולר, אתה יודע, כ 75% זה ריבית.

אני מרגיש כאילו אני טובע. בכנות זה מרגיש כאילו אתה פשוט לא יכול להישאר צף ואתה עושה מה שאתה יכול ואתה חרוץ ואחראי ואתה עדיין בקושי מעל המים.

ציון האשראי שלי היה כמעט, זה תמיד היה באותה שנות ה -700 הגבוהות, אז לא ממש 800, אבל זה היה כמו 788, ואז עם הזמן זה צנח כמאה נקודות.

סטפני או קונל רודריגס: האם היית זקוק לניקוד האשראי שלך בשלב כלשהו בתקופה זו?

כריסטינה: בדיוק רכשנו בית ביולי האחרון וכן, זה היה ממש קשה. הקפאתי את כל כרטיסי האשראי שלי. תמיד עשיתי את התוכניות האלה מול אספני כרטיסי האשראי או סוכנויות וקראתי להן. אמרתי להם את מצבי והם לא יורידו את הריבית, אבל לרוב הם יגידו, ובכן, אם תנעל את הכרטיס שלך ותבצע את התשלומים שלך לא נגבה ממך ריבית בסכום זה כבר שם. אז עשיתי את זה אבל כן, זה היה ממש מביך.

זה מתחיל לטפס בהתמדה כי אני מבצע את כל התשלומים שלי. אני מקבל תשלומים אוטומטיים, אז אני לא מאחר ואני ממשיך, אני מניח, להפחית את היתרה.

סטפני או קונל רודריגס: אני יודע שאתה עדיין נמצא בחובות רבים, אבל אני תוהה אם אתה מסוגל לזהות את ההתקדמות ולחגוג אותה בכל מובן שהוא.

כריסטינה: אני לא חושב שאצליח, עד שאגיע לחוב של פחות מ -10,000 דולר וציון האשראי שלי יהיה לפחות בשנות ה -30.

אני לא יודע אם זה רק האופי שלי, אבל תמיד הייתי תלמיד טוב בבית הספר ותמיד השתדלתי להיות עובד טוב, אמא טובה. כן, אתה עושה את כל הדברים הגדולים האלה, אבל יש את המשקל העצום הזה של כישלון. כשאתה רואה מה אתה משלם והמספרים פשוט לא יורדים, זה כמעט כמו כשאתה עובד ממש קשה על שיעורי הבית שלך או על עבודת המחקר שלך או על הפרויקטים שלך, ואתה עדיין מקבל רק כמו ממוצע C זה כמו סטירת לחי.

סטפני או קונל רודריגס: אני יודע שהיתרה בכרטיס האשראי והחובות השפיעו על מה שאתה יכול לעשות או על מה שאתה לא יכול לעשות כרגע. אתה יכול לספר לי קצת יותר על זה?

כריסטינה: בסופו של דבר, ברצוני ללכת להשיג את המאסטר שלי, וזה לבד כ 30,000 $.

סטפני או קונל רודריגס: האם המחשבה העומדת מאחורי השגת המאסטר היא רק להגדיל את פוטנציאל ההשתכרות שלך?

כריסטינה: כן. אני מקווה שלא אצטרך לעבוד בשלוש עבודות. הייתי רוצה לבלות יותר זמן עם הילדים שלי כי בשלב זה אני עובד כל יום בערך. עם תואר שני, אני מקווה שאוכל להמשיך בהשכלתי ולצמוח בצורה מקצועית יותר למקום בו אוכל להמשיך לעזור לבני, ואם הוא רוצה ללמוד בקולג ', אני רוצה להיות מסוגל לומר, כן, אני יכול לעזור לך .

זה יהיה כל כך קשה אם הייתי אומר, אני יודע שאתה רוצה ללמוד בקולג ', אבל זה מה שזה יעלה לך. ואני לא יכול לגרום לחלום שלך להתרחש כי אני עדיין משלם, אתה יודע, 600 דולר, 700 דולר חוב סטודנטים. אני תמיד חושב, איך ההחלטה הזו תשפיע על העתיד שלי ועל הילדים שלי?

