ממש פשוט & apos; s כסף חסוי פודקאסט עוזר לאנשים להוציא את נושאי הכסף שלהם לגלוי, כך שהם יכולים להתחיל בדרך לפתור אותם. בפרק השבוע, המארחת סטפני או קונל רודריגז עוזרת לאיליין (לא שמה האמיתי) להתמודד עם נושא כספי שכל כך הרבה אנשים נאבקים בו כרגע - חוב הלוואת סטודנטים ענק.

איליין לקחה הלוואות סטודנטים ליותר מ -100,000 דולר כדי לסייע במימון השכלתה לפני כמעט עשור. למרות שהיא עשתה שקע משמעותי במה שהיא חייבת, היא עדיין מרגישה שההלוואה מונעת ממנה להתקדם לעתיד, כולל יעדים כמו לקנות בית, להביא ילדים לעולם או לשים כסף לפנסיה.

חלק מהחלום האמריקאי הוא 'אני רוצה ללמוד בקולג' 'או' אני רוצה לשלוח את הילדים שלי לקולג '. אבל עלינו להיות כנים בקשר לעובדה שמצד שני של מטרות אלה יש חוב.

לינט חלפני-קוקס, מאמנת הכסף

אז איך איליין צריכה לאזן בין תשלום חוב לבין השגת היעדים שיש לה לעתיד? לקבלת הדרכה קטנה, O & apos; קונל רודריגס פונה למומחית הפיננסית לינט חלפני-קוקס, מאמן הכסף ומחבר חוב אפס: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי .

חלפני-קוקס ממליץ לנשום עמוק - ואז לבדוק עם המלווים שלך כדי לקבוע את סכום החוב הכולל. 'יש אנשים שאין להם מושג כמה הם חייבים,' היא אומרת. לאחר מכן, ראה אילו אפשרויות להחזר עומדות בפניך שיכולות להתאים לתקציב הנוכחי שלך, האם הוא מתחיל בקטן עכשיו ומתגבר ככל שאתה מרוויח יותר הכנסה, או עומד בתזמון ההחזר האופייני ל -10 שנים.

קָשׁוּר: כיצד לשלם הלוואות סטודנטים

וחלפני-קוקס ממליץ לך לא לחכות לממש אחר היעדים הכספיים שלך לעתיד, כגון חסכון לבית, תינוק או חסכון לפנסיה. לחכות לדברים האלה עד שתשלם הלוואות לסטודנטים יכול למנוע ממך להגיע לאבני הדרך האלה בהמשך הדרך.

האזן לשבועות אלה כסף חסוי - כיצד להתמודד עם חוב הלוואת הסטודנטים שלך - עבור חלפני-קוקס וטיפים של קונל רודריגס לקבלת טיפול בחובות הסטודנטים. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , ספוטיפיי , סטיצ'ר , נגן FM , או בכל מקום בו אתה מאזין לפודקאסטים המועדפים עליך.

_________________________

תמליל

קארה: סיימתי את ההלוואות הפדרליות בסך הכל כ- 28,000 $. ומכיוון שבחרתי לשלם פחות ולבנות את חשבון החיסכון שלי ולשלם חובות אחרים בריבית גבוהה יותר, היתרה הזו לא השתנתה באמת בעשר השנים האחרונות. ועכשיו, כשאני רוצה לעשות שינוי בקריירה, אני מרגיש תקוע.

שׁוֹשָׁן: אני בן 35 ופשוט התחלתי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי בסך 60,000 דולר, אותם לקחתי לפני יותר מ -10 שנים.

גִ'ינס: כשאני חושב על תכנון לעתיד, אני מרגיש לכוד בהלוואות הסטודנטים שלי.

סטפני או קונל רודריגס: זהו כסף סודי, פודקאסט של Real Simple על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני או קונל רודריגז קונל רודריגס והיום אנחנו מדברים עם מאזינה בת 29 מקווינס, ניו יורק, אנחנו קוראים לאליין, לא שמה האמיתי.

איליין: הלכתי לאוניברסיטה פרטית. קיבלתי את הסכום המקסימלי של הלוואות ממשלתיות לסטודנטים, שכאשר הלכתי לבית הספר עמד על כ- 28,000 $, אולי 30,000 $. ואז עדיין הייתי צריך לכסות את השאר בהלוואות פרטיות, אבל הסכום הכולל שעליו עזבתי את בית הספר היה קצת יותר ממאה אלף בהלוואות פרטיות. ובנוסף 30,000 $ הלוואות לסטודנטים ממשלתיים. אז זה היה, אה, זה ממש מבאס.

סטפני או קונל רודריגס: לכ 44.7 מיליון אמריקאים חובות הלוואות לסטודנטים. באופן קולקטיבי אמריקאים חייבים יותר 1.71 טריליון דולר בחובות הלוואות סטודנטים בלבד. אך למרות החוויה המשותפת ההיא, פניה כלפי מטה לכל יתרת הלוואת הסטודנטים שלך יכולה להרגיש מבודדת ומכניעה לחלוטין.

