הלוואות עוזרות לאנשים להרשות לעצמם מכללות, לקנות מכוניות ולרכוש בתים או רכוש. הם עובדת חיים הכרחית, אבל הם גם דרך קלה לחובות קיצוניים כאשר הם מנוהלים בצורה גרועה. מתאמנים בריאות כלכלית פירושו להבין את ההבדלים בין חוב טוב לחוב רע, להכיר בכך שחוב אינו תמיד דבר רע, וללמוד להפוך חוב לניהול ומסייע, ולא לנטל. למרבה הצער, אחת הצורות המעיקות ביותר של חובות היא הלוואות לסטודנטים.
כיצד לחטא קרשי חיתוך עץ
הלוואות סטודנטים הן הכסף שלומד סטודנט (או משפחתו של סטודנט) על מנת לשלם עבור השכלה גבוהה, בין אם זה בית ספר טכני, מכללה קהילתית או מכללה ארבע-שנתית או אוניברסיטה. לרוב הם משמשים לשכר לימוד, אך גם עוזרים בתשלום עבור חדרים ולוחות, ספרי לימוד והוצאות נוספות הקשורות לנוכחות.
על פי CollegeBoard 2019 מגמות בתמחור המכללות דוח, סך כל שכר הלימוד, שכר הטרחה, החדר והלוח במכללות ציבוריות וארבע שנים לשנת הלימודים 2019-2020 היה 21,950 דולר; סך החיובים הממוצעים עבור מוסדות פרטיים ועמותות לארבע שנים היה 49,870 דולר. עם השכלה ארבע-שנתית בקולג 'שעולה בין 87,000 $ לכמעט 200,000 $, תלוי לאן אתה הולך, אין זה מפתיע שרוב האנשים אינם מסוגלים לשלם עבור מכללה מכיסם.
הלוואות לסטודנטים - כיצד פועלות הלוואות לסטודנטים, כיצד לאחד הלוואות לסטודנטים ועוד (כסף ותואר) קרדיט: Getty Imagesעל פי שירות פדרלי, ללווים בארה'ב יש חובות סטודנטים בסך 1.6 טריליון דולר; זה יכול לקחת עשרות שנים להחזיר הלוואות אלה הודות לצבירת ריבית. חובות סטודנטים לא חייבים להיות גרועים - בכל זאת אפשר היה להשיג השכלה במכללה, ובמקרים רבים תואר אקדמי מגדיל את כוח ההשתכרות לכל החיים בצורה דרסטית - אך הוא יכול להרגיש בלתי ניתן לניהול, במיוחד כאשר לוקחים בחשבון שעשרות אלה או מאות אלפי דולרים מושאלים על ידי בני נוער.
מכיוון שלווים רבים של הלוואות סטודנטים הם בני 17 או 18, המתכוננים לצאת לקולג ', הם לא תמיד יודעים למה הם עשויים לזכות, או באילו אפשרויות יש להם, אומר אנדראה קורין וויליאמס, CFP, CLU, ChFC, יועץ לניהול הון עם חברת Northwestern Mutual. עלות החזר הלוואות אלה יכולה לעצב את מהלך הבגרות המוקדמת (ואפילו אמצעית ומאוחרת). זה לא מועיל במיוחד לאלה שכבר נאבקים להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלהם, אבל עבור סטודנטים או הורים החוקרים הלוואות לסטודנטים, בחירות נבונות כעת יכולות להחזיר את ההלוואות בעתיד להרבה יותר קלות.
יש יותר במיצוי הלוואות לסטודנטים מאשר רק למזער את סכומי ההלוואה. להלן מלכודות או פרטים נפוצים שכולם צריכים להבין לפני שהם לוקחים הלוואות לסטודנטים.
חפצים קשורים
קח רק את מה שאתה צריך
אם מציעים לך יותר כסף ממה שאתה צריך, אתה צריך לקחת רק את מה שאתה צריך, אומר וויליאמס. זה נכון לכל סוגי ההלוואות: הכלל מספר אחד להלוואות כסף לוקח רק את מה שאתה צריך - יותר, ואתה רק מוסיף לסכום שתצטרך להחזיר מאוחר יותר.