הייתי שונא שהם ירגישו כמו שאני מרגיש, כמו כישלון, כי עשית את הדבר הנכון. הלכת לבית ספר, סיימת. ובאותו זמן, אתה לא יכול אפילו להרשות לעצמך את הארוחות שלך במשך השבוע מכיוון שכבר שילמת סכום עצום זה עבור שכר הדירה שלך והלוואת הסטודנטים שלך וזהו. זה כל מה שיש לך זמן וכסף עבורו.

הדרך הטובה ביותר לשמור על ריח טוב של הבית שלך

כשאני רואה את חברי לעבודה או את חברי עם טלפונים חדשים, ואתה יודע, תיקי יד יקרים לפעמים זה מרגיש שאתה נשאר מאחור.

סטפני או קונל רודריגס: כשגדלתי, איך הוריך דיברו על כסף?

כריסטינה: אמא שלי הייתה אלמנה בגיל 28. ואבא שלי היה יותר כמו קבלן עצמאי. אז הוא עבד איפה שהוא יכול, אז לא מדברים באמת על כסף מכיוון שבזמן שהוא התבסס על האם יש לנו אוכל על השולחן? כן. האם יש לנו את המשפחה שלנו ביחד? כן. האם כולנו בריאים? כן.

זה לא היה עד שאמי הייתה אלמנה והיתה נקודה שרציתי להגיע לגיל 15 וחצי מהר ככל שיכולתי, כי רציתי לקבל עבודה כדי שאוכל לעזור.

סטפני או קונל רודריגס: מה הקשר שלך עם אמא שלך כמו היום?

כריסטינה: ממש טוב. ואני תמיד מנסה לעזור לה בכל מקום שאוכל, בין אם לפעמים יכולתי לשלם עבורה פיג'מה חדשה ובין אם את יודעת, אני יכול לקנות לה זוג נעליים חדשות או שאוכל להעניק לה 300 דולר.

גדלנו מאוד עניים. עניים כמו מתחת לקו העוני הפדרלי עניים. אני זוכר שפעם אפילו היינו חסרי בית, אבל זה מעולם לא גרם לי להרגיש עצוב. תמיד הרגשתי שכל עוד יש לי את אמא שלי ואת האחים שלי, אני אהיה בסדר.

סטפני או קונל רודריגס: וכשקנית בית ...

כריסטינה: הרגשתי אשמה. אני חושב שזה בגלל שכשאתה גדל עם כל כך מעט ואתה משיג משהו כל כך גדול או כל כך בסיסי למישהו אחר, כמו שיש לך בית משלך, אתה מרגיש שאפילו לא מגיע לך כי אמא שלך לא הצליחה לקנות בית אז למה כדאי לך?

סטפני או קונל רודריגס: מעניין שאתה אומר את זה, כי באותו זמן אתה אומר, & apos; אני כישלון. & Apos;

אתה נתקל במאבק, אבל גם לך יש הישגים ואני מרגיש שיש בזה קצת, הכרה, איזו אהבה עצמית. איך זה מרגיש כשאני אומר את זה?

כריסטינה: אתה יודע שזה מחמם את ליבך, אתה יודע, זה, זה לא מרגיש אשם כמו כשאתה אומר את זה ככה. אבל אני חושב שזה רק בגלל שתמיד הייתי מסוג האנשים שכאילו, אם יש לי משהו, אני רוצה שגם למישהו אחר יהיה את זה.

סטפני או קונל רודריגס: איפה אתה מקווה שתהיה בעוד חמש שנים?

כריסטינה: אני מקווה שהחוב ישולם ואוכל לשים את הכסף בצד למשהו אחר, או שאמא שלי תעזור לה בדרכים אחרות. אני רואה את עצמי, אתה יודע, סיימתי או מתחיל בית ספר כיתה.