איליין: סיימתי את הלימודים בקולג 'בשנת 2013, אז זה היה הרבה זמן, אבל אני זוכר שתאריך של חצי שנה לאחר סיום הלימודים מתרחש והם כמו שאתה צריך להתחיל לשלם להם עכשיו. זה היה ממש ממש מפחיד, במיוחד בגלל שהיו לי בני משפחה, בני משפחה קרובים שלקחו על עצמם גם סכום עצום של חובות הלוואות לסטודנטים ובסופו של דבר לא שילמתי אותם. היה לי מזל שהיה לי כסף שאוכל לשלם להם קצת בהתחלה, אבל זה ממש ממש מרתיע. זה הרגיש כאילו אני לעולם לא אוכל לעשות שום דבר אחר, אלא לשלם את ההלוואות האלה. זה בדיוק כזה נטל. כמוני, זה הדבר היחיד שאני יכול לתאר שזה נטל.

סטפני או קונל רודריגס : הנטל של חובות הלוואות לסטודנטים, כפי שתיארה זאת איליין, גדל באופן לא פרופורציונלי בעשורים האחרונים.

בין כיתות הסטודנטים למכללות 2019, 69% לקחו הלוואות לסטודנטים, בוגר עם חוב ממוצע של 29,900 דולר. 20 שנה קודם לכן, בשנת 1999, סטודנטים בוגרי סטודנטים עזבו את המכללה עם חוב ממוצע של הלוואות סטודנטים 16,030 דולר. גם לאחר התאמת האינפלציה, חוב הלוואות הסטודנטים הממוצע בסיום הלימודים גדל 326% מאז 1970 כפי שיש לשכר הלימוד במכללות קם.

אך למרות העובדה שבימינו הרבה יותר צעירים הם בעלי תואר ראשון, אלפי שנים מרוויחים 20 אחוז פחות, מותאם לאינפלציה, יותר ממה שהבייבי בום עשה באותו שלב חיים.

איליין: אז עכשיו אני משלם עבור ההלוואות הפרטיות שלי, אני משלם 1,300 דולר לחודש עבור אלה. אני חושב שמימנתי אותם מחדש בסוף 2018, אז לפני שנתיים וחצי, כי קיבלתי העלאה גדולה ויכולתי לשלם תשלום גדול יותר כדי לשלם אותם מהר יותר. אבל לפני כן זה היה 700 דולר לחודש לראשונה, כאילו שש שנים בחוץ הייתי בלימודים. ועכשיו זה היה 1,300 דולר.

סטפני או קונל רודריגס: שמונה שנים של שבעה עד 1,300 דולר לחודש.

איליין: כֵּן. בנוסף הממשלה, ההלוואות הממשלתיות נוסף על כך, שלמרבה המזל, המגפה כמו מציבה את אלה על ריבית של 0% או כל דבר אחר. אבל יש לי גם את בעלי שיש לו אותה כמות. זה עוד 30,000 $ נוסף על 30,000 $ שלי. אז זה הרבה כסף.

סטפני או קונל רודריגס: ספר לי קצת על הפעם הראשונה שדיברת על חוב הלוואת הסטודנטים שלך עם בעלך.

איליין: המאבק הגדול ביותר שקיבלנו אי פעם היה על הלוואות הסטודנטים שלו, כי גיליתי שהוא לא שילם אותן. במשך שנה הוא פשוט לא ביצע את התשלומים מכיוון שהוא עשה הרבה פחות ממני, אבל הייתי ממש מתוסכל כי באותה תקופה כי היה לי כמו העבודה היומיומית שלי ואז עשיתי הרבה כסף כעצמאי ויכולתי לכסות את התשלומים האלה באותה שנה בקלות.

זה היה לפני שהתחתנו, אבל הייתי כמו שאני פוחדת לעשות איתך כלום כי המצב הכלכלי שלך הוא כמו, ציון האשראי שלך סופר נמוך עכשיו, כמו כל הדברים האלה. כאילו, אתה יודע, זה כמו אפקט כדור שלג גדול.

סטפני או קונל רודריגס: האם יש דברים שאתה רוצה שעשית אחרת או שגיאות כסף שאתה מרגיש שעשית?

איליין: ובכן, יכולתי לומר ללכת לקולג ', אבל אני לא בהכרח חושב שזה נכון. כלומר, ידעתי כמה כסף אני לוקח על עצמי. אבל הייתי גם מודע לעובדה שאם לא אלך לקולג 'אני לא אעזוב את עיר מגורי. ורציתי דברים גדולים יותר. אז רציתי לעבור לניו יורק. רציתי לגור כאן ולקבל את העבודה הזאת לעשות כל מה שרציתי לעשות כשהייתי בת 17. כאילו ידעתי שזה הולך להיות הרבה כסף לקחת על עצמי, אבל ידעתי גם שאין לי באמת אפשרות לבחור.

לפחות הרגשתי שאין לי באמת אפשרות לבחור. זה מבאס שזה סוג של המערכת בה היינו. סיימתי את התיכון בשנת 2009, באמצע המיתון, כל הדברים האלה. וממילא היה סוג של הימור להיות כמו, טוב, האם אני טוב? האם בכל מקרה יהיה משהו בצד השני של זה?

