כל שבוע ב ממש פשוט & apos; s כסף חסוי פודקאסט , המארחת סטפני או, קונל רודריגז עובדת עם מאזין ומומחה פיננסי בכדי להתמודד עם כמה מהאתגרים הכספיים המסובכים ביותר בחיים. השבוע הכל קשור לחיסכון לפנסיה - ולגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך ברגע שהוא ייחסך.

המתקשרת השבוע - אנחנו נקרא לה קלאודיה, אם כי זה לא שמה האמיתי - היא בת 33 ומתגוררת בראלי, צפון קרוליינה עם בעלה. קלאודיה עזבה לאחרונה את עבודתה בשכר במשרה מלאה כדי לממש את חלומה הוותיק להחזיק ולהפעיל מסעדה. כאשר היא ובעלה הקדישו את זמנם (ואת חסכונותיהם) לעסק שלהם, היא הסכימה שזה סיכון כלכלי - אך גם כזה שהיא רוצה לקחת. אפילו עם הכסף שלה קשור בעסק, קלאודיה חושבת על פרישה. על פי דרישתה של אמה, היא פתחה לעצמה רוט IRA כשהיתה בת 17, ובעוד שהיא לא הצליחה לתרום לכך באופן עקבי לאורך השנים, היא יודעת שזה שם ורוצה לחדש את החיסכון עבורה פרישה בעתיד. היא גם תרצה להשקיע יותר, להפיק את המרב מהכסף שהצליחה לחסוך, אבל לא בטוחה מאיפה להתחיל.

כדי לעזור לקלודיה למצוא דרכים להמשיך לחסוך לפנסיה וללמוד להשקיע כדי שתנסה לגרום לכסף שהרווחת קשה לעבוד אצלה, פונה קונל רודריגס אל אמנדה הולדן, מומחה להשקעות ומייסד פיתוח מושקע, תוכנית המבקשת לחנך נשים להשקעה למען עתידן.

פרישה אינה בהכרח גיל. פרישה היא סכום כסף שנחסך.

אמנדה הולדן

ראשית, מציין הולדן, חשוב שאנשים יבינו שתהליך החיסכון לפנסיה השתנה באופן דרסטי לדורות הצעירים. בעוד שהוריך או סבא וסבתא שלך היו עשויים לקבל פנסיה כדי לראות אותם במהלך שנותיהם המאוחרות, אך מעטים המעסיקים המציעים פנסיה בימינו, ובחרו במקום זאת להציע פנסיה 401 (k) - תוכנית המועילה במס שמכניסה את החובה להתכונן כלכלית לפנסיה הפרט.

'הרבה אלפי שנים שאני עובד איתם מרגישים כמו פרישה זה אפילו לא אפשרות,' אומר הולדן. ובכל זאת, היא מציינת, חשוב לנסות לכלול חיסכון לפנסיה בתוך האסטרטגיות הכוללות שלך לחיסכון או להחזר חוב. 'אולי אפילו לא תהיה לנו אפשרות לעבוד לנצח', היא אומרת ומתייחסת לאמונה שלצעירים רבים שהם פשוט יצטרכו לעבוד (או להיות מסוגלים) לעבוד עוד עשרות שנים. כשני שליש מהאנשים לא יכולים לצאת לפנסיה בתנאים שלהם, אומר הולדן, כאשר דברים כמו הזדקנות מחוץ למקום העבודה, אין להם את הכישורים להישאר תחרותיים, דאגות בריאותיות ולעתים קרובות יותר מכריחים אנשים להפסיק לעבוד לפני הם מוכנים כלכלית.

צפה בפרק השבוע של כסף חסוי —'כללי הפרישה החדשים'- לשיחה המלאה של או'פ קונל רודריגס והולדן על חיסכון והשקעה לפנסיה. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , ספוטיפיי , סטיצ'ר , נגן FM , או בכל מקום שאתה מקשיב לפודקאסטים המועדפים עליך.

_______________________

תמליל

אן: אני מבין את החשיבות של חיסכון לפנסיה, אבל כל המידע על הדרך הטובה ביותר לחסוך עבור זה יכול להיות מבלבל.

אליזבת: בעלי עצמאי בחברה לטיפוח דשא. הוא מצליח מאוד, אבל אנחנו צריכים לדעת דרכים לחסוך לפנסיה.

עֲרָבָה: אנו רק רוצים להיכנס לשנות השלושים לחיינו בידיעה שאנחנו מקימים את עצמנו כדי שנוכל לשמור על אורח חיינו ברגע שנצא לפנסיה.

סטפני או קונל רודריגס: זהו כסף חסוי, פודקאסט של Real Simple על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני או קונל רודריגס. והיום אנו מדברים עם מאזין בן 33, ריילי, צפון קרוליינה, אנו קוראים לקלאודיה.

קלאודיה: לאחרונה עזבתי את תפקידי השכר במשרה מלאה, בחברה נפלאה עם אנשים נהדרים כדי לחלום על כל החיים להחזיק ולהפעיל מסעדה. ומשמעותה במונחים של חיסכון לפנסיה אני פשוט נאלצתי להשהות את זה ממש לעת עתה.