סטפני או קונל רודריגס: איך זה מרגיש להיות נטול חובות?

כריסטינה: פשוט כל כך לשחרר את זה כמעט כמו כשעליתי על הר ואני כמעט למעלה ואני כמעט יכול לראות את זה.

ואז ברגע שאתה מגיע לשם, אתה מרגיש ככה, גל הכוח הזה וכמו שאתה יכול לעשות הכל. ככה בדיוק ארגיש ברגע שאסיים עם חובות כרטיסי אשראי.

סטפני או קונל רודריגס: אחד הדברים הגדולים ביותר שהדהים אותי במהלך שיחתי עם כריסטינה היה כמה שהיא עושה נכון.

היא עשתה מלאי מלא בחובות כרטיסי האשראי שלה - בדקה מה היא חייבת, למי, שיעורי הריבית והתשלומים המינימליים על כל אחד מחובותיה. היא תקצבה וחיפשה דרכים לקצץ בהוצאות, ובמקביל לקחה על עצמה עבודה נוספת להגדלת הכנסותיה. היא ניהלה משא ומתן לתוכניות תשלום במידת האפשר כדי להימנע מלקיחת חוב נוסף, והתקשרה ישירות לחברות כרטיסי האשראי שלה כדי לנהל איתן אסטרטגיות להחזר. והיא שילמה יותר ממינימום תשלומים על החוב שלה. כל הצעדים החשובים לכל מי שעובד לתשלום חוב בכרטיס אשראי.

אז מה היא עוד יכולה לעשות? לאחר ההפסקה, נקבל רעיונות נוספים לפירעון חובות ממישהי ששילמה לאחרונה 215,000 דולר מהחוב שלה.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אני סינדי זוניגה-סאנצ'ז, מייסדת חברת Zero-Based Coaching LLC. אני עורך דין לליטיגציה מסחרית במשרה מלאה, ואני גם יוצר תוכן פיננסי אישי.

סטפני או קונל רודריגס: ושילמת 215,000 $ חוב.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כן. בכל פעם שמישהו אומר את המספר הזה בקול רם, אני צריך להזכיר לעצמי כאילו, אה כן, אהבתי לגמרי מטורף.

סטפני או קונל רודריגס: אז עכשיו אתה מסתכל אחורה על זה לאחר שהשגת את זה. ספר לי על היותך בצד השני של זה.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אוי אלוהים. זה כמו התחושה הטובה ביותר בעולם. יש כמה דברים בחיים שלעולם לא אעבור עליהם.

והאחת היא התחושה של סיום לימודי משפטים, אחרת היא תחושה של עמידה בבחינת עורכי הדין וההרגשה לשלם את כל החובות שלי. אני לעולם לא אעבור רק איך זה הרגיש כשהגעתי לגמר ההוא, הגשתי את התשלום וסיימתי באופן רשמי. בכיתי, הרגשתי את כל הרגשות. הרגשתי שמשקל העולם הועלה מכתפי.

סטפני או קונל רודריגס: איך ממשיכים להישאר עם זה ולהישאר עם מוטיבציה עם כבדות הנטל הזה?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אתה צריך לזכור את הסיבה שלך בכל עת. זה כל מה שישמור אותך בתנועה. היה קשה מאוד לראות את האור בקצה המנהרה.

ההורים שלי הם מהגרים. נולדתי וגדלתי בקהילה בעלת הכנסה נמוכה מאוד בברונקס. אתה יודע, לא גדלנו עם הרבה. והייתי צריך לזכור שהורי הקריבו כל כך הרבה. וכך רק צריך לזכור שאני רוצה להיות מסוגל לפרנס אותם. ואז כמובן, בסופו של דבר החובות משתלמים.

סטפני או קונל רודריגס: אמרת משהו על איך החוב שלך באמת הקל על הרבה חופש שיש לך עכשיו. ואני חושב שזו באמת נקודת מבט עוצמתית. אני חושב שזו תהיה ממש מעניינת למאזין שלנו. יש לה הרבה חובות בכרטיס אשראי, בסביבות 17,000 עד 18,000 $.