בסופו של דבר זה הגיוני והיה בסדר. אבל בזמנו, זו החלטה חכמה של ילד בן 17 לקבל, כלומר, חוב של מאה אלף דולר - גם אם הייתי לוקח על עצמי כל כך הרבה עכשיו בגיל 29, אהיה כמו, אה, אני לא יודע על כך.

סטפני או קונל רודריגס: זה ממש כואב לבזבז כל כך הרבה כסף בכל חודש שעובר לעברך ולא לעתידך. מעניין איך זה מרגיש, ואילו חששות זה מעלה עבורך.

איליין: אני חושב שכעת שהגענו למקום בו אנו יכולים לעשות את שניהם, התחלנו לחסוך לעתידנו. זה מה שגורם לי להרגיש אופטימי יותר עכשיו, זה שיש אור בקצה המנהרה.

כלומר, זה רק כמה חודשים שאנחנו עושים את זה, אבל זה באמת מרגש לשים את זה לקראת משהו. כמו להיות בעל שווי נקי או משהו כזה. כלומר, אני לא טכנית, זה עדיין שלילי בגלל החוב שלנו, אבל כמו שיש חשבונות שיש בהם כסף זה ממש נחמד לעומת כסף שאני חייב.

אבל עדיין אני אוהב, האם זה מספיק? אני תמיד חושש שלא יהיה לי מספיק בעצם לעתיד. וזו בעיה גדולה עבורי כמו באופן כללי.

זה כמו, האם יהיה לי מספיק לבית הזה שאני באמת רוצה? האם אחרי זה, יהיה לי מספיק להביא ילדים לעולם? האם אספיק לחיות אחרי שאפרוש? כמו כל הדברים האלה, זה קבוע, וזה בדיוק כמו, האישיות שלי היא כמו, תמיד מודאגת בעוד חמש עד עשר שנים מהיום. ובמיוחד עם כסף. אני לא יודע.

סטפני או קונל רודריגס : גם החרדה של איליין סביב הלוואות הסטודנטים שלה והכלכלה הכללית אינה ייחודית. א מחקר 2018 מצא כי 74% מבני האלף חשים מתח יומיומי שקשור לחובות הלוואות הסטודנטים שלהם, ורבים מדווחים כי להלוואות הסטודנטים שלהם יש השפעה משמעותית על יכולתם לעמוד ביעדים הכספיים האחרים שלהם. החל מחסכון לפנסיה ועד קניית בית ועד להביא ילדים לעולם, מדווחים אלפי שנים רבות דחיית אבני דרך עיקריות בגלל חוב הלוואת הסטודנטים שלהם.

סטפני או קונל רודריגס: אם תהיה לך נסיגה שמשמעותה שאתה לא יכול לשלם את ההלוואות שלך עד תאריך היעד שלך, מה זה אומר לך?

איליין: זה יהיה ממש קורע לב כי זה כאילו מרגיש כמו אפקט דומינו כי אני לא יכול לעשות הכל בבת אחת. אני לא יכול לחסוך לבית הזה ולהביא ילד לעולם.

סטפני או קונל רודריגס: אני כן תוהה אם יש משהו לערער על הרעיון שהוא דומינו - אבני דרך אלה - פירעון החוב, הבית, הילדים - לעומת האם יש דרך שבה הדברים האלה קיימים במקביל?

איליין: אני חושב שאני מבין שאני רק רוצה שייגמר איתו, אני רוצה שהחוב, במיוחד שייעשה עם זה - אני חולה עליו. ואני חושב שכשאותו חוב ענק, חוב הלוואת הסטודנטים שלי משולם. אני לא יודע מה אני הולך לעשות. אני אוהבת, בסדר, עורכת מסיבה בפרופורציות אפיות.

סטפני או קונל רודריגס: אני חושב שאתה צריך. אני יודע שדיברת בערך לערוך מסיבה אם הלוואות הסטודנטים שלך היו משולמות, אבל איך היית מרגיש?

איליין: כאילו שהשגתי דבר ממש קשה. אממ, ממש גאה. כֵּן. פשוט חשבתי כמו לשבת במשרד של אמא שלי בביתה. אני רק זוכר אותה ישבה שם איתי ואוהבת לנסות לגרום לדבר הזה לקרות. & apos; כי כל מה שרציתי היה ללכת לבית הספר ולנסוע לניו יורק ואום, אתה יודע, לקבל עבודה בסרט. רציתי להיות תסריטאי.

סיפרה לה אחד המורים שלי בבית הספר שלא אהב אותי מאוד. היא אמרה לאמי שזה בזבוז כסף לשלוח אותי למכללה כי אני, אתה יודע, לא היה מצליח בעצם. אממ, ואמי בעצם אמרה לה והייתה כאילו, אתה פשוט בור וטיפש עצמך, ואין לך מושג על מה אתה מדבר. אתה לא מכיר את הילד שלי ואת כל הדברים האלה. ואמא שלי הייתה נחושה בדעתה ... הורי שני הוריי היו נחושים, אתה יודע, תן לי לעשות את מה שרציתי לעשות.

סטפני או קונל רודריגס: ולכן פירעון חוב זה הוא תוקף לכך.

איליין: כֵּן.

