כפי שיכולים להעיד שפע של הורים יחידים, איזון בין סדרי העדיפויות המתחרים של חיסכון לפנסיה שלך ו לספק את לימודי המכללה של ילדיכם הוא אתגר לא קטן.

זו מצוקה שטמונה במציאות כלכלית כמו גם ברגשות - האם כדאי שתעדיף להפריש כסף לעתיד ילדיך או לעצמך? או שאתה צריך לנסות (איכשהו) להשיג את שניהם? זה מעשה חבל דק שיכול להיות מלחיץ, מבלבל ומייאש כשאתה רודף אחר שתי המטרות במקביל להכנסה אחת. מה עוד, על פי מחקרים מ- מריל מאבק זה עשוי להיות גדול עוד יותר עבור נשים, העומדות בפני פער עושר משמעותי לאורך חייהן הבוגרים בהשוואה לגברים. וכאשר אותן נשים בתשלום נמוך הן אמהות חד הוריות העושות את החשבונות עבור משפחותיהן, האם זה סוג של חסכון ארוך טווח בכלל אפשרי?

כן. הורים יחידים פחית לנווט את דילמת התכנון הכספי האמיתית הזו בְּהַצלָחָה. כדי לעזור לך בכך, ביקשנו ממומחי הכסף לשפוך מעט אור על האופן שבו הורים יחידים צריכים להתמודד עם האתגרים המתחרים הללו לכאורה. להלן 10 צעדים קונקרטיים שיכולים לעזור לספק לילדיכם כסף לחינוך, תוך הגנה על עתידכם הכלכלי.

חפצים קשורים

1 תכנון מראש הוא חבר שלך במימון המכללה

הורים, רווקים או אחרים, כנראה שמעו את ההנחיה הזו לעתים קרובות יותר מכפי שאכפת לנו להודות, אבל זה בגלל שהזמן באמת יכול לעבוד לטובתכם בכל מה שקשור להשגת יעדי כסף גדולים כמו חיסכון לחינוך קולג 'של ילד.

'חסכון מוקדם יכול למנוע את הצורך בהלוואות כנגד הפנסיה שלך בהמשך הדרך,' אומר לורנה סביה, ראש פתרונות פרישה ועושר אישי בבנק אוף אמריקה.

אחד הצעדים הראשונים שצריך לנקוט כשילדך מגיע (כן, עוד לפני שהם חיתולים בכלל) הוא פתיחת תוכנית חיסכון בקולג '529, המציעה יתרונות מס, אפשרויות השקעה מגוונות ופוטנציאל תרומה משמעותי, כך שתוכל להפריש נתח כסף גדול לקראת שכר הלימוד במכללות.

'ככל שתתרום יותר לפני שילדים ילמדו לקולג ', כך יהיה פחות כסף חייב בהמשך הדרך, ובסופו של דבר יגן על המשפחה מפני הלוואות שיכולות לעקוב אחר ילדים לבגרות', אומר סביה.

שתיים UTMA הם אפשרות חשובה נוספת

כאשר לקישה סימונס, דוקטורט ומחבר הספר ההישג הבלתי סביר: 11 צעדים לחיים מאושרים ומשגשגים ($ 17, אֲמָזוֹנָה ) הפכה להורה יחיד גרוש, היא פתחה מיד חשבונות UTMA לכל אחד מילדיה.

'בימי הולדת וחגים, 25 אחוז מכל המתנה הכספית שהם מקבלים נשלחים לחשבונות UTMA שלהם', אומר סימונס. 'כשהם יתחילו לעבוד, הם ישלחו כסף ל- UTMA שלהם כדי להשקיע למען עתידם.'

UTMA (חוק העברה אחידה לקטינים) הם חשבונות משמורת המוחזקים בדרך כלל על ידי הורה או סבא לטובת ילד. הנכסים (שיכולים לכלול כסף או רכוש) מועברים לילד כשהם מגיעים לגיל הבשלות, שהוא בדרך כלל בן 18. והנה היופי שבחשבונות UTMA (לעומת אולי 529): שימוש בכסף או בנכסים בחשבונות מסוג זה אינו מוגבל אך ורק להוצאות חינוך.

