האמריקאים מחזיקים בחובות של כמעט 15 טריליון דולר, מהלוואות סטודנטים ומשכנתאות ועד לחובות בכרטיסי אשראי. ועבור אנשים רבים, להבין כיצד לשלם את החוב תוך מימון העתיד יכול להיות מלחיץ. בפרק השבוע של כסף חסוי , המארחת סטפני אוקונל רודריגז חולקת עצות מומחה לניהול חובות משלושה אורחים קודמים.

לא משנה איפה או למה או איך צברת את החוב הזה, זה קרה, וזה בסדר. זה הוביל אותך למקום שבו אתה נמצא היום ועכשיו אתה פשוט מודה בזה, אתה סולח לעצמך, אבל אז אתה עושה תוכנית להתקדם.

- סינדי זוניגה-סנצ'ז, מייסדת של אימון תקציבי אפס מבוסס LLC

הצעד הראשון בדרך קדימה, לדברי המומחית לינט חלפני קוקס, מחברת אפס חובות: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי, הוא מקבל שליטה על כמות החובות שלך בדיוק - משהו שאנשים רבים לא מצליחים לעשות. בדוק את אפשרויות ההחזר כדי למצוא אחת שתתאים להכנסה שלך ולשאר התחייבויות, ושעדיין מאפשרת לך לחסוך ולעמוד ביעדים שלך לעתיד. 'לא פעם שואלים אותי איזה מהם עלי לעשות קודם', אומר חלפני קוקס. 'האם עלי לשלם את החוב שלי - בין אם זה חוב הלוואות סטודנטים או חוב כרטיס אשראי - או שעלי לחסוך קודם? התשובה היא שאתה באמת צריך לעשות את שניהם״.

חוב כרטיסי אשראי נוטה לכדור שלג במהירות, הודות לשיעורי הריבית הגבוהים על החוב הזה. אבל סינדי זוניגה-סנצ'ז, מייסדת אימון תקציב מבוסס אפס, ממליצה לשלם יותר מהמינימום, ולחפש דרכים להפחית את הריבית, כמו שימוש בהצעות העברת יתרות שקונות לך זמן לעשות חיל בחוב ב- ריבית של 0 אחוז.

וכוכבת יוטיוב אג'ה דנג, ששילמה חובות של 200,000 דולר במשך שנתיים, מזכירה לאנשים למצוא מקום בתקציב שלהם לתגמולים קטנים ולפינוקים בדרך לחופש מחובות - כמו טיפולי הפנים שהיא הכניסה לתקציב שלה. 'היו יעדי כסף ששמתי בצד בזמן שעדיין שילמתי את החוב שלי', אומר דאנג. ״זה איפשר לי להרגיש נרגש לקראת השגת משהו כלכלית. זה עזר לי להישאר מרוכז״.

צפו בפרק השבוע של כסף חסוי -'מהי הדרך הטובה ביותר להיחלץ מהחובות?' —–לשיחות המלאות של המומחים שלנו על התמודדות עם החוב שלך. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , Spotify , סטיצ'ר , נגן FM , או בכל מקום שבו אתה מאזין לפודקאסטים האהובים עליך.

_______________

תמלול

לורי : פשוט חרגתי בהרבה מהתקציב וזה מה שהוביל את החוב של כרטיס האשראי למקום שבו לא יכולתי לעמוד בו יותר.

דוֹן: חובות הלוואות הסטודנטים שלנו הם הענן השחור הזה שחלף על חיינו לנצח

קמילה: כרגע אני משלם כ-400 דולר בסך הכל ואני פשוט מרגיש שזה תמיד עומד

סטפני אוקונל רודריגז: זהו Money Confidential, פודקאסט מקוזל ביאר על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום אנחנו מסתכלים אחורה על כמה מראיונות המומחים שלנו כדי לדבר על חובות.

דיברנו הרבה על חובות בתוכנית - הלוואות לסטודנטים, חובות כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות - וזה בגלל שחוב הוא מציאות עבור כל כך הרבה אמריקאים.

למרות שזה יכול להרגיש מבודד כשאתה בתוכו, האמריקאים ביחד מחזיקים חלק 14.9 טריליון דולר בחוב צרכני נכון לסוף יוני 2021 - הרמה הגבוהה ביותר שנרשמה.

אז היום, רצינו להסתכל אחורה על כמה מראיונות המומחים שלנו, שבהם אנחנו מדברים על כמה מהיסודות של פירעון חובות - כולל איך להתחיל, איך לתעדף ואיך להישאר במסלול להיות חופשי מחובות.

כדי להתחיל, אנחנו מסתכלים אחורה על השיחה שלי עם המחבר הנמכר ביותר של אפס חוב: המדריך האולטימטיבי לחופש כלכלי , לינט חלפני קוקס.

לינט חלפני קוקס: עוד בשנת 2001, היו לי מאה אלף דולר בחובות בכרטיסי אשראי בלבד. שילמתי את הכל בשלוש שנים. כשיצאתי מבית הספר לתואר שני ב-USC בלוס אנג'לס, היו לי 40,000 דולר הלוואות לסטודנטים, לקח לי יותר מעשור לשלם את הלוואות הקולג' שלי. ותאמינו לי, בכלל לא נולדתי עם כפית כסף בפה. אמא שלי הייתה מזכירה. אבא שלי היה איש צחצוח נעליים. אז במשפחה שלי, מעט מאוד אמצעים והלוואות הם הדרך שבה מימנתי את השכלתי במכללה, במיוחד את לימודי בית הספר לתארים מתקדמים.