סכומי הלוואת הסטודנטים יכולים להיות גבוהים, אך בדרך כלל הם מוגבלים במחיר שנקרא עלות הנוכחות.
עלות ההשתתפות היא מספר הוליסטי שנתי המחושב על ידי כל בית ספר שיכול לכלול כל דבר החל משכר לימוד ושכר טרחה, כמו גם חדרים ולוחות, ספרים, אגרות מעבדה וציוד אחר כמו מחשבים ניידים, אומרת לורן אנסטסיו, CFP ב SoFi, המציע הלוואות פרטיות לסטודנטים ומימון מחדש של הלוואות סטודנטים. מרבית המלווים יגבילו את הסכום שהלווה יכול לקחת בכל שנה, או סמסטר, בהתבסס על עלות ההשתתפות בבית הספר בו הלווה נרשם, ולכן סביר לצפות שתוכלו ללוות להוצאות אחרות, אך רק לסכום שהאוניברסיטה מצפה שיוצאות אלה יעלו.
הסכום שתוכלו ללוות יהיה תלוי בבית הספר בו אתם לומדים, אך יש כמה צעדים שתלמידים ובני משפחותיהם יכולים לנקוט כדי להפחית את העלות הכוללת. בתי ספר רבים דורשים מהתלמידים להתגורר בקמפוס במשך שנה או שנתיים; אם נוח להם לעשות זאת, סטודנטים יכולים לבחור להתגורר מחוץ לקמפוס בשנות הלימודים המאוחרות יותר שלהם כדי לחסוך כסף על החדר ועל הלוח ועלול להוזיל את הסכום שהם צריכים ללוות.
אם ספק הלוואות מציע הלוואה גדולה מהנדרש, אל תחשוב שאתה צריך לקחת את כל זה, ואל תיקח את מה שאתה לא צריך כחיץ: קצת כסף נוסף שאול עכשיו יכול להיות הרבה יותר לשלם בחזרה אחר כך. לפעמים ספק ההלוואות שלך יכול לשלם יותר מדי כסף למוסד שלך, ובמקרה זה משרד הסיוע הכספי ייתן לך בדיקת החזר כספי, אומר ויליאמס. למרות הופעות, זה עדיין חלק מההלוואה ויהיה צורך להחזיר אותו מאוחר יותר. זה יכול לקרות כל שנה, אומר ויליאמס.
הפעולה הטובה ביותר היא לא לשמור את הכסף הזה: אתה יכול לפנות לספק ההלוואות שלך כדי להחזיר את הכסף, ולהפחית את סך החוב שלך, אפילו בסכום קטן.
בדוק תחילה אפשרויות שאינן הלוואות
הבנת סוגי הלוואות הסטודנטים - והיתרונות והסיכונים שלהן - חשובה, אומרת ננסי דרוסו, סמנכ'לית ראש ומנהלת אימון איקו, חברת גולדמן זאקס המציעה תוכניות ייעוץ פיננסי בחסות החברה, אך היא מנצלת דרכים אחרות שנקראות ללא עלות לשלם עבור המכללה. מלגות, מענקים, מלגות ואפשרויות אחרות קיימות כדי להפוך את המכללה למשתלמת ויש להשתמש בהן לפני שמשפחות פונות להלוואות סטודנטים.
אי-תכנון מוקדם מספיק הוא גם מלכודת נפוצה, אומר דרוסו.
להבין איך לשלם עבור מכללה באמצעות חיסכון זהיר יכול גם לעזור. 529 תוכניות ומאמצים אחרים לחיסכון במכללות עובדים בצורה הטובה ביותר לאורך זמן; כאשר מתווספים אליו בחריצות, חשבון כזה יכול לבטל את הצורך בהלוואות סטודנטים לחלוטין, או לפחות לאפשר לסטודנטים ללוות פחות כסף.
