28% = חלק ההכנסה החודשית שלך לפני מס שאמור להגיע לעלויות דיור

מדוע יעד זה: במהלך תנופת הדיור, אנשים רבים הניחו סכומים לא מציאותיים מהכנסותיהם ברוטו (לעיתים 45 אחוז ומעלה) עבור תשלום המשכנתא החודשי, מיסי הנדל'ן וביטוח בעל הבית. וכולם יודעים איך זה יצא (ראה: משבר עיקול). בימינו בנקים רבים מחזיקים בתקני הלוואות מחמירים יותר, כלומר הם עשויים שלא להלוואות למי שתשלומי הדיור עלולים לחרוג מהסמן של כ- 28 אחוזים. (יש מומחים שאומרים שעד 38 אחוזים מההכנסה החודשית לפני מס היא יעד סביר.) אם אתה רוצה בית שיחליף אותך במגבלה זו, לא יהיה קל לקבל הלוואה: בדרך כלל תזדקק למינימום. ציון אשראי של סביב 740 ותשלום מקדמה של 10 אחוזים ומעלה, אומרת קרולין וורן, מחברת רוכשי דירות היזהרו (20 דולר, amazon.com ).

איך להכות את זה: השתמש במחשבון משכנתא כדי לאמוד את העלויות שלך (נסה את זה ב Bankrate.com ). אם אתה קצת מעל 28 אחוז, צמצם את העלויות החודשיות שלך על ידי תשלום מקדמה גדול יותר והירשם למדיניות של בעל בית בהשתתפות עצמית גבוהה, מה שעלול להפחית את הפרמיות שלך ב -25 אחוז. אתה יכול גם להוריד את ריבית המשכנתא על ידי תשלום נקודות למלווה מראש. (נקודה היא אחוז אחד מההלוואה הכוללת.) תשלם עלויות סגירה גבוהות יותר, אך ההוצאה החודשית שלך תהיה קטנה יותר.

120 - גילך = האחוז המרבי של חיסכון הפנסיוני שלך שצריך להיות במניות או בקרנות נאמנות

מדוע יעד זה: לפני המיתון האחרון, מתכננים פיננסיים רבים השתמשו כמידת האצבע ב -100 פחות מגילך. אז למה הגידול? ככלל, אנשים זקוקים לחשיפה רבה יותר למניות כדי להחזיר את מה שהפסידו במהלך התרסקות השוק (מכיוון שמניות היסטוריות הביאו לביצועים טובים יותר מהשקעות אחרות). עם זאת, מניות יכולות להיות מסוכנות, ולכן ככל שאתה קרוב יותר להזדקק לכסף - למשל, לפנסיה - כך אתה צריך להמר איתו פחות, אומר ג'ים הולצמן, מתכנן פיננסי מוסמך בפיטסבורג בחברת Legend Financial Advisors. לכן הנוסחה הזו הופכת לשמרנית יותר משנה לשנה, ככל שמתקרבים לפדות.

איך להכות את זה: איזון מחדש את תיק הפרישה שלך מדי שנה כדי להתאים את תמהיל המניות / אגרות החוב שלך. או שקול להשקיע בקרן נאמנות לתאריך יעד שתעשה את כל מה שעובד בשבילך, והעביר בהדרגה כסף מהמניות לאג'ח ומזומנים ככל שאתה מתבגר. חפש קרן עם עמלות נמוכות שתידבק קרוב לנוסחה זו. דוגמה אחת: קרן Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). מיועד לאנשים המתכננים לפרוש בין השנים 2038 ל -2042, כיום הוא מקצה כ 90 אחוז מנכסיה למניות.

5% = האחוז המקסימלי של שכר הביתה שלך שאתה צריך לחברות כרטיסי אשראי

מדוע יעד זה: בעולם אידיאלי היית משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש. אולם באופן מציאותי, אתה כנראה נושא איזון; למשק הבית האמריקני הממוצע יש 15,799 דולר בחובות כרטיסי אשראי, על פי CreditCards.com , אתר חינוך. לצד מיסים באיחור, זהו הכסף היקר ביותר שאתה יכול לחייב - הריבית הממוצעת היא 14.4 אחוזים, על פי סקר בנקראט שנערך לאחרונה. וככל שהחוב גדול יותר, כך החור הכספי בו תמצאו עמוק יותר. זו הסיבה שמומחים ממליצים לכם לעבוד בכדי לקבל את חוב כרטיסי האשראי שלכם מתחת ל -5% מהשכר הנקי - כלומר אם אתם לוקחים הביתה כ -2,000 דולר לחודש חוב הכרטיסים המסתובבים שלך לא יעלה על 100 דולר.

איך להכות את זה: אם אתה חייב סכום משמעותי, שקול לבצע תשלום מינימלי כפול או אפילו לשלוש עד שתטבול מתחת ל -5 אחוזים. אם יש לך כמה קלפים, נסה לשלם את זה שיש לו את היתרה הנמוכה ביותר, ואז לעבור לזה שיש את היתרה השנייה בגובהה, וכן הלאה. הסיפוק המיידי של ביטול חוב אחד לחלוטין יגרום לך להרגיש כאילו אתה יכול להתמודד עם הכרטיסים האחרים, אומרת אלן הולדן, מתכננת פיננסית מוסמכת הממוקמת בלוס אנג'לס. אם אתה יכול, הירשם לכרטיס עם תמריץ העברת יתרה של 0 אחוז (התחל את החיפוש ב CardRatings.com ). אך הקפידו לשלם בזמן מדי חודש או שהריבית לקידום המכירות תעלה.