סטפני או קונל רודריגס: אתה חושב שאמא שלך תהיה ממש מתרגשת?

איליין: כן היא כן. אני חושב שזה יהיה ממש מגניב. אני משער. אני לא יודע, ממש כמו מאוד, בעצם פשוט מאוד משחרר, זו תחושה מגניבה מאוד, בר מזל שהצלחתי לעשות את זה. ו, אממ, אתה יודע, בכלל, שלא לדבר על זמן כה קצר, 10 שנים אחרי העובדה, אני פשוט, אני ממש מצפה ליום ההוא.

סטפני או קונל רודריגס: יכולה להיות לך אחת מהכותרות האלה, כמו ששילמתי מאה, שיהיו אלפי דולרים בשש שנים או מה שזה לא יהיה.

איליין: כֵּן. והורי לא עשו זאת עבורי. אני משלם שכר דירה משלי וכל הדברים האלה. אני חושב שזה גם הדבר השני. כמו דבר גדול שהתמודדתי איתו כשהתחלתי לעבוד בניו יורק לראשונה, לא להבין מהיכן הכסף עבור אנשים אחרים.

העבודה הראשונה שלי הייתה בניו יורק טיימס בחדר החדשות, ואני רק זוכר שהלכתי לפגוש את כל האנשים האלה ש) לא הבנתי שהם באמצע שנות השלושים לחייהם. הייתי בן 21 כשהתחלתי לעבוד שם. וחשבתי שכולם היו בני 25. כולם נראו כל כך יפים וצעירים ומוכשרים. ואז אתה מתחיל לחבב, להכיר אותם טוב יותר, והם באים מכסף משפחתי או שהם, אתה יודע, היו פשוט מבוגרים יותר ועבדו הרבה זמן וכל הדברים האלה. אז זה היה אחד הדברים הגדולים והחשובים ביותר שלמדתי שכאילו, הסיפור שלי לא זהה. אני מעיירה ממש קטנה במשפחה ממש קטנה שאין לה הרבה, אתה יודע, כסף משפחתי או משהו כזה.

אז זה עניין גדול לעשות את מה שעשיתי - ללמוד בקולג ', לשלם את זה, לחיות כאן. גם זה עניין גדול עבורי, לא רק כמו הדבר היחיד של תשלום הלוואותיי, אלא גם החיים שיצרתי בעשר השנים האחרונות אני חושב שיהיו משהו לחגוג. לא רק את התשלום הסופי הזה.

סטפני או קונל רודריגס: לאחר ההפסקה, אנו משוחחים עם מומחה למימון אישי ששילם מעל שש דמויות של חוב משלה, האסטרטגיות המומלצות שלה עבור איליין - וכל מי שעושה זאת.

לינט חלפני-קוקס: עוד בשנת 2001 היו לי חובות של כרטיסי אשראי במאה אלף דולר בלבד. שילמתי הכל בשלוש שנים. כשיצאתי מבית הספר היסודי ב- USC בלוס אנג'לס, היו לי הלוואות סטודנטים בסך 40,000 דולר, לקח לי למעלה מעשור לשלם את הלוואותיי לקולג '. ותאמין לי, בכלל לא נולדתי עם כפית כסף בפה. אמא שלי הייתה מזכירה. אבא שלי היה איש צחצוח נעליים. כך שבמשפחתי, מעט מאוד אמצעים והלוואות מימן את לימודי הקולג ', במיוחד את לימודי התואר השני.

סטפני או קונל רודריגס: לינט חלפני-קוקס היא מומחית למימון אישי ומחברת 15 ספרים, כולל רב המכר של הניו יורק טיימס חוב אפס: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי.

סטפני או קונל רודריגס: אז רציתי לקחת את זה קצת בחזרה, כי הלוואות לסטודנטים לא מתחילות בסיום הלימודים. הם מתחילים לפני המכללה. ואני רוצה לדבר קצת על הדברים שאנחנו צריכים לחשוב עליהם כשאנחנו מקבלים החלטות לגבי החינוך שלנו וכמה להשקיע בו.

לינט חלפני-קוקס: ובכן, יש הרבה מה לקחת בחשבון לפני שאתה חותם על הקו המקווקו ומסכים להשתמש בהלוואה מכל סוג למימון השכלה גבוהה. אך למרבה הצער, רבים מאיתנו, אנו מבצעים את הבחירות הללו כשאנחנו כמעט כמו 18 שנים.

אז בין הדברים שאנשים צריכים לקחת בחשבון לפני שהם מממנים השכלה במכללה הם התשואות הצפויות להיות מבחינת מסלול הקריירה שלהם. אז אני חושב שזה הגיוני שיש הלוואות, אם אתה זקוק להן באופן מוחלט, שתואמות את ציפיות השכר שלך. החלק המסובך הוא שאנחנו יודעים שרוב האנשים, במיוחד בתחילת שנות העשרים לחייהם, לאחר שסיימו את לימודיהם בקולג ', נוטים להעריך יתר על המידה מה משכורות ההתחלה שלהם. והם גם ממעיטים בערך מה יהיו החשבונות הביתיים הראשונים שלהם.

