כמו אנשים רבים, אייברי (לא שמה האמיתי), בת 26 המתגוררת בניו יורק, מנסה לאזן בין תשלום חוב הלוואות לסטודנטים לבין תכנון עתידה. ובפרק השבוע של כסף חסוי , היא מחפשת עצה ממומחים כיצד לגרום לאיזון זה לקרות.

'אני סוג של להבין איך לבצע את התשלומים החודשיים שלי על ההלוואות שלי, אבל אני לא רוצה שזה יהיה הפוקוס היחיד על הכספים שלי כרגע', היא אומרת. ״אני מעוניין להשקיע. אני מעוניין לגרום לכסף שלי לעבוד בשבילי. אז אני מנסה להבין איך אני יכול לגרום לשני הדברים האלה לקרות'.

בעוד אייברי החלה להשקיע סכומים קטנים ב-401K של החברה שלה ולחסוך בקרן חירום, בנוסף לתשלום חובה, היא מנסה למצוא את הדרך הנכונה לתעדף את יעדיה הפיננסיים.

כסף חסוי המארחת סטפני אוקונל רודריגז פנתה למאמנת הכספים דליאן בארוס כדי לעזור לאייברי להחליט כיצד לכוון את הכסף בצורה הטובה ביותר לשירות חובות הסטודנטים שלה, לחסוך קרן חירום ולחסוך לפנסיה.

אתה לא צריך להיות נקי מחובות במאה אחוז כדי להשקיע. אתה צריך לעשות את שניהם ולא לבזבז זמן כי הריבית הדריבית הזו, הזמן שבו אתה הולך להגדיל את העושר שלך, אתה לעולם לא תקבל את זה בחזרה.

- Delyanne Barros, מאמנת כסף @DelyanneBarrosthemoneycoach

בארוס אומר שאחרי שהופרש קצת כסף בקרן חירום, אתה צריך להזרים כסף גם לכיסוי חובות הלוואות לסטודנטים וגם לחיסכון לפנסיה. אתה יכול להחליט באילו פרופורציות אתה משתמש. 'זה לא חייב להיות 50/50', היא אומרת. 'אולי אתה זורק 50 דולר ומשקיע אותם, ואתה פשוט מתמודד עם החוב'.

זה מבטיח שאתה יכול לנצל את הצמיחה של ההשקעות לעתיד שלך, בזמן שאתה עדיין מכסה את העלויות של העבר שלך - כך שאתה מתקדם בשני היעדים, בכל חודש וחודש.

צפו בפרק השבוע של כסף חסוי -'מה עלי לעשות קודם: להשקיע או לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי?' - לשיחה המלאה של אוקונל רודריגז וברוס על איזון בין תשלום החוב לאוניברסיטה לבין חיסכון לחינוך ילדך. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , Spotify , סטיצ'ר , נגן FM , או בכל מקום שבו אתה מאזין לפודקאסטים האהובים עליך.

__________________

תמלול

אייברי: רק לאחרונה, בשנה האחרונה, התחלתי לתרום ל-401k שלי בפעם הראשונה. הייתי נבוך מכך שחיכיתי כל עוד חיכיתי, אבל זה קצת חוזר לתחושה שאני צריך להתמודד עם ההלוואות שלי לפני שאני עושה משהו אחר.

נדיה: כשאני חושב על תכנון לעתיד, אני מרגיש לכוד בהלוואות הסטודנטים שלי.

אמילי: אני מנסה להבין מה סדר העדיפויות שלי צריך להיות. הרבה מזה הם רק ניחושים. כי אני לא יודע.

קלייר : כאשר אתה באמת מסתכל על האינפלציה ומה העלויות לחיות, זה די מדהים. זה כאילו, אלוהים אדירים, כאילו, אנחנו נצטרך מיליון דולר.

סטפני אוקונל רודריגז: זהו Money Confidential, פודקאסט מקוזל ביאר על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום האורחת שלנו היא בת 26 המתגוררת בניו יורק, שאנו קוראים לה אייברי - לא שמה האמיתי

אייברי: גדלתי עם אבא די חסכני שהיה מאוד גדול בחיסכון, אז אני חושב שזה די מושרש בי. למרות זאת בחרתי ללכת לאוניברסיטה פרטית וסיימתי עם די הרבה חובות סטודנטים. אז עכשיו אני סוג של להבין איך לבצע את התשלומים החודשיים שלי על ההלוואות שלי, אבל אני לא רוצה שזה יהיה הפוקוס היחיד על הכספים שלי כרגע. אני מעוניין להשקיע. אני מעוניין לגרום לכסף שלי לעבוד בשבילי. אז אני מנסה להבין איך אני יכול לגרום לשני הדברים האלה לקרות.

סטפני אוקונל רודריגז: הביטוי הזה, 'לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך' הוא משהו שאנחנו שומעים הרבה, אבל מה זה אומר עבורך?

