שיחה על כסף - עם חברים, עם בני משפחה, עם עמיתים לעבודה - יכולה לעתים קרובות לעורר רגשות אשם ובושה. זה מובן: כסף הוא נושא נוגע ללב, והמצב, היעדים וההזדמנויות של כולם שונים. מדבר עם חבר שלך עם המצוידים היטב קרן חירום כאשר אתה עדיין מתקשה להבין כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי יכול לגרום לך להרגיש לא מספיק או להתבייש בהרגלי ההוצאות שלך. קל להרגיש שאתה מאחור או לא עושה מספיק למען עתידך הכלכלי, במיוחד אם יש לך חוב.

'כספים מדורגים לעיתים קרובות כמקור הלחץ העיקרי עבור האמריקנים', אומר קן לין, מייסד ומנכ'ל חברת אשראי קארמה. 'מצוקה פיננסית - במיוחד בגלל חוב - יכולה להשפיע באופן רציני על האנשים שהם בטוחים ברווחתם הכלכלית, אך היא לא חייבת.'

ההבדל בין שמנת לקצפת כבדה

הבריאות הפיננסית היא כל מה שקשור לבריאות פיננסית כוללת וללמוד כיצד לנהל בהצלחה את הכספים שלך. פעולה זו פירושה שאתה מוכן היטב לאתגרים כלכליים, כמובן, אך לתרגול בריאות פיננסית יכולים להיות גם יתרונות חיוביים בבריאות הנפש, כולל ביטחון עצמי מוגבר. ובניגוד למה שאתה עשוי לחשוב, חוב לא בהכרח מעכב את היכולת שלך לבריאות כלכלית טובה.

'זה בסדר שיהיה לך קצת חוב', אומר בריאן וולש, מתכנן פיננסי מוסמך SoFi. 'באמת, כשמדובר בכל מה שקשור למימון אישי, אין תשובה נכונה לכולם.'

בעל חוב אינו מטבעו מונע ממך בריאות כלכלית, אך רק אם חוב זה מנוהל היטב: הענקת חוב להתרחק ממך היא סימן מובהק לכך שאין לך שליטה על הכספים שלך. בין אם יש לך חוב לטווח ארוך - כגון הלוואות לסטודנטים או משכנתא - ובין אם צברת חוב לאחרונה בגלל אתגרים פיננסיים הנגרמים על ידי משבר הנגיף הכלילי, לגישתך להחזיר אותו יכולות להיות השלכות עצומות על הביטחון הכלכלי הכללי שלך והפיננסי. בריאות.

'אם אתה חי עם חובות באופן שמרגיש שאינך בשליטה או מלא חרטה, זה יכול לפגוע לחלוטין בביטחון הכלכלי שלך', אומרת קימברלי פאלמר, מומחית במימון אישי ב- NerdWallet. עם זאת, לא תמיד חוב קשור לשליליות. סוגים מסוימים של חובות עוזרים לך להשיג מטרות אחרות, כמו הלוואות לסטודנטים המסייעות לך להמשיך בחיים שאתה רוצה או משכנתא המסייעת לך להשיג את הבית שאתה רוצה. זה באמת תלוי מדוע לקחת על עצמך את החוב ואיך אתה מצליח לשלם אותו. אם בחרת באופן מודע לקחת את החוב ולשלם אותו משתלב בתקציב שלך בכל חודש, אז זה יכול להרגיש כמו דבר חיובי. '

המפתח לניהול כל סוג של חוב - אפילו חובות בריבית גבוהה שנצברו לאחרונה, כגון חובות כרטיסי אשראי שנוצרו לאחר שאיבדתם במפתיע עבודה או הכנסה - הוא תוכנית לשלם אותו. (ראשית עליך להפסיק לצבור חובות, כמובן.) אפילו תוכנית בת שנים יכולה להגביר את הביטחון שלך ביכולתך להחזיר את החוב, ובכך להגביר את הרווחה הכלכלית הכללית שלך.

האזן לפודקאסט 'כסף חסוי' של Real Simple כדי לקבל ייעוץ מומחה לפתיחת עסק, כיצד להפסיק להיות רע עם כסף, & apos; דיון עם בן זוגך על חוב סודי, ועוד!

