כפי שהרבה הורים חד הוריים יכולים להעיד, איזון בין סדרי העדיפויות המתחרים של חיסכון לפנסיה שלך ו מתן השכלה אקדמית של ילדיכם הוא אתגר לא קטן.

מדובר במצוקה רצופת מציאות כלכלית וגם ברגשות - האם כדאי לתת עדיפות להפריש כסף לעתיד ילדיכם או לעתיד שלכם? או שצריך לנסות (איכשהו) להשיג את שניהם? זה מעשה חבל דק שעלול להיות מלחיץ, מבלבל ומייאש כאשר שואפים לשתי המטרות במקביל על הכנסה אחת. מה שכן, על פי מחקר של מריל , המאבק הזה עשוי להיות גדול אף יותר עבור נשים, אשר מתמודדות עם פער משמעותי בעושר לאורך חייהן הבוגרים בהשוואה לגברים. וכאשר אותן נשים בתשלום נמוך הן אמהות חד הוריות שממצות את החשבונות עבור משפחותיהן, האם חיסכון כזה לטווח ארוך אפשרי בכלל?

כן. הורים יחידים פחית לנווט את דילמת התכנון הפיננסי האמיתית הזו בְּהַצלָחָה. כדי לעזור לך לעשות זאת, ביקשנו ממומחי כסף לשפוך קצת אור על האופן שבו הורים יחידניים צריכים לגשת לאתגרים המתחרים לכאורה הללו. להלן 10 צעדים קונקרטיים שיכולים לעזור לספק לילדים שלך כסף לחינוך, תוך הגנה על העתיד הכלכלי שלך.

חפצים קשורים

אחד תכנון מוקדם הוא החבר שלך בעת מימון מכללה

הורים, רווקים או אחרים, כנראה שמעו את האזהרה הזו לעתים קרובות יותר ממה שאנחנו רוצים להודות, אבל זה בגלל שהזמן באמת יכול לעבוד לטובתכם כשמדובר בהשגת מטרות כסף גדול כמו חיסכון ללימודים בקולג' של ילד.

'חסכון מוקדם יכול למנוע את הצורך ללוות כנגד הפרישה שלך בהמשך הדרך', אומר לורנה סביה, מנהלת פתרונות פרישה והון אישי בבנק אוף אמריקה.

אחד הצעדים הראשונים שיש לנקוט כאשר ילדכם מגיע (כן, עוד לפני שיגמרו לו החיתולים) הוא פתיחת תכנית חיסכון בקולג' 529, המציעה הטבות מס, אפשרויות השקעה מגוונות ופוטנציאל תרומה משמעותי כך שתוכלו להפריש. נתח גדול של כסף עבור שכר לימוד בקולג'.

'ככל שתתרמו יותר לפני שילדים נרשמים לקולג', כך תקבלו פחות כסף בהמשך הדרך, ובסופו של דבר תגן על המשפחה מפני הלוואות שיכולות לעקוב אחרי ילדים לבגרות', אומר סביה.

שתיים UTMAs הם אפשרות חשובה נוספת

כאשר לקישה סימונס, דוקטור ומחבר של הבלתי סביר להשיג אותה: 11 צעדים לחיים מאושרים ומשגשגים (, אֲמָזוֹנָה ) הפכה לחד הורית גרושה, היא פתחה מיד חשבונות UTMA לכל אחד מילדיה.

'בימי הולדת וחגים, 25 אחוז מכל המתנות הכספיות שהם מקבלים נשלחים לחשבונות ה-UTMA שלהם', אומר סימונס. 'כשהם יתחילו לעבוד, הם ישלחו כסף ל-UTMA שלהם כדי להשקיע למען עתידם.'

האם אני יכול לחתוך ירקות לפני הזמן?

UTMAs (חוק העברה אחידה לקטינים) הם חשבונות משמורת המוחזקים בדרך כלל על ידי הורה או סבתא לטובת ילד. הנכסים (שיכולים לכלול כסף או רכוש) מועברים לילד כשהם מגיעים לגיל הבגרות, שהוא בדרך כלל 18. והנה היופי של חשבונות UTMA (בניגוד אולי ל-529): השימוש בכסף או בנכסים. בחשבונות מסוג זה אינו מוגבל אך ורק להוצאות חינוך.