דע את ההבדל בין הלוואה מסובסדת להלוואה לא מסובסדת
הבחנה אחת שרבים תוהים עליה לאחר מעשה היא ההבדל בין הלוואה מסובסדת לזו שאינה מסובסדת.
הריבית על הלוואות מסובסדות משולמת על ידי משרד החינוך האמריקני בזמן שסטודנט לתואר ראשון נמצא בבית הספר, במהלך ששת החודשים הראשונים לאחר שעזב את בית הספר, ובתקופות דחייה, אומר לורן וויבר, CFP, יועץ פיננסי בכיר בשירותי היועץ האישי של ואנגארד. הלוואות לא מסובסדות זמינות הן לבוגרי תואר ראשון והן לסטודנטים לתואר שני. העניין תמיד מצטבר, כולל בזמן שהתלמיד נמצא בבית הספר ובמהלך דחייה.
הלוואות מסובסדות אינן מתחילות לצבור ריביות עבור הלווה באופן מיידי, מכיוון שהממשלה הפדרלית מסבסדת את ההלוואה על ידי תשלום ריבית זו בפרקי זמן שנקבעו; הלוואות לא מסובסדות צוברות ריביות שהלווה יצטרך להחזיר בסופו של דבר מרגע נטילתן.
בעוד שהלוואות מסובסדות כוללות הטבות שחסרות להן לא מסובסדות, בחירת הלוואות מסובסדות אינה ממש החלטה שתקבל, אומר וויליאמס. זה נעשה על פי צורך, ויש מעט מאוד שליטה שיש לך בעת הגשת הבקשה כאשר אתה מקבל בהתחלה הלוואות אלה.
הזכאות להלוואה פדרלית מסובסדת נקבעת על סמך עלות שכר הלימוד של הסטודנט והכנסתו המשפחתית, אומר וויבר, המדווחים באמצעות יישום חינם לסיוע לסטודנטים פדרליים, או FAFSA. משפחות מסוימות עשויות להאמין כי לא יזכו להלוואה פדרלית מסובסדת וידלגו על מילוי ה- FAFSA, אך זה יכול למנוע מהן גישה להלוואות פדרליות לא מסובסדות, המובטחות מבחינה פדרלית (כמו הלוואות פדרליות מסובסדות) אך מתחילות לצבור ריביות ברגע שה ההלוואה נפרדת. שני סוגי הסיוע הפדרלי לסטודנטים - מסובסדים ולא מסובסדים - עשויים להיות בעלי הגנה על סובלנות או הטבות אחרות המסייעות ללווים, כמו במהלך משבר נגיף הקורונה, כאשר הלוואות פדרליות מסוימות לסטודנטים נקבעו באופן זמני על אחוז של 0 אחוז וכל הלווים הוטלו על סובלנות, מה שהשהה את הצורך בתשלומים חודשיים למספר חודשים.
אם הורים עוזרים בהלוואות, היו זהירים במיוחד
חלק מההלוואות מיועדות במיוחד להורים ללוות כדי לשלם עבור חינוך ילדיהם (או ילדיהם). יתכן שהם עשויים להעפיל כהלוואות לסטודנטים, יש להם לוחות זמנים לפירעון מיידי או מעוכב, או לאפשר העברת בעלות על החוב לסטודנט לאחר סיום הלימודים, אומר אנסטסיו. התנאים ישתנו בהתאם להלוואה ולמלווה, אך ההורים צריכים להבין בדיוק על מה הם נרשמים, היא אומרת.
האם הם יהיו חותמים שותפים או הבעלים היחיד של החוב? מה קורה עם החוב במקרה של מחדל או מוות? האם ההלוואה זכאית להטבות פדרליות כמו תוכניות להחזר מבוסס הכנסה, דחייה או סליחה מהלוואות שירות ציבורי? האם ההלוואה תהא כהלוואת סטודנטים לצרכי מס? זה חיוני לעשות את המחקר שלך לפני ההלוואות כדי להבין בדיוק איזה סוג הלוואה תהיה לך ואיך צריך לטפל בה במהלך ההחזר, אומר אנסטסיו.
