המגיפה קטעה את החיים כפי שאנו מכירים אותם במישורים רבים, כולל הפסקת תרומות החיסכון הפנסיוני של מיליוני אמריקאים שלפתע מצאו את עצמם ללא עבודה או לכל הפחות חיים מהכנסה מופחתת.

ל סקר UBS שנערך בינואר מצא שזה נכון במיוחד עבור נשים - אחת מכל ארבע נשאלות דוחה תוכניות פרישה עקב מכשולים פיננסיים המונעים ממגפה.

אבל זה בקושי אתגר בלעדי לנשים. א מחקר אחרון של מרכז Pew גילה כי כמחצית מהמבוגרים שאינם פנסיונרים אומרים שההשפעה הכלכלית של התפרצות נגיף הקורונה תקשה עליהם להשיג את יעדיהם הפיננסיים ארוכי הטווח.

לדוגמה, כרבע מהמבוגרים בארה'ב בני 50 ומעלה מצפים שהתפרצות נגיף הקורונה תשפיע על יכולתם לפרוש. זה כולל 7 אחוזים שאומרים שכבר דחו את הפרישה ו-17 אחוז נוספים חושבים שהם אולי צריך לעכב את זה. המספרים גרועים יותר עבור אלה שפוטרו או קיבלו קיצוץ בשכר על רקע המגיפה: יותר מארבעה מתוך 10 (46 אחוזים) אומרים שהם כבר עיכבו או חושבים שייתכן ויצטרכו לדחות את פרישתם.

עוד תוצאה בולטת מהמחקר ההוא של מרכז Pew - בעוד 44 אחוז מהמשיבים בסקר חושבים שהם יחזרו למסלול בעוד כשלוש שנים, בערך אחד מכל 10 לא חושב שהכספים שלהם יהיו לְהַחלִים. אֵיִ פַּעַם.

נקווה שזה לא נכון.

למעשה, זה לא חייב להיות גורלך. מומחים אומרים שזה אפשרי לחלוטין להגיע אליכם יעדי פרישה לאחר שחווית נסיגה של שנה או יותר.

״למרות שיציאה מהמסלול עם החיסכון הפנסיוני שלך יכול להזיק לעתיד שלך, זה לא חייב להיות. צעדים קטנים שנעשו כעת לקראת חזרה למסלול באמת ישתלמו בטווח הארוך', אמילי פרנקו, CFP, יועצת פיננסית ב- קבוצת פורט פיט קפיטל .

כדי לסייע במאמץ הזה, אספנו טיפים מעשיים מכמה ממומחי הכסף המובילים במדינה שנועדו לעזור לכספי הפנסיה שלך להתאושש מהחורבן של 2020. הנה איך להתחיל.

חפצים קשורים

ייתכן שתצטרך להפעיל מחדש בקטן, אבל התחל עכשיו

לאלו שעדיין לא עובדים או עדיין מתמודדים עם הכנסה מופחתת, השתדלו לא לוותר לחלוטין על מאמצי החיסכון הפנסיוני, במידת האפשר.

״כל דולר קובע. גם אם אתה יכול לתרום רק 50 דולר לחודש לחשבון פרישה, זה עדיין עדיף מלתרום כלום, הודות לכוחה של שילוב ריבית', אומרת ג'ולי פוקס, מנכ'לית וראש שוק, UBS Private Wealth הַנהָלָה. 'אותם 50 דולר לחודש, הודות לצמיחה הממוצעת ארוכת הטווח של שוק המניות, יכולים להיות שווים אלפי דולרים בעוד 10 עד 20 שנים מהיום.'

אל תפחד מהשקעה

המגיפה לימדה רבים מאיתנו שיעור כסף חשוב מאוד: יש תמיד חשבון חיסכון לשעת חירום. זה קריטי שיהיה לך כסף שתוכל לגשת אליו באופן מיידי כדי לכסות את הוצאות המחיה במידת הצורך. אמנם האקסיומה הזו נשארת נכונה כשאנחנו מתקדמים לעבר עולם פוסט-פנדמי, אבל היא גם חשובה לֹא להתבייש בהשקעה תוך גדילת החסכונות שלך. זכור, השקעה נשארת חלק קריטי באסטרטגיית התכנון הפיננסי הכוללת שלך.