סטפני או קונל רודריגס: אני חושב שמסגרת החשיבה על ההשכלה שלנו כהשקעה שצריכה להיות בעלת תשואה הולמת אינה דבר שמעולם שמעתי לפני שהלכתי למכללה. זה היה כמו ללכת לבית הספר הטוב ביותר שאתה נכנס אליו ואיכשהו זה יעבוד על עצמו בצורה קסומה.

דבר נוסף שאני רואה הרבה אנשי מקצוע שעוסקים בו כרגע, במיוחד במגיפה, הוא לחשוב ללכת להשיג תואר שני או לחזור ללימודי תואר שני ולשקול אם זה שווה את העלות. ואני כן חושש שחלק מזה נובע מהרעיון הזה של, אני לא יודע מה עוד לעשות.

לינט חלפני-קוקס: כן, אני חושב שאני מסכים איתך כמה אנשים שהם, אתה יודע, בשנות העשרים או השלושים לחייהם באמת עשויים להיות תקועים או מרגישים כמו, אה, יש משהו טוב יותר ממה שעשיתי?

או, אתה יודע, ניסיתי את זה ולא ממש אהבתי את זה כל כך. ואין לי באמת את הידע או את הרקע הדרוש לי. אני רוצה לנסות משהו חדש, אז אולי אני צריך ללכת ללימודי תואר שני. אבל אה, אגב, זה יעלה לי הון קטן להמשיך ולקבל את התואר המתקדם הזה.

אז אני כן רואה את זה גם הרבה. ואני כן חושב שזה בין השאר בגלל אנשים שרוצים משהו אחר מבחינת, אתגר, שינוי או רמת סיפוק כלשהי. כי הם עשויים להרגיש, אה, אני ניסיתי את זה וזה מה שחשבתי שאני רוצה כשהייתי בן 18, 20. אתה יודע, עכשיו אני 30 ואני אוהב, זה, זה לא ממש זה.

אז אני רוצה שאנשים יהיו מודעים לכך שלא תצטרך להיות בעל תואר מתקדם לכל תחום עבודה בכל מקצוע.

סטפני או קונל רודריגס: בפרק זה שוחחנו עם מאזין שאנו קוראים לו איליין, ואילין סיימה עם בית הספר. אבל דבר אחד שעלה בשיחה שלי איתה הוא עד כמה התחושה הזו הייתה חיה עבורה חצי שנה אחרי מועד סיום הלימודים, כאשר אותו תשלום הלוואת הסטודנט הראשון הגיע רק ופחד וההצפה באותו הרגע. אז מה האסטרטגיות שלך לניהול העצמות הכוללת של מספרים ורגשות מסוג זה?

לינט חלפני-קוקס: ובכן, הצד הרגשי הוא דבר אחד. ואז הצד הפיננסי הוא עוד ... בואו נתמודד עם הרגשי קודם.

מנקודת מבט רגשית, אני רוצה שאנשים לא ירגישו המומים ויבינו שהם לא לבד.

אני מרגיש שבאופן כללי כדאי להשיג תואר אקדמי. אבל אני מרגיש שחלק מזה הוא קצת התחשבות לחשוב על הדרכים בהן מכרנו את החלום האמריקאי, נכון? וחלק מהחלום האמריקאי הוא שאני רוצה בית או שאני רוצה ללמוד בקולג 'או שאני רוצה לשלוח את הילד שלי לקולג'. ואלה מטרות שאיפה נהדרות, נשגבות. אבל אנחנו באמת צריכים להיות כנים לגבי העובדה שמצד שני של מטרות אלה יש חוב, מכיוון שרוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות בית במזומן על הסף. רוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם לכתוב צ'ק לשכר לימוד באופן מזומן.

ואם אתה מנסה להתמודד עם זה עכשיו, בשנות ה 20-40 לחייך, דע שזה יכול להתגבר. הדבר השני שהייתי אומר הוא מנקודת מבט רגשית הוא שאתה צריך להתמקד בדברים שאתה יכול לשלוט בהם. אז לפעמים החוב עצמו, הצפיפות שאנשים חשים קשורה לעיתים קרובות לתחושות חסרות הכוח, או לתחושה כמו, אלון, זה פשוט כל כך הרבה באוויר כל כך הרבה שאני לא יכול לעשות.

אז, אתה יודע, שוב, קח נשימה עמוקה, סוג של איפוס רגשי ותבין שאתה הולך לגשת לבעיה באופן מתודי, צעד אחר צעד, לחשוב מה אתה יכול לעשות, מה אתה יכול שליטה ודברים שנמצאים בתחום שלך.

זה, אתה יודע, לא כמו על בסיס הכלכלה או על שוק המניות, או, אתה יודע, מה אחרים עשויים לעשות וכו '. נשמו עמוק, עצרו ואמרו, בסדר, אני הולך לכבוש את זה. מה אני צריך לעשות? ואז זה מוביל אותנו למעשי והטקטי, חלק מהאסטרטגיות סביב פיננסית לזרוע את חובותיך.