סטפני אוקונל רודריגז: דיברתי עם לינט לאחר שדיברתי עם מאזינה שסיימה את לימודיה עם למעלה מ-100,000$ בחוב הלוואות לסטודנטים, שעליהן תוכלו לשמוע עוד בפרק 7. לינט ואני דיברנו הן על השלבים הפיננסיים והן על השלבים הרגשיים להתמודדות עם נטל חוב עצום שכזה.

לינט חלפני קוקס: אני כן מרגיש שבאופן כללי, שווה את זה כדי לקבל תואר אקדמי. אבל אני כן מרגיש שחלק מזה הוא קצת חשבון נפש לחשוב על הדרכים שבהן מכרנו את החלום האמריקאי, נכון? וחלק מהחלום האמריקאי הוא שאני רוצה בית או שאני רוצה ללכת לקולג' או שאני רוצה לשלוח את הילד שלי לקולג'. ואלה הן מטרות שאיפות נעלות גדולות. אבל אנחנו באמת צריכים להיות כנים לגבי העובדה שבצד השני של המטרות הללו נמצא החוב.

מכיוון שרוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות בית במזומן על הסף. רוב האנשים אינם יכולים להרשות לעצמם לרשום צ'ק עבור שכר הלימוד במזומן.

ואם אתה מנסה להתמודד עם זה עכשיו, בשנות ה-20 עד ה-40 שלך, דע שאפשר להתגבר על זה.

הדבר השני שהייתי אומר הוא מנקודת מבט רגשית שאתה צריך להתמקד בדברים שאתה יכול לשלוט בהם. אז לפעמים חובה את ההצפה שאנשים מרגישים קשורה לעתים קרובות לרגשות חסרי הכוח או לתחושה כמו, בחיי, זה פשוט כל כך הרבה באוויר, כל כך הרבה שאני לא יכול לעשות.

אז, אתה יודע, שוב, קח נשימה עמוקה, בצע איפוס רגשי ותבין שאתה הולך לגשת לבעיה בצורה שיטתית צעד אחר צעד תוך מחשבה על מה אתה יכול לעשות, במה אתה יכול לשלוט וכאלה זה בגדר שלך.

זה, אתה יודע, לא כמו בהתבסס על הכלכלה או על שוק המניות או, אתה יודע, מה שאתה יודע, אחרים עשויים לעשות וכו'. קח נשימה עמוקה, עצור ותגיד, בסדר, אני הולך לכבוש את זה. מה אני צריך לעשות? ואז זה מוביל אותנו למעשיים ולטקטיים, כמה מהאסטרטגיות סביב ניהול כלכלית של החובות שלך.

אז שלב ראשון עבור הרבה אנשים הוא למעשה לספור את מה שהם חייבים. יש אנשים שאין להם מושג כמה הם חייבים. הם פשוט יודעים שחתמתי כי רציתי ללמוד בבית הספר. אז אתה צריך להבין, אתה צריך קודם כל ללכת למחלקת החינוך, לבדוק את האתר שלהם.

זה בעצם מאפשר לך להיכנס למערכת שלהם והם יראו לך ברמה הפדרלית - כל הלוואת סטודנטים שהשאלת והם יראו לך את הסטטוס של זה. האם זה בדחייה או בסובלנות, משהו שעבר מועד, אתה יודע?

עבור כל הלוואות פרטיות לסטודנטים שברצונך לפנות שוב לסוכן שירות ההלוואות שלך, גלה מה הסכום ומה הסכום הכולל. אתה הולך לכתוב הכל.

אתה הולך להקליד את זה, לשים את זה על הגיליון האלקטרוני שלך. השתמש בתוכנה שלך, בכלי תוכנת תקציב וכו' לפי בחירתך. אבל אתה פשוט תדע מה המספרים בשחור-לבן. אין ניחוש, נכון? ואז אחרי זה, אתה הולך לראות מהן אפשרויות תוכנית התשלום שלך.

מהן אפשרויות תוכנית ההחזר שלך? ברמה הפדרלית, יש מגוון, אבל הם בערך כולם מתאימים לאחד, סוג של ארבעה דליים. יש את תוכנית החזר ההלוואה הסטנדרטית, שהיא זו שהם באמת מכוונים אליה את רוב האנשים או את כולם, אלא אם כן תשנה אותה. וזה כדי לאפשר לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך תוך 10 שנים. בנוסף לכך, יש את תוכנית החזר הלוואות מדורגת. יש תוכנית מורחבת להחזר הלוואות. שוב, אלה מותחים אותם לאורך זמן - 20 שנה, 25 שנים, חלקם עשויים להיות 30 שנים. ואני יודע שאנשים שונאים לשמוע את זה כי הם כאילו, אני לא רוצה לשלם שום דבר במשך, אתה יודע, 20 או 30 שנה. אבל אם אתה רוצה לקבל תשלומי הלוואות קטנים יותר בטווח הקצר, קבל הקלה קטנה לעצמך מבחינה כלכלית, אולי בגלל שההכנסה שלך נמוכה יותר כרגע וכו', אתה יכול לבחור באחת מתוכניות התשלומים שבהן אתה מרחיב את התשלומים שלך זְמַן.

