מספר אידיאלי וסוגי כרטיסים

ש: אני מתפתה לפתוח הרבה כרטיסי חנות סביב החגים כדי לנצל את ההנחות. האם זה ישפיע על ציון האשראי שלי?

ת.כן: כל בקשה חדשה מביאה לחקירת דוחות אשראי. כל בירור בדרך כלל גורם לציון שלך לרדת עד חמש נקודות. וככל שהציון שלך נמוך יותר, כך אתה הופך פחות מושך למלווים כאשר אתה מבקש אשראי, הלוואה או משכנתא. (הציון שלך יחזור לריבאונד אם הרשומה שלך לתשלום חשבונות טובה ולא תגיש בקשה לכרטיסים נוספים.) היה נבחר לגבי פתיחת כרטיסים חדשים. שקול כמה יחסוך הנחת החג והאם תוכל לשלם את החשבון במלואו. כרטיסי חנות גובים בדרך כלל ריביות גבוהות יותר (לפעמים יותר מ -20 אחוזים), כך שנשיאת יתרה יכולה לאכול את כל החיסכון הראשוני.

ש: כמה כרטיסי אשראי הם רבים מדי? והאם יש דבר כזה מעט מדי?

הדרך הטובה ביותר לארוז לטיול

ת. מומחים רבים ממליצים להחזיק לא יותר משלושה או ארבעה קלפים. כאשר לאנשים יש יותר מדי אנשים, הם נוטים לא לעקוב אחריו, אומר הווארד דבורקין, מייסד שירותי ייעוץ אשראי מאוחדים ומחבר הספר קרדיט גיהנום: כיצד לחפור מחוץ לחובות (Wiley, 20 דולר amazon.com ). בעל יותר מדי כרטיסים יכול גם לגרום לך להראות רעב אשראי, מה שעלול לפגוע בך אם תגיש בקשה לאשראי שאתה באמת זקוק לו.

מכיוון שאף כרטיס אינו מתקבל באופן כללי, תרצה אחד או שניים מהכרטיסים העיקריים, בתוספת כרטיס חיוב בלבד (יש לשלם את היתרה תמיד במלואה) וכרטיס חנות אם אתה קונה איפשהו באופן קבוע.

כרטיסי תגמולים, חלוקת איזון

ש: מה עלי לקחת בחשבון כשמשקללים כרטיס עם נקודות קילומטראז 'או תמריצים אחרים כנגד כרטיס אחר?

ת. אנשים אוהבים את המחשבה לצבור נקודות, אך הנקודות חסרות ערך אם אינך משתמש בהן. לפני שנרשמים לכרטיס תגמולים, בדקו את גבולות התוכנית. יש המגבילים את החנויות בהן ניתן לקנות ולקבל נקודות; אחרים מכסים את מספר הנקודות שאתה יכול לצבור. תסתכל גם על הריבית, מכיוון שכרטיסי תגמולים נושאים לרוב שיעורים גבוהים יותר, ולעתים גם עמלות.

הפתרון הטוב ביותר הוא לשמור על כרטיס תגמולים לרכישות יומיומיות קטנות יותר שתשלמו במלואם בכל חודש וכרטיס בריבית נמוכה למקרה שתצטרכו לבצע יתרה.

ש: האם עדיף לשמור על יתרה גדולה בכרטיס אחד או לפרוס את היתרות על מספר קלפים?

ת. בדרך כלל עדיף לך לשמור יתרות קטנות יותר בכמה כרטיסים. אם יש לך כרטיס אחד בלבד והוא כמעט מוגדל, זה מרמז (לבנק שלך ולמלווים פוטנציאליים אחרים) שאתה מתקשה לקבל אשראי, אומר רוברט ד 'מאנינג, דוקטורט, מנהל המרכז לצרכן פיננסי. שירותים, במכון הטכנולוגי של רוצ'סטר, בניו יורק.

החריגה? אם בכרטיס אחד יש ריבית נמוכה במיוחד, כדאי לך להחליף את כל היתרות שלך בכדי לחסוך כסף.

התמודדות עם כרטיסים שאינם בשימוש ועמלות מאוחרות

ש: מה עלי לעשות עם כרטיסים שאינני משתמש בהם? האם עלי להשאיר אותם פתוחים או לסגור אותם?

מוצרי השיער הטובים ביותר לשיער כסוף

ת סגור את החשבון והרס את הכרטיס. זו הדרך הבטוחה ביותר להימנע מהונאה וגניבת זהות. אבל ראשית יש גורמים שיש לשקול.

המקרה הטוב ביותר: אתה אמור להשתמש ביותר ממחצית האשראי הזמין שלך בכל עת, מכיוון שיחס האשראי שלך לחוב לזמין מהווה כ -30% מציון האשראי שלך. אם יחס זה יושפע, עדיף שתשאיר את החשבון פתוח עד שתשלם את חובך.

היסטוריית אשראי ממושכת גם מחזקת את ניקוד האשראי שלך, כך שאם תחליט לטהר כמה כרטיסים, בטל קודם לפי סדר הכרטיס החדש ביותר, ממליץ רוברט ד 'מאנינג, דוקטורט, מנהל המרכז לשירותים פיננסיים לצרכן, המכון הטכנולוגי של רוצ'סטר, בניו יורק.

ש: ייתכן שאאחר עם תשלום בכרטיס אשראי. מה עליי לעשות?