'ה-UTMA מאפשר לי להשקיע כסף לשימושם מחוץ לקולג' בלבד', מסביר סימונס.

עובדות נוספות שכדאי לזכור על UTMAs: אין מגבלות תרומה על חשבונות אלה (טובים). עם זאת, הגידול אינו נדחה במס (לא כל כך גדול). החשבון יחויב במסים ככל שההכנסה, בין אם היא בצורת ריבית או דיבידנד, תצטבר מדי שנה. בנוסף, משיכות אינן פטורות ממס.

3 למקסם את הערך של 401(k) שלך

ניצול מלוא היתרונות של תוכניות 401(k) ו-403(b) יכול להיות קריטי לבניית ביצת קן הפרישה שלך כמשק בית עם הכנסה יחידה הודות לתרומות התואמות שסופקו על ידי מעסיקים רבים (שבוא נגיד את זה ביחד: הוא בעצם כסף חינם .) הטבות המס הקשורות לחשבונות אלה, בינתיים, יכולות לעזור לך לממן את חסכונות המכללה של ילדך.

״אמהות חד הוריות מתמודדות עם אתגר מסוים של הכנסה יחידנית ו שההכנסה היא שכר נמוך יותר מהגבר הלבן ,' אומר סימונס. ״פערי השכר מקשים על ההסתדרות. לכן חשוב למקסם חשבונות דחויים במס במקום העבודה כי התרומות הללו מפחיתות את נטל המס [של בעל החשבון] ובסופו של דבר מאפשרות לחסוך מעט יותר.'

תרומות לחשבונות במקום העבודה כמו 401(k), או 403(ב) נלקחות מהמשכורת שלך לפני חישוב מס הכנסה, ובכך מפחיתות את נטל המס הכולל שלך. החיסכון במס הכנסה מופיע בתלוש המשכורת שלך, כסף שניתן להפנות לחשבון החיסכון של הילד במכללה, בין אם זה UTMA, 529 או משהו אחר.

'מקסימום חשבונות הפנסיה שלי במקום העבודה אפשרה לי להיות עצמאי כלכלית ולתרום להוצאות העתידיות של ילדיי בקולג' בגלל החיסכון במס', אומר סימונס.

4 Roth IRAs יכולים גם להיות כלי רב ערך

באופן אידיאלי, יש לך גם רוט IRA שבו אתה שם קצת כסף לפנסיה. ואם אין לך מספיק מזומנים בחינם כדי למקסם את התרומות השנתיות שלך לרוט (ה מגבלה שנתית הוא ,000 עבור אלה שמרוויחים פחות מ-5,000). לֹא להשקיע עדיין כסף בקרן לחינוך של ילד, אומר סקוט באטלר, מתכנן פיננסי במרילנד. קלאונברג פתרונות פרישה .

עם זאת, אם אתה בֶּאֱמֶת ברצונך לחסוך לעתיד ילדך ולפרישתך בו זמנית, ראוי לציין ש-Roth יכול להיות כלי מוצק שיעזור להשיג את שתי המטרות בצורה יעילה יותר.

״אתה יכול להשתמש בכסף שנתרם לרוט שלך להוצאות חינוך מוסמכות ללא מס. אז אם תרמתם 30,000 דולר לרוט במשך חמש שנים, תוכלו להשתמש עד 30,000 דולר להוצאות חינוך ולהשאיר את הצמיחה בחשבון כדי לעזור בפרישה', מסביר באטלר. 'כמו כן, אם הסטודנט שלך לא יזדקק בסופו של דבר לכספי רוט שלך, הכספים כבר נמצאים במקום שבו אתה הולך לרצות שהם יהיו לפרישה שלך.'

5 שמור את ההעלאות שלך

זה הטבע האנושי לרצות לבזבז או לחיות קצת יותר אחרי שהרוויחו העלאה או קבלת סכום כסף חד פעמי בלתי צפוי. בריאן וולש, CFP עם SoFi, ממליץ להורים יחידניים לעשות כמיטב יכולתם להתעלם מדחפים כאלה כאשר יש מטרות חשובות יותר באופק.

'חסוך את ההעלאות שלך וכסף נוסף, כמו החזרי מס, במקום להגדיל את ההוצאות שלך', אומר וולש. 'זה ישמור על ההוצאות שלך די קבועות בזמן שההכנסה שלך תגדל.'