סטפני או קונל רודריגס: כיצד ניתן לאזן בין חיסכון לפנסיה שנמצאת במרחק של 10, 20, 30 פלוס שנים לבין כל היעדים הכספיים והדרישות שיש לכם בהווה? האמת היא שהנוף הפיננסי עבר הרבה - עם חוב הלוואות סטודנטים המשיך לעלות, עלויות חיוניות כמו דיור ובריאות העולות על עליות שכר ממוצעות ויותר ויותר אמריקאים במסלול קריירה שלא עוקבים אחר קו ישר מהסיום ללימודים. פרישה עם משכורת קבועה, העלאות מצטברות והטבות נדיבות של מעבידים כמו גישה לתוכנית פנסיה.

כך שעם השינויים הללו, רבים מאיתנו שוקלים מחדש מה המשמעות של פרישה בכלל ומה הם כללי הציטוט של הציטוט לניווט במציאות החדשה הזו - כולל המאזין של היום, קלאודיה.

אתה יכול לספר לי קצת על המילה ההיא & apos; פרישה & apos; אומר לך?

קלאודיה: אה, כל כך הרבה דברים. אני חושב שתמיד אהיה מסוג האנשים שיש פרויקט שמתרחש לכאן או לכאן, אבל אממ, קודם כל הייתי אומר ששלום, ביטחון הם גם גדולים. אני לא יודע מה זה אומר בגיל הפרישה. אני לא יודע איך העולם הזה בהכרח ייראה, אבל בהחלט חופש ונוחות.

סטפני או קונל רודריגס: אנחנו חושבים לפעמים על פרישה, אני חושב שכדברים כששאלתי אותך על פרישה הבעת הרגשה. האם אתה חושב שזה שונה מאיך שההורים שלך מושגים פרישה?

קלאודיה: אני לא. אמא שלי הייתה, עדיין אדם מאוד אמנותי ויצירתי, אבל אכן ויתרה על קריירה בתחום אמנותי למען משהו קצת יותר מתמצא בעסקים כדי שהיא תרגיש קצת יותר בנוח באורח חייה. בסופו של דבר היא פרשה קצת מוקדם יותר ממה שתכננה בתחילה כי החיים קורים והיא החליטה שנוחות היא למעשה יותר נקודת מבט מאשר באמת הסתגלות של פריטים או אפילו דולרים. לא חושב, אתה יודע, כאילו. & apos; ובכן, אם רק הייתי עובד עוד חמש שנים, מה הייתי יכול לעשות? או זה, זה או האחר? & Apos; היא, היא מאוד מעריכה את כל מה שיש לה ואת הזמן שהיא אוהבת, & apos; אני מיליונר זמן & apos ;.

כאילו יש לה כל כך הרבה זמן להשקיע בדברים שהיא סופר נלהבת, כאילו היא נגנית פסנתר. אז היא מנגנת בפסנתר כל יום. ואילו לפני כן, כשעבדה, בקושי היה לה כוח לעשות זאת, נכון.

אז אני כן רואה אותה פורחת עכשיו בפנסיה, באופן שבאמת לא יצא לי לחוות כשהייתה הורה חד הורית עובדת והיה בדיוק כמו שאתה יודע לעשות את מה שאתה צריך לעשות כדי לפרנס את משפחתה.

סטפני או קונל רודריגס: האם יש חלק מזה שלדעתך עיצב את נקודת המבט שלך עליו?

קלאודיה: מאה אחוז. אמא שלי הייתה חולה למעשה בשנותיה המאוחרות יותר, ואובחנה כחולה סרטן השד ועברנו את זה והיינו טובים. ואז היה כמו עוד פחד קטן. ובדיוק כמו הטחינה היומיומית של העבודה המאוד מאוד מרוקנת הזו שהיא מעולם לא אהבה, אבל הרגישה מחויבת להמשיך ממספר סיבות. היא פשוט הגיעה למצב שהיא דומה, זה לא שווה את זה.

וכך עשויה להיות לך עבודה שמשלמת לך משכורת מדהימה ונוחה במיוחד ומעניקה לך את אורח החיים הנהדר הזה. אבל אם העלות של זה היא הבריאות הגופנית שלך ובריאות הנפש שלך וכל הזמן שלך. בעיניי זה לא יהיה שווה את זה.

סטפני או קונל רודריגס: מתי הרעיון של פרישה וחיסכון לפנסיה נכנס לתמונה הנפשית שלך סביב כסף?

קלאודיה: האמת, זה היה תיכון. אמא שלי העלתה את הנושא בדיוק בתקופה בה בדקנו תכנון לקולג '. ועודד אותי לפתוח רוט IRA, שעשיתי בגיל 17.

סטפני או קונל רודריגס: וואו, זה מרשים.

קלאודיה: זה באמת ואני צריך לזכות את אמא שלי על ההדרכה הזו כי אחרת לעולם לא הייתי יודע.

מעולם לא חשבתי על פרישה ... אולי אפילו לא עד היום. זה לא שיש שם המון, אפילו עד עצם היום הזה, אבל זה משהו שנמצא ברדאר שלי מאז שיכולתי להרוויח כסף.

סטפני או קונל רודריגס: ככל שקלודיה מעריכה את החופש והגמישות הנובעים מחיסכון והשקעה בעתיד, הקריירה שלה לא תמיד אפשרה זאת.