חלק מזה הוא ממימון השכלה גבוהה. חלק ממנו הוא תשלום עבור טיפולי האוטיזם של בנה. והרבה מזה קשור לטיפול באמה ובילדיה.

ואני מעלה את זה כי במילים שלה, כשהיא חושבת על חוב כרטיס האשראי שלה, היא מרגישה כישלון. והיא כל כך קשה עם עצמה.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כֵּן. הרבה פעמים אנשים ישאלו אותי, & apos; סינדי, האם אתה מתחרט על החוב שלך? ואני אומר לא, כי לא הייתי הופך לעורך דין. עכשיו נוכל להמשיך וללכת על המחיר המעיק לחלוטין של השכלה גבוהה, אבל אני חושב שכשאתה חושב על המטרה העומדת מאחורי בחירות מסוימות שעשית, תראה, חלקן הולכות להיות מכובדות למדי, כאלו כמו שאתה יודע, טיפולים הדרושים מסיבה בריאותית, בית ספר, אתה יודע, דברים כאלה.

אבל יש אנשים שיגידו ש, אה, אתה יודע, מנסים לבייש החלטות אחרות. כמו, בואו נגיד קניות או כל דבר אחר. אינך יודע מה עבר על אותו אדם באותו הרגע. וכך לא משנה איפה או למה או איך צברת את החוב הזה, זה קרה וזה בסדר. זה הוביל אותך למקום בו אתה נמצא היום ועכשיו אתה פשוט מתכנן להתקדם. אבל זה באמת מתחיל בלסלוח לעצמה על כל מה שקרה. אתה מכיר בזה, אתה סולח לעצמך, אבל אז אתה מתכנן להתקדם.

אני חושב שמדובר בחובות, חובות כרטיסי אשראי באופן ספציפי הם אלה שאתה רוצה להתמודד איתם, נכון? מכיוון שהריביות הן כל כך גבוהות להפליא וזה יכול להרגיש מאוד מאוד כאילו אתה אף פעם לא הולך לצאת מזה כי אולי התשלומים שאתה משלם, זה בקושי מכסה את הריבית על חוב כרטיס האשראי. .

ולכן אני חושב שכשמדובר בכרטיסי אשראי, רק לכל מי שמאזין, קודם כל, אתה באמת צריך להבין את המספרים שלך. משוך את דפי כרטיס האשראי שלך עבור כל כרטיסי האשראי שלך, ורשום את היתרה בכרטיס זה. רשום את התשלום המינימלי שלך הנדרש. בסדר. למרות, כמובן, ההבנה שזה ישתנה נכון. חודש לחודש, תלוי במצבכם. ואז גם לרשום את הריבית.

סטפני או קונל רודריגס: ומה המשמעות של יתרת חוב גבוהה עבור ציון האשראי שלך?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: הרבה פעמים אנשים שואלים אותי, & apos; סינדי, ציון האשראי שלי פשוט סובל. איך אני מעלה את זה? ואני אומר להם. אני אוהב & apos; הדבר מספר אחד שיגרום לו לעלות ... & apos; והם כמו, & apos; הו אלוהים, כן, אנא ספר לי את הסוד. ספר לי עכשיו. & Apos; ואני אומר, & apos; שלם את כרטיסי האשראי שלך. & Apos; זהו זה. שלם אותם ותשלם אותם בזמן.

עכשיו יש לנו מטרה, נכון. יש לנו מטרה ברורה, כלומר, אנחנו רוצים לוודא שנוריד את חוב כרטיס האשראי הזה ותראה שציון האשראי פשוט מתחיל לרקוד שחקים. וזה יכול להיות גם מניע טוב.