יש צורך לדעת כי כן, אתה הולך לשלם יותר ריבית לאורך זמן, אבל התשלומים החודשיים שלך בטווח הקצר יהיו קטנים יותר. וכך זה עשוי להרגיש קצת יותר טוב עבור אנשים מבחינת תזרים מזומנים. הסוג הרביעי של קטגוריה גסה היא סביב אפשרויות החזר הלוואות מבוססות הכנסה או מותנות הכנסה. שוב, כל אלה מבוססים על אפשרויות הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך.

אתה רוצה לפנות שוב למלווה שלך בצד הלוואות סטודנטים פרטיות.

אלה נוטים להיות קצת יותר קפדניים, וזו הסיבה שאתה רוצה לדעת למה אתה נרשם בהתחלה. אז מנקודת מבט אסטרטגית וסוג של טקטית, אתה הולך להבין מה אתה חייב.

אתה הולך לראות את אפשרויות ההלוואה שלך. ואז אתה הולך להעריך כמו, איזו תוכנית הגיונית עבורך, נכון? ואם אתה באמת יודע, כמו, אוקיי, טוב, זה רק שאני חדש בקריירה שלי ויש לי עבודה, אבל, אממ, אתה יודע, לא משלמים לי המון כסף ויש לי הרבה חשבונות אחרים כי אני באיזו עיר חדשה או שאני רק מתחיל.

אז אחת מאותן תוכניות החזר הלוואות שקשורות להכנסה שלך באמת עשויה להיות הגיונית כי אתה יכול להגדיל אותה עם הזמן. ככל שההכנסה שלך עולה, כך גם התשלומים החודשיים שלך עולים. וכך זה טוב להרבה אנשים, אבל שוב, אתה הולך להעריך ולראות איזה סוג הכי הגיוני עבורך.

אני חושב שאתה באמת רוצה להתחיל לבחון את התקציב שלך ואת סוג ההוצאות הכולל שלך בצורה הוליסטית, נכון? אתה רוצה לחשוב, כאילו, על מה אני סתם מוציא את הכסף שלי.

איך להגדיר שולחן

אני אומר לאנשים לחשוב שוב על נפילות רוח כאסטרטגיה נוספת. מה זה רוח גבית? זה כל סוג של סכום כסף בלתי צפוי או חד פעמי מחוץ למשכורת הרגילה שלך. אז אם אתה מקבל צ'ק תמריץ ממשלתי, אם אתה מקבל צ'ק החזר מס, אם אתה מקבל בונוס על העבודה, אממ, אפילו אם אתה מקבל העלאה בשכר ואתה רוצה להפנות את זה להלוואות הסטודנטים שלך, כל הדברים האלה באמצעות זה תוספת, ציטוט ללא ציטוט, אתה יודע, כסף נוסף כדי לשלם את החוב המכללה הוא דבר טוב, ואתה תהיה ממש סופר שמח שעשית זאת.

סטפני אוקונל רודריגז: עכשיו אני יודע שכאשר אנחנו מדברים אולי על אסטרטגיית החזר אגרסיבית יותר או אפילו סתם ניסיון לעמוד בקצב של תשלומי הלוואות סטודנטים באופן כללי, יש גם ניסיון לאזן את זה מול חיסכון לעתיד, גם חיסכון לפנסיה וגם חיסכון לפנסיה. החיים שאנו רוצים לחיות ואבני הדרך שאנו רוצים להשיג. ואני תוהה איך אתה מציע לאנשים לאזן בין שני הדברים האלה.

לינט חלפני קוקס: ובכן, הרבה פעמים שואלים אותי איזה מהם עלי לעשות קודם? כאילו, האם עלי לשלם את החוב שלי? בין אם זה חוב הלוואת סטודנטים או חוב כרטיס אשראי, או שעלי לחסוך קודם? התשובה היא שאתה באמת צריך לעשות את שניהם והשניים אינם סותרים זה את זה.

אז זה ראוי לך להמשיך ולשלם את החוב בהדרגה אם זו הדרך הישימה ביותר עבורך לעשות זאת. אבל יחד עם זאת, מי שלא חוסך בכלל, מפספס שני דברים. האחת היא שהם לא מפתחים את השרירים או את מערכי המיומנויות שאתה מפתח רק על ידי כניסה להרגלי חיסכון. ולכן אני אוהב לראות אנשים סוג של שימוש בשריר החיסכון הזה ומתרגלים לחסוך. הגדילו אותו עם הזמן כשזה אפשרי ודעו שאתם מתקדמים בצורה ממש מצוינת, רק על ידי כניסה לפעולת החיסכון, להרגל.

אז מרכיב החיסכון הוא קריטי כי אתה כן רוצה להיות מסוגל להחזיק משאבים או נכסים כדי להיות מסוגל להתמודד עם מצבי חירום ואירועים בלתי צפויים. אתה רוצה שהחיסכון הזה יוכל לצמוח עבורך עם הזמן, ואתה רוצה לצמצם את החוב, אפילו את חוב הלוואת הסטודנטים, כך שהוא לא יתגבש עם הזמן מבחינת, מבחינת ריבית וצבירה, היתרה הולכת וגדלה.

ואני אגיד לך מה עוד, סטפני, בוודאי עבור אנשים צבעוניים כמוני - אני אפרו-אמריקאי - זה באמת חיוני שננהל את ההתחייבויות שלנו להלוואות לסטודנטים בצורה ממש חכמה ואסטרטגית, כי אנחנו יודעים את זה. נקודת מבט כלכלית, לאפרו-אמריקאים באופן כללי יש הכנסה נמוכה יותר בהשוואה לעמיתינו הלבנים.