נקודה חשובה נוספת בנוגע להעלאות: הורים חד הוריים צריכים לעשות להם הרגל לחפש באופן קבוע דרכים להגדיל את הכנסתם, בין אם באמצעות משכורת גדולה יותר, התרוצצות צדדית או מהלך פרואקטיבי אחר.

'הדרך הטובה ביותר עבור הורה יחיד לחסוך לפנסיה ולחסוך לקולג' היא פשוט להרוויח יותר כסף. בדרך כלל אין שום מקום אחר בתקציבים שלנו לעשות קיצוץ כדי להקצות מחדש את החיסכון', אומרת אמנדה מקדונלד, מייסדת ונשיאת תביעות נכים בלתי מוגבלות ואם חד הורית לשני ילדים. 'תתחיל בקטן. חשבו על מה אתם מבלים לעשות כשיש לכם זמן פנוי. כנראה שזו התשוקה שלך. עכשיו תמצא דרך להרוויח כסף מזה'.

6 מנף תגמולים מזומנים בכרטיס אשראי

דרך יצירתית נוספת לאזן בין יעדי החיסכון לפרישה ומכללה היא לייעד תגמולים מזומנים בכרטיס אשראי לאחד משני הצרכים הללו. זה אולי צעד קטן, אבל כל דולר נחשב למסע הזה.

'אולי אתה ממקד את מאמצי החיסכון החודשיים שלך בקרן הפנסיה שלך, אבל אתה מקבל כרטיס אשראי המאפשר לך לקבל מזומן בחזרה. את הכסף הזה אפשר להכניס לתוכנית 529', אומר וולש. 'ככה אתה דואג לפרישה אבל משתמש בתגמולים בכרטיס האשראי כדי לעזור לחסוך למכללה ולא לנסיעות או הטבות אחרות.'

7 הימנע מחובות כמו המגיפה

Micah Wotton, CTO של אפליקציית ניהול הכסף בצק , במקרה הוא גם אבא יחיד לשני ילדים, בני 12 ו-16. אז הוא מדבר מניסיון כשהוא מייעץ להורים חד הוריים כדי להימנע מחובות מכיוון שהם מנסים לצבור כסף לפנסיה ולקולג'.

'לכו בלי, קחו פחות, בחרו בזול יותר', אומר ווטון. ״כשאתה כבר נאבק ממשכורת למשכורת, מזומן לטווח קצר באמצעות כרטיס אשראי או הלוואה הוא באמת אטרקטיבי. אבל זה פתרון לטווח קצר מאוד לבעיה ארוכת טווח והוא יחמיר את הבעיה הזו עוד יותר באמצע הטווח״.

8 קבע מגבלות על בנק משפחתי

בעוד אנו עוסקים בנושא הימנעות מחובות, ברור לנו עם הילדים לגבי המגבלות על הוצאות ההורים לאורך חייהם ו כשזה מגיע לסכום המימון המכללה שאתה מוכן להכניס יכול גם להיות צעד קריטי להשגת היעדים שלך. פעולה זו תעזור לילדים להבין שהם ממלאים תפקיד ביעדים פיננסיים אלה ושהם נושאים באחריות מסוימת לעתידם.

'הגדר בצורה ברורה את סוג ורמת התמיכה שאתה יכול לספק לילדים שלך, מבלי לפגוע בעתיד הפיננסי שלך', אומר סביה, מבנק אוף אמריקה. 'לדוגמה, במקום לשחרר מיד את חוטי הארנק, עבדו עם ילדכם על אסטרטגיות תקציב וחיסכון.'

לנהל שיחות גלויות ושקופות על חששות פיננסיים, גבולות וצרכים. ללא ניסיון כלכלי משמעותי משלהם, ילדים עשויים שלא להיות מודעים לנטל שהם מטילים על ההורה. היו כנים ופתוחים לגבי יעדי הפרישה שלכם והבהירו כיצד, על ידי ביסוס עצמאות כלכלית ויצירת הרגלי כסף חיוביים, ילדים מגנים לא רק על הבריאות הכלכלית שלהם, אלא גם על שלכם, אומר סביה.

