חובות הסטודנטים הם מצוקה כלל ארצית, כזו שמשפיעה על 42.9 מיליון אמריקאים (זה אחד מכל שמונה אנשים), לפי משרד החינוך של משרד החינוך. דיווח אחרון על ידי EducationData.org . המשמעות היא כמובן שלוקחים עשרות שנים עד ללווים לשלם את הקרן והריבית שנצברה.

לא משנה מה עמדתך בכל הנוגע למחילה על הלוואות, אין עוררין על העובדה שצורת החוב הזו שולטת בחלק עצום של אוכלוסיית ארצות הברית. ומי שנושא חוב סטודנטים לא רק בוגרי מכללה בני 22; הם גם מבוגרים בגיל העמידה ומעלה. בעוד שעל פי הדו'ח, אמריקאים בני 25 עד 34 הם קבוצת הלווים הגדולה ביותר (14.9 מיליון אנשים, המחזיקים בחוב של 500.6 מיליארד דולר) ואמריקאים בני 35 עד 49 מחזיקים בסכום הגדול ביותר מסך החוב (חוב של 613 מיליארד דולר, המוחזק על ידי 14.3 מיליון אנשים), יש עדיין 2.4 מיליון אנשים מעל גיל 62 שחייבים חובות סטודנטים בסך 92.7 מיליארד דולר. במילים אחרות: יש מיליוני סבים וסבתות בחוץ שעדיין משלמים את עלות ההשכלה הגבוהה שלהם.

מגיפת COVID-19 הביאה תחושת דחיפות לנושא חובות הסטודנטים. עם שיעורי האבטלה מרקיעים שחקים בעקבות הסגרות, הממשלה הפדרלית עצרה את כל תשלומי הלוואות הסטודנטים (על הלוואות פדרליות) עוד במרץ 2020. למעלה משנה לאחר מכן, דוח המשרות האחרון מהלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS) מתאר כלכלה שמתחילה להחלים. ברוח ההתחדשות הזו, ממשל ביידן הודיע ​​על כך תשלומי ההלוואה יתחדשו בפברואר 2022 - כמעט שנתיים לאחר ההשעיה הראשונית.

הנשיא ביידן עלה על הכתב מבטיח לגרום לכל חוב הסטודנטים להיעלם , והייתה תנועה מסוימת בכיוון הזה. עוד באפריל, שר החינוך החל לבחון את החוקיות של מחילת חובות של 10,000 דולר של הלוואות סטודנטים באמצעות פעולה ביצועית. בפברואר, הסנאטור אליזבת וורן ומנהיג הרוב בסנאט צ'אק שומר הציע החלטה זה ימחל 50,000 דולר של חוב באמצעות פעולה ביצועית. אף אחד מאלה לא התממש עדיין.

לא סרטי ליל כל הקדושים מפחידים בנטפליקס

בינתיים, כל אי הוודאות הפיננסית הזו סיפקה הזדמנות מספקת לרמאים להשמיד לווים מובטלים שנואשים להסתדר. 'באופן אנקדוטי, אנחנו שומעים יותר על [הונאות אלה],' אומרת אווה ולסקז, נשיאה ומנכ'לית מרכז משאבים לגניבת תעודות זהות . 'כאשר [הם] מתחילים להתרבות לראשונה, לוקח זמן להדביק את הדיווח, אבל אנחנו בהחלט שומעים יותר מאנשים שמקבלים את הפניות'.

ולסקז הסביר כי ההונאות הללו ניכרות במיוחד ברשתות החברתיות, אך מגיעות גם בצורה של שיחות טלפון בלתי רצויות והודעות טקסט של שחקנים גרועים. מומחים רבים מבטיחים ששירותי הלוואות לגיטימיים לעולם לא יתקשרו או יססו ללווה באופן ישיר, כך שזו דרך קלה לזהות הונאה כשאתה רואה אותה. יש, למרבה הצער, מלכודות ערמומיות יותר שם בחוץ, רק מחכות לאדם הנכון לקחת את הפיתיון.

אלו הם הסוגים העיקריים של הונאות הלוואות לסטודנטים.