קלאודיה: במשך רוב שנות העשרים שלי הייתי שחקן וזמר שאפתן, ואז הפכתי לגיוס תרומות ללא מטרות רווח.

בקושי הצלחתי לחסוך בכלל. אז לא בהכרח תרמתי מאוד לחשבון הזה. אחר כך עשיתי מעבר לקריירה למכירות, שם הרווחתי הרבה יותר והייתי עדיין חי באורח חיים חסכני למדי.

אז חסכתי ממש ממש בכבדות, בטח כמו שהייתי אומר שלושים אחוז מתלוש המשכורת שלי. זאת אומרת, כשאתה באמת מסתכל על האינפלציה ומה העלויות לחיות, זה סוג של מדהים. זה כמו, אלוהים אדירים, כאילו, אנחנו נצטרך מיליון דולר.

אתה יודע, אם אנחנו רוצים להיות בפנסיה 20 שנה. וכך בדיוק כמו לעטוף את ראשי סביב מספרים כמו מספרים קרים וקשים עוזרים לך לעשות מתמטיקה או לפחות ככה אני מהנדסתי את זה.

סטפני או קונל רודריגס : המעבר האחרון של קלאודיה לקריירה החל בשנת 2019, כאשר היא ובעלה פתחו מסעדה בראלי, צפון קרוליינה.

קלאודיה: המשמעות עבורנו כרגע מבחינה כלכלית היא שאף אחד מאיתנו לא באמת כולל הכנסה אמינה.

המושב שאנו נמצאים בו היום תלוי באמת במה שקורה עם העסק. אז אנחנו כן צריכים קצת נזילות בחסכונות שלנו כדי שנוכל לחבב, אתה יודע, לסגור את הפערים עם הוצאות החיים שלנו.

אממ, אז זו הייתה קפיצת מדרגה של אמונה, אבל יש לנו תוכנית פיננסית. אנו מכירים את התקציב החודשי שלנו. אנו יודעים מהן ההוצאות המינימליות שלנו, ומה משמעותה במונחים של חיסכון לפנסיה אני פשוט נאלצתי להשהות את זה לעת עתה. אז לא אשמור לפנסיה במשך ששת החודשים הקרובים.

אם נותר משהו, בוודאי שנוכל לדעת, כמו סנאי זה קצת כל פעם. ואז המקרה שגם עליו החלטנו היה, כן, טוב, ענף המסעדנות די מסוכן. אנו עדיין במגפה. אם הכל מתרסק ונשרף, אני אחזור לעבודה.

רעיונות להחלפת מתנות לחג המולד למשפחה גדולה

אתה יודע, אתה רוצה להצחיק את אלוהים, להראות לו את התוכניות שלך, נכון?

ומכיוון שיש לנו זמן בצד שלנו כרגע, אני מרגיש בסדר עם הסיכון. אולי אם היינו מבוגרים יותר, ואין לנו גם ילדים, ילדים אנושיים, יש לנו ילדים של בעלי חיים ותינוק עסקי, אבל אין לנו ילדים אנושיים. אם היו לנו ילדים אנושיים שאולי השפיעו גם על היחס, כמה סיכון הייתי מוכן לקחת.

סטפני או קונל רודריגס: איך אתה חושב על איזון בין השקעה בעצמך - כמו כרגע כבעל עסק, לעומת השקעה בעצמך כמו האני העתידי שלך - העצמי הפנסיוני שלך?

קלאודיה: זה חבל כל כך קשה וצמוד ללכת. אני חושב שבשבילי, בסופו של יום, לקחתי על עצמי המון הימורים בעבר וקיבלתי המון החלטות בחיי שאחרים ראו כי הם מסוכנים ולא הייתי בהכרח ונחתתי על רגליים בכל פעם.

כֵּן. זה קשור לכך שאין לי מושג כמה הכנסה תהיה למשק הבית שלנו השנה. כאילו, זה מפחיד. אבל יש לי אמונה. אנחנו נבין את זה ונקבל את ההחלטות שאנחנו צריכים לקבל באותו זמן, אם משהו ישתבש.

סטפני או קונל רודריגס: אם היית אומר, כמו, אני שם את הכסף הזה בצד לפנסיה עכשיו, לאן פיזית הכסף הזה היה הולך?

קלאודיה: ה- IRA של רוט. אני גם אשמח לנסות את כוחי בהשקעה בפועל בפלטפורמות המגניבות האלה שקראתי עליהן. אפילו בדיוק כמו פיסות קטנות בכל פעם רק למשהו שדומה לא, לא ישבור אותי או ישבור את ליבי להפסיד, אלא רק כדי להרגיל את זה ולהשכיל יותר בשוק המניות.

אני באמת לא יודע כל כך הרבה. כאילו, פשוט עדיין לא טבלתי את הבוהן בבריכה הזו. ואני כן חושב שזה יהיה ממש מעניין.

סטפני או קונל רודריגס: באמת בתוך חשבונות הפרישה שלך אתה יודע היכן מושקע הכסף שלך בתוך אותם חשבונות?

קלאודיה: לא יכולתי לספר לך בלי להסתכל על זה. אני יכול להגיד לך שזה תערובת של מניות ואג'ח. אבל אני לא יכול להגיד לך מה המניות והאיגרות החוב האלה בלי להתחבר.