אז שלב ראשון עבור הרבה אנשים הוא למעשה לאזן את מה שהם חייבים. יש אנשים שאין להם מושג כמה הם חייבים. הם רק יודעים, חתמתי כי רציתי להיות בבית ספר. וכך עליכם להבין, עליכם לעבור תחילה למחלקת החינוך, לבדוק את האתר שלהם. זה בעצם מאפשר לך להיכנס למערכת שלהם והם יראו לך ברמה הפדרלית, כל הלוואת סטודנטים שהשאלת והם יראו לך את המצב שלה. האם זה דחייה או סובלנות, משהו שעבר לבוא, אתה יודע?

בכל הלוואת סטודנטים פרטית שתרצו לפנות אל סוכן שירות ההלוואות שלכם. שוב, גלה מהו המספר ומה הסכום הכולל. אתה הולך לרשום הכל. אתה הולך להקליד אותו, שים אותו על הגיליון האלקטרוני שלך. השתמש בתוכנת התוכנה שלך, בכלי תוכנת התקצוב וכו 'על פי בחירתך.

אבל אתה הולך פשוט לדעת מה המספרים בשחור-לבן. אין הנחה שמאמינה, נכון? לאחר מכן, אתה הולך לראות מהן אפשרויות תכנית התשלום שלך.

מהן אפשרויות תכנית ההחזר שלך? ברמה הפדרלית, יש מגוון, אבל הם בסך הכל משתלבים בסוג של ארבעה דליים. יש תוכנית החזר הלוואות רגילה, שהיא התוכנית שהם באמת מכוונים את רוב האנשים או את כולם אליה, אלא אם כן אתה משנה זה. וזה כדי לאפשר לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך בעוד 10 שנים. בנוסף לכך, קיימת התוכנית להחזר הלוואות בוגר. קיימת תוכנית להחזר הלוואות מורחבת. שוב, אלה מותחים אותם לאורך זמן - 20 שנה, 25 שנה, חלקם יכולים להיות 30 שנה. ואני יודע שאנשים שונאים לשמוע את זה מכיוון שהם אוהבים, אני לא רוצה לשלם שום דבר עבור, אתה יודע, 20 או 30 שנה.

אבל אם אתה רוצה לקבל תשלומי הלוואות קטנים יותר בטווח הקצר, קבל קצת הקלה לעצמך מבחינה כלכלית, אולי בגלל שההכנסה שלך נמוכה יותר כרגע, וכדומה, אתה יכול לבחור לקבל אחת מאותן תוכניות תשלום שבהן אתה מאריך את התשלומים שלך זְמַן.

פשרות יש לדעת כי כן, אתה הולך לשלם יותר ריבית לאורך זמן, אך התשלומים החודשיים שלך בטווח הקצר יהיו קטנים יותר. וכך זה עשוי להרגיש קצת יותר טוב עבור אנשים מבחינת תזרים המזומנים. הסוג הרביעי של קטגוריה גסה הוא סביב אפשרויות החזר הלוואות מבוססות הכנסה או הכנסה תלויה. שוב, כל אלה מבוססים על אפשרויות הלוואת הפדרלים לסטודנטים. אתה רוצה לפנות אל המלווה שלך שוב בצד ההלוואות לסטודנטים פרטיים.

אלה נוטים להיות קפדניים יותר, ולכן אתה רוצה לדעת למה אתה נרשם בהתחלה. אז מנקודת מבט אסטרטגית וסוגית, אתה הולך להבין מה אתה חייב.

אתה הולך לראות את אפשרויות ההלוואה שלך. ואז אתה הולך להעריך, כמו, איזו תוכנית הגיונית עבורך. ימין. ואם אתה באמת יודע, כמו, בסדר, ובכן, אני פשוט חדש בקריירה שלי ואכן יש לי עבודה, אבל, אממ, אתה יודע, אני לא משולם טונות של כסף ואני יש לי הרבה חשבונות אחרים כי אני בעיר כלשהי חדשה או שאני רק מתחיל.

ואז אחת מאותן תוכניות להחזר הלוואות שקשורות להכנסה שלך עשויות להיות הגיוניות מכיוון שאתה מקבל סוג של גודל זה לאורך זמן כאשר ההכנסה שלך עולה כך התשלומים החודשיים שלך. וכך זה טוב להרבה אנשים, אבל שוב, אתה הולך להעריך ולראות איזה סוג הגיוני ביותר עבורך.

אני חושב שאתה רוצה להתחיל באמת לבחון את התקציב שלך ואת סוג הפעולה הכולל של ההוצאות שלך באופן הוליסטי, נכון? אתה רוצה לחשוב כמו, על מה אני פשוט רגיל ומוציא את כספי. אני אומר לאנשים לחשוב שוב על מפלים כעל אסטרטגיה אחרת. מה זה גשם רוח? זהו סכום כסף בלתי צפוי או חד פעמי מחוץ למשכורת הרגילה שלך.

אז אם אתה מקבל בדיקת גירוי ממשלתית, אם אתה מקבל בדיקת החזר מס, אם אתה מקבל בונוס על העבודה, אה, גם אם אתה מקבל העלאה ואתה רוצה להפנות את זה להלוואות הסטודנטים שלך, כל הדברים האלה משתמשים הצעת המחיר הנוספת הזו שאינה הצעת מחיר, אתה יודע, כסף נוסף לתשלום חובות בקולג 'הוא דבר טוב, ואתה באמת תשמח מאוד שעשית זאת.