סטפני או קונל רודריגס: דבר נוסף שעולה בשיחה שלי עם כריסטינה הוא שהרבה מחובות כרטיסי האשראי קשורים באמת להוצאות הבלתי צפויות האלה ולהוצאות רפואיות. אז איך אפשר לאזן את התעדוף הזה של חיסכון למקרי חירום והוצאות לא צפויות מול כרטיס אשראי שעשוי להיות לך, אתה יודע, ריבית של 25%?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: וזה קשה, נכון? אבל מה שאני מנסה להמליץ ​​עליו הוא בראש ובראשונה, אתה תמיד רוצה לקבל את קרן החירום שלך. חסוך חודש מהוצאות המחיה הדרושות לך. חלילה שתאבד את העבודה שלך, נכון? ובמשך חודש אחד אתה צריך לכסות את שכר הדירה שלך, את המצרכים שלך, לפחות המינימום.

כמה זה? אז אם עבור כריסטינה, למשל, הסכום הזה הוא 2,000 דולר. טוב, אז זה מה שהייתי אומר. ואז 2,000 דולר זה הרבה כסף. ימין? אבל אתה מתחיל בקטן ומכניס את זה לתקציב שלך.

החודש החלטתי להכניס 200 דולר לקופת החירום שלי. אני צריך לעשות את זה כי אחרת האורות שלי מנותקים. זה סוג הדלק שאתה רוצה שיהיה לך.

ואז, כמובן, אתה רוצה לשלם את החוב בכרטיס אשראי, נכון? כי הריבית מצטברת. אם ריבית זו הייתה 60 $ והתשלום המינימלי שלך הוא 50 $, אינך מכסה אפילו את הריבית. פירוש הדבר שגם אם לא תבצע רכישה נוספת אחת בכרטיס האשראי שלך, היא תגדל בחודש הבא - היתרה תהיה גבוהה יותר.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אז הייתי אומר שני דברים לכל הפחות: מאוד, מאוד: להתחייב לשים בהחלט יותר מהתשלום המינימלי, כי אתה באמת רוצה להתחיל לחסל את החוב הזה. אך דבר נוסף הוא לשקול להסתכל במחשבון להחזר חוב.

אתה יכול פשוט לחבר את המספרים שלך שם ולראות, בסדר. אם רק הכנתי תוספת. רק 40 דולר, רק 40 דולר, נוסף על חוב כרטיס האשראי שלי.

איזו השפעה יכולה להיות לכך? הפעל את המספרים שתופתע. תתפלא מההשפעה שיכולה להיות רק לתשלום קטן נוסף על תשלום החוב הכולל שלך.

סטפני או קונל רודריגס: אני כן תוהה אם יש אסטרטגיות לתשלום כרטיסי אשראי שהיית ממליץ עליהן מעבר לתשלומים המינימליים.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: הייתי אומר בהחלט לשקול העברת איזון. העברת יתרה היא בעצם מה שנשמע כאילו זה המקום בו אתה לוקח את היתרה בכרטיסי האשראי שלך ואתה מעביר את הסכום לכרטיס אשראי אחר עם ריבית היכרות של 0%. עכשיו אני רוצה שנעבור את זה כי יש כל כך הרבה אזהרות עם זה ואני רוצה שאנשים יזהרו מאוד לפני שהם פשוט קופצים לתוכו. ימין. אז לעתים קרובות תראה הצעות אלה להעברות יתרה אה, 0% ריבית למשך 18 חודשים, נכון?

בעצם מה שזה בנק אומר, היי, אנחנו נקבל על עצמנו את החוב שלך. ימין. פשוט תביא את זה אלינו. וככה תסיים עם אותה ריבית של 25% שאתה משלם שממש מרגיש כאילו אתה טובע, נכון? ואז אתה בא איתנו ואין לך שום עניין שיצטבר, נניח, משהו כמו 18 חודשים.

וזה יכול להיות פנומנלי, נכון. זה יכול להשפיע בפועל, אמיתי ומהיר על התמורה לחובות כריסטינה בגין כרטיסי האשראי שלה.