אני מרגיש שיש לי משימות כמו מבוגרים על לוח הטרלו שלי במוח שלי. ואתה יודע, אני אוהב כשאני מגיע אליו, אני אגיע לזה. וללמוד על השקעה בחשבון שאינו פרישה. זה היה אחד מאותם דברים. אני חושב על זה שנים ופשוט לא טבלתי בזה כי הייתי עסוק. הייתי עסוק בעבודה במשרה מלאה ובעזרה לבעלי במסעדה.

סטפני או קונל רודריגס: בטוח. למרות שזה מעניין שאתה לא מזהה את החיסכון שאתה עושה בפנסיה כמעשה שהוא משקיע לפנסיה.

קלאודיה: אין לי באמת את היכולת לחשוב יותר מדי בפירוט על זה כרגע, אבל אני יודע שאני נע בכיוון הנכון.

ואז עתיד להיות לי בעת שהיא תצטרך לדעת יותר, היא תשקיע זמן בזה. ואני מתכוון, זה פשוט נראה מכריע - לעבור על מניות, לבחור את המניות. מה אם אבחר נכון? אני לא יודע מה אני עושה. כאילו, אני מרגיש כמו ניאופיט מוחלט מבחינה זו.

סטפני או קונל רודריגס: יש כל כך הרבה היבטים בסיפור של קלאודיה שמרגישים שהם נופלים מחוץ לפרמטרים המסורתיים של 'כללי חיסכון לפנסיה' - היא לא עברה מסלול קריירה מסורתי עם משכורת קבועה וגישה יציבה ל 401 אלף, היא & apos; sa בעלת עסק קטן של מסעדה, במהלך מגיפה, היא אישה בת אלפי שנים המאזנת את חוב הלוואת הסטודנטים שלה עם חוביה העסקיים עם הצורך לחסוך לעתיד, גם לה וגם לבעלה - אלה נסיבות המוכרות לכל כך הרבה אמריקאים היום. לכן כשאנו שומעים את כללי החיסכון הפנסיוני הסטנדרטיים, יכול להיות קשה לראות את עצמנו בהם ולהבין את הדרך קדימה לחסכון לעתיד באופן שעובד עם אורחות חיינו ויעדינו.

בבואנו לאחר ההפסקה, אנו מדברים עם מומחית ההשקעות אמנדה הולדן על האופן שבו קלודיה, או כל אחד אחר, יכול להסתגל ולחשוב מחדש על כללי החיסכון בפנסיה כדי לעמוד באורח חייהם וביעדים.

אמנדה הולדן: אז שמי אמנדה הולדן והקמתי עסק בשם פיתוח מושקע, שם אני מלמד נשים כיצד להשקיע או באמת כל מי שחושש שהוא נותר מחוץ לשיחות האלה, כי לעתים קרובות כל כך שיחות אלה שמורות לאנשים שכבר יש להם כסף.

סטפני או קונל רודריגס: אז אחד המושגים האהובים עלי שאתה מדבר עליו הוא לדמיין את מה זה, את הסבתא הרעה שלך? ביסודו של דבר זה הרעיון הזה לגבי המשמעות של התבוננות בעתיד ולדמיין את עצמנו בתור העצמי הפנסיונרים שלנו כדי להביא לדחיפות רבה יותר בהשקעה לפנסיה כיום.

אמנדה הולדן: ר באמת הרעיון הוא פשוט, בסדר, אז כולנו עובדים. כולנו נמצאים במלוא עיסוקם של הקריירה שלנו, אך האם אנו באמת רוצים לעשות זאת עד אינסוף עד שנמות? האם אנחנו באמת רק רוצים להיות בשיחות זום עד שנמות? לא, אני צריך לקוות שלא. אתה יודע, כשאני סבתא רעה ותיקה, כמו שאני רוצה לקרוא לזה, אני אלך בדרכי באירופה ואוכל בגטים ושותה יין עם אהובי הצעיר משמעותית וזה החזון שלי לעצמי. ולכן אני רוצה לשמור את זה על לוח החזון הפתגם שלי בכל עת, רק כדי להפוך את תהליך החיסכון וההשקעה לפנסיה לחביב יותר. ולכן אני רק ממליץ לנו לשמור על התהליך הזה והפנים האלה במקרה הם גרסה מקסימה, מעט מקומטת יותר של הפנים שיש לנו עכשיו.

סטפני או קונל רודריגס: לחשוב מה החזון הזה של מה שאנחנו רוצים שהפרישה שלנו תהיה, גם באמת מעלה את הרעיון הזה כיצד הגדרת הפרישה השתנתה עם הזמן ומשתנה מדור לדור. ואני תוהה בקרב הנשים שאיתן אתה מדבר, איך אתה רואה שההגדרה הזו עוברת?

אמנדה הולדן: ובכן, זה קשה. אז אני בן אלפי שנים ובאופן ספציפי אני בן אלפי שנים, והרבה אלפי שנים שאני עובד איתם מרגישים כמו פרישה זה אפילו לא אפשרות או שזה משהו שהם לא ממש שוקלים בעצמם כי יש להם כל כך הרבה אחרים התחייבויות פיננסיות דחופות יותר שעליהם לדאוג תחילה, וזה סביר לחלוטין.