עשרים שנה אחרי בוגרי הקולג' האפרו-אמריקאים הממוצעים, הם עדיין חייבים 95% מהחוב שלהם בקולג', לעומת אמריקאים לבנים שהלכו לקולג'. בדרך כלל הם חייבים כ-6% מהלוואות הסטודנטים שלהם, 20 שנה מאוחר יותר.

אז אני רק מציין את הפער הזה כי למען האמת, רוב האנשים לא חושבים שיש להם את חוב הלוואת הסטודנטים או יישאו אותו כל עוד יש להם בפועל.

משחקי הווידאו הטובים ביותר עבור לא גיימרים

עבור הרוב המכריע, המכריע, המכריע של האוכלוסייה, זה לא יהיה אפשרי לעשות את זה כמו ברצף, נכון. אם אתה רק מחכה עד שתעשה מטרה אחת ותכבוש את היעד הזה במאה אחוז, אז אתה הולך לדבר הבא ואז לדבר הבא, אתה תדחוף את ציר הזמן שלך כל כך רחוק כדי להגיע לכל כך הרבה יעדים אחרים, אממ, שזה כנראה לא יהיה כל כך הרבה סיפוק, תועלת או, רק סוג של אושר במונחים של השגת המטרות.

אז שוב, אני מעודד אנשים לעצב מחדש ולחשוב איך הם יכולים לעשות דברים בצורה חיובית, אפשרית ומעשית עבורם בו זמנית. אז מה הם יכולים למנף מבחינת מה שהם עושים עכשיו? איך הם יכולים לגרום לדולרים שלהם לספור עבורם עכשיו?

אם עדיין לא נרשמת לתוכנית החיסכון הפנסיה של המעסיק שלך בעבודה, 401k, 403B, 457, אתה יודע, תלוי בסוג העבודה שאתה עושה והמעסיק שלך מציע שידוך כלשהו, ​​אתה הם לא ממנפים את כספי החיסכון שלך לפוטנציאל המקסימלי שלהם. וזו רק תזוזה קטנה אחת שאתה יכול לעשות.

סטפני אוקונל רודריגז: ובכן, זה גם ממחיש את הנקודה שאם אנחנו מתמקדים רק בחוב שלנו, כל המאמצים הפיננסיים שלנו מתמקדים לאחור במקום בחסכונות.

חלק מזה הוא בדיוק כמו רמז רגשי, להתקדם לעבר העתיד, להתקדם לעבר ההתרגשות שלנו, להתקדם לעבר הערכים והמטרות שלנו.

בעוד שחוב הלוואות לסטודנטים יכול להיות נטל עצום, זה רק אחד מיני רבים של חובות. אז אחרי ההפסקה נדבר על ניהול אחד מהסוגים האחרים הנפוצים (והמכבידים) ביותר - חוב בכרטיס אשראי. בנוסף, נדבר על סדרי עדיפויות - כלומר, כיצד נוכל לנהל את החזר החוב כאשר יש לנו חבורה של חובות שונים וחבורה של יעדי כסף שונים.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אני סינדי זוניגה-סנצ'ז, המייסדת של אימון תקציבי אפס מבוסס LLC. אני עו'ד ליטיגציה מסחרית במשרה מלאה ואני גם יוצר תוכן פיננסי אישי.

סטפני אוקונל רודריגז: ושילמת חוב של 215,000 דולר.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: כן. בכל פעם שמישהו אומר את המספר הזה בקול רם, אני צריך להזכיר לעצמי כאילו, אה כן, אהבתי לגמרי מטורף.

סטפני אוקונל רודריגז: אז עכשיו אתם מסתכלים על זה אחורה מהשגתם את זה. ספר לי על להיות בצד השני של זה.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אוי אלוהים. זה כמו ההרגשה הכי טובה בעולם. יש מעט דברים בחיים שלעולם לא אתגבר עליהם.

ואחת היא ההרגשה של סיום לימודי משפטים, אחרת היא הרגשה של עמידה בבחינת לשכת עורכי הדין והתחושה של סילוק כל החוב שלי. לעולם לא אתגבר על איך זה הרגיש כשהגעתי לגמר הזה, הגשתי תשלום וסיימתי רשמית. בכיתי, הרגשתי את כל הרגשות,

הרגשתי כאילו משקל העולם הורם מכתפי.

סטפני אוקונל רודריגז: איך אתה ממשיך להישאר עם זה ולהישאר עם מוטיבציה עם כבדות הנטל הזה?

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אתה צריך לזכור את הסיבה שלך בכל עת. זה כל מה שישאיר אותך בתנועה. היה קשה מאוד לראות את האור בקצה המנהרה. ההורים שלי מהגרים.

נולדתי וגדלתי בקהילה עם הכנסה נמוכה מאוד בברונקס. אתה יודע, לא גדלנו עם הרבה. והייתי צריך לזכור שההורים שלי הקריבו כל כך הרבה. ולכן רק לזכור שאני רוצה להיות מסוגל לפרנס אותם. ואז כמובן, בסופו של דבר החוב משתלם.

סטפני אוקונל רודריגז: אמרת משהו על איך החוב שלך באמת הקל על הרבה מהחופש שיש לך עכשיו. ואני חושב שזו באמת נקודת מבט חזקה.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: כֵּן. הרבה פעמים אנשים ישאלו אותי, סינדי, האם את מתחרטת על החוב שלך? ואני אומר לא, כי לא הייתי הופך לעורך דין.