כי עכשיו הריבית לא מצטברת על החוב הזה. אבל יש תפיסה, תמיד יש תפיסה. שמע, ילדה, אם אתה לא משלם את חוב כרטיס האשראי שלך במהלך 18 החודשים האלה, אתה נתקל כעת בהצהרה שמנה נחמדה שאומרת שאתה נזרק לריבית של 25%.

אם כריסטינה תחליט ללכת על מסלול העברת היתרה, שלדעתי יכול להיות דבר נהדר, במיוחד עם חוב אשראי גבוה כזה, אבל הייתי רוצה שתהיה לה תוכנית כמו על הנייר, משהו שאומר, בסדר, אני הולך להתחייב עליהם להשתלם כדוגמה, 900 דולר לחודש לקראת חוב כרטיס האשראי שלי, בדיוק כמו גדול ככל האפשר, כי אז אני יודע מתי אני אעשה ולא אהיה דומה, אין שום תקווה בשבילי.

סטפני או קונל רודריגס: יש מחשבות על הלוואות אישיות?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אז לא אכפת לי הלוואה אישית, אבל אני רוצה שתקפיד מאוד על התנאים. בואו נגיד בדוגמה של כריסטינה 17,000 דולר, היא תקבל אישור להלוואה אישית בנקאית בסך 17,000 דולר. עכשיו היא יכולה לקחת את הכסף הזה, לשלם את חוב כרטיס האשראי שלה, ועכשיו יש לה חוב בבנק וסביר מאוד להניח שהריבית בבנק נמוכה בהרבה.

אך כאן מדובר בתפיסה - מכיוון שהיו לי לקוחות שעשו זאת. הם אמרו לי שיש לי גם הלוואה אישית ואני אוהב, בסדר, בשביל מה זה? והם כמו, ובכן, הוצאתי את זה, כי הלכתי לשלם את כרטיסי האשראי שלי, וכך עשיתי, אבל אז גייסתי את חוב כרטיסי האשראי שוב. אז עכשיו יש לי אשראי - שחוב כרטיסי האשראי חזר לכאן חי וקיים - ועכשיו יש לי גם את ההלוואה הבנקאית.

אז זה מה שאני רוצה שתזכרו בו. אתה צריך להיכנס עם תוכנית מכיוון שבאחד מהמצבים הללו, במצב העברת היתרה או במצב ההלוואה האישית, אם אתה לא נכנס עם תוכנית, אתה באמת יכול להיות במצב גרוע יותר ממה שהיית כאשר היית, אתה יודע, כשאתה נכנס בכלל.

סטפני או קונל רודריגס: נוסף על כל אלה, לכריסטינה נמאס לעבוד בשניים-שלוש עבודות רק כדי להצליח לבצע את כל התשלומים הללו. אז היא חושבת, ובכן, אם אני אקבל מאסטר, אוכל להשיג עבודה שמשלמת יותר טוב. כיצד היא יכולה לחשוב האם זו החלטה טובה וכיצד לעשות זאת?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: שלב ראשון הוא, האם אתה באמת צריך את המאסטר. הרבה אנשים הם עוברים לתארים מדרגה שהם יקרים מאוד, אבל הם לא באמת מתיישבים ומריצים את המספרים על מה ההחזר על ההשקעה ההיא.

אז הדבר הראשון שהייתי שוקל הוא, לאיזה סוג משכורת אוכל לצפות בלימודים? לא כמו אולי 20 שנה בהמשך הדרך. לא, תהיה מציאותי עם עצמך. מה אנשים עושים לאחר הלימודים בתחום זה. בסדר.