אייברי: לוודא שאם יש לי כסף, זה לא רק לשבת בחשבון ולאסוף אבק. אבל אני קצת מרגיש שזה מה שהכסף שלי עושה עכשיו. ואני לא מרגישה מספיק חופשיה להזיז את זה הרבה בגלל ההלוואות שלי.

זה לא שיש לי כל כך עודף לעבוד איתו, אבל גם אם זו קרן חירום, אני מקווה להבין איך לשים אותה במקום שבו היא תגדל עם הזמן אם היא תעמוד שם בכל מקרה.

סטפני אוקונל רודריגז: האינסטינקט של אייברי למקסם ולהגדיל את כספה הוא חלק מהותי בבניית עושר. אחת הסיבות לכך היא האינפלציה, העלייה האיטית והיציבה במחירים לאורך זמן. עם קצב אינפלציה ממוצע בסביבות 2-3% בכל שנה, לפעמים גבוה יותר, הכסף שלנו קונה לנו פחות ופחות לאורך זמן. אז כלים שמאפשרים לכסף שלנו לצמוח בקצב שיכול לעלות על האינפלציה, כלומר יותר מ-2-3% בכל שנה, כמו השקעה, הם חלק מרכזי בכל תוכנית פיננסית ארוכת טווח.

הספרים הטובים ביותר לבוגרי תיכון

אבל לדעת מאיפה להתחיל בכל הנוגע להשקעה יכולה להיות מכריעה. למעשה 41% מבני המילניום בא סקר 2020 אמרו שהם לא משקיעים כרגע במוצרים פיננסיים כלשהם.

אייברי: חבר שלי שלח לי הודעה כאילו, אתה צריך להיכנס לאתריום.

ואני כאילו, אני לא יודע מה זה אומר. ואני לא ממש רוצה להבין את זה עכשיו. אבל אני גם כאילו, אני לא צריך להירתע מהדברים האלה. ואז כמובן, דברים מסורתיים יותר, כמו שדיברתי על אבא שלי קודם לכן, הוא סוג של הבסיס שלי למידע פיננסי והוא מדבר על S&P 500 וכאלה כמו גרסאות בטוחות יותר של השקעות.

אז יש לי סוג של תמונות שונות אלה בראש שלי, ואני מרגיש שאחת היא מאוד מסורתית ואולי השנייה קצת יותר עכשווית, אבל עדיין את שתיהן, אני לא מרגישה שאני מבינה מספיק טוב כדי ליצור לנוע בכל אחד מהאזורים.

סטפני אוקונל רודריגז: בקרב בני המילניום שלא השקיעו בסקר של 2020, חוסר ההבנה כיצד להשקיע היה מחסום מרכזי להתחלה, אבל הדבר הגדול ביותר שעצר אותם היה ההרגשה שאין להם מספיק כסף להשקיע.

כשאתה מקבל את המשכורת שלך עכשיו, איך אתה מחלק אותו?

אייברי: אני גר בניו יורק, אז חלק גדול הולך ישירות לשכר דירה ולשירותים. ואז עוד נתח גדול הולך להלוואות הסטודנטים. זה תמיד הכי קשה לעשות, אבל יש לי את התשלומים האוטומטיים, אז זה קורה. אני לא חושב על זה.

רק לאחרונה, בשנה האחרונה התחלתי לתרום ל-401k שלי בפעם הראשונה. הייתי נבוך מכך שחיכיתי כל עוד חיכיתי, אבל זה קצת חוזר לתחושה שאני צריך להתמודד עם ההלוואות שלי לפני שאני עושה משהו אחר.

סטפני אוקונל רודריגז: איך החלטת כמה אתה הולך להשקיע ב-401k שלך?

אייברי: כשעשיתי את זה לראשונה, אהבתי את המינימום שאתה יכול אפילו לעשות, כנראה אחד או 2%, כי עדיין די פחדתי מזה. פשוט אין את זה בחשבון הבנק שלי, אתה יודע? אם משהו היה קורה. ואז עשיתי את זה במשך כמה חודשים, ואז הבנתי שאני לא מנצל את תוכנית ההתאמה שהייתה לחברה שלי.

הלך הרוח שלי היה, 'בסדר. התחל כאן.' ואז אולי בפעם הבאה שאקבל העלאה בשכר או אם הכספים שלי ישתנו, אז אני אעריך מחדש משם.

קשה לחשוב כל כך רחוק בעתיד. אני עדיין די חדש בקריירה שלי. ואני חושב שהרבה אנשים בגילי מרגישים שבכל מקרה כנראה לא נוכל לפרוש. אז כמו למה בכלל לחסוך בשביל זה, אבל אני מניח שאני פשוט מנסה להיות אופטימי מבחינת העתיד שלי עם כספים ולקוות לטוב שם.

סטפני אוקונל רודריגז: אני חושב שיש לגיטימציה מסוימת לרעיון שהפרישה של לשבת בלי לעשות כלום כנראה לא תהיה המציאות עבור רבים מאיתנו. עם זאת, שיש לנו קצת כסף שאפשר לשלם איתו חשבונות רפואיים, שבאמצעותו נוכל לשאת בתקופות שבהן אנו עשויים להיות נכות ולא נוכל לעבוד - הדברים האלה עדיין יהיו קריטיים. ואני חושב שזה נהדר שהצבת את החיסכון הפנסיוני בראש סדר העדיפויות כי כולנו נצטרך את זה.