עכשיו אנחנו יכולים להמשיך ולהמשיך על המחיר המעיק לחלוטין של ההשכלה הגבוהה, אבל אני חושב שכשאתה חושב על המטרה מאחורי בחירות מסוימות שעשית להיראות, חלק מהן הולכות להיות, לדעתי, מכובדות למדי, [כגון כמו, אתה יודע, טיפולים הדרושים מסיבה בריאותית, בית ספר, אתה יודע, דברים כאלה.

אבל יש אנשים שיגידו שאו, אתה יודע, תנסה להביך החלטות אחרות. כאילו, נגיד קניות או משהו כזה. אתה לא יודע מה האדם הזה עבר באותו רגע. וכך, לא משנה איפה או למה או איך צברת את החוב הזה, זה קרה וזה בסדר. זה הוביל אותך למקום שבו אתה נמצא היום ועכשיו אתה רק עושה תוכנית להתקדם. אתה מודה בזה, אתה סולח לעצמך, אבל אז אתה מכין תוכנית להתקדם.

אני חושב שבאופן מטה, כשזה מגיע לחובות, חוב בכרטיס אשראי הוא זה שאתה רוצה להתמודד איתו ראשון, נכון? בגלל שהריביות פשוט כל כך גבוהות בצורה לא ייאמן וזה יכול להרגיש מאוד מאוד כאילו לעולם לא תצא מזה כי אולי התשלומים שאתה משלם, זה בקושי מכסה את הריבית על החוב של כרטיס האשראי

ולכן אני חושב שכשזה מגיע לכרטיסי אשראי, רק לכל מי שמקשיב, קודם כל, אתה באמת צריך להבין את המספרים שלך. שלוף את דפי כרטיס האשראי שלך עבור כל כרטיסי האשראי שלך. ורשום את היתרה בכרטיס הזה. רשום את התשלום המינימלי הנדרש. בסדר. למרות כמובן, מתוך הבנה שזה ישתנה, נכון, מחודש לחודש, בהתאם למצב שלך. ולאחר מכן גם לרשום את הריבית.

סטפני אוקונל רודריגז: ומה המשמעות של יתרת חוב גבוהה עבור ניקוד האשראי שלך?

סינדי זוניגה-סנצ'ז: הרבה פעמים אנשים שואלים אותי, 'סינדי, ציון האשראי שלי פשוט סובל. איך אני מעלה את זה?' ואני אומר להם. אני כמו, 'הדבר מספר אחד שיגרום לזה לעלות...' והם כמו, 'אלוהים אדירים, כן, בבקשה ספר לי את הסוד. תגיד לי עכשיו.' ואני אומר, 'תשלם את כרטיסי האשראי שלך'. זהו זה. תשלם אותם ותשלם אותם בזמן

עכשיו יש לנו מטרה, נכון. יש לנו מטרה ברורה, כלומר, אנחנו רוצים לוודא שנוריד את החוב הזה בכרטיס האשראי ותראה שציון האשראי רק מתחיל להרקיע שחקים.

וזה יכול להיות גם מניע טוב.

סטפני אוקונל רודריגז: איך אתה מאזן את סדר העדיפויות הזה של חיסכון למקרי חירום והוצאות בלתי צפויות מול כרטיס אשראי שאולי יש לו, אתה יודע, ריבית של 25%.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: וזהו, זה קשה נכון? אבל מה שאני מנסה להמליץ ​​הוא קודם כל, אתה תמיד רוצה שתהיה לך קרן החירום שלך.

חסוך חודש אחד מהוצאות המחיה הדרושות שלך. חלילה לך לאבד את העבודה שלך, נכון. ובמשך חודש אחד אתה צריך לכסות את שכר הדירה שלך, את המצרכים שלך, רק את המינימום.

כמה זה? אז אם למשל, הסכום הזה הוא ,000. ובכן, אז זה מה שהייתי אומר. ואז 2,000 דולר זה הרבה כסף. ימין? אבל אתה מתחיל בקטן ומכניס את זה לתקציב שלך.

החודש, החלטתי לשים 0 בקרן החירום שלי. אני צריך לעשות את זה כי אחרת האורות שלי נכבים. זה סוג הדלק שאתה רוצה לקבל.

ואז כמובן, איך שאתה רוצה לשלם את החוב הזה בכרטיס אשראי, נכון? כי הריבית מצטברת. אם הריבית הזו הייתה והתשלום המינימלי שלך הוא , אתה אפילו לא מכסה את הריבית.

זה אומר שגם אם לא תכניס רכישה נוספת אחת לכרטיס האשראי שלך, היא תגדל בחודש הבא - היתרה תהיה גבוהה יותר.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אז הייתי אומר שני דברים, לכל הפחות, מאוד, מאוד, לכל הפחות, התחייב לשים בהחלט יותר מהתשלום המינימלי, כי אתה באמת רוצה להתחיל לסלק את החוב הזה.

אבל דבר נוסף הוא לשקול להסתכל על מחשבון החזר חובות. אתה יכול פשוט לחבר את המספרים שלך שם ולראות, בסדר. אם רק עשיתי תוספת. רק 40 דולר, תשלום של 40 דולר בלבד, בנוסף לחוב כרטיס האשראי שלי.

איזו השפעה יכולה להיות לזה? הפעל את המספרים שתופתע. תופתעו מההשפעה שרק לתשלום קטן נוסף יכול להיות על תשלום החוב הכולל שלכם.

סטפני אוקונל רודריגז: אני תוהה אם ישנן אסטרטגיות לתשלום כרטיסי אשראי שהיית ממליץ עליהן מעבר לתשלומי המינימום.