'ה- UTMA מאפשר לי להשקיע כסף לשימושם מחוץ למכללה בלבד', מסביר סימונס.

עובדות נוספות שיש לזכור לגבי UTMA: אין חשבונות אלה מגבלות תרומות (טוב). עם זאת, הגידול אינו נדחה במס (לא כל כך גדול). על החשבון יחולו מיסים שכן ההכנסה, בין אם מדובר בצורת ריבית או דיבידנד, נצברת מדי שנה. בנוסף, משיכות אינן פטורות ממס.

3 מקסם את הערך של 401 (k) שלך

ניצול מלא של תוכניות 401 (k) ו- 403 (b) יכול להיות קריטי לבניית ביצת הקן שלך לפנסיה כמשק בית עם הכנסה יחידה הודות לתרומות התואמות שמספקים מעסיקים רבים (שכולנו נגיד את זה ביחד: זה בעצם כסף בחינם .) הטבות המס הקשורות לחשבונות אלה יכולות לעזור לכם לממן את החיסכון בקולג 'של ילדכם.

'אמהות חד הוריות מתמודדות עם אתגר מסוים של הכנסה יחידה ו שההכנסה היא שכר נמוך יותר מהגבר הלבן , 'אומר סימונס. 'פער השכר מקשה על קיום החודש. לכן חשוב למקסם את החשבונות הנדחים במס במקום העבודה מכיוון שתרומות אלה מפחיתות את נטל המס [של בעל החשבון] ובסופו של דבר מאפשרות לחסוך קצת יותר. '

תרומות לחשבונות במקום העבודה כמו 401 (k), או 403 (b) נלקחות מהמשכורת שלך לפני חישוב מס הכנסה, ובכך מפחיתות את נטל המס הכולל שלך. החיסכון במס הכנסה מופיע בתלוש המשכורת שלך, כסף שניתן להפנות לחשבון חיסכון במכללה של ילד, בין אם זה UTMA, 529 או משהו אחר.

'מקסימום חשבונות הפרישה שלי במקום העבודה אפשרו לי להיות עצמאית כלכלית ולתרום להוצאות המכללה העתידיות של ילדי בגלל החיסכון במס', אומר סימונס.

4 רו'ח IRAs יכולים גם להיות כלי יקר ערך

באופן אידיאלי, יש לך גם רוט IRA שבו אתה שם בצד קצת כסף לפנסיה. ואם אין לך מספיק מזומנים בחינם בכדי למקסם את התרומות השנתיות שלך לרוט ( מגבלה שנתית הוא 6,000 $ עבור אלה שמרוויחים פחות מ -125,000 $) אתה כנראה צריך לֹא עדיין מכניס כסף לקרן לחינוך הילד, אומר סקוט באטלר, מתכנן פיננסי ממרילנד קלואנברג פתרונות פרישה .

עם זאת, אם אתה בֶּאֱמֶת ברצונך לחסוך בעתיד של ילדך ולפרישתך בעת ובעונה אחת, ראוי לציין כי רוט יכול להיות כלי מוצק שיסייע בהגשמת שתי המטרות בצורה יעילה יותר.

אתה יכול להשתמש בכסף שתרם לרוט שלך עבור הוצאות חינוך מוסמכות ללא מס. אז אם תרמת 30,000 $ לרוט במשך חמש שנים, תוכל להשתמש בסכום של עד 30,000 $ להוצאות חינוך ולהשאיר את הצמיחה בחשבון כדי לסייע בפנסיה, 'מסביר באטלר. 'כמו כן, אם בסופו של דבר התלמיד שלך לא זקוק לכספי רוט שלך, הכספים כבר נמצאים במקום שאתה רוצה שהם יהיו לפנסיה שלך.'

5 שמור את העלאות שלך

זה הטבע האנושי לרצות לבזבז או לחיות קצת יותר גדול אחרי להרוויח גיוס או לקבל סכום כסף לא צפוי. בריאן וולש, CFP עם SoFi, ממליץ להורים יחידים לעשות כמיטב יכולתם להתעלם מדחפים כאלה כשיש מטרות חשובות יותר באופק.