ואני רק רוצה לעודד אותם לפחות לנסות לשקול לאפות את זה בתוכניות הכספיות שלהם מדי שנה, כי המציאות היא שאולי אין לנו אפילו אפשרות לעבוד לנצח. אני חושב שסטטיסטיקה חשובה באמת שלא מדברים עליה מספיק היא הנתון שכשני שליש מהאנשים לא יוכלו לפרוש בתנאים שלהם. עליהם לפרוש לפני שהם מוכנים בהכרח. וזה מסיבות רבות, אך אחת הסיבות העיקריות היא מכיוון שכפי שכולנו יודעים, אופי העבודה, במיוחד כעת משתנה במהירות.

וכך מערך המיומנויות שלך לא יכול להיות שימושי, אתה יודע, בעוד 30 שנה מהיום. כמו כן, כמובן, קשה מאוד לדעת מה הולך לקרות בצורה בריאותית בחיינו. ולכן זה משהו שאנחנו צריכים להיות מוכנים אליו, גם אם זה קשה לעשות זאת. וגם אם זה מרגיש כאילו זה בלתי אפשרי, זה משהו שאנחנו צריכים לשקול.

סטפני או קונל רודריגס: למענך, אתה יודע, במשך אלפי שנים, עבור דור Z, יש לך הנטל העצום הזה של חובות הלוואות סטודנטים, וזה באמת מסובך לתעדף. אוקיי, איך אני מאזן בין הצורך הזה לעמוד בהתחייבויות שלי כאן ועכשיו לאותו עצמי עתידי, אני יכול לחשוב על העצמי הסבתא הרעה שלי כל מה שאני רוצה, ואני יכול להביא דחיפות לחזון הזה ככל שאני רוצה, אבל כמו, אני יש רק את המציאות של חוב הלוואת סטודנטים זה בסך 50,000 דולר או מה שזה לא יהיה.

אז איך מאזנים את העדיפויות הללו?

אמנדה הולדן: בטוח. אז החדשות הטובות הן עם חיסכון והשקעה. זה קל יותר ואפשר להתחיל עכשיו עם סכומי דולר קטנים. וזה לא היה אפשרי, אתה יודע לפני 20, 30, 40 שנה להתחיל כמשקיע עצמאי, קטן, צעיר עם סכומי דולר קטנים מאוד.

ההשקעה הועברה באמת לאנשים שכבר היו להם עושר. וכך החדשות הטובות הן, גם אם אתה יכול לתעדף רק מעט, מדובר באותה מידה של בניית ההרגל כמו שהוא, בידיעה שאתה חוסך כמה דולרים של ביוקופ בכל חודש. פרישה אינה בהכרח גיל. פרישה היא סכום כסף שנחסך. ימין. אינך מצליח להתרחק מהעבודה או ללכת לכיוון עבודה משמעותית עד שיהיה לך מספיק כסף לעשות זאת.

והרעיון שפרישה קשורה לגיל, גיל 65 הוא מה שאנחנו חושבים עליו בדרך כלל הוא שריד לתוכניות הפנסיה בעבר, נכון? לחלק מההורים והסבים שלנו היו תכניות פנסיה, כאשר החברה שלך או המעסיק שלך חוסכים ומשקיעים כסף בשמך ואז שולחים לך צ'קים בפנסיה.

סטפני או קונל רודריגס: זה נשמע נחמד.

אמנדה הולדן: זה נשמע נחמד. ובכן, המציאות היא שתוכניות הפנסיה הגדולות האלה היו ממש קשות לניהול חברות ומעסיקים, וכך בעצם זה כשראינו את המעבר ממודל הפנסיה למה שאנחנו מכנים מודל ההפרשה המוגדרת, שהוא בעצם 401 אלף רוט IRA המודל שיש לנו עכשיו שבו המעסיקים דומים, אתה יודע, ניסינו לעשות את זה. ניסינו לטפל בזה בשבילך, אבל זה היה די קשה. וכך אנו נדחוף את החובה הזו עליכם.

ואני לא חושב שאי פעם נודיע לאנשים שזה השינוי שקרה, נכון? אם אי פעם אהבת, מדוע לא המורים שלי או מדוע לא הורי? מדוע אף אחד לא לימד אותי אי פעם על 401,000? וזה יכול להיות כי למורים שלך ולהורים שלך ממש לא היה 401k. כל זה דברים חדשים יחסית.

סטפני או קונל רודריגס: אז אני רוצה לחזור למאזין שלנו, קלאודיה, השבוע, אה, אחד החלקים המעניינים האחרים בסיפור שלה הוא שהיא אכן התחילה להשקיע ברשות IRA, מאוד מאוד צעירה כשהיתה בת 17, אבל אז לאורך כל הדרך במהלך הלימודים בקולג 'ואחר כך את ההתחייבויות של אותה גיל ובגרות צעירה, ואז לא הייתה לה גישה ל 401,000 לאורך כל הקריירה המקצועית המוקדמת שלה, זה היה פשוט קשה לשמור על עקביות עם הצבת כסף.

וזה באמת מעלה את הנושא שהיא נאבקת בו עכשיו, כלומר, איך אני משקיע לעתיד ומאזן את זה מול השקעה בעסק שאני מנסה לבנות עכשיו?