10% = הסכום המינימלי של הכנסה לפני מס שתחסוך לפנסיה

מדוע יעד זה: רוב הסיכויים הם שאתה רוצה לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך במהלך שנות הפנאי שלך. ראשית החדשות הרעות: המומחים נהגו לומר כי תזדקק ל -60 עד 80 אחוז מהכנסות העבודה הנוכחיות שלך לשנות הפרישה שלך; עכשיו הם ממליצים על 100 אחוזים בגלל עלויות עלייה בתחום הבריאות. החדשות הטובות: אפשר לחסוך כל כך הרבה - כל עוד אתה מעשר באופן קבוע את הרווחים שלך. בהנחה שהתחלת לחסוך בגיל 25, כוון לחסוך 10 אחוז מכל משכורת עכשיו. אם התחלת לחסוך בגיל 35, תצטרך להפריש עד 20 אחוזים מההכנסה השנתית שלך, אומרת שריל גארט, מייסדת רשת התכנון של גארט, של יועצים פיננסיים בתשלום בלבד, שבסיסה בשווני מיסיון, קנזס. (השתמש במחשבון הפרישה בכתובת Fidelity.com לחישוב יעד החיסכון המדויק שלך.)

איך להכות את זה: גרב ככל שתוכל בתכנית 401 (k) שלך. (המקסימום השנתי הוא 16,500 דולר.) אם אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך יותר, פתח IRA, אליו אתה יכול להכניס עד 5,000 דולר לשנה. מעל גיל 50 והתחלת לחסוך מאוחר? אתה יכול להרוויח 5,500 דולר נוספים לתרומות תפיסה מדי שנה לתכנית של 401 (k) ותוספת של 1,000 דולר ל- IRA. אם אתה עצמאי, הגדר תוכנית 401 (k) פרטנית באמצעות כל חברת קרנות נאמנות, בית תיווך או מתווך מוזל (כמו צ'רלס שוואב או E * Trade) גדולים, ללא עלות.

1 = מספר הפעמים בשנה שעליך לבדוק את תיק הפרישה שלך

מדוע יעד זה: חיסכון לחיים שלאחר העבודה הוא מטרה ארוכת טווח, כך שאינך צריך לשנות את אפשרויות ההשקעה שלך לעתים קרובות. (כן, זה חל גם אם שנות הזהב שלך מתקרבות במהירות.) ובוודאי שלא תנסה לתזמן את השוק - כלומר לקנות ולמכור בהתאם לדאו שמעלה או מטה, מכיוון שמומחים אומרים שכמעט בלתי אפשרי להצליח בזה.

איך להכות את זה: בחר חודש לבדיקת ההקצאות שלך ל- IRA ו- 401 (k). עבור רבים, ינואר הוא הטוב ביותר, מכיוון שאז מגיעות הצהרות סוף השנה, כך שכל הניירת בהישג ידך. אולי אתה לא מבין את זה, אבל נדנדה בשוק לשני הכיוונים יכולה לשנות את ההקצאות שלך. הסקירה השנתית מאפשרת לך גם לבדוק בטן על סובלנות הסיכון שלך. למרות שאתה צריך לנסות לעמוד בקו המנחה של 120 מינוס גילך, זה בסדר לתקן מעט את ההקצבות שלך אם אתה מאבד שינה. השתמש גם בצ'ק-אין כשעה לבדיקת תוכנית הפרישה שלך ביחס למצבך הכלכלי הכללי. בדוק אם אתה יכול להגדיל את תרומות החיסכון שלך, גם אם באחוז אחד בלבד, אומר גארט.

10 x ההכנסה הגולמית שלך = הסכום המינימלי של ביטוח חיים שאתה צריך לקנות

מדוע יעד זה: הערכת סכום הכסף שבני המשפחה הניצולים שלך יזדקקו בשלב כלשהו בעתיד (בתקווה הרחוק) היא מגרדת ראש ממש. ורוב האנשים מכניסים את המספר - לפעמים כדי למנוע פרמיות גבוהות יותר. למרבה המזל, רכישת הכיסוי הנכון היא משתלמת באופן מפתיע, אומר תומאס הנסקה, שותף בחברת ניהול העושר לנוקס אדוויזרס, בניו יורק.

איך להכות את זה: התחל בביטוח חיים קבוע בחינם או בעלות נמוכה שקיבלת במסגרת ההטבות שלך בעבודה. אבל אל תפסיקו שם: או הגדילו את הסכום על ידי תשלום פרמיה או שתקבלו עסקה טובה יותר על ידי השלמת הכיסוי לבד, אומר הנסקה. אם אתה בן 40 ובריאות טובה, למשל, אתה יכול לקנות כיסוי לתקופה של מיליון דולר בכ -225 דולר בשנה. (ביטוח חיים לטווח מכסה אותך לתקופה מוגדרת - נניח, 15 שנים - והוא פחות יקר מדי שנה מביטוח חיים שלם, המכסה אותך במשך כל חייך ויש לו מרכיב השקעה.) כדי למצוא תוכנית, השתמש בסוכן עצמאי אשר יקנו חברות שונות בתעריף הטוב ביותר. (מצא אחד בכתובת TrustedChoice.com .) אם אינך יכול להרשות לעצמך את הפרמיה עבור ביטוח התואם את אמת המידה הזו, קנה כיסוי ככל שאתה מרגיש שאתה יכול להרשות לעצמך.