'דגל אדום מרכזי אחד הוא אם מישהו מנסה לגבות ממך עמלה בתמורה למחילה על הלוואות', אומרת רבקה סאפיר, יועצת הלוואות סטודנטים עם גיבור הלוואות סטודנטים . 'תוכניות למחילה לגיטימיות על הלוואות יבטלו חלק מהחוב שלך להלוואות סטודנטים או את כולו, אבל הן לא יגבו ממך עמלה כדי לעשות זאת.' סאפיר המשיך והסביר את זה שם הם יועצים פיננסיים לגיטימיים שגובים עמלה כדי להכין תוכנית פיננסית להחזר, אבל אין שום דבר שהם עושים שלווה לא יכול לעשות בעצמו, בחינם. 'אתה יכול להגיש בקשה לתוכנית ההחזר [ו] אתה יכול להמשיך למחול הלוואות בעצמך', היא אומרת.

כמו כן, לסאפיר היה ברור שסליחה על הלוואות סטודנטים היא תהליך מורכב וארוך. 'אם מישהו אומר, 'שלם לנו את הסכום הזה, ואנחנו ניפטר מהלוואות הסטודנטים שלך', זה בהחלט דגל אדום וכנראה [...] הונאה', היא אומרת.

הונאה נפוצה נוספת קשורה לאיחוד הלוואות. 'איחוד הלוואות לסטודנטים הוא שירות בחינם המוצע על ידי משרד החינוך, אך חברות יגבו ממך 1,500 דולר כדי לאחד את ההלוואות שלך כאשר מדובר בשירות חינמי', אומר רוברט פארינגטון, מייסד ועורך ראשי של משקיע המכללה .

מתנות לבחור שאתה אוהב

זה יכול להיות אפילו יותר גרוע. זה דבר אחד אם חברה מחייבת אותך עבור שירות שהוא למעשה בחינם. אבל מה אם מישהו אומר הם יאחדו את ההלוואות שלך ולמעשה לא יעשו כלום? 'שם אתה רואה שלווים נפגעים יותר ממה שהם נפגעו בתחילת התהליך', אומר פארינגטון. 'ההלוואות לסטודנטים שלהם [עשויות להיות] על גבול ברירת המחדל.'

ישנן גם חברות המעלות טענות לגבי משא ומתן על החזר או מחילה של הלוואות סטודנטים המגיעות למלווים פרטיים. משרדי עורכי דין פסאודו מעודדים לווים לשלוח את תשלומי ההלוואה שלהם אוֹתָם במקום למלווה, בהצהרה שהם ישמרו על הכספים האלה ושזה יגרום למלווה להיות יותר נוטה לנהל משא ומתן על תנאי ההחזר. עם זאת, ברגע שיש להם את כל הכסף הזה, החברות נעלמות כמו ערפל בוקר, ולוקחות אותו איתן.

רמאים עשויים גם לנסות לגשת למידע מזהה אישי של הלווה (כגון SSN או מספר חשבון בנק) כדי לגנוב כסף או, גרוע מכך, זהות. לחלופין, הם עשויים לבקש מזהה FSA של לווה - הכניסה הייחודית לאתר הסיוע לסטודנטים הפדרלי. אם הלווה לא הקפיד על שימוש בסיסמאות ייחודיות, הרמאים יכולים להשתמש באישורים אלה כדי לגנוב חשבונות מדיה חברתית, חשבונות דואר אלקטרוני ועוד.

'כשאנשים כל כך עמוסים מהאלבטרוס הפיננסי הזה על צווארם, הם נעשים נואשים לצאת מתחתיו, ושנאת הסיכון יורדת, כי התגמול [...] יכול להיות כל כך טוב', אומר ולסקס. אנשים אולי מאמינים שאין להם מה להפסיד, אבל ולסקז עומד בדעתו שללווים יש 'הרבה מאוד מה להפסיד. זה מאוד תלוי איך אתה מתעסק עם הרמאי הזה'.

רעיונות למתנות לילדה שיש לה הכל

הנה מה לעשות אם הרימו אותך.

הדבר הראשון שצריך לדעת על הונאה הוא שזה קורה לכולם, ולא אומר כלום על היכולות של אדם. רמאים וגנבים משפרים את כישוריהם וממציאים טקטיקות חדשות מדי יום, כך שאין בושה ללחוץ על הקישור הלא נכון או לענות על הטקסט הלא נכון. אם מישהו יש ל נפל קורבן, הצעדים הבאים יהיו תלויים איך, בדיוק, ההפסדים נראים.