אמנדה הולדן: זה כזה מטומטם כי אין ממש משוואה. אז ראשית הייתי אומר שקל מאוד להסתבך בעסקים שלנו לגמרי, רגשית, כלכלית, רוחנית. ואני חושב, במיוחד כנשים, אנחנו עושים את הדבר הזה איפה שאנחנו, כמובן, אנו מטפחים. זה רק במקום תינוק, אנו מטפחים את הקונספט הקטן והמתוק שלנו. וכך, וכך קשה מאוד שלא לעשות זאת. ברור שאנחנו משקיעים יותר זמן בזה מאשר עושים כל דבר אחר.

אבל מה שזו השקעה ועלינו לזכור שהעסקים שלנו קיימים כדי לשרת אותנו. אנחנו לא קיימים כדי לשרת את העסקים שלנו. כאילו אני לא העסק שלי. אני אני, אבל אני כן רוצה שהעסק שלי יעזור לי לבנות חיים נהדרים. ולכן אני ממליץ לך כמעט לחשוב על זה בצורה כזו. כמו סטפני, מה, מה לדעתך החברה החזקה ביותר בעולם?

סטפני או קונל רודריגס: אני לא רוצה לומר את זה, אבל כמו אמזון.

אמנדה הולדן: כן, אני מתכוון, אמזון, אפל, כמו אלה שיעלו בראשך. האם היית משקיע את כל כספיך בחברה זו?

סטפני או קונל רודריגס: בהחלט לא.

אמנדה הולדן: לא ברור שלא. ימין. לעולם לא תשקיע את כל הכסף שלך בחברה אחת. זה רק מבקש צרות. אז זה צריך לכלול את שלנו.

סטפני או קונל רודריגס: אתה יודע, אנחנו מדברים קצת על כמה חשבונות שונים ואחד הדברים שעולים עם הרבה מתקשרים שנכנסים למופע הוא רק הצפת ראשי תיבות זו, נכון? יש כל כך הרבה אותיות ומספרים סביב 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. זה כמו, מה קורה כאן? איפה להתחיל? ואני רק תוהה, אתה יודע, איך אתה ממליץ למישהו להתחיל לנפות את זה?

אמנדה הולדן: שזו השאלה הנפוצה ביותר שאני מקבל, היא, באיזה חשבון עלי להשתמש? מה ההבדל בין IRA של רוט לבין 401k? וכך הדרך שיש לי אנשים שמחולקים במוחם היא - שוב, עם התחלה בשתי השאלות האלה. השאלה הראשונה היא מי פותח את החשבון הזה? האם זה הולך להיות מקום העבודה שלי או שזה יהיה אני?

וכך גם במקום העבודה שלך, זה מקום פשוט להתחיל בו. אם יש לך 401k או 403B בעבודה אז התחל שם. עכשיו, אם אתה פותח את זה בעצמך, אתה צריך לשקול או רוט IRA, SEP IRA או סולו 401k. הייתי אומר שאלו הם שלושת הראשונים שלך. וכך אנו מגיעים לשאלה השנייה שלנו, באיזה סוג מיסוי מדובר? וכאן זה מתחיל להיות קצת מבלבל, כי גם בעולם חשבונות הפרישה יש שני סוגים שונים של מיסוי.

וכך זו תהיה שאלה איזה סוג מיסוי אתה רוצה - האם אתה רוצה חשבון דחוי במס שבו אתה משלם את מס ההכנסה שלך על הכסף הזה מאוחר יותר כשאתה מושך אותו, או שאתה רוצה חשבון רוט איפה אתה משלם מס הכנסה מראש?

החדשות הטובות הן: כולם טובים. פשוט התחיל עם משהו, וודא שאתה כשיר, וודא שזה משהו שאתה יכול לפתוח. תמיד טוב לבדוק עם יועץ מס. וכך במקום להתמקד כל כך הרבה אנרגיה בהחלטת רוט לעומת 401,000 דוחים מס, אני ממליץ לאנשים פשוט להתחיל עם משהו.

ככל שתלמד יותר, אתה יכול לחזור אחורה, אתה יכול לעשות משהו חדש בשנה הבאה. הכל טוב ופשוט להתחיל. ואז נוכל לעבור לחתיכה החשובה יותר, לדעתי, היא ההשקעה, מכיוון ש- IRA של רוט, 401,000, אלה רק חשבונות. כעת, בהתחשב בכך שהם חשבונות מפוארים המועילים במס, בהם תוכלו להשקיע את כספכם, אך בסופו של יום, זה עדיין רק חשבון.

וכך אני תמיד אוהב להשוות כמו IRAs של רוט, 401ks, כמו Caboodles. סטפני, את זוכרת מה זה קאבודלס?

סטפני או קונל רודריגס: זה כמו התייחסות מאוד, מה, אייטיז או ניינטיז? כן, אף פעם לא היה לי כזה, אבל אנשים חובבים אחרים היו להם בחיים שלי.