זה דבר אחד שאתה רוצה לשקול, כי אם ההבדל הוא רק משהו כמו 10,000 דולר, ילדה, אתה יכול לנהל משא ומתן. אבל גם כריסטינה, אני ממש ממש ממליץ לך לנסות לשלם את החוב בכרטיס האשראי קודם. אם הייתי נכנס ללימודי משפטים עם הרבה חובות צרכניים שיש להם ריבית גבוהה, אני חושב שזה היה מסיח את דעתי מלימודי, אתה יודע, כי זה סוג ההשפעה שיש לחוב. ואני לא רוצה להרתיע אי פעם מהשכלה גבוהה או פיתוח ושיפור נוסף. לא, בכלל לא, אבל אני כן רוצה לעודד אותך להפוך את זה לאחת ההחלטות החשובות ביותר שתצטרך לקבל. אז באמת למפות את זה.

סטפני או קונל רודריגס: אני רוצה לדבר על המציאות של חובות רב-דורות, תמיכה בהורים, תמיכה בילדים במקביל, אבל אז גם בדיוק אותה חוויה רגשית.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כן, אתה יודע שאני בהחלט יכול להתייחס לזה, כמו שציינתי קודם, אני בת למהגרים וכשסיימתי את לימודי המשפטים בגיל 26, השכר ההתחלתי שלי היה 160,000 $. זה בכלל לא ניתן לקשר. זה גם אולי חמש פעמים, מה שאבי הכין אי פעם בשיא הכנסתו. הייתה הרבה אשמה שבאה עם זה. וקשה להתמודד עם הרגשות האלה, אבל אז אני צריך להזכיר לעצמי, אבל זו הסיבה שאבא שלי הגיע לארץ.

ימין. אז בשביל כריסטינה, בשביל זה אמא ​​שלך נלחמה כדי שתוכל להיות בעל בית. איזו דרך נהדרת לומר תודה אמא. על שאפילו הצבת אותי בתפקיד, דרך הקורבנות שלך אפילו לקבל את ההזדמנות לעשות את זה.

סטפני או קונל רודריגס: אני חושב שזה באמת קשה להישאר מעורב בכסף שלך כשכל מה שנראה הוא חוויה שלילית. יש מחשבות כיצד להפוך את זה לחוויה חיובית?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כֵּן. אני חושב שיש לך יעדים, אתה יודע, כתוב אותם. צבע גשש מטרות. תראה, כשניסיתי לשלם את החוב שלי, זה היה מרתיע.

אם כריסטינה רוצה להיות כמו מדחום לספירה לאחור, יש את המחסומים הקטנים שהיא יכולה לצבוע גם עם ילדיה, נכון? אני חושב שאתה צריך להמיר את האנרגיה הזו של שליליות, של בושה, של אשמה. אתה צריך להפוך את זה למשהו חיובי. אבל לי באופן אישי אני צריך לעשות את זה בצורה מוחשית. אז אולי זה משהו שיכול להיות טוב, נכון, עושה סוג של דברים כמו פעילויות משפחתיות סביבו. כך שגם אתה לא חי עם זה בערך כמו בעצמך, נכון.

אני לא אומר כמו לשים את ילדיך, אתה יודע, אשמה ובושה. לא ברור שלא. אבל אתה רוצה שיהיה לך תרשימים, פתקים דביקים, פשוט קבע לעצמך יעדים בפועל, כך שברגע שאתה מכה בהם, תוכל לתגמל את עצמך.

סטפני או קונל רודריגס: בטוח. ואני חושב שתגמולים בדרך והכרה בתוספות קטנות יותר. בגלל שהיא אמרה שאני לא יכול לנשום עד שהיתרה שלי נמוכה מ- $ 10,000.

וציון האשראי שלי הוא מעל 700 והייתי כאילו, זה גדול מדי, ביס. אתה יודע, אתה מדבר על לא רק לחגוג את הזכיות הקטנות האלה, אלא רק להפוך את זה למשהו שהיא מכניסה אליו את משפחתה, לא בצורה שלילית, אלא רק שהיא לא נושאת בנטל זה לבד.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: בְּדִיוּק. לערב אנשים. זו הסיבה שיצרתי חשבון אינסטגרם. הייתי מעורב כמו אלפי אנשים במסע שלי, באופן קבוע.

