הרוב המכריע של האנשים חושבים שביטוח חיים הוא מהלך כספי חכם - אך רק 59 אחוזים אומרים שיש להם כיסוי. איך לעבור מכוונות טובות למוגנות היטב? טיפים מומחים אלו מקלים על התהליך את התהליך.

חפצים קשורים

1 לחץ על השהה בהנחותיך

עם ביטוח חיים, לפעמים החלק הקשה ביותר להתחיל. מחקרים מראים שאנשים רבים חושבים שלא יזכו או לא יוכלו להרשות לעצמם זאת, אך זה בדרך כלל לא נכון, אומר ג'יימס סקאנלון, מנהל מחקר בכיר ב- LIMRA, עמותת מחקר ביטוח בווינדזור, קונטיקט. בסקר אחד, 86 אחוז מהנשאלים אמרו כי הם לא קנו ביטוח חיים מכיוון שהוא היה יקר מדי - אך רבים העריכו את הפרמיות ביותר משלושה. החדשות הטובות: ברגע שיש לך פוליסת ביטוח חיים - בניגוד לביטוח בריאות, שאולי תצטרך להתמודד איתו כל שנה - אתה יכול להיות ידיים במשך עשרות שנים.

שתיים למחוץ את המספרים

חשבו על הטבת המוות של הפוליסה כעמדת כוחות ההשתכרות שלכם: אם אתם מתים, יקיריכם יצטרכו מספיק כדי להחליף את הכנסותי לפחות עד שיוכלו לבצע התאמות כספיות אחרות. לפני שאתה מדבר עם סוכן על כמה ביטוח לקנות, הפעל את המספרים בעצמך. אתרים כמו Bankrate.com ו Lifehappens.org (קבוצת חינוך שהוקמה על ידי ארגוני תעשיית הביטוח) מציעים מחשבונים מקוונים אשר יעריכו כמה ביטוח תזדקק לכיסוי ההוצאות המיידיות הקשורות למותך וימזער את ההשפעה הכספית על משפחתך.

3 בחר סוג פוליסה

ישנם שני סוגים עיקריים. ביטוח חיים לטווח מכסה אותך לתקופה מוגדרת, למשל 20 או 30 שנה, והוא בדרך כלל פחות יקר. ביטוח חיים שלם מכסה אותך לכל החיים ויש לו מרכיב השקעה. חיים שלמים יכולים להיות דרך לחסוך לפנסיה או לחסוך להשכלה, אך עבור אנשים רבים יש דרכים טובות יותר לעשות זאת, כמו מימון ה- IRA שלך או 529, אומר בנג'מין סאליבן, מתכנן פיננסי מוסמך בקבוצת פיננסיס הדסון הפיננסית באוסטין, טקסס. אין תשובה אחת נכונה לכל סיטואציה, מוסיף סקנלון, אך פוליסות המונח הן פשוטות ומספקות את הכיסוי הרב ביותר לדולר פרמיה. ביטוח חיים המוצע כהטבה דרך המעסיק שלך הוא נחמד, אבל זה לא מספיק. חלק מהפוליסות כה דלות עד כי גמלת המוות לא תוביל את משפחתך במהלך השנה הקלנדרית. וכשאתה מחליף עבודה, אתה לא יכול לקחת את המדיניות איתך. חשוב על ביטוח זה כתוספת חינם לכיסוי האמיתי שתקנה בעצמך.

4 מצא סוכן ...

תשלם את אותו הסכום עבור פוליסה מסוימת בין אם אתה קונה ישירות מול חברת ביטוח ובין אם באמצעות סוכן ביטוח עצמאי בארה'ב, אומר מייקל קווין, סוכן עצמאי באורלנדו, פלורידה, ובעלים של Lifeinsuranceblog.net . אבל השוואה בין פוליסות יכולה באמת להשתלם. מכיוון שכל מבטח משתמש בתקני חיתום משלו כדי להעריך את הסיכון, אחד עשוי לראות את הרגל הצניחה שלך או אבחנת סוכרת מסוג 1 כדגל אדום יקר, בעוד שאחר בקושי מקפיץ את הפרמיות. מראיין לפחות שני סוכנים, מציע מרווין פלדמן, נשיא ומנכ'ל LifeHappens.org . קבל הפניות מחברים או מאתרי סוכנים מקוונים. שאלו: מה ההתמחויות שלהם? עם כמה מובילים הם עובדים? האם הם סוכנים שבויים (כלומר הם עובדים עם ספק אחד ולא יכולים להמליץ ​​על מוצרים של חברות אחרות)?

5 ... או Go It Alone Online

אתרים כמו סוּלָם , חיי הייבן , בד , ו TruStage יכול להקל על הקנייה. במקום למלא ערימה ענקית של טפסים, לעבור בדיקה רפואית, ואז לחכות שלושה חודשים כדי לשמוע אם אתה מאושר, אולי תדע בתוך שבוע או הרבה יותר מוקדם, אומר פלדמן. הם יכולים לפעול מהר מכיוון שהם מסתמכים על חיתום פשוט ואלגוריתמים. אך דעו שכפי שסאליבן מציין, אם אתם אנשים בריאים, חיתום מלא יכול להיות פרמיות נמוכות יותר, שעשויות להיות שווה את הטרחה. ברגע שיש לך תוכנית, תשלום פרמיות מדי שנה עשוי להשיג לך את השיעור הזול ביותר. ותגיד למוטב! תתן להם שקט נפשי עכשיו - ותחסוך מהם מעקב אחר (או אפילו תצפית) על המדיניות בעתיד.