סינדי זוניגה-סנצ'ז: הייתי אומר בהחלט לשקול העברת יתרה. העברת יתרה היא בעצם מה שזה נשמע כאילו זה המקום שבו אתה לוקח את היתרה שנמצאת בכרטיסי האשראי שלך ואתה מעביר את הסכום הזה לכרטיס אשראי אחר עם שיעור היכרות של 0% ריבית. עכשיו אני רוצה שנעבור את זה כי יש כל כך הרבה אזהרות עם זה ואני רוצה שאנשים יהיו זהירים מאוד לפני שהם פשוט קופצים לזה. ימין. אז לעתים קרובות תראה את ההצעות האלה להעברות יתרה - ריבית של 0% למשך 18 חודשים, נכון?

בעצם מה זה בנק אומר, היי, אנחנו ניקח על עצמנו את החוב שלך בעצם. ימין. פשוט תביא את זה אלינו. וככה תסיים עם הריבית של 25% שאתה משלם שממש מרגיש כאילו אתה טובע, נכון? ואז אתה בא איתנו ואין לך שום אינטרס שנצבר עבור, נניח משהו כמו 18 חודשים. וזה יכול להיות פנומנלי, נכון.

כי עכשיו הריבית לא מצטברת על החוב הזה. אבל יש מלכוד, תמיד יש מלכוד, תקשיבי, ילדה, אם אתה לא משלם את חוב כרטיס האשראי שלך ב-18 החודשים האלה, את עומדת עכשיו בפני הצהרה שמנה ויפה שאומרת שהעיפו אותך בחזרה לגיל 25 % ריבית.

סטפני אוקונל רודריגז: יש לך מחשבות על הלוואות אישיות?

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אז לא אכפת לי מהלוואה אישית, אבל אני רוצה שתהיה מאוד מודע לתנאים.

כי היו לי לקוחות שעשו את זה. הם אמרו לי שיש לי גם הלוואה אישית ואני כאילו, בסדר, בשביל מה זה? והם כאילו, ובכן, הוצאתי את זה כי הלכתי לשלם את כרטיסי האשראי שלי, ועשיתי את זה, אבל אז צברתי שוב את החוב של כרטיס האשראי. אז עכשיו יש לי אשראי שחוב כרטיסי האשראי חזר לכאן חי וקיים, ועכשיו יש לי גם את ההלוואה הבנקאית. אז זה מה שאני רוצה שתשים לב אליו.

אתה צריך להיכנס עם תוכנית כי בכל אחד מהמצבים האלה, במצב העברת היתרה או במצב ההלוואה האישית, אם לא תכנס עם תוכנית, אתה יכול למעשה להיות במצב גרוע יותר ממה שהיית כאשר אתה היית, אתה יודע, כשנכנסת בכלל.

סטפני אוקונל רודריגז: אני חושב שזה באמת קשה להישאר מעורב בכסף שלך כשכל מה שזה נראה הוא חוויה שלילית. יש לך מחשבות איך להפוך את זה לחוויה חיובית?

סינדי זוניגה-סנצ'ז: אני חושב שאתה צריך להמיר את האנרגיה הזו של שליליות, של בושה, של אשמה. אתה צריך להפוך את זה למשהו חיובי. אבל עבורי, באופן אישי, אני צריך לעשות את זה בצורה מוחשית. אז אולי זה משהו שיכול להיות טוב, נכון. האם, הוא, עושה סוג של פעילויות משפחתיות כאלה סביבו. כדי שגם אתה לא חי עם זה בערך לבד, נכון.

אני לא אומר כמו לשים, אתה יודע, את האשמה והבושה שלך על ילדיך. לא ברור שלא. אבל אתה רוצה שיהיו תרשימים, פתקים דביקים, פשוט הגדר לעצמך יעדים ממשיים, כך שברגע שתצליח להגיע אליהם, תוכל לתגמל את עצמך.

סטפני אוקונל רודריגז: אם כבר מדברים על לתגמל את עצמך ולהפוך את מערכת היחסים שלך למסע סילוק החוב שלך לחיובי, בפרק 21 דיברנו עם כוכבת יוטיוב אג'ה דאנג על האסטרטגיות שבהן השתמשה כדי להישאר במסלול לקראת היעד שלה לשלם יותר מ-200,000 דולר של חוב בשניים בלבד שנים.

כי תוכנית פירעון חוב טובה רק מהיכולת שלך לעמוד בה באופן ריאלי.

אג'ה דאנג: אז שילמתי את כרטיס האשראי שלי, הלוואת הרכב וההלוואה שלי לתואר ראשון. ואז נשרפתי. כי לא הרגשתי נרגש מכל מה שהשגתי. אז מה שבסופו של דבר התחלתי לעשות זה לשים כסף בצד פיננסי כדי לטפל בעצמי. אז זה יכול היה להיות משהו כמו ארוחת ערב ממש נחמדה, או בכנות, זה היה כאילו, המטרה הראשונה שלי הייתה כמו שעווה בלייזר או הסרת שיער בלייזר.

זה מה שרציתי לחסוך לעצמי. אז הם היו כמו יעדי כסף שהנחתי בצד תוך כדי סילוק החוב שלי, אבל זה אפשר לי לאהוב, להרגיש נרגש להגשים משהו כלכלית, גם אם זה היה קטן כמו מאה דולר פה ושם. זה עזר לי להישאר מרוכז.