״אם הכסף שלך יושב בחשבון חיסכון, הוא לא גדל. בעוד ששוק המניות יכול להיות מאיים, המפתח לפרישה במוקדם ולא במאוחר הוא להגדיל את הכסף שלך מהר ככל האפשר', אומר פוקס.

שיעורי הריבית על חשבונות חיסכון קרובים לאפס כרגע ולא צפויות לעלות בקרוב, ממשיך פוקס. בעוד שהשקעה בשוק המניות כרוכה בסיכון, העליות הממוצעות ההיסטוריות לטווח ארוך במניות יכולות למלא תפקיד משמעותי בהגדלת הכסף שלך ובהפקת מספיק הכנסה לפרישה שלך.

זה חשוב במיוחד בסביבה של ריבית נמוכה שאנו חווים כעת, מוסיפה הת'ר קומלה, CFP, מתכננת פיננסית מובילה עבור מָקוֹר.

אתה צריך להחזיק מספיק מזומן לקרן חירום של שלושה עד שישה חודשים. שישה חודשי הוצאה עבור משק בית עם הכנסה בודדת או שלושה חודשי הוצאה עבור משק בית עם הכנסה כפולה, בתוספת צרכי מזומנים לטווח קצר, בדרך כלל למשך שנה עד שלוש שנים, וזהו, אומר קומלה.

יש להשקיע כל מזומן נוסף כדי להרוויח תשואה גבוהה יותר, מסביר קומלה.

חפש עבודה במשרה חלקית או עצמאית לטווח קצר

אם נשארת ללא עבודה כתוצאה מהמגיפה, השתדלו לא לוותר כליל על מאמצי החיסכון הפנסיוני. במקום זאת, חפש עבודה במשרה חלקית או עצמאי והשתמש בכספים אלה כדי לשמור על התקדמות החיסכון הפנסיוני שלך.

עבור אלה שעובדים במשרה מלאה אך עדיין רוצים לייצר כסף נוסף כדי להדביק את החיסכון הפנסיוני, שקול להקים זרם משני של הכנסה.

' יש הבלאגן צדדי היא דרך מצוינת להעניק לעצמך העלאה בשכר', אומרת כרמן פרז, עורכת הדין הפיננסית האישית של בנק Varo. 'אתה יכול להשתמש בהכנסה של 9 עד 5 עבור הוצאות מחיה כלליות ולמקד את ההכנסה הצדדית שלך רק בהשקעה לפרישה'.

אולי אתה יכול לעסוק בהליכת כלבים בזמנך הפנוי בסופי שבוע או בייביסיטר לחברים. יש הרבה דרכים לייצר הכנסה מהומה צדדית לפנסיה, וזה חשוב במיוחד אם העבודה הנוכחית שלך מרגישה קצת לא בטוחה.

'המולה מהצד, באופן כללי, היא תמיד ביטוח טוב לאובדן הכנסה', אומר פרז.

אל תדחה החלטות פיננסיות לבן הזוג שלך

אם נקטת בגישה נקודתית לכלכלת המשפחה שלך לפני המגיפה, הגיע הזמן לשנות את העובדה הזו.

״נקוט בצעדים כדי להבין כל היבט של המצב הכלכלי של משפחתך. אתה צריך לדעת כמה כסף יש למשפחה שלך בכל חשבון חיסכון, חשבון עו'ש, חשבון השקעות וחשבון פרישה', אומר פוקס. 'אם אתה לא יודע איפה אתה עומד מבחינה כלכלית, יהיה קשה להגדיר ולהשיג יעדים פיננסיים'.

אל תבזבז כסף

כאשר מתמודדים עם האתגר של מעבר עבודה או חזרה למעגל העבודה, חשוב לפקוח עין קפדנית על ההוצאות שלך, ולהבטיח שהכסף שלך מוקצה בצורה משמעותית. לכל דולר צריכה להיות מטרה.

'האם אתה עדיין משלם על מנוי לחדר כושר או מנוי לספר אודיו שאינך משתמש בו יותר?' אומרת קומלה, ממקור. 'דוגמה נוספת שראיתי לאחרונה היא שני שותפים שחיים תחת קורת גג ושניהם משלמים עבור חברות אמזון פריים.'

בדוק את ההוצאה שלך וחשבון עבור כל דולר והפנה כל חיסכון שאתה מזהה באמצעות קיצוץ בעלויות לקרנות פרישה.