השלב הראשון, על פי וולש, הוא להבין אם החוב שלך הוא בעיה. 'לא כל החובות נוצרים שווים,' הוא אומר. בדרך כלל, כל חוב עם ריבית של יותר מ -7 אחוזים הוא חוב גרוע, ואילו כל דבר עם ריבית של פחות מ -7 אחוזים הוא חוב טוב. פירעון חוב רע - המכונה כזה מכיוון שהוא צובר ריביות גדולות במהירות, ובכך מגדיל את הסכום הכולל שאתה חייב - צריך להיות עדיף על פני ביטול חוב טוב לחלוטין.

פאלמר מציע לחשוב על תשלומי חובות בריבית נמוכה כעוד חשבון חודשי. ב- SoFi, וולש ממליץ על גישה של כדור שלג שונה לתשלום חובות: בצע את התשלום המינימלי על כל החוב שלך, ואז עבוד על פירוק תחילה את יתרת החוב הגרוע ביותר שלך, גם אם אין לה את הריבית הגבוהה ביותר. ברגע שחוב זה משולם, עברו ליתרה הקטנה הבאה, וכן הלאה.

מבחינה מתמטית, פירעון חוב בדרך זו יכול לקחת יותר זמן מלקטט את היתרה הגדולה ביותר שלך או את החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר, אומר וולש, אך יש לו סימני התקדמות גלויים יותר, כך שאנשים מרגישים חדורי מוטיבציה ועודדים להמשיך ולשלם את החוב. חשוב לשמור על המוטיבציה: תוכנית תשלומים עקבית וסדירה היא הדרך היחידה לסלק את כל החובות, ואיבוד המוטיבציה באמצע התוכנית שלך וויתור יכול למחוק את כל ההתקדמות שלך.

אם זה שהמשימה שלך היא להפחית את סכום החוב שאתה לא חייב, אומרת שאתה צריך להקריב הוצאות לא חיוניות.

'פירעון חובות לא בהכרח אומר שתמיד צריך לומר & apos; לא, & apos;' לין אומרת. 'במקום זאת, זה מתעדף את הוצאותיך באופן שעדיין מאפשר לך ליהנות מחייך תוך כדי עבודה מתמדת לקראת נטול חובות.'

כל שלושת המומחים מסכימים כי הכל קשור לאיזון ומתינות: אתה רוצה להימנע מצבירת חוב רב יותר, אך תוכל למצוא איזון בין פירעון חוב לאט לבין המשך עבודה למטרות פיננסיות אחרות, כגון חסכון לפנסיה, קניית בית, או לחסוך לחופשה גדולה או לבזבז.

'גם כאשר אתה משלם חובות אתה עדיין יכול להמשיך אחר מטרות ופעילויות אחרות,' אומר פאלמר. 'אתה רק צריך להתאים את תשלומי החוב שלך לתקציב הכולל שלך.'

הצעד הראשון להשגת רווחה פיננסית בעת חובות הוא יצירת תוכנית לניהול חוב זה, אך זו אינה אפשרות לכולם, במיוחד כרגע, כאשר האבטלה בשיאה של כל הזמנים ורבים מתמודדים עם מצוקה כלכלית בגלל משבר הנגיף הכלילי. אם אתה צובר חוב כרגע כדי לשלם עבור יסודות חיוניים, סביר להניח שאתה יכול לעשות מעט עד לשינוי התנאים הכלכליים; במצב זה, אתה רוצה לקחת חוב בכוונה ולעשות כל שניתן כדי להגביל את הסכום שאתה לווה.

מהי אחוז האלכוהול הממוצע ביין

'בסופו של דבר, מדובר בתהליך לטווח הקצר תוך מזעור הנזק לטווח הארוך', אומר וולש.

על ידי מזעור הסכום שאתה לווה, אתה מקטין את הסכום שאתה צריך להחזיר בעתיד, בכל פעם שאתה מסוגל לשלם שוב. אתה גם מקל על העצמי העתידי שלך להמשיך ולעבוד למטרות פיננסיות אחרות, מטרות שאולי יהיה צורך לדחות לעת עתה. צבירת חוב יכולה להאריך את הזמן שלוקח לך להגיע ליעדים שלך, אך היא לא הופכת את זה לבלתי אפשרי, כל עוד אתה מתכנן תוכנית לניהול החוב הזה.

'זה לא הולך להרוס הכל בעתיד,' אומר וולש.

הבריאות הפיננסית כל זה בתכנון. הכינו תוכנית עכשיו והבריאות הפיננסית העתידית שלכם תרוויח.

קָשׁוּר: בנקים, נושים ועוד מציעים קלים לאלה המושפעים מוירוס הקורונה - הנה מה שאתה צריך לדעת