אמנדה הולדן: אני מרגיש כאילו, כמו שהיה לך אחד או שרצית להתבגר, אבל בעצם מה שהם הם כאלה כמו צהבהב חם וורוד או סגול, כמו קומות כפולות, כמו יחידות אחסון קטנות. בעיקרון פשוט מקום בו תוכלו לאחסן את כל האוצרות שלכם. וכך אתה יכול לחשוב על ה- IRA של רוט שלך כ- Caboodles, זה רק מקום אחסון לאוצרות שלך, ההשקעות שאתה מחזיק בתוכך - כאילו, בין אם זה הצבע העניבה שלך או את החידוש הזעיר או אוסף הרוכבים שלך , או הלקים של OPI שלך - אלה ההשקעות. ימין? אז זה המניות שלך, האג'ח שלך, הכספים שלך. אלה ההשקעות שאתה מחזיק בפנים. והאוצרות האלה, ההשקעות האלה, זה בעצם מה שמייצר את שיעור התשואה שלך.

ה- IRA של רוט שלך הוא רק חשבון. מזומנים יכולים לשבת ב- IRA של רוט. השקעות יכולות לשבת ב- IRA של רוט. וכך ה- IRA של רוט אינו מייצר את שיעור התשואה שלך. ההשקעות בפנים עושות.

קינוחים לקהל של 100

סטפני או קונל רודריגס: זה עלה גם בשיחה שלי עם קלאודיה. שאלתי, אמרתי, & apos; האם אתה יודע מה & # 39; בחשבונות שלך אתה השקעת? & Apos; ולמרות שהיא מתאימה מאוד לכספים שלה, היא לא הייתה מתאימה במיוחד למה שיש בתוך החשבונות האלה. וכך אני תוהה איך אנשים יכולים להתחיל שם, כי זו רמת ההצפה שלה.

אמנדה הולדן: כאשר אנו מדברים על השקעה בחשבון פרישה או השקעה בחשבון תיווך, אנו מדברים באמת על שני סוגי השקעות שונים. אנו אומרים מחלקות נכסים, ואלה מניות ואג'ח. ביסוד רוב הדברים עומדים שני סוגי הנכסים העיקריים השונים - מניות ואג'ח. וכך כשאנחנו אומרים משהו כמו, מה הקצאת הנכסים שלך, שזה המקום ההתחלתי הראשון שכולנו, אנחנו תמיד רוצים להתחיל כאן.

אני בדרך כלל לא אוהב להשתמש בז'רגון, אך הקצאת נכסים חשובה באמת. כל המשמעות היא החלטה גדולה זו של כמה יש לי במניות? כמה יש לי באג'ח? כמה יש לי במזומן? כמה יש לי בנדל'ן? כמה יש לי באוסף התינוקות הכפה העתיקה שלי?

כמו זה רק הקצאת הנכסים הגדולה והקטנת שלך. ומה שאנשים לא מבינים הוא שההחלטה הזו היא למעשה מה שמניע את רוב ההחזרות שלך לאורך זמן. בגלל שאנחנו כל כך מאומנים לחשוב על השקעה בפרטים הקטנים, נכון? מכיוון שכמו, מה מלהיב יותר, כמו להבין את המסחר, הסיכון והתגמול, המסחר בין מניות לאג'ח או להתווכח אם מיקרוסופט או אפל הן מניות טובות יותר?

אין מחסור בהתרגשות, וזה מה שאנו נמשכים באופן טבעי כשבמציאות עלינו לקבל החלטה גדולה זו תחילה. וכך זה בדיוק כמו הדבר הראשון שקורה הוא ההחלטה בין כמה מניות ואג'ח, אבל הדרך שאנחנו משקיעים בפועל לרוב בתוך 401 הדפים שלנו היא לא על ידי בחירת מניות בודדות. אנו משתמשים בכספים לשם כך. וכך קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה, קרנות אינדקס. כל אלה באמת אינם יותר מאשר סל ישן גדול של כמה סוגי השקעות אחרים. אז סל מניות ישן גדול או סל אג'ח ישן גדול. וכך פירוק קרן ופיצוח פתוחה ובדיקה מה בפנים הוא למעשה החלק החשוב ביותר.

אני חושב על זה כמו מזוודה, נכון? כמו מזוודה חשוב מאוד לעזור לנו להגיע מנקודה A לנקודה B. יהיה קשה מאוד להיות מטייל בלי מזוודה. ימין? כאילו, האם אתה יכול לדמיין שאתה נושא את כל הדברים שלך לשדה התעופה? אז זה כמו אותו רעיון כמו לנסות לאהוב לבחור את כל המניות שלך או את ההשקעות שלך.

קשה מאוד לעשות זאת, אך הכספים הקלו על כך מאוד. בעיקרון, זו דרך לארוז חבורת השקעות יחד וזה הקל מאוד על ההשקעה, אבל מה יותר חשוב מהמזוודה עצמה, נכון? כמו שיכולות להיות לך שתי מזוודות זהות, אבל מה שיותר חשוב זה מה שארוז בפנים.

אז דמיינו שני מטיילים שונים, נכון? יש לך מטייל אחד ונוסע שתיים, מזוודות זהות. שניהם נקראים קרנות נאמנות, אבל מטייל אחד, במזוודה מה הם ארזו שם? ובכן, נראה שהם קיבלו כמו ביקיני פאייטים. יש להם חרוזי מרדי גרא, אתה יודע למה אני מתכוון - הם קיבלו ציציות פטמת חתול. לאן האדם הזה הולך, כמו שאני רוצה ללכת לשם. זה נשמע כיף, נכון?