האם אתה יודע איפה הכסף שלך מושקע ב-401k?

אייברי: אני אצטרך לחפש את זה. לא ממש הקדשתי זמן להבין את זה ואולי לעשות שינוי או לתעדף משהו שם מחדש

סטפני אוקונל רודריגז: אתה יודע, זה מעניין כי אנחנו מדברים על השקעה וקבלת המקסימום עבור הכסף שלנו. ויש את הפטפוט הזה סביב דברים כמו Ethereum אבל היסודות מתחילים במה שכבר יש לך במקום. ואני תוהה איך אתה מרגיש לגבי להתחיל שם עם מקסום 401k במקום לבחור מניות GameStop בודדות.

אייברי: בְּדִיוּק. וזה לדעתי מקום קל יותר להתחיל בו.

אבל זו השאלה האחרת שלי. במונחים של השקעה בהלוואות לסטודנטים, ברור ש-401k זה עבור כל כך רחוק מהשורה, ואני מבין שזה הגיוני להשקיע בזה כסף, אבל האם זה יהיה הגיוני יותר עבורי לעשות את מה שאני עושה , אבל אולי גם לקבל את החלק השני הזה של מזומנים ששמתי במקום אחר כדי אולי לגדול מהר יותר ואולי להפנות את זה לחוב הלוואות לסטודנטים כדי לקצר את התקופה? כי כרגע אני בתוכנית תשלומים של 20 שנה על שתי הלוואות שונות. אז אני עדיין חושב איך אני מקטין את זה?

סטפני אוקונל רודריגז: אז אני תוהה איך אתה מרגיש לגבי החוב.

אייברי: פעם זה ממש הפחיד אותי ואפילו לא אהבתי לרצות להסתכל על האיזונים שלי.

אתה יודע, ציינתי שיש לי תשלום אוטומטי, אז זה יוצא מהחשבון. אני לא חושב על זה. אבל לאחרונה התעקשתי הרבה יותר להסתכל על זה באופן קבוע, לראות את זה זז ולראות איך אני יכול אולי לעשות דברים אחרת.

אז אני מרגיש קצת יותר מוכשר להתמודד עם זה לאחרונה, גם אם אני לא עושה שינויים ענקיים. ואני מרגישה שאני יכולה לחיות את אורח החיים שלי עם זה, אז זה לא לגמרי לוחץ עליי עד שאני מגיע למצבים שבהם אני מתחיל לחשוב כמו, הו, ה-800 דולר הזה, מה אני יכול לעשות עם זה כל חודש ואיפה זה יהיה. אם הייתי שם את זה ב-S&P 500 או Ethereum או בכל מקום אחר.

הלוואי שזה לא היה שם, אבל אתה יודע, זה שם. אני מתמודד עם זה. אני חושב שזה נהיה פחות מפחיד ככל שהזמן עובר ואני מסתכל על זה ומתמודד עם זה.

סטפני אוקונל רודריגז: בהתבסס על לוח התשלומים הנוכחי שלך האם אתה יודע מתי זה ישולם?

אייברי: כנראה בעוד 15 שנים מהיום? אבל, כן, זו הייתה השקעה שעשיתי בקריירה שלי. אז אני מקווה שככל שהזמן עובר, זה רק מחזיר לי עוד יותר. ואז אני יכול אולי לקוות לחסל את החוב מהר יותר.

סטפני אוקונל רודריגז: מעניין איך תרגיש לך התחושה של להיות חופשי מחובות.

אייברי: כלומר, בהחלט לקפוץ על מטוס לכל מקום שמתחשק לי ללכת על גחמה זה שם למעלה בוודאות.

החופש לקנות את זוג הנעליים הזה כי אני יכול להרשות לעצמי את זה ופשוט לא לחשוב, טוב, לא, אתה צריך לחסוך את הכסף הזה בשביל ההחזר הזה או לנסוע ולבזבז יותר מדי כסף במסעדה נחמדה עם החברים שלי.

סטפני אוקונל רודריגז: כבר עשית את היסודות שלך, אבל אתה לא עובר מהיסודות לקריפטו. ואני חושב שזה קשה כי הדיאלוג הוא כל כך מונע חדשות וכל כך מונע רעש. אז אחרי היסודות שלי, מה אני צריך לעשות כדי לייעל את השלבים הבאים?

אז חשבון חיסכון גדול עם תשואה גבוהה, זכייה קלה. מה הבא? מסתכלים על הריבית על החוב. כשאני חושב על כמה עוד אוכל לתרום למעסיק 401k כדי לראות אם באמת אוכל למקסם את ההתאמה.

אולי לבלות קצת זמן בפורטל. במה הכסף שלי מושקע? מה זה אומר? אני מתערב לך, ל-401k שלך יש הרבה משאבים חינוכיים מובנים בפלטפורמה.

