תשלום מינימלי לתשלום, קרא את התיבה בהצהרת כרטיס האשראי שלך. איזה רעיון מפתה: שלם סכום קטן ואתה לא בסדר עבור כל החשבון - בכל מקרה לזמן מה. למרבה הצער, כפי שיותר מ -45% מהאמריקאים שעוברים יתרה מדי חודש יודעים, כי חיוב מסתובב בדרך כלל חוזר לנגוס בך, ולהבין איך לצאת מחובות כרטיסי אשראי זה לא דבר של מה בכך. לדוגמא, בעל כרטיס שחייב 15,956 דולר - סכום החוב הממוצע למשק בית, לפי בן וולסי, מנהל מחלקת השיווק והמחקר הצרכני של CreditCards.com , אתר השוואת כרטיסי אשראי - בסופו של דבר יפיל 11,000 $ נוספים בסך ריבית אם היא תשלם רק את המינימום בכל חודש.

ייתכן שהייתה לך סיבה טובה מאוד להריב חובות בריבית גבוהה: אולי היית צריך לבצע רכישות לא צפויות של כרטיסים גדולים או שאיבדת עבודה או סבלת מחלה. אך ללא קשר לסיבה, להיפטר מאיזון זה צריך להיות בראש סדר העדיפויות הפיננסי שלך. 'אתה זקוק לתוכנית פעולה שתסייע לך לעבוד בהפחתה ובסופו של דבר בביטול מה שאתה חייב', אומר גייל קנינגהם, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, ארגון ללא מטרות רווח. להלן מספר דרכים ליצור לעצמך אחת.

קָשׁוּר: 5 פעמים עליכם לשלם בכרטיס אשראי, במקום במזומן או בכרטיס חיוב

5 אסטרטגיות חכמות לצאת מחובות כרטיסי אשראי

תמונות של גטי

1. כוון תחילה לקלף אחד בלבד. אם אתה נושא יתרות בכרטיסים מרובים, זה סתימה ארוכה למחיקת חובות אלה. אז תן לעצמך דחיפה של סיפוק מיידי מההתחלה, אומרת מרי אן קמפבל, מתכננת פיננסית מוסמכת בליטל רוק, ארקנסו. שאל את עצמך: איזו מטרה פיננסית לטווח קצר תגרום לי להרגיש כאילו אני מתקדם משמעותי בהפחתת חובות?

אם התשובה שלך היא 'שיש לך כרטיס אחד ששולם לגמרי', אז זורק כמה שיותר כסף לכיוון הכרטיס עם היתרה הנמוכה ביותר, אומר קרטיס ארנולד, מייסד CardRatings.com , אתר השוואת כרטיסי אשראי. (כן, עשה זאת גם אם תצטרך לשלם בינתיים רק את המינימום בכרטיסים האחרים שלך.) אם התשובה שלך היא 'העלאת ציון האשראי שלי', אז התמודד עם הכרטיס בשיעור הניצול הגבוה ביותר (זה היתרה שלך מחולקת לפי מגבלת הכרטיס). 'מכיוון שהציון שלך זוכה להצלחה אם אתה משתמש ביותר מ -20% מהיתרה הזמינה שלך, הורדת שיעור הניצול של 20% בלבד עשויה להגדיל את הציון שלך באופן משמעותי', אומר ארנולד. ואם התשובה שלך היא 'לשלם פחות ריבית', אז השיטה המנוסה היא לשלם תחילה את הכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר.

