חוב נפוץ מאוד. למעשה, לאחרונה לימוד גילה כי ל- 80 אחוז מהאמריקנים יש בינוני עד מהותי כמות החוב - יותר מ- 92,000 $ בשווי כל אחד. ולמרות שהסיבה לחוב כאמור משתנה - יש אנשים שכן חייבים למלווים משכנתא , אחרים חייבים ספקי כרטיסי אשראי או כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנטים - שורש החוב לא משנה. לא באמת. כי חוב הוא חוב; זה הכסף שחייב. אבל האם יש דבר כזה 'חוב טוב?' לדברי ליסה סמית 'של Investopedia , קיים חוב טוב, אבל הוא לא לגמרי שחור-לבן.

לקשט את הבית שלך בתקציב

'בהחלט יש לטעון כי שום חוב אינו חוב טוב,' אומר סמית '. אבל ללוות כסף ולקיחת חובות היא הדרך היחידה שאנשים רבים יכולים להרשות לעצמם לרכוש פריטים חשובים עם כרטיס גדול כמו בית. אמנם הלוואות מסוג זה בדרך כלל מוצדקות ומספקות ערך עבור מי שלוקח את החוב, אך יש קצה אחר של הספקטרום שכולל חובות שלוקחים על עצמם ברשלנות. אמנם קל להבדיל בין שני הקצוות הללו, אך קשה יותר לשפוט כמה חובות אחרים. '

מבחינה היסטורית, חובות חולקו לשתי קטגוריות: חוב טוב וחוב רע. אבל כמובן, 'לא כל החוב יכול להיות מסווג כטוב או רע כל כך בקלות', מוסיף סמית. 'לעתים קרובות זה תלוי במצב הכלכלי שלך או בגורמים אחרים. סוגים מסוימים של חובות עשויים להיות טובים עבור אנשים מסוימים אך רעים עבור אחרים. '

'חוב טוב מוגדר כחוב שנלקח עבור נכס שעולה ערך או מגדיל את היכולת שלך לבנות עושר.' ר.ג. וייס , מתכנן פיננסי מוסמך, מסביר. 'חוב טוב יכול להיות מוחשי, כמו בית, או בלתי מוחשי, כמו במקרה של לקיחת הלוואת סטודנטים.'

לעומת זאת, חובות 'רעים' אמורים מתייחסים לחובות שאינם עוזרים לשיפור התוצאה הכספית שלך - כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב או הלוואות אישיות / משכורת למשל.

היכן להשיג את מידת הטבעת שלך

סוגי חובות טובים

• משכנתא
• הלוואות הון עצמי ו / או קווי אשראי
• הלוואות סטודנטים
• הלוואות לעסקים קטנים

אלה, כמובן, פשטנות יתר. ההבחנות בין חובות טובים לרעים הם הרבה יותר ניואנסים. 'לא כל הבתים עולים בערכם, למשל, ו ... חינוך לא תמיד שווה את ההשקעה , 'אומר וייס. אם אתה לא יכול למצוא עבודה לאחר סיום הלימודים, למשל, לא יכול להיות הגיוני לחוב של הלוואות סטודנטים לעשרות אלפי דולרים. 'מה שנראה כמו חוב טוב היום, אכן יכול להיות חוב גרוע,' מוסיף וייס. 'עם חובות טובים וגם רעים, קיים סיכון.' עם זאת, ישנם יתרונות בכך שיש חוב טוב.

'חוב טוב יכול לעזור לך לבנות עושר,' מסביר וייס. בין אם זה באמצעות הגדלת היכולת שלך להרוויח כסף או בעל נכס שגדל עם הזמן, הרעיון עם חוב טוב הוא שתהיה לך טוב יותר לטווח הארוך על זה שלקחת על עצמך את החוב. ' וגם פרבש בנינג , יועץ פיננסי, מסכים ומוסיף כי 'חוב טוב נותן לך מינוף ורווחים נוספים, בין אם זה באמצעות תשואות השקעות או השכלה.'

איך לארוז חולצות במזוודה

מה יותר, לפעמים הלוואת כסף היא האופציה היחידה שלך. 'אף אחד לא אוהב לממן רכישה ו / או ליסינג רכב מכיוון שכולנו יודעים שהמכונית יורדת במחיר ברגע שאתה מוציא אותה מהסוכנות', פם קרוגר, יועץ פיננסי ומנכ'ל ומייסד רמפת עושר , מסביר. 'אבל לפעמים זה צורך.'

אז כמה חוב זה חוב טוב? ובכן, למרות שאין מספר או יחס שמתאים לכולם, קרוגר מציע מדד: 'כאשר החוב שלך מסתכם ביותר מ -40 אחוזים מההכנסה הכוללת שלך, הוא נחשב גבוה', אומר קרוגר. 'זה מה שהמלווים יסתכלו כשאתם מגישים בקשה למשכנתא, למשל. זהו מספר בסיסי. ' אבל זה לא אומר שזה סוף הכל.

בשורה התחתונה: 'החוב הוא יחסי, מצבי ומאוד ספציפי', אומר בנינג. 'אתה יכול לשרת את החוב בנוחות? במקרה של הלוואות לסטודנטים, האם זה חוב שתוכלו לשלם בזמן סביר? ' כל אלה יש לקחת בחשבון בעת ​​שקלול יחס העלות / תועלת של החוב.

אבל לא משנה מה, זכרו: החוב שלכם לא הופך אתכם לאנשים רעים. חלק ממנו עשוי אפילו לעזור לך - ואפילו את החוב 'הרע' ניתן לשלם, ככל הנראה קל יותר ממה שאתה חושב. כאן המקום להתחיל .