ואני בטוח שאתה יכול פשוט לשאול את השאלות כשהן עולות.

אה, זו קרן תאריך יעד. ובכן, מה זה אומר? אוקיי, מהי הקצאת נכסים? מה ההבדל בין מניה לאגרת חוב? מה צריכה להיות סבילות הסיכון שלי?

אייברי: אני לא מעל לגוגל את השאלות הפיננסיות שלי כי אתה צודק - זה משהו שאני פשוט מתחיל עכשיו כדי באמת לרצות להשקיע בו את הזמן האישי שלי. לא למדתי את זה בבית הספר וסידרתי ראיתי את זה כדבר חמקמק שאני לא ממש חלק ממנו. ואז הייתי כאילו, רגע, לא, אממ, אני בן אדם, יש לי חשבון בנק. זה פשוט קצת איך זה וכל אחד יכול לעשות את זה. אז כן, אני בהחלט אסתכל איפה הכסף שלי נמצא ב-401k האלה ואראה מה קורה, ואלמד משם.

סטפני אוקונל רודריגז: לאף אחד לא אכפת מהכסף שלך יותר ממך. ימין? אז באמת ודא שאתה הבוס של זה. אחרי ההפסקה, נדבר על מה זה באמת אומר להיות הבוס של הכסף שלך, וכיצד אייברי, או כל אחד, יכולים לגשת לשאלה הבסיסית הזו בבניית עושר - האם עלי לשלם את החוב שלי או להשקיע?

דליאן בארוס: פתאום ההשקעה הפכה להיות מאוד סקסית. אז הם שומעים על GameStop והם שומעים על רובין הוד ו-AMC ו-NFTs והמטבע הזה והמטבע הזה. והם כאילו, איפה אני נכנס לחלל הזה?

סטפני אוקונל רודריגז: זאת Delyanne Barros, אולי אתה מכיר אותה מסרטוני הטיקטוק והאינסטגרם הוויראליים שלה, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

דליאן בארוס: במובן אחד, זה נהדר כי אנשים מדברים על השקעות וזה פנטסטי.

אבל מצד שני, אני חושב שאנשים נעשים המום יותר מאי פעם כי זה הפרדוקס הזה של יותר מדי אפשרויות בחירה. ולכן ההשקעה לקחה את השריפה האחורית להרבה דברים אחרים בחיים - כמו, כן, אני אגיע לזה מתישהו.

דברים לעשות בחוץ במהלך נגיף הקורונה

אין לי מושג מאיפה אני מתחיל. יש לי 401K בעבודה. אני לא יודע מה זה. שמתי בזה קצת כסף. אני לא מבין את זה.

סטפני אוקונל רודריגז: זה נשמע הרבה כמו המאזין שלנו השבוע. היא אמרה שהחברים שלה שולחים לה הודעה ואומרים, אתה צריך להיכנס לאתריום. ובינתיים, היא רק מנסה להבין, איך אני מצליחה להגדיל את הכסף שלי עם תשלום הלוואות הסטודנטים שלי?

דליאן בארוס: ימין. זה כמו רעיון כל כך מסיבי של קריפטו לעומת אני רק מנסה לשלם את החשבונות שלי ואולי לחסוך קצת כסף. כאילו אנחנו עדיין מדלגים על היסודות.

וזה מטריד, כי אני לא רוצה שאנשים יקפצו למשהו שהם לא מכירים שהוא בסיכון גבוה, ולכן הם מפסידים כסף והם כאילו, אה, ידעתי את זה. ידעתי שזה לא הולך להסתדר. אמרתי לך שזו הונאה. אמרתי לך שזה קזינו. זה מזויף נגדנו. כי הם נכנסו בדלת הלא נכונה. אז יש הרבה דלתות ישירות לשוק המניות, להשקעה, לעולם ההשקעות. ולכן יש דלתות טובות יותר תלוי באיזו רמה אתה נמצא.

סטפני אוקונל רודריגז: אני רוצה לדבר קצת על המאזין הספציפי הזה, כי אני חושב שמה שהיא מתמודדת איתו זה משהו שהרבה אנשים מתמודדים איתו. היא משלמת תשלומי מינימום על הלוואות הסטודנטים שלה. היא בונה קרן חירום. היא טבלה את הבוהן שלה בהשקעה בתוכנית 401k של המעסיק שלה.

אם יש כסף מיותר, יש שאלה ענקית זו ומציפה באיזה מהדליים לשים אותו.

דליאן בארוס: אני תמיד אוהב לתת את האזהרה הזו שאין כלל גורף לכולם. אבל הייתי אומר שהאחת שאעדוף תהיה קרן החירום שלי כי בסופו של יום, אם משהו ישתבש, נחשו מה?

אני אעשה כל שביכולתי כדי לפתור את מצב החירום. ימין? לכן זה מקרה חירום. אז קרן חירום, תמיד בראש סדר העדיפויות.