קָשׁוּר: שילמתי 10,000 דולר חוב בשיטה קלה זו

2. בקשו מהנושים שיעורי ריבית נמוכים יותר. לעתים קרובות שיחת טלפון פשוטה למנפיק היא כל מה שנדרש כדי לקבל תעריף מופחת - בתנאי שיש לך אשראי טוב (ציון של 730 ומעלה) ואתה לקוח ארוך טווח שמבצע תשלומים בזמן. אתה יכול לקבל נקודת אחוז או שתיים מגולחות, מה שיכול להסתכם במאות דולרים שנחסכים מדי שנה. טיפ אחד לנסות: 'אם המתחרה מציע לך תעריף נמוך יותר, אמור לנציג שירות הלקוחות', אומר ביל הרדקופף, מנכ'ל LowCards.com , אתר השוואת כרטיסי אשראי. 'יש סיכוי שהם יתאימו להצעה.'

3. העבר את היתרה שלך (בזהירות). מפתה להעביר יתרה מכרטיס עם ריבית גבוהה לכרטיס בעל כרטיס נמוך בהרבה (מצא Bankrate.com ). ואולי זה צעד חכם; אתה יכול לחסוך מאות דולרים בשנה. אך היזהר: עליך להעביר יתרה רק אם אתה מתחייב לפרוע את החוב במסגרת חלון היכרות עם ריבית נמוכה (שנמשך בדרך כלל 12 עד 18 חודשים לאחר סגירת מחזור החיוב הראשון) ולבצע תשלומים חודשיים על זמן, אומר ארנולד. אחרת התעריף שלך עלול לרקוד שחקים, ואולי בסופו של דבר גבוה יותר מזה שרק נפטרת ממנו. (חשוב: כדאי להימנע גם מביצוע רכישות בכרטיס החדש, מכיוון שלעתים הריבית הנמוכה לא תחול עליהם.) בנוסף, דעו כי ככל הנראה תחויב בעמלת העברת יתרה, שהיא בדרך כלל בערך 3 עד 4 אחוזים מהסכום הכולל שהועבר.

4. השתמש במלווה של עמית לעמית. בעולם אידיאלי היית משלם את כרטיס האשראי שלך במלואו והיית חופשי וברור. אך אם אינך יכול לעשות זאת, שקול ללוות כסף כדי לשלם את כרטיסך ממלווה של עמיתים לעמית, כגון LendingClub.com אוֹ Prosper.com . אתרים מאובטחים אלה מציעים הלוואות בריבית קבועה שיכולה להיות נמוכה ב -20 עד 30 אחוזים מרוב כרטיסי האשראי, כלומר אתה יכול לחסוך ריבית של מאות דולרים על החוב שלך, אומרת לינט חלפני-קוקס, מייסדת החברה AskTheMoneyCoach.com , אתר מימון אישי. אם יש לך עבודה וציון אשראי טוב, אתה עשוי להיות זכאי להגיש בקשת הלוואה מקוונת עד כ- 25,000 $.

5. אם אתה באמת מרותק, בצע שני תשלומי מינימום בכל חודש. מנפיקי כרטיסים בדרך כלל גובים ריבית על בסיס יומי, 'לכן ככל שמקדימים לשלם, כך היתרה היומית הממוצעת שלך מופחתת מהר יותר, מה שמתבטא בפחות ריבית של דולרים שתשלם בסופו של דבר', אומר גרי דטילר, מנהל החינוך הצרכני. עבור Credit.com, אתר מימון אישי. אם אתה תקציב מצומצם, המשך ולשלם את המינימום המגיע בכל חודש, ואז נסה לבצע את אותו התשלום שוב כעבור שבועיים. המשך לבצע תשלום של הסכום המינימלי לתשלום המינימלי פעמיים בחודש עד לפירעון החוב שלך. (כדי לעקוב, הוסף תזכורת בלוח השנה שלך.) המקרה: אמור שגבתם 2,000 דולר על כרטיס עם ריבית של 17 אחוז. אם תשלם רק את התשלום החודשי המינימלי (שהוא כ -2 אחוזים מהיתרה), ייקח יותר מ -21 שנים לשלם את היתרה. אך אם תשלם תשלום נוסף של הסכום המקורי כעבור שבועיים, תהיה ללא חובות תוך פחות משלוש (!) שנים.