האם אתה יכול לכבות את ההתראות בשידור חי בפייסבוק

בזמן שאתה מנהל את הדיון הכנה הזה עם ילדים, אולי תרצה גם לעודד אותם (בגיל המתאים) למצוא עבודה ולהתחיל להפריש רווחים לקולג', כפי שעשתה האם החד הורית שרי אטווד במהלך שנות העשרה שלה. אטווד, שגדלה על ידי אם חד הורית בעצמה, עבדה במהלך התיכון והקולג' כדי לשלם את חשבונות החינוך.

'למרות שזה עלול להסתבך עם מה שרוב ההורים מניחים או מוכנים להודות, אינך נדרש לשלם עבור כל הוצאות המכללה של ילדך בעצמך', אומרת אטווד, מייסדת ומנכ'לית החברה שלה, SupportPay. 'בנוסף לעומס מלא בקורסים, עבדתי לפחות 30 שעות שבועיות בזמן הלימודים בקולג'. דרך העבודה, ההלוואות והמלגות שלי שילמתי את כל הוצאות המכללה שלי״.

אטווד הנחילה את אותו מוסר עבודה לבתה, שבגיל 16 גם קיבלה עבודה כדי לסייע במימון השכלתה.

9 תכנת את עצמך מחדש

חשוב לתגמל את עצמך מדי פעם על כל העבודה הקשה שאתה עושה כהורה יחיד, ועל עמידה ביעדים, אבל נסו למצוא תגמולים שהם בחינם או משתלמים.

'זהה מה אתה קונה כדי לגרום לעצמך להרגיש מאושר, ועבוד על תכנות מחדש של עצמך', אומר ווטון. ״בשבילי זה היה פעם משחקי מחשב. כשהייתי צריך איסוף או כדי להרגיש טוב יותר, הייתי קונה משחק חדש ומאבד את עצמי בתוכו בכל פעם שההזדמנות הייתה. במקום זאת, כעת השקעתי את הכסף הזה בתשלום מוקדם של חשבון, הנחת מזומן בצד או השקעה מיקרו באמצעות אפליקציה. במקום לקבל את שחרור הדופמין מרכישה ומשחק, אני מקבל שחרור דופמין מתמשך מכך שאני לא נלחץ מהחשבון, או לראות את היתרה שלי עולה, או לראות את ההשקעה שלי גדלה״.

בעוד שווטון עדיין קונה מדי פעם את משחקי הווידאו האלה, הוא עושה זאת רק כשהם מוזלים בכבדות.

10 חכמת פרידה: אל תנהג באשמה

התחלנו את הדיון הזה על ידי הכרה בכך שלעתים קרובות רגשות יכולים לשחק תפקיד גדול בבחירות פיננסיות כהורים. עבור הורים יחידניים, במיוחד, אשמה יכולה להיות גורם משמעותי המעיב על כושר שיפוט טוב יותר. זה טבעי לרצות לעשות כל שביכולתנו כדי לעזור לילדינו, ולהניח את התשתית להצלחה בחיים. אבל כשאתה מתכנן את עתיד המשפחה שלך, אשמה היא לא החבר שלך. פתרון ממוקד הוא.

'לעתים קרובות מדי, אני רואה הורים יחידניים, במיוחד נשים, שקועים באשמה או בושה, עקב גירושין או נסיבות אחרות. הם מרגישים שהם צריכים 'להשלים' ולנסות לשלם עבור המכללה של הילדים שלהם במקום לשלם את החוב שלהם, או לקחת הלוואות להורים פלוס', אומרת קריסטין סטיבנסון סייל מ-Advocate Financial Coaching מטקסס. ״אל תעשה את זה. זו הקרבה נעלה ממקום אוהב בלב, אבל מהר קדימה 35 או 40 שנה ושאל את עצמך את זה: האם אני רוצה להוות נטל כלכלי על הילד שלי כשאהיה גדול, כי לא חסכתי מספיק לעצמי. פרישה לגמלאות?'

אין זמן טוב יותר מההווה להרהר בשאלה הזו. (ואני מקווה שהילדים שלכם עדיין בחיתולים בזמן שאתם שוקלים את התשובה).

• מה בעלי מכוניות חשמליות רוצים שתדע לפני שאתה משקיע ברכב חשמלי
• 5 ספרי פיננסים חדשים שמשנים איך נשים עושות כסף
• האם אתה יכול לקבל דמי אבטלה אם אתה מתפטר מעבודתך? הנה מה שאומרים המומחים
• 3 מריבות נפוצות על כסף - וכיצד לפתור אותן