למעשה הייתי עושה סוג של תרשימי זרימה. אז נניח שרציתי לשים בצד מאה דולר לארוחת ערב שאגיע אליה בסופו של דבר, הייתי סוג של חלק את זה אולי ל-20 דולר בלוקים קטנים. ובכל פעם שהצלחתי לשים 20 דולר בצד הייתי מדגיש את זה.

ולמעשה עשיתי את זה גם במסע ללא חובות. כאשר קיבלתי את ההלוואה הענקית של 150,000 דולר לתואר ראשון, חילקתי אותה להרבה מאוד קופסאות של 200 דולר. ובכל פעם ששמתי בצד או שילמתי 200 דולר עבור ההלוואה הזו, הייתי מדגיש את זה. ואז זה גם בשבילי היה מניע כי במקום לייק, רק לראות את החוב שלך יורד זה כמו משחק. אני מאוד תחרותי. אני צריך להיות מסוגל לראות כמו קו השער.

כשבניתי לראשונה את התקציב שלי, שמרתי את טיפולי הפנים שלי בתקציב שלי, למרות שהייתי חוב של 200,000$

וכשהצגתי את התקציב הראשון שלי, קיבלתי הערות כאילו אתה חייב להוציא אותו. כאילו זה לא מקובל. אתה חייב להוציא. ואני חושב אבל למה? כי אני יכול להרשות לעצמי את זה ועדיין לתרום. אתה יודע, באותו זמן לא תרמתי כל כך הרבה מעל המינימום שלי כי לא הרווחתי כל כך הרבה כסף כמו שעשיתי בסוף הדרך שלי, אבל אני עדיין יכול לשים כסף עבור החוב שלי.

אני עושה טיפול פנים כל חודש לא מונע ממני לעשות את זה. אז זה גם כמו אל תקשיב לאנשים אחרים. זה הכסף שלך, זה המסע שלך. אתה תמיד יכול לקבל עצות מאנשים, אבל בסופו של יום, זו ההחלטה שלך, מה לכלול בתקציב שלך.

ואז בשביל מה אתה רוצה לחסוך - אתה יודע - להפריד בין היעדים המהנים שלך לבין היעדים הפיננסיים שלך בפועל.

סטפני אוקונל רודריגז: אני אוהב את הסיפור שלך על טיפולי הפנים.

אני אוהב שהכנסת את זה לתקציב שלך, ואני רוצה לדבר על איך אנחנו יכולים להמשיג את זה בצורה אחראית. אז מהי נקודת המפנה בין זה הוא בראש סדר העדיפויות ובין הערך עבורי שאני רוצה לשמור בתקציב שלי, לעומת עכשיו אני רק מצדיק דברים שאני, אם אני מצדיק את זה יותר מדי, אני לא באמת מתכוון להתקדם במסע הפיננסי שלי.

אג'ה דאנג: אז בשבילי, זה בערך כמו, ברור שכאשר אתה שם משהו בצד, זה לא צורך בציטוט ללא ציטוט, אתה מקריב משהו אחר. ימין. אז טיפולי הפנים שלי, בעוד, אתה יודע, טיפולי הפנים הם יקרים, אבל שלי, הייתי מחשיב סבירים ב-85 דולר. אז בגלל זה שמרתי את זה שם. אבל אני תורם ש-85 דולר לוקחים מאוכל או שהם לוקחים לתשלומים נוספים עבור החוב שלי.

וכשאתה חושב על זה, ככה אתה חושב אם זה מספיק חשוב להחליף או לא, אתה יודע, הכסף הזה הולך למשהו יותר בתור ציטוט ללא צורך בציטוט, נכון? אז כאילו, לעשות לי ציפורניים. לא ממש אכפת לי לעשות את זה. אז זה היה משהו שיכולתי בקלות לזרוק הצידה או להסתפר. אני יכול לעבור שנה בלי להסתפר. אז זה היה בצד, אבל בשבילי, טיפול פנים היה משהו שלא ניתן למשא ומתן והייתי מוכן להקריב צרכים אחרים בשביל זה.

סטפני אוקונל רודריגז: ואני גם אוהב את זה שלא נתת למישהו אחר להגיד לך שזה לא אמור להיות ערך עבורך.

אג'ה דאנג: כֵּן. מה שלמדתי ממש מהר בשיתוף המסע שלי הוא שלאנשים יש דעה על מה נשים מוציאות את כספם.

אז בשלב מסוים אתה פשוט צריך לסגור את דעותיהם של אנשים אחרים על מה שהם חושבים שהוא הכרחי ופשוט ללכת עם מה שאתה רוצה. כי בסופו של דבר אמרנו שאם תוציא את כל מה שאתה אוהב ונהנה מהחיים שלך, אז אתה בטוח תוותר על המסע שלך ללא חובות. שאוכל להבטיח לך.

אני תמיד אומר לאנשים לעשות רק מה שנוח לך איתו. אני חושב שזו גם הבעיה העיקרית שיש לי עם הרבה מהייעוץ הפיננסי שקיים. זה מאוד כמו, אתה צריך לעשות את זה. זו הדרך הנכונה. תעשה את זה, תעשה את זה, אבל זה לא באמת לוקח בחשבון אנשים כמו אורח החיים שלהם, איך הם מרגישים.

אני תמיד אומר, זה מה שעשיתי, וזו הסיבה, אבל אם זה לא מתאים לך, אז, אתה יודע, הנה כמה אפשרויות אחרות. אז העצה הכי גדולה שיכולתי לתת היא למצוא את הקהילה שלך ולהקיף את עצמך באנשים בין אם זה כמו החבר הכי טוב שלך או כמו זרים מוחלטים באינטרנט שפשוט יהיו שם כדי לתמוך בך וללא שיפוטיות כלשהי.