פתח חשבון חיסכון בריאות

כלי נוסף שאתה יכול לשקול כדי לעזור להגביר את מאמצי החיסכון הפנסיוני הוא חשבון חיסכון בריאותי (HSA). למרות שזה אולי נשמע כמו הצעה תמוהה, HSAs יכולים להיות כלי מימון פרישה בעל ערך במובנים רבים. ואפילו יותר רלוונטי לדיון הזה, בהתאם לכיסוי ביטוח הבריאות שלך, ייתכן שתהיה זכאי לפתוח ולתרום לו בין אם אתה עובד ובין אם לא, אומרת פרנסס בירד, אנליסטית עם יועצי נקודת גאריסון .

HSAs נחשבים לחשבונות 'מוטבים במס משולש' וככאלה יש להם הטבות שעשויות לעלות על תרומות לסוגים אחרים של תוכניות פרישה, מסביר בירד.

חשבונות אלה נועדו לאפשר להפריש כסף לתשלום עבור הוצאות רפואיות מוסמכות. ניתן להשקיע את הכסף ב-HSA בקרנות נאמנות ובמניות וההשקעות מותרות לצמוח ללא מס כל עוד הן נשארות בחשבון.

אתה יכול גם לתרום ל-HSA על בסיס לפני מס, ובכך להוריד את ההכנסה החייבת שלך היום ואז להסתובב ולהשתמש בחסכונות כדי להגביר את ההשקעות בחשבונות פרישה אחרים. עבור אלה המועסקים, תרומות שנעשות ל-HSAs על בסיס לפני מס נמנעות ממסי ביטוח לאומי ומדיקר (הידועים גם כמיסי FICA), אומר בירד.

עוד נקודה חשובה, HSAs מאפשרים תרומות להתעדכן כאשר אתה מתקרב לגיל פרישה. מי שגילו 55 ומעלה יכול להשקיע 1,000 דולר נוספים בשנה.

לבסוף, חשבונות אלה עוזרים לכסף שלך ללכת רחוק יותר במהלך הפרישה מכיוון שאם המשיכות שלך משמשות להוצאות רפואיות מוסמכות (וסביר מאוד שיהיו לך כמה הוצאות רפואיות במהלך הפרישה), אז הכסף, כולל כל חלק שעשוי להיות צמיחה, יכול ניתן לגשת ללא מס, אומר בירד.

לתרום ל-IRA בן זוג

אם אתם חלק מזוג ואחד מכם מוצא תעסוקה מלאה מוקדם יותר מהשני, הקפידו לפתוח IRA זוגי עבור השני.

'בן הזוג העובד יכול לתרום ל-IRA שלו עד הגבול ואז שוב עד לגבול עבור בן הזוג שחסר לו הכנסה או מרוויח מעט מאוד', אומרת כריסטי וויטני, CFP וסגנית נשיא לייעוץ השקעות בחברת ניהול ההשקעות Rebalance. 'בתור 2021 מגבלת התרומה היא 6,000 דולר ליחידים. זה אומר שהשותף העובד יכול לשים עד ,000.'

בנוסף, מי שגילו 50 ומעלה יכול לתרום עוד 1000$ כל אחד, כל זה מסתכם ב-14,000$ בשנה.

'זה חשוב מאוד לנשים, כיוון שאחוז גדול מהעובדים שאיבדו את עבודתם בגלל נגיף הקורונה היו נשים', אומרת וויטני. 'בהתחשב בכך שלעתים קרובות נשים חיות יותר מבני זוגן, ומשולם פחות במהלך הקריירה שלהן, זוהי אחת הדרכים שבהן בעל יכול לדאוג למצבו הכלכלי העתידי של בן זוגו כאשר הוא כבר לא יהיה בסביבה.'

פריסה מחדש של נכסים

האם קיבלת לאחרונה החזר מס או בדיקת גירוי? האם הוצאת פחות על בידור, נסיעות, ספורט לילדים או מעונות יום בתוך המגיפה? השתמש בכסף הזה בחוכמה.

כמה לתת טיפ אחרי עיסוי

'אמנם אני לא אתווכח שהכלכלה שלנו יכולה להשתמש בדחיפה מההוצאות שלך בדולרים האלה, אבל חיסכון בהם היא הדרך הטובה ביותר לחזור למסלול', אומרת ניקול אשר, CFP, סגנית נשיא ויועצת בכירה לניהול עושר עבור Greenleaf Trust . 'אם יש לך עודף כסף בחסכונות, הגדל את תרומות 401(k) שלך או ייעד את הדולרים האלה למטרות הפיננסיות שלך. על בסיס שנתי שוטף, חסוך כל העלאות שכר או בונוסים עתידיים .'