'חסוך גיוסים וכסף נוסף, כמו החזרי מס, במקום להגדיל את ההוצאות שלך', אומר וולש. 'זה ישמור על ההוצאות שלך די קבועות בזמן שההכנסה שלך תגדל.'

נקודה חשובה נוספת בכל הקשור לגיוסים: הורים יחידים צריכים להקנות להם הרגל לחפש באופן קבוע דרכים להגדיל את הכנסותיהם, בין אם באמצעות משכורת גדולה יותר, מהומה צדדית או מהלך יזום אחר.

'הדרך הטובה ביותר עבור הורה יחיד לחסוך לפנסיה ולחסוך לקולג 'היא פשוט להרוויח יותר כסף. בדרך כלל אין בשום מקום אחר בתקציבים שלנו לבצע קיצוצים כדי להקצות מחדש את החיסכון ', אומרת אמנדה מקדונלד, מייסדת ונשיאה של תביעות נכות בלתי מאוגדות ואמא חד הורית לשני ילדים. 'תתחיל בקטן. חשוב על מה אתה מבלה את הזמן שלך כשיש לך זמן פנוי. זה כנראה התשוקה שלך. עכשיו תמצא דרך להרוויח כסף לעשות זאת. '

6 מינוף תגמולים במזומן בכרטיס אשראי

דרך יצירתית נוספת לאזן בין יעדי פרישה לחיסכון במכללות היא לייעד תגמולים במזומן בכרטיס אשראי עבור אחד משני הצרכים הללו. זה יכול להיות צעד קטן, אבל כל דולר סומך על המסע הזה.

'אולי אתה ממקד את מאמצי החיסכון החודשי שלך בקרן הפנסיה שלך, אבל אתה מקבל כרטיס אשראי שמאפשר לך להחזיר כסף במזומן, ואז ניתן להכניס את הכסף לתוכנית 529', אומר וולש. 'בדרך זו אתה דואג לפנסיה אך משתמש בתגמולי כרטיס האשראי כדי לחסוך לקולג 'ולא לנסיעות או הטבות אחרות.'

7 הימנע מחובות כמו המגיפה

מיכה ווטון, CTO של אפליקציית ניהול הכסף דאגו , הוא במקרה גם האבא היחיד לשני ילדים, בגילאי 12 ו -16. לכן הוא מדבר מניסיון בייעוץ להורים יחידים כדי להימנע מחובות מכיוון שהם מנסים לצבור כסף לפנסיה ולקולג '.

'לך בלי, קבל פחות, בחר זול יותר,' אומר ווטון. 'כשאתה כבר נאבק משכר לתלוש משכורת, מזומן לטווח קצר באמצעות כרטיס אשראי או הלוואה הוא ממש אטרקטיבי. אבל זה פיתרון לטווח קצר מאוד לבעיה ארוכת טווח ויגרום לבעיה זו להחמיר עוד יותר באמצע הטווח. '

8 קבע מגבלות על בנקים משפחתיים

אמנם אנו עומדים בנושא הימנעות מחובות, אך ברור לנו עם הילדים לגבי מגבלות הוצאות ההורים לאורך חייהם ו כשמדובר בסכום המימון של המכללה שאתה מוכן להיכנס אליו יכול להיות גם שלב קריטי להשגת היעדים שלך. פעולה זו תסייע לילדים להבין שהם ממלאים תפקיד באותן יעדים פיננסיים וכי הם נושאים באחריות כלשהי לעתידם.

'הגדר בבירור את סוג ורמת התמיכה שאתה יכול לספק לילדיך מבלי לפגוע בעתידך הכלכלי', אומר סביה, מבנק אוף אמריקה. 'למשל, במקום לשחרר מיידית את מיתרי הארנק, עבוד עם ילדך על אסטרטגיות תקצוב וחיסכון. '

לנהל שיחות גלויות ושקופות על חששות פיננסיים, גבולות וצרכים. ללא כל ניסיון כלכלי משמעותי משלהם, ילדים עשויים שלא להיות מודעים לנטל שהם מעמידים על הורה. היו כנים ופתוחים לגבי יעדי הפרישה שלכם והבהירו כיצד, על ידי קביעת עצמאות כלכלית ויצירת הרגלי כסף חיוביים, ילדים אינם מגנים רק על הבריאות הכלכלית שלהם, אלא גם שלכם, אומר סביה.