'אין תוכנית למזעור סיכונים או התאוששות שמתאימה לכל הנסיבות', אומר ולסקז. אם ה-SSN של אדם נפרץ, הצעד הראשון הוא הקפאת האשראי שלו כך שלא ניתן יהיה לפתוח קווי אשראי חדשים על שמו של אותו אדם. אם רמאי גורם לאדם ליצור שם משתמש וסיסמה חדשים, והאדם הזה השתמש באותה סיסמה במקום אחר, השלב הבא הוא לשנות אותה בכל שאר האתרים.

לא סביר שמישהו שעבר הונאה יחזיר את כספיו, אלא אם כן ניתן לבטל חיוב בכרטיס אשראי או העברה בנקאית לפני שהוא יעבור. 'אם אתה שילם להם בביטקוין , או העברה בנקאית, או הזמנת כסף, או כרטיסי מתנה, המציאות היא שלא תצליחו לשחזר את הכסף הזה', אמר ולסקז.

מעבר לאפיקי הגנה אלו, אפשר (ומומלץ) גם להגיש תלונה אצלכם התובע הכללי של המדינה כמו גם עם הלשכה להגנת הצרכן (CFPB). בעוד שדרכים אלו לא צפויות לנקוט פעולה במקרים בודדים, ככל שהם יקבלו יותר תלונות, כך יתכן יותר שהם עלולים לסגור חברות מרושעות.

האם באמת קיימות הזדמנויות למחילה על הלוואות?

'חשוב לדעת שעם הלוואות סטודנטים פדרליות כיום, אנו מעריכים שכ-50% מכלל הלווים כבר זכאים לסוג כלשהו של תוכנית למחילה על הלוואות', אומר פארינגטון. 'יש הרבה אפשרויות בחוץ לעזרה בהלוואות הסטודנטים שלך'.

לקלף ולהדביק ביקורות על אריחי הרצפה

הזדמנות אחת כזו היא מחילה על הלוואות בשירות הציבורי . 'אם אתה עובד בשירות הציבורי במשך 10 שנים, אתה מקבל סליחה על ההלוואות שלך, ללא מס', אומר פארינגטון. עם זאת, אפשרות זו לוקחת זמן, והיא כרוכה בניירת - הלווה צריך להגיש מסמכים (טופס אישור המעסיק) חתומים על ידי המעסיק ונציג משאבי אנוש שלו המוכיחים שהם, למעשה, עובדים עבור ארגון מזכה. לדברי פארינגטון, חלק מהנוכלים עשויים לפנות ולהציע להגיש את הניירת הזו עבורך, תמורת מחיר, למרות שהתהליך הוא בחינם לחלוטין ללווים. בנוסף, רמאים עשויים אמר הם מגישים את הניירת אבל לא ממלאים אחריהם, ומשאירים את מצבו של הלווה גרוע עוד יותר ממה שהיה.

אפשרות נוספת היא סליחה על הלוואת מורים , תהליך שלוקח חמש שנים להשלמתו. שנות עבודה אלו כמורה חייבות להיות רצופות, ויש להשלים אותן בתכנית חינוכית מסמיכה.

מעבר לאפשרויות אלו, הממשל הפדרלי מציע מסלולים אחרים להפחתת נטל חובות הסטודנטים. אלה עשויים לכלול שירות בצבא ארה'ב או עבודה עם AmeriCorps, כמו גם הרשמה לתוכנית החזר מבוסס הכנסה. עבור הלוואות ממלווים פרטיים, אין הרבה אפשרויות סליחה, והן יהיו תלויות במלווה הספציפי שאיתו אתה עובד.

השורה התחתונה בכל הנוגע להימנעות מהמלכודות הללו היא משולשת. ראשית, אם לא פנית למלווה, אז אותו אדם שמתקשר, שולח הודעות טקסט או מפרסם מודעות ברשתות החברתיות כנראה מנסה להערים עליך משהו שרע לך. שנית, כל תוכניות הסליחה יכולות להיעשות בחינם, אבל הן לוקחות זמן. קריאה באתרים לגיטימיים ישיג לך את כל המידע שאתה צריך כדי להגיש בקשה עבורם.

שלישית, והכי חשוב: ידע הוא כוח. על ידי חינוך לאפשרויות, תוכל לעקוף כל סכנה אפשרית בקלות. זה עולם מפחיד בחוץ, אבל עם הכלים הנכונים בהישג יד, כולנו יכולים להישאר בטוחים.