ואז אני תומך ענק בהשקעה תוך פירעון חובות. אני לא מאלה שמאמינים שאתה צריך להיות חופשי מחובות במאה אחוז כדי להשקיע. אני לא עשיתי את זה. לקח לי 12 שנים לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי ובניתי את ה-401k שלי בזמן שעשיתי את זה.

ואני כל כך שמח כי כרגע ה-401k עומד על 0,000 וזה חלק עצום מהפורטפוליו שלי.

אתה צריך לעשות איזה פיצול שאתה רוצה. לא חייב להיות 50/50. אולי אתה זורק 50 דולר ומשקיע אותם, ואתה פשוט מתמודד עם החוב.

איך לחתוך אבוקדו לשניים

אבל אני באמת חושב שאתה צריך לעשות את שניהם ולא לבזבז זמן כי הריבית הדריבית הזאת, הזמן הזה שבו אתה הולך להגדיל את העושר שלך, אתה לעולם לא תקבל את זה בחזרה לעולם, לעולם.

הדבר הראשון הוא שאתה צריך לדעת את המספרים שלך, נכון? זה באמת דבר אחד שאי אפשר לברוח ממנו. תעשה כמו תקציב גס.

זה לא חייב להיות נמוך כדי לאהוב את הדולר עצמו. אני לא צריך לדעת כמה פעמים אתה הולך לסטארבקס. אבל אנחנו צריכים לקבל מושג לאן הולך הכסף. ימין. ויש לנו הרבה כתמים עיוורים. אנחנו נותנים לעצמנו הרבה מרחב פעולה בכל הנוגע להוצאות שלנו. אנחנו כאילו, הו, אני בטוח שאני לא מוציא כל כך הרבה.

אז אתה צריך לעשות קצת עבודת רגליים כאן וללכת להסתכל על המספרים שלך. ואז אנחנו הולכים לשבת ולפרט את החובות שלנו.

מה החוב? כמה אתה משלם ריבית? אה, אני לא יודע. זה איפשהו בין 10 ל-15%. ובכן זה הבדל גדול. 10 או 15.

ימין? וכך תעשה מה שמתאים לך. אבל לרכז את המספרים שלך, להכין תוכנית לפירעון החוב ולדעת תאריך פטור מחובות. אני חושב שזה קריטי.

אתה צריך את התאריך הזה ללא חובות. אתה צריך לדעת, בסדר. מתי אסיים לשלם את זה אם אשלם סכום X לחודש? ואז תישאר עם זה. הפוך אותו לאוטומטי ככל האפשר. אם אתה יכול להפוך את התשלום הזה מחשבון העובר ושב שלך לאוטומטי, עשה זאת, כי ככל שתצטרך להשתמש בכמות קטנה יותר של כוח נפשי וכוח רצון כדי לגרום לזה לקרות, כך אתה הולך להצליח יותר.

פירעון החוב אינו מרגש, אז זה בסדר שאתה רוצה להימנע מכך. אני מבין. אבל אנחנו הולכים לנסות להפוך את התהליך הזה לאוטומטי ככל האפשר. אז אתה לא חושב על זה וככה אתה הולך לעשות את זה קל ככל האפשר לעצמך.

סטפני אוקונל רודריגז: ואז מאיפה ההשקעה מתחילה להיכנס לזה? ואיך אתה שוקל כמה מזה אתה צריך לעשות?

דליאן בארוס: אז ברגע שהבנתם, בסדר, זו תוכנית הפירעון של החוב שלי. כל הכסף שנשאר, כי אז אתה חושב על אופק הזמן שלך. בסדר. נשאר לי כמות X לחודש. אם אשים את הסכום הזה לכיוון החוב, אני ישולם תוך תשעה חודשים. אבל אם אני מוריד את זה עוד קצת, זה בעצם ייקח לי 12 חודשים.

אבל האם אני בסדר למתוח את ציר הזמן הזה ב-12 חודשים אם זה אומר שאני יכול להתחיל לשים קצת כסף ב-Roth IRA? אני יכול אולי להגדיל את התרומה שלי ל-401k שלי ב-1%. ימין. אז זה כמו דחיפה ומשיכה.

סטפני אוקונל רודריגז: אני גם אוהב איך תאריך פירעון החוב הזה נכנס לתמונה כאן, כי אני חושב שזו דרך להמשיג את הפשרה קצת יותר ברורה.

אני חושב שכשאני מדבר על, בסדר, איך אני מנהל את תשלום החוב שלי מול ההשקעה שלי? זה כל כך קשה. אני בוחר מספרים יש מאין, אבל כפי שהגדרת את זה כמו, אה, ובכן, אם אני מעביר את תאריך פירעון החוב שלי בהרבה, זה נותן לי הרבה יותר זמן, הרבה יותר כסף, במיוחד במספרים קונקרטיים לחשוב על השקעה ולתת את הכסף שלי, זמן לצמוח ולעבוד בשבילי. אז אני חושב שזה הבדל ממש עדין אבל חזק.