כאילו, למה לעזאזל לא. כאילו, אתה יודע, וזה הכל, אבל זו הייתה דרך חיובית להניע אותי. שיתפתי את המספרים שלי, כמו 96,823 דולר שנותרו על ההלוואה הזו, אתה יודע? ואנשים הריעו לי בדרך.

תראה, אני לא אומר שאתה צריך ליצור חשבון מדיה חברתית ציבורית ולשים את כל העסק שלך שם כמוני. אבל תגיד למישהו. אל תסחוב הכל לבד. לא אכפת לי עד כמה אתה חושב שאתה עצמאי. כולם זקוקים לפחות לאדם אחד שנמצא ממש בפינה שלהם.

סטפני או קונל רודריגס: בנוסף להכרה ולחגוג את כל מה שהיא כבר עושה כמו שצריך, כריסטינה יכולה לשקול כמה אסטרטגיות להחזר חוב וכלים כמו העברת יתרה או הלוואה אישית שעשויים לתת לה הפסקה זמנית בריבית שלה, כדי שתוכל להתקדם יותר בתשלום. למטה המנהל שלה.

כריסטינה יכולה גם לתת עדיפות לבניית מאגר חשבון חיסכון להוצאות בלתי צפויות, אך בלתי נמנעות בעתיד. בניית קרן חיסכון לשעת חירום היא יעד פיננסי שהיא יכולה לתעדף ולהכניס לתקציב שלה לצד תוכנית החזר החוב שלה.

מכיוון שכריסטינה כבר ארגנה את כל חובותיה, היא יכולה כעת להקים תוכנית של עדיפות, להמשיך ולשלם את התשלומים המינימליים על כל חובותיה, תוך לשים כל דבר מעבר למינימום לכרטיס אחד בכל פעם.

סדר החובות שתשלם תחילה פחות חשוב מלהיות תכנית מוחשית שתוכל לעקוב אחריה ולהשתמש בה כמוטיבציה להישאר באחריות, ולמעשה לזהות את ההתקדמות שהיא עושה - פוטנציאלית באמצעות תרשימים או רשימות שהיא יכולה לסמן או יכולה לצבוע את ילדיה כדי שתוכל להשתתף בתהליך ולקחת יותר סיפוק מההישגים שבדרך.

מכיוון שזה לא רק משלם את החוב שהוא בעל ערך, זה הדברים החיוניים שהמימון איפשר לה לעשות, בין אם זה לימודי השכלה גבוהה, מתן טיפול רפואי למשפחתה או הגשמת חלומות הוריה. , זה שום דבר לחוש אשמה או בושה. ובעוד שיש לה תוכנית לפרוע חובות, חשוב לה באותה מידה להתגאות בחיים שיצרה לה ולמשפחתה בינתיים.

זה היה חסוי כסף מ- Real Simple. אם, כמו איליין, יש לך סוד כסף שאתה מתקשה לחלוק, אתה יכול לשלוח לי דוא'ל בכסף נקודה חסוי בכתובת נקודה פשוטה אמיתית. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

כסף חסוי מופק על ידי מיקי או קונור, הת'ר מורגן שוט, אני, סטפני או קונל רודריגס. תודה לצוות ההפקות שלנו בפוד פיפל: רחל קינג, מאט סאב, דניאל רוט, כריס בראונינג וטריי בודדה.

אם אתה אוהב את מה שאתה שומע, שקול להשאיר לנו ביקורת בפודקאסטים של אפל או לספר לחברים שלך על כסף חסוי. Real Simple ממוקם בעיר ניו יורק. אתה יכול למצוא אותנו באופן מקוון בכתובת realsimple.com ולהירשם כמנוי לפרסום המודפס שלנו על ידי חיפוש Real Simple בכתובת www.magazine.store.

תודה שהצטרפת אלינו ונראה אותך בשבוע הבא.