סטפני או קונל רודריגס: עכשיו אני יודע מתי אנחנו מדברים על אסטרטגיית החזר אגרסיבית יותר או אפילו רק על ניסיון לעמוד בתשלומי הלוואת סטודנטים באופן כללי. יש גם מנסה לאזן את זה מול חסכון לעתיד, גם חיסכון לפנסיה וגם חיסכון לכל החיים - החיים שאנחנו רוצים לחיות ואבני הדרך שאנחנו רוצים להשיג. ואני תוהה איך אתה מציע לאנשים לאזן בין שני הדברים האלה.

לינט חלפני-קוקס: ובכן, לעתים קרובות שואלים אותי איזה מהם עלי לעשות קודם? כאילו, האם עלי לשלם את חוביי? בין אם זה חוב הלוואת סטודנטים או חוב כרטיסי אשראי, או שעלי לחסוך קודם? התשובה היא שאתה באמת צריך לעשות את שניהם והשניים אינם בלעדיים זה לזה.

לכן צריך להמשיך ולשלם חובות באופן הדרגתי אם זו הדרך הניתנת לביצוע עבורך לעשות זאת. אך יחד עם זאת, מי שלא חוסך כלל, הוא מפסיד שני דברים. האחת היא שהם לא מפתחים את השרירים או את מיומנויות המיומנות שאתה מפתח רק על ידי כניסה להרגלי החיסכון. ולכן אני אוהב לראות אנשים משתמשים בסוג זה של שריר החיסכון ומתרגלים לחיסכון.

הגדל את זה לאורך זמן כאשר זה אפשרי ותדע שאתה מתקדם בצורה נהדרת באמת, רק על ידי כניסה למעשה החיסכון, לפי הרגל זה.

איך למצוא את החזייה הטובה ביותר

לכן מרכיב החיסכון הוא קריטי מכיוון שאתה רוצה להיות מסוגל להיות בעל משאבים או נכסים כדי להיות מסוגל להתמודד עם מצבי חירום ואירועים בלתי צפויים. אתה רוצה שחסכון זה יוכל לצמוח עבורך לאורך זמן, ואתה רוצה לחסוך את החוב, אפילו את חוב ההלוואות לסטודנטים, כך שהוא לא יסתדר לאורך זמן מבחינת, מבחינת הריבית והצבירה, האיזון הולך וגדל.

ואני אגיד לך מה עוד, סטפני, בוודאי עבור אנשים צבעוניים כמוני, אני אפרו-אמריקאי. זה ממש קריטי שאנחנו מנהלים את התחייבויות הלוואת הסטודנטים שלנו בצורה חכמה ואסטרטגית באמת, מכיוון שאנחנו יודעים שמבחינה כלכלית בכלל לאפרו-אמריקאים יש הכנסות נמוכות יותר בהשוואה לעמיתים הלבנים שלנו.

עשרים שנה אחרי שהבוגרים האפרו-אמריקאים הממוצעים במכללה הם עדיין חייבים 95% מחובות המכללות שלהם, לעומת אמריקאים לבנים שלמדו בקולג ', הם בדרך כלל חייבים כ -6% מהלוואות הסטודנטים שלהם, 20 שנה אחר כך.

אז אני רק מציין את הפער הזה כי בכנות, רוב האנשים לא חושבים שיהיה להם את חוב הלוואת הסטודנטים או שיישאו אותו כל עוד הם עושים זאת.

סטפני או קונל רודריגס: ואחד הדברים שעלו בשיחה שלי עם איליין הוא שהיא כן רוצה לקנות קרקעות ולבנות בית שהוא נכס לבניית עושר, אבל יש את התחושה הזו שהיא לא יכולה באמת להתקדם לעבר המטרה הזו עד ההלוואות משולמות.

וזה מרגיש במילותיה שחייה מעכבים עד שהיא הופכת לחופשית. ולעניינך לגבי ציר הזמן המורחב שאנשים מקבלים הלוואות לסטודנטים, במיוחד לאנשים צבעוניים, נשים שפשוט אינן מציאותיות. אז איך נאזן בין חיינו לבין נטל החוב של הלוואת הסטודנטים?

לינט חלפני-קוקס: אני באמת אמריץ אנשים כמוה ושאר המאזינים שלך להבין שעבור הרוב המכריע, העצום, הגדול של האוכלוסייה, זה לא יהיה אפשרי לעשות את זה כמו ברצף, נכון. אם אתה מחכה רק עד שתעשה מטרה אחת ומאת האחוזים תכבוש את המטרה הזו, אז תלך לדבר הבא ואז לאחר מכן, אתה תדחוף את ציר הזמן שלך עד כדי כך שתגיע לכל כך הרבה יעדים אחרים שכנראה זה לא יזכה להיות תועלת מספקת באותה מידה או, פשוט סוג של אושר מבחינת השגת המטרות.