בזמן שאתה מנהל דיון כנה עם ילדים, ייתכן שתרצה לעודד אותם (בגיל המתאים) לקבל עבודה ולהתחיל להפריש רווחים לקולג ', כפי שעשתה האם חד הורית שרי אטווד בשנות העשרה שלה. גודלה על ידי אם חד הורית בעצמה, עבדה אטווד במהלך התיכון והמכללה כדי לשלם את חשבונות החינוך.

'אמנם זה עשוי להיות בניגוד למה שרוב ההורים מניחים או מוכנים להודות, אך אינך נדרש לשלם בעצמך את כל הוצאות המכללה של ילדך', אומרת אטווד, מייסדת ומנכ'לית החברה שלה, SupportPay. בנוסף לעומס מלא בקורס עבדתי לפחות 30 שעות בשבוע בזמן הלימודים בקולג '. דרך העבודה, ההלוואות והמלגות שלי, שילמתי את כל הוצאות המכללה שלי. '

אטווד הטמיעה את אותו מוסר עבודה לבתה שלה, שבגיל 16 קיבלה עבודה כדי לסייע במימון השכלתה.

איך לקחת את הטמפ' של הודו

9 תכנת את עצמך מחדש

חשוב לתגמל את עצמך אחת לתקופה על כל העבודה הקשה שאתה עושה כהורה יחיד, ועל עמידה ביעדים, אך נסה למצוא תגמולים שהם בחינם או חסכוניים.

'זהה מה אתה קונה בכדי לגרום לעצמך להרגיש מאושר, ועבוד על תכנות מחדש של עצמך', אומר ווטון. 'מבחינתי זה היה אמור להיות משחקי מחשב. כאשר הייתי זקוק לאיסוף או להרגיש טוב יותר, הייתי קונה משחק חדש ומאבד את עצמי בו בכל פעם שהזדמנות מציעה את עצמה. במקום זאת, עכשיו הכנסתי את הכסף הזה לשלם חשבון מוקדם, לשים בצד מזומנים או השקעה מיקרו באמצעות אפליקציה. במקום לקבל את שחרור הדופמין מהרכישה והמשחק של המשחק, אני מקבל שחרור מתמשך של הדופמין מכך שלא נלחץ מהצעת חוק, או לראות את היתרה שלי עולה או לראות את ההשקעה שלי צומחת. '

בעוד ווטון עדיין קונה את משחקי הווידאו האלה, הוא עושה זאת רק כשהם מוזלים בכבדות.

10 חוכמת פרידה: אל תונחו על ידי אשמה

התחלנו את הדיון בהכרה בכך שרגשות יכולים לעתים קרובות למלא תפקיד גדול מדי בבחירות הפיננסיות כהורים. במיוחד עבור הורים יחידים, אשמה יכולה להיות גורם משמעותי שמעיב על שיקול דעת טוב יותר. טבעי לרצות לעשות כל שביכולתנו כדי לעזור לילדינו ולהניח את היסודות להם להצליח בחיים. אבל כשאתה מתכנן לעתיד המשפחה שלך, אשמה היא לא חבר שלך. נחישות ממוקדת היא.

'לעתים קרובות מדי, אני רואה הורים יחידים, במיוחד נשים, שקועים באשמה או בבושה, בגלל גירושין או נסיבות אחרות. הם מרגישים שהם צריכים 'להשלים' או לנסות לשלם עבור מכללת ילדיהם במקום לשלם את החוב שלהם, או לקחת הלוואות של הורה פלוס ', אומרת קריסטין סטיבנסון סיל מאנשי עו'ד אימון פיננסי. 'אל תעשה את זה. זהו קורבן אצילי ממקום אוהב בלב, אבל קדימה 35 או 40 שנה קדימה ושאל את עצמך את זה: האם אני רוצה להוות נטל כלכלי על הילד שלי כשאני גדול יותר כי לא חסכתי מספיק עבור עצמי פרישה לגמלאות?'

אין זמן טוב יותר מההווה להרהר בשאלה זו. (ואני מקווה שילדיכם עדיין בחיתולים בזמן שאתם שוקלים את התשובה).