דליאן בארוס: זה מה שאנשים צריכים. הם צריכים מספרים קונקרטיים. אנשים צריכים דרך לבנות את זה. ולכן זו דרך אחת.

סטפני אוקונל רודריגז: החלק השני שאני אוהב בזה הוא שכשדיברנו על, בסדר, אנחנו רוצים להתחיל להשקיע, המקום הראשון שהלכנו אליו לא היה קריפטו. זה היה תקציב.

דליאן בארוס: זה מצחיק, כי אנחנו קוראים לזה תקציב, אבל העשירים קוראים לזה ניהול תזרים מזומנים. וכשאנחנו מדברים על חוב, הם לא קוראים לזה חוב. הם קוראים לזה מינוף, הו, אני ממונפת יתר על המידה. אני תחת מינוף. זה הכל עניין של מנטליות. זה איך אתה רואה את הכסף שלך. ימין. אז אני מרגיש שהתקציב נשמע מאוד תקציבי.

אני כאילו, בוא נעלה את התקציב. זה לא חייב להיות משהו שאתה עוקב אחריו ידנית. הורד אפליקציה, תגרום לה לעשות את זה בשבילך. אתה לא צריך לעשות את הדברים האלה באופן ידני.

אתה לא צריך לחיות חיים בתוך גיליון אלקטרוני. זו לא דרך לחיות. אף אחד לא רוצה לחיות ככה את החיים.

אז אם תסתכל על המשכורת שלך ותראה שיש משיכות. ואתה כאילו, מה זה? אולי זה אומר 401k, 403B, 457. יש הרבה שמות לדברים האלה, ואתה לא יודע לאן ללכת, המקום הראשון שאתה צריך ללכת אליו הוא מחלקת משאבי האנוש שלך. הם יגידו לך את השלב הבא. והם יגידו לך לפנות, מה שנקרא מנהל 401k, וזה בדרך כלל כמו ברוקר שמנהל את תוכנית 401k.

הם שם כדי לעזור לך. אתה יכול לשאול את כל השאלות עכשיו. חלקם יציעו שירותים נוספים אם אתה משלם עמלה, כך שאתה יכול להצטרף כמו סגנון ניהול, שירות, ותמורת תשלום, הם ינהלו את תיק ההשקעות שלך.

עכשיו אני מנהל את ה-401k שלי. אבל בהתחלה, אולי אתה כן רוצה שכבה קטנה נוספת, נכון? אז אתה יכול לשאול שאלות כדי שמישהו אחר ינהל את זה, לאזן את זה בשבילך.

ואז ככל שתשיג יותר ידע, אולי תחליט לבטל את החלק הזה בתוכנית שלך, תלוי בך. אבל זה הצעד הראשון הוא לגלות איפה ה-401k שלך וכן, אתה יכול להיכנס אליו באינטרנט ולראות הכל. אתה יכול לראות כמה אתה תורם. אתה יכול לראות כמה המעסיק שלך תורם.

אתה יכול לראות את הקרנות שבהן אתה מושקע. סביר יותר שאתה משקיע במה שנקרא קרן תאריך יעד. מה שאומר שהם בעצם הסתכלו על הגיל שלך. אף אחד לא שאל אותך את זה, נכון? כל זה נעשה באופן די אוטומטי. הם נראו בגיל שלך כאילו, הו, היא כל כך זקנה, או שהוא כל כך זקן?

אנחנו נניח שהם הולכים לפרוש בגיל 60 או 65 והם יבחרו קרן תאריך יעד הקשורה לתאריך הזה.

אז קרן תאריך יעד היא בעצם קרן על שכוללת גם מניות וגם איגרות חוב. ואז זה מאוזן עבורך באופן אוטומטי ככל שתזדקן, כלומר זה יעבור מכמו אגרסיבי לאגרסיבי בינוני, לתיק שמרני יותר ככל שתזדקן כדי שנוכל להגן על העושר שבנית.

סטפני אוקונל רודריגז: נניח שאני ממצה את ה-401k שלי או לפחות את ההתאמה. מה אז?

דליאן בארוס: בדרך כלל כשאני שואל אנשים, האם אתה ממצה את ה-401k שלך? הם כאילו, כן. ואני כאילו, הו, זה נהדר. אתה מכניס 19,500 דולר לשנה. והם כאילו, וואו, מה אתה מדבר? לא, אנחנו כאילו, אני ממצה את ההתאמה שלי. ימין? כלומר, אם המעסיק שלי תואם את התרומה שלי. אז כאילו שהם מכניסים 3% או שהם מכניסים 5%, אני מעמיד את זה בהתאמה. ימין. אבל זה לא המקסימום. המקסימום שאתה יכול לשים ב-401k הוא ,500, בהנחה שאתה בן 50 ומטה. ואז, אם אתה מבוגר יותר, אתה יכול לשים תרומות נוספות, אבל זה מה שמקסימום זה, נכון?

אז כשאנשים מרגישים כמו, ובכן, איך אני יכול למקסם את זה? ובכן, אתה רק צריך לברר כמה משכורות יש לך בשנה חלקי 12, ואז להחליט כאילו מה האחוז שיתאים לתרומה הזו.