כי ברור שזה ממש קל להרגיש נשפט כשאתה מדבר על כסף ועל המצב הכלכלי שלך, אבל אתה יודע, מקומות כמו הפודקאסט שלך או כמו ערוץ היוטיוב שלי שבהם אתה יכול לעשות לייק היכנסו למדור התגובות ופשוט תגידו, היי, תקשיבו , היה לי חודש ממש רע. חרגתי מהתקציב, אתה יודע, ה-AC שלי התקלקל.

קרן החירום שלי התרוקנה ואני מרגישה ממש מתוסכלת. אנשים יקיפו אותך ויעודדו אותך. ואנחנו ניתן לך עצות. או שפשוט נגיד, אתה יודע מה, גם אני, אני איתך, אבל אנחנו יכולים להבין את זה ביחד. אז זה תמיד כמו הדבר הראשון שאתה צריך לעשות מלבד בניית קרן החירום שלך לפני פירעון החוב הוא למצוא את הקהילה שלך.

האם זה סט פאדיס או קציצות

כי אם אין לך אנשים שיכולים להקיף אותך ולתמוך בך ללא שיפוט, אז זה מקשה משמעותית על התהליך.

אל תקשיב לאף אחד שגורם לך להרגיש רע עם עצמך ועם ההחלטות שלך. כל כך נמאס לי שאנשים אומרים לי מה אני עושה לא בסדר, או, אתה יודע, מה אני צריך לעשות.

וזה כאילו, נו, אתה יודע מה? אבל זה המסע שלי. ואת העצה שלך, אתה יודע, מוערך. אבל זה לא אומר שמה שאני עושה הוא לא בסדר.

אז זה סוג של האור המנחה שלי הוא כמו, אתה מקבל את כל העצות שאתה יכול לקבל ואוהב להקשיב להן. אבל בסופו של דבר ההחלטה היא שלך אם אתה רוצה לנצל אותה או לא, ולצאת למסע שלך.

לא הייתי מושלם במסע שלי ואני יודע שאתה, כמוך כמו כמו מי שמקשיב, גם לא תהיה. ואני מתכוון, אני חושב שעם החיים באופן כללי, ככל שאתה מתעכב על הטעויות שלך, כך קשה יותר לאהוב לעבור אותם. אבל ברגע שאתה נכנס לזרימה הזו, פשוט יותר קל לחיות, לחיות את החיים.

סטפני אוקונל רודריגז: חובות, מכל גודל ומכל סוג, יכולים להעלות תחושות מכריעות של בושה, פחד, אשמה, חוסר אונים, דיכאון, חרדה - והתחושות הללו עלולות להיות כל כך מכל, וזו הסיבה שחשוב להבין ולקבל את זה שאתה לא שלך חוֹב. השווי הנקי שלך לא מכתיב את הערך העצמי שלך. והמקום שבו אתה עומד היום אינו קבוע והוא לא שולט לאן אתה יכול ללכת בעתיד.

חוב לא חייב להיות לנצח, והאסטרטגיות שדיברנו עליהן כאן יכולות לעזור לך ליצור תוכנית, כך שתוכל לחיות את חייך בעוצמה ונרגשת לגבי העתיד שלך, במקום להרגיש לכוד בחוב העבר שלך.

עכשיו אם אתה נתקל בתחושות האלה של פחד, ספק והצפה בכל נקודה בתהליך פירעון החוב, הקדיש זמן מה כדי להתחבר מחדש ל'למה' שלך - תאר לעצמך איך ייראו חייך לאחר שתשתחררי מחובות - איך אתה יכול להרגיש מה אתה יכול לעשות - להשתמש ברגשות האלה כדי לשמור על מוטיבציה ועל המסלול מול אתגרים ומכשולים.

ולחגוג כל ניצחון קטן, כל תשלום בזמן, כל אבן דרך לפירעון חובות בדרך.

לבסוף, מצא קצת תמיכה. קרא ספרים והאזנה לפודקאסטים. עקוב אחר ההשראות הגדולות ביותר שלך ברשתות החברתיות. קרא את הסיפורים של אנשים אחרים שיצאו מחובות - מה שמשאיר אותך מלא השראה ואחראי למסע הפיננסי שמקרב אותך לחופש החוב.

היה חסוי כסף מקוזל ביאר. אם יש לך סיפור כסף או שאלה שאתה רוצה לשתף, אתה יכול לשלוח לי דוא'ל ב-money dot confidential ב-real simple dot com. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

תחזור בשבוע הבא כשנשאל מה יכולה להיות שאלת מיליון דולר: האם עכשיו זה זמן טוב לקנות בית חדש?

הקפד לעקוב אחר Money Confidential בפודקאסטים של אפל, בספוטיפיי או בכל מקום שבו אתה מאזין כדי לא לפספס פרק. ונשמח למשוב שלך. אם אתה נהנה מהתוכנית השאירו לנו ביקורת, נשמח מאוד. אתה יכול למצוא אותנו גם באינטרנט ב-realsimple.com.

קרדיטים: קוזל ביאר ממוקם בניו יורק. Money Confidential מופק על ידי מיקי אוקונור, הת'ר מורגן שוט ואני, סטפני אוקונל רודריגז. תודה לצוות ההפקה שלנו ב-Pod People: רייצ'ל קינג, מאט סב, דניאלה רוט, כריס בראונינג וטריי באדה.