ת התקשר לבנק שלך ― זה עשוי לוותר על עמלה מאוחרת עבור לקוח טוב. אם יש לך יום בערך לפני התשלום, שלם באמצעות הטלפון או אפילו בן לילה את הצ'ק. זה בדרך כלל זול מהעמלה המאוחרת, אומרת אלן קנון, עורכת bankrate.com, המציע נתונים בשיעור פיננסי.

האסטרטגיה הטובה ביותר: שלם את חשבונך בזמן, במלואו ― גם אם הבנק שלך לא אוהב את זה. בתעשייה, אנשים שלא נושאים איזון נקראים פעימות לב, אומר קנון, כי הם לעולם לא ירוויחו עלייך כסף. דרך חכמה (עבורך) לעשות עסקים.

חיובי מימון, אפריל, ושיעורים יומיים

ש: שילמתי את היתרה שלי. מדוע אני עדיין רואה חיובי מימון בהצהרה שלי?

כמה אתה אמור לתת טיפ לאיש הפיצה

ת. חלק מהבנקים גובים ריבית נגררת, שמצטברת מרגע שתקופת ההצהרה שלך מסתיימת ועד לקבלת התשלום שלך. כדי להימנע מתשלום זה, עליך לנקות את היתרה שלך בתוך 20 עד 30 יום (תקופת החסד הרגילה) ממועד פרסום החיוב. כן, זה אומר לשלם את החשבון לפני שתקבל אותו. (בקש מהבנק שלך סכום ותאריך לתמורה).

טריק בנקאי נוסף שיש להיזהר ממנו: חיוב כפול מחזור. כאן בנק גובה ריבית על פני שני מחזורים (נניח, 60 יום, ולא 30) במקום אחד. כך שגם אם שילמת את מרבית החשבון, הריבית מחושבת על הסכום המקורי המלא לטווח ארוך יותר.

ש. ההצהרה שלי מפרטת אפריל ותעריף יומי. מה ההבדל?

ת. אפריל הוא שיעור האחוז השנתי - הריבית שתשלם עבור השנה אם תעביר יתרה. כל שיעורי התקופה האחרים מבוססים על אפריל, מסביר סקוט בילקר, היוצר של DebtSmart.com, אתר המסייע לצרכנים לנהל חובות בכרטיסי אשראי. התעריף היומי הוא אפריל חלקי 365. התעריף החודשי הוא אפריל חלקי 12. אז על ידי הצגת שיעורי האחוז היומיים והשנתיים, הבנק פשוט עושה את המתמטיקה בשבילך.

תנאי הסכמי אשראי, העברות יתרה

ש: האם מנפיק כרטיסי האשראי שלי יכול לשנות את תנאי הסכם האשראי ללא אישורי?

ת.כן, מנפיק כרטיסים יכול לשנות את תנאי האשראי בכל עת ― נקודה חשובה שהיא כנראה באותיות הקטנות של הסכם האשראי המקורי שלך. על הבנק להודיע ​​לך לפחות 15 יום לפני שהשינוי ייכנס לתוקף. לרוע המזל, ההודעה מגיעה בדרך כלל למיילר שמתעלם ממנו בקלות, והמשך השימוש בכרטיס הוא קבלה של התנאים החדשים.

אם אינך מרוצה מהתנאים החדשים, יש לך אפשרות לסגור את החשבון, וכמה בנקים יאפשרו לך לשלם את היתרה שלך בתנאים הישנים, אומר ג'ו רידוט, דובר פעולת הצרכן, חינוך ועמותה ללא מטרות רווח. קְבוּצָה.

ש: באיזו תדירות אוכל להעביר יתרות? האם זה רע להעביר לכרטיס 0 אחוז חדש בכל פעם שאני מקבל הצעה?

ת. אתה יכול להעביר את החוב שלך ככל שתרצה. וזה בהחלט נראה חכם אם זה אומר שתשלם חובות מהר יותר כי שום ריבית לא מצטברת. אך קרא תמיד את התנאים בעיון כדי שתדע מה אתה מקבל ― שעשוי להיות (לאחר תקופת הצעה ראשונית) ריבית גבוהה יותר. וודא גם כי אין עמלות יקרות. ואל תשכח שכאשר אתה מבקש כרטיס חדש, בירור דוח האשראי שהתקבל עשוי להוריד את הציון שלך.

כיצד לכבות התראות בשידור חי בנייד בפייסבוק

מגבלת אשראי אוטומטית עולה

ש. הבנק הגדיל את מסגרת האשראי שלי באופן אוטומטי. האם יש סיבה שאגיד לא? האם זה רע לבקש מהבנק להגדיל את מסגרת האשראי שלי?

ת. בדרך כלל זה לא רעיון רע לקבל (או לבקש) העלאה. בעת הגשת בקשה לאשראי חדש, למוסדות ההלוואות כמוך יש שימוש נמוך באשראי - הסכום הכולל שגבתה בכרטיסיך בהשוואה לסך האשראי הזמין שלך. קח העברה לעלייה, אם אתה צריך להפחית את מגבלות האשראי שלך, אומר סקוט בילקר מ- DebtSmart.com : למשל, אתה מבקש משכנתא והבנק אומר שיש לך יותר מדי אשראי זמין. הבנקים רוצים להרגיש בטוחים שתוכלו להחזיר הלוואה. יותר מדי אשראי זמין עשוי להיות הזמנה למקסם את הכרטיסים שלך.