סטפני אוקונל רודריגז: אפילו בלי הרעש של מטבעות קריפטוגרפיים ו-Reddit וכל כותרות החדשות, אפילו כשאנחנו מדברים רק על יסודות, אני חושב שזה יכול להיות ממש ממש מכריע, במיוחד כשאין לנו את אוצר המילים הקיים.

איך עובדים עם אנשים כדי שהם פשוט לא יהיו מוצפים לגמרי מהז'רגון ומכל השלבים וכל ההחלטות וכל הדברים הלא מוכרים?

דליאן בארוס: קודם כל, אני אומר לאנשים, זה כמו ללמוד שפה חדשה. אל תרביץ לעצמך על זה. אם אתה אוהב, וואו, זה הרבה אוצר מילים חדש שמעולם לא שמעתי קודם. האם אני אצטרך להיות כמו הזאב מוול סטריט כדי להיות מסוגל לנהל את ה-401k שלי?

ואני כאילו, ממש לא. אבל יש איזה אוצר מילים בהתחלה שתצטרך להתרגל אליו, אבל זה בסדר. קראו כמה שיותר ספרים, עקבו אחר אנשים באופן אישי ברשתות החברתיות, האזינו גם לפודקאסטים, כדי שתוכלו להתחיל להתרגל לאוצר המילים הזה.

זה יהפוך לטבע שני. ואתה לא צריך לדעת את כל השטויות של זה. זה כאילו, אני חנון כסף. סטפני חנון כסף. כאילו אנחנו נכנסים לעשבים על הדברים האלה, כי זה מה שאנחנו עושים, אבל אתה לא צריך להיות ברמה כזו של חנון כדי להיות משקיע מצליח ולבנות עושר.

אז הרעיון הוא לאהוב את זה בקלות - בין אם זה יהיה דרך ספרים, בין אם זה יהיה למידה עצמית, בין אם אתה מקבל מנטור, פשוט תמצא את מה שמתאים לך ותמשיך עם זה. עשה את זה עד הסוף בכל דרך שתבחר.

כדאי להקדיש זמן בהתחלה כדי ללמוד משהו חדש, כי אנחנו מדברים על עושר משנה חיים שאולי ישנה את החיים שלך, את חיי הילדים שלך, את חיי הילדים שלהם. אז כשאני אומר לך ששווה להשקיע כמה שעות, אני לא מתעסק עם פנים. כאילו אני לא מגזים, זה שווה את זה במאה אחוז.

סטפני אוקונל רודריגז: זו באמת נקודה טובה כי אני חושב שבאותם רגעים של ההצפה, זה מרגיש כמו הדבר האחרון ברשימת המטלות שלי. אבל יש מחיר לדחות את זה. ואני חושב שיש יתרון עצום להיות פרואקטיבי בעניין זה, שהוא כנראה כל כך הרבה יותר גדול ומשנה חיים מכל קופון לגזירה שאי פעם תוכל לעשות.

דליאן בארוס: ראיתי אנשים מבזבזים יותר זמן בקבלת החלטה על חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה מאשר בלימוד כיצד להשקיע. ואני כאילו, אתם מזרימים את האנרגיה והזמן שלכם לדברים הלא נכונים.

לא שחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה לא שווה את זה. זה. אבל בבקשה 30 דקות לכל היותר, בחרו והמשיכו הלאה. כמו שיש דגים גדולים יותר לטגן וההשקעה היא המקום שבו אתה צריך למקד את הזמן והאנרגיה שלך.

כלומר, אם יש לך מקומות לקצץ בהוצאות שלך נהדר. אבל שוב, לא לשם כל הזמן והאנרגיה צריכה ללכת, היא צריכה ללכת, איך אני יכול בעצם לקחת את הכסף שיש לי ולמטב אותו ולגדל אותו כדי שלא אצטרך לחיות בזה אורח חיים תקציבי לנצח נצחים. אני רוצה שתחיה מעבר לתקציב.

כל אחד מסוגל לעטוף את ראשו בהשקעה בבורסה. אתה לא צריך להיות סוחר יומי. אתה לא צריך ללמוד איך לבחור מניות סקסיות. אתה לא צריך ללמוד איך לקרוא מידע פיננסי. אתה לא צריך לעשות שום דבר מזה, הדברים האלה. אני מבטיח.

סטפני אוקונל רודריגז: לפני שאשחרר אותך. איפה תשמור את קרן החירום שלך?

דליאן בארוס: אני שומר אותו בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. כן, בטח.

סטפני אוקונל רודריגז: אותו הדבר.

דליאן בארוס: אני מאוד שקוף עם השווי הנקי שלי ואני משתף את כל מה שנמצא בחשבונות שלי. וחלקתי לאחרונה את היתרות שלי לכל דבר. אנשים אומרים, אלוהים, למה אתה מחזיק כל כך הרבה במזומן. זה לא מזומן, כמו נורא. אתה לא אמור להחזיק רק שלושה חודשים של הוצאות ואז זה הכל.