שקול לבקש העלאה כדי שתוכל להגדיל את החיסכון

למרבה הצער, ממשיך להיות פער רציני בפרישה לנשים במדינה הזו. אמנם ישנם מספר גורמים התורמים למציאות זו, אך מרכיב מרכזי הוא רווחים נמוכים יותר לכל החיים, מה שעלול להוביל ל הון פנסיוני נמוך יותר . נשים עדיין מרוויחות פָּחוּת מאשר גברים.

'לחימה על שוויון בשכר יכולה להיות לא רק תועלת פיננסית לטווח קצר, אלא גם השפעה ארוכת טווח, כמו הגדלת יכולתן של נשים לשים יותר כסף לפנסיה', אומר מינדי יו, מנהל השקעות ואנליסט מוסמך לניהול השקעות באפליקציית המימון האישי Stash. 'הצד החיובי, יותר חברות מתמיד מנסות לטפל באי-שוויון בשכר, אז עכשיו יכול להיות זמן טוב במיוחד לבקש העלאה או קידום'.

בסופו של דבר, רווחים גבוהים יותר יכולים לאפשר הגדלת תרומות הפרישה והגשמת יעדים ארוכי טווח.

ובזמן שאתה בזה, אל תפחד להחליף מקום עבודה, אומר ארין שולץ, מייסד הכספים האישיים שלה, שאומר שסביר להניח שתהיה תנופת גיוס שלאחר ה-COVID בהמשך השנה. 'מעסיקים רבים יעסקו מחדש', מסביר שולץ.

כשאתה מחפש עבודה, התמקד במשרות שמציעות התאמות גבוהות יותר של 401(k) מהמעסיק הנוכחי שלך, כך שתוכל לבנות את החיסכון הפנסיוני שלך מהר יותר, היא מוסיפה.

'לפעמים, קל להתמקד בצד ההוצאות של משוואת הכסף ולחפש מקומות לקצץ בעלויות ולחסוך כסף. עם זאת, אתה יכול רק לקצץ בתקציב שלך כל כך הרבה, אבל אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך בכמות אינסופית', מוסיף שולץ.

קח יותר סיכון בחשבון הפנסיה שלך

לחלקם, הטיפ הזה עשוי להיראות לא זהיר אם אתם כבר מפגרים בחיסכון. עם זאת, אם עדיין יש לך 10 שנים או יותר עד הפרישה אז לקיחת סיכון השקעה רב יותר יכולה להיות אסטרטגיה הגיונית להשגת תשואות גבוהות יותר, ולפצות את הזמן האבוד כדי לעמוד ביעדים פיננסיים, אומר יונתן שנקמן, יועץ פיננסי של אופנהיימר & שיתוף.

'לדוגמה, משקיע בן 40 עם חלוקה של 70% עד 30% בין מניות לאג'ח עשוי לרצות להגדיל את החשיפה שלו לפיצול של 80% עד 20% בין מניות לאג'ח', אומר שנקמן. 'זה רלוונטי במיוחד לנשים בגיל העמידה שעוד צפויות להן שנות עבודה רבות וגם נוטות לחיות יותר מגברים'.

נקודה אחרונה: תשלומי חיסכון בפתית שלג

אם יש טייק-אווי אחד מכריע מכל היועצים האלה והטיפים שלהם, סביר להניח שזה: כל שקל קטן נחשב כשמדובר בהעברת חסכונות הפנסיה שלך אל מעבר לקו הסיום בהצלחה. ואם אתה לא יכול לעשות שום דבר אחר, נסה להפריש אפילו כמויות מינימליות. פרז אוהב לקרוא למיקרו-פיקדונות האלה 'תשלומי חיסכון בפתיתי שלג'.

'גם אם אינך יכול לשים סכום צנוע לפנסיה בכל חודש, תשלומים קטנים של החלפות קטנות ששולמו עבור החיסכון והפנסיה שלך יכולים לעזור', אומר פרז. 'אין כמות קטנה מדי ופתיתי השלג הקטנים האלה מתחילים להצטבר. אם אתה מוצא כסף נוסף בתקציב שלך או אם קיבלת מתנה כספית, שקול להכניס את הכסף הזה ישירות לחשבון החיסכון או הפנסיה שלך.'