אז שוב, אני ממליץ לאנשים לעצב מחדש ולחשוב כיצד הם יכולים לעשות דברים בצורה חיובית, אפשרית ומעשית עבורם בו זמנית. אז מה הם יכולים למנף מבחינת מה שהם עושים כרגע? איך הם יכולים לגרום לדולרים שלהם לספור עבורם כרגע?

אם טרם נרשמת לתוכנית חיסכון הפנסיוני של המעסיק שלך בעבודה, 401k, 403B, 457, אתה יודע, תלוי בסוג העבודה שאתה מבצע והמעסיק שלך מציע התאמה מסוג כלשהו, ​​אתה & apos; אינך ממנף את דולרי החיסכון שלך למקסימום פוטנציאל. וזה רק שינוי קטן אחד שתוכל לעשות.

סטפני או קונל רודריגס: כן, ובכן, זה גם סוג של המחשה של הנקודה שאם אנו מתמקדים רק בחובות שלנו, כל המאמצים הפיננסיים שלנו מתמקדים לאחור במקום עם חיסכון. חלק ממנו הוא בדיוק כמו רמז רגשי להתקדם לעבר העתיד, להתקדם לעבר ההתרגשות שלנו, להתקדם לעבר הערכים שלנו והיעדים שלנו. הדבר הזה שעלה לאיליין הוא שהיא עשתה התקדמות רבה בתשלום החוב שלה. וזה היה ממש מדהים. היו לה הלוואות של מאה אלף דולר והיא יכולה לראות את האור בקצה המנהרה כמה שנים בחוץ.

אבל מה שהיא מתארת ​​כעת הוא החרדה המתמדת הזו סביב שיש מספיק לעתיד. אז איך נתחיל להתקדם ולתת לרגשות החרדה הללו ללכת?

לינט חלפני-קוקס: ובכן, אני חושב שאילין עשתה מדהים לשלם חוב בהלוואות סטודנטים בסך 60,000 דולר, זה מדהים. אממ, האם היא עדיין באפס? לא, אבל היא עשתה התקדמות אדירה ובאמת אשמח לה. ואולי לפעמים זה רק לשמוע ולדעת ולהבין ממומחה פיננסי או מאחרים שמה שהיא עשתה עד כה בגיל 29 הוא באמת מרשים למדי. כלומר, לקחתי לנצח לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי והיו לי פחות פחות - היו לי 40,000 $ לעומת 100,000 $ שלה.

אני מספר על העבר שלי שעברתי גירושין ושאני צריך לשלם את המזונות לשעבר ומזונות ילדים. וכך, מכיוון שבמקרה אני בן אדם חיובי, אופטימי, חצי מלא זכוכית, אני ממסגר את זה בהקשר של התגברות ועבר על מכשולים ודברים מסוג זה.

ולכן אני אומר לאנשים שנקודת המודעות היא חיונית מראש להכרה. כמו איליין ילדה, אתה בועט בתחת.

סטפני או קונל רודריגס: בין אם אתה בתחילת הדרך להחזר החוב שלך ורק מנסה להבין כיצד להתחיל, או כמו איליין, ומנהל את החרדה מהאיזון הרעוע בין חיסכון לעתיד תוך עבודה לתשלום חוב העבר שלך, זה & apos; זה קריטי לזכור את האמיתות האלה - אתה לא החוב שלך. השווי הנקי שלך אינו מכתיב את הערך העצמי שלך. היכן שאתה עומד היום אינו קבוע והוא אינו שולט לאן תוכל ללכת בעתיד. ובוודאי שאתה לא לבד.

חובות אמנם אינם חייבים להיות לנצח, אך קשה להכין תוכנית לפירעון חובך עד שתדע בדיוק כמה אתה חייב. אז אם עדיין לא עשיתם חשבון מה בדיוק אתם חייבים, למי, את התשלומים החודשיים המינימליים שלכם ואת הריבית על כל אחד מהחובות שלכם. ברגע שיש לך את כל המידע הזה, תוכל לשקול טוב יותר את כל אפשרויות תוכנית ההחזר שלך.

הרכבת תוכנית קונקרטית, שלב אחר שלב להחזר החוב שלך על סמך דברים שאתה יכול לשלוט באיזו תוכנית מתאימה לך ביותר, יכולה לעזור לך לחיות את חייך מועצמת ונרגשת לעתידך, במקום להרגיש לכודים בחוב העבר שלך. .

זכור, שתהליך החזר החוב וחיסכון לעתיד, או הדברים שאתה רוצה לעשות בהווה, או אפילו רק האושר שלך ושלוות הנפש שלך, אינם צריכים להיות בלעדיים הדדיים. חובות יכולים ללא ספק להוות נטל רגשי ונטל כלכלי, אך אנו יכולים להכיר ולחגוג את כל שלב ההתקדמות שאנו עושים, וללמוד לקחת סיפוק מלא מהחיים שאנו בונים לצד מסע החזר החוב בידיעה שחיינו כיום הם פשוט בעלי ערך וראוי כמו חיים אחרי חופש חובות.

זה היה חסוי כסף מ- Real Simple. אם, כמו איליין, יש לך סוד כסף שאתה מתקשה לחלוק, אתה יכול לשלוח לי דוא'ל בכסף נקודה חסוי בכתובת נקודה פשוטה אמיתית. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.