אתה יודע ואז אתה משווה את זה למטייל שני. מטייל שני, במזוודה שלהם ארזו אטמי אוזניים, סוודר סרוג בכבלים, קריאה ארוכה ונחמדה שהם אספו בשדה התעופה. ימין? ברור ששני האנשים האלה עומדים לעבור מסעות שונים מאוד, כי מה שחשוב יותר ומה באמת יכתיב את הטעם של המסע שלך הוא מה שארוז בתוך הכספים האלה.

אם אתה מושקע בקרן נאמנות שמחזיקה מניות, אז אתה מושקע בשוק המניות. אם אתה מושקע בקרן נאמנות או בקרן בבורסה המחזיקה באג'ח, אז אתה מושקע בשוק האג'ח. קרנות הן פשוט דרך קלה מאוד להשיג את החשיפה הרחבה הזו לשני השווקים העיקריים שאנחנו משקיעים בהם כשאנחנו משקיעים לטווח הארוך.

ולכן זו דרך ממש פשוטה וקלה להשקיע רק בשווקים הרחבים השונים האלה, סופר פשוטים, סופר זולים. ועכשיו התפקיד שלך, במקום לנסות לנהל את ההשקעות הטובות ביותר הוא פשוט להכניס את הכסף שלך, פשוט לערום את הכסף שלך ולהכניס אותו לשוק כמה שיותר זמן.

סטפני או קונל רודריגס: אתה נותן לנו את כל הדרך הנפלאה הזו להמחיש את ההשקעות האלה. אנו מדברים על האני העתידי שלנו. אז אנחנו מדברים על החזון ואז אנחנו מדברים על היישום הטכני ואני תוהה איך כל זה מסתדר.

אמנדה הולדן: הצעד הראשון הוא להסתכל בסדר, מה .... לאילו שווקים אני מקבל חשיפה דרך הקרנות האלה? וזה צריך להיות די ברור בשם או בתיאור.

אם זה לא ברור, אתה יודע, קח את שמו של אותה קרן ל- Google Finance ותוכל להעלות דף תיאור שלם על מה מדובר. זה לוקח קצת להתרגל כי זו שפה אחרת לגמרי. משהו מקווה שאגיד לאנשים הוא שיקום ההשקעות אינו כה בלתי מוגבל כמו שאתה חושב שהוא.

יש כמות מוגדרת של מידע שברגע שאתה יודע, זה, הכל מתבהר. הכל לוחץ. זה פשוט צריך לשבת וללמוד את הז'רגון הזה, ללמוד עם מה אנחנו מתמודדים בפעם הראשונה.

אתה מסוגל בהחלט להבין מה קורה ולא מושבת על ידי עולם ההשקעות. זה קצת משתנה, אבל מבחינה היסטורית זה היה כמו אחים ישנים ומאובקים וחברים בוול סטריט שגורמים לך להרגיש רע כי הם מתנשאים. וזה לא חייב להיות ככה.

אל תטריד כשדברים נעשים מפחידים כשהשוק תנודתי. אם אתה הולך לשחק את המשחק, אתה צריך לשחק את כל המשחק וכך לרכוב דרך כל תנודתיות. אבל באמת התפקיד היחיד שלך הוא פשוט להכניס את הכסף שלך ולתת לו להיקרע. מה שאתה לא צריך לעשות זה כמו, שיהיה לך שלושה מסכי מסחר שונים, כמו שוט רובה 16 רולים, סחר יומי ... זה לא מה שמשקיעים. זה די פשוט ברגע שלומדים את המכניקה.

סטפני או קונל רודריגס : אז מהם כללי הפרישה החדשים? ראשית, הם הכרה בכך שהנוף הפיננסי עבר מימי הזהב של מסלולי קריירה ותוכניות פנסיה קבועים וצפויים, אך הם גם הכרה במה שאפשר בעידן חדש זה. בעזרת כלים וטכנולוגיה שמנגישים השקעה אפילו בכמויות קטנות לכל כך הרבה אנשים נוספים, הדבר החשוב ביותר שאנחנו יכולים לעשות הוא להתחיל. ואפו השקעות למען עתידנו, איך שנרצה שייראה, בתוכניות הפיננסיות שלנו היום. גם אם זה רק כמה דולרים בכל פעם, ההרגל להשקיע לפנסיה חשוב יותר מהסכום, לפחות להתחיל. ואנחנו תמיד יכולים להגדיל את התרומות שלנו ככל שאנו מסוגלים יותר.

זכרו שהסוג הטוב ביותר של חשבון הפרישה הוא זה שמתרגל בפועל. אז אל תתנו לוויכוח איפה להתחיל לשבש אתכם, פשוט התחילו ואז המשיכו ללמוד תוך כדי. הקדישו זמן מתי שתוכלו ללמוד קצת יותר על לא רק החשבונות שלכם אלא ההשקעות בתוכם. שמירה על החזון של סבתא רעה משלך & apos; האני העתידי, כפי שאמנדה הייתה אומרת, כתזכורת לכך שאתה שווה את ההשקעה.