אם הורים אינם מסוגלים או לא מוכנים ללוות את הכסף בעצמם, ייתכן שהם עדיין יצטרכו לחתום על הלוואה יחד עם התלמיד שלהם. הגשת בקשה להלוואה לסטודנטים תכלול ככל הנראה בדיקת אשראי, אומר אנסטסיו, ולרבים מהעולים שנכנסים - ילדים בני 17 ו -18, לעיתים קרובות - אין היסטוריית אשראי משמעותית. (למרבה המזל, חובות סטודנטים המוחזרים בזמן יכולים לעזור לאנשים לבנות את היסטוריית האשראי שלהם.) המלווים בהלוואות סטודנטים מודעים לכך ומתאימים את הסטנדרטים שלהם בהתאם, היא אומרת, אך עדיין מקובל שסטודנט זקוק להורה או למשפחה אחרת. חבר לחתימה משותפת על הלוואה. הורים או אפוטרופוסים צריכים להיות מודעים להשלכות של זה עבורם.
החזר לא צריך להתחיל ברגע שאתה מקבל את התואר
הלוואות פדרליות - מסובסדות או לא מסובסדות - והלוואות סטודנטים פרטיות רבות מגיעות עם תקופות חסד, בדרך כלל שישה חודשים ולפעמים עד 12, שנותנות לבוגרים זמן להסתדר לפני שהם חייבים להתחיל בתשלומים.
ברוב המקרים ריבית עדיין תצטבר במהלך תקופה זו, כך שאם בוגר יכול להרשות לעצמו להתחיל בתשלומים לפני תום תקופת החסד, הם עשויים להיות נוטים לעשות זאת, אומר אנסטסיו.
חשוב להבין את התנאים של תקופת החסד ההיא: אם תלמיד לוקח שנת פער בין שנתם השנייה לשלישית בלימודים, למשל, הוא יכול לנצל את תקופת החסד ולוח הזמנים להחזר יכול להתחיל. (ברוב המקרים זה יחזור לכבוד לאחר שהתלמיד נרשם מחדש.)
דרך פעולה אחרת, פחות נפוצה, היא לבצע תשלומים על הלוואות בזמן הלימודים, במיוחד על הלוואות לא מסובסדות, שצוברות ריביות גם בזמן שהתלמיד רשום.
רוב ההלוואות לסטודנטים נוטות להגיע לריביות נמוכות, כך שלמרות שתשלומים בבית הספר יכולים להפחית בצמצום את הסכום הכולל שתצטרך להחזיר, בדרך כלל יש כסף טוב יותר מאשר לבצע תשלומים מראש מרצון, אומר אנסטסיו. כלומר, סטודנט יכול לחסוך את הכסף לשימוש בכרית מזומנים כאשר הם מסתדרים בחיים שלאחר המכללה או לא עובדים בכלל (או עובדים פחות שעות) על מנת להתמקד בלימודים.
אם לווה יכול להרשות לעצמו לבצע את התשלומים ללא הקרבה, זה יחסוך כסף בטווח הארוך, אך כל סטודנט צריך להחליט אם זה הגיוני מבחינתם, אומר אנסטסיו.
קונסילר האנטי אייג'ינג הטוב ביותר לעיגולים שחורים
מימון מחדש יכול לפשט את תהליך ההחזר
כאשר מישהו לווה הלוואת סטודנט, ההלוואה הזו ניתנת לריבית קבועה שקובעת כיצד נצברים ריביות למשך כל תקופת ההלוואה, עד שהיא משולמת או ממומנת מחדש. מימון מחדש נותן הלוואה למעשה ריבית חדשה ואף ניתן להשתמש בה לאיחוד הלוואות מרובות: במימון מחדש אתה לוקח הלוואה חדשה (לרוב אצל ספק אחר ובאופן אידיאלי בריבית נמוכה יותר) כדי להחליף חוב קיים, כך שאם מישהו יש הלוואות רבות, ניתן לקבץ אותן לתשלום יחיד.