ואני כאילו, לא הכל תלוי במטרות שלך, בהעדפות שלך, כמו איך אתה יודע מה אני הולך לעשות עם המזומנים שלי? ימין. אז למזומן שלי יש מספר מטרות. האחת היא קרן החירום. שניים זה שאני חוסך למקדמה עבור בית שאני הולך לקנות יום אחד בפורטוגל.

כל הכסף שלך לא חייב להיות מושקע.

סטפני אוקונל רודריגז: כֵּן. אז, כל כך, כל כך נכון. עד כמה שיש דגש יתר על תקציב, אני לפעמים חושב שיש דגש יתר על 'אוי, אני חייב לגרום לכסף שלי לעבוד בשבילי' שאנחנו קצת שוכחים שהכסף שם בשבילך ברגע של משבר זה כל כך, כל כך, כל כך בסיסי.

דליאן בארוס: בהחלט. וזה לא רק כמו חירום, נכון? בגלל שאנשים הם כמו, ובכן, בשעת חירום, אתה יכול ללכת לקחת כסף מחשבון הברוקראז' שלך, וזה נכון, אבל אני לא רוצה למכור השקעות.

היכן למרוח ברונזר והיילייטר

כי בדרך כלל חירום מקיף את תקופות המשבר במשק. אז מה אם אין לך עבודה? אתה צריך לפדות את חשבון התיווך שלך. שוק המניות אולי לא כל כך חם - כל הדברים האלה יכולים לחפף. אז עכשיו אין לך עבודה בהוצאת ההשקעות שלך בתחתית השוק.

אולי היה לך טוב יותר אם הכסף היה במזומן. אז יש זמן ומקום לכל דבר, נכון? לכן זה נקרא הקצאת נכסים. זו הסיבה שהמיקום של הנכסים שלך חשוב, כמו איפה יש לך הכסף חשוב. ושוב, אין כלל קבוע לכולם.

זה כל כך ספציפי. אז אתה צריך לשאול את עצמך, למה יש לי את הסכום הזה של מזומן במקום הזה? מה המטרה של כל דלי מזומן? זה לא רק סכום חד פעמי ענק של מזומן. האם יש שם סדרי עדיפויות שונים? ותעשה מה שטוב לך. כאילו אל תתן לאף אחד להציק לך איך אתה מנהל את הכסף שלך.

סטפני אוקונל רודריגז: אל תיתן לחבר שלך לשלוח לך הודעות טקסט על Ethereum, היה זה שעושה את השיחה האחרונה על הכסף שלך, כי אני מבטיח לך שלא אכפת להם מהכסף שלך יותר ממך.

דליאן בארוס: מאה אחוז. אף אחד לא עושה זאת. לא המתכנן הפיננסי שאתה מדבר איתו, לא המנהל של 401k. לאף אחד לא אכפת מהכסף שלך יותר ממך, אז אתה חייב להיות מחובר אליו. אתה הסנגור הטוב ביותר שלך.

סטפני אוקונל רודריגז: אז האם כדאי להשתמש בכסף הנוסף שלך כדי לשלם חובות או להשקיע? בעוד שעקרונות בסיסיים כמו תשלום החשבונות, ביצוע תשלומים מינימליים לפחות על כל החובות שלך ובניית קרן חיסכון חירום עשויים להיות אוניברסליים יחסית, האמת היא שאין באמת תשובה אחת מתאימה לכולם.

אם שיעור התשואה החזוי של ההשקעה שלך גבוה מהריבית על החוב שלך, אולי תחליט לתת עדיפות להשקיע כל כסף נוסף שנשאר לך לאחר עמידה במינימום שלך, אבל יש כל כך הרבה גורמים אחרים שצריך לקחת בחשבון. להיות הבוס של הכסף שלך פירושו לקחת את הזמן לשבת עם המספרים שלך ולבחון את האפשרויות שלך ולשאול הרבה שאלות, כדי שתוכל להגיע לתשובה שמתאימה לך, לנסיבות שלך ולמטרות שלך. וכן, זה יכול להיות מכריע, במיוחד עם כל הרעש סביב ההשקעה בימים אלה.

אבל זה בסדר להתחיל בקטן ופשוט, כמו במקרה של אייברי, ללמוד למקסם את מה שכבר יש לה באמצעות ה-401k שלה בעבודה, וניצול כל המשאבים וכלי התמיכה החינוכיים שמגיעים עם זה כדי לבנות את הרגל ההשקעה שלה ואת ההשקעה שלה. ידע תוך פירעון חובה. יותר מכל כלי או אסטרטגיה פיננסית בודדים, התהליך הזה של הקדשת הזמן לניהול ומקסום הכסף שלך הוא שבסופו של דבר הכי חשוב.

זה היה חסוי כסף מ בירה קוזל . אם, כמו אייברי, יש לך סיפור כסף או שאלה לשתף, אתה יכול לשלוח לי אימייל ב-money dot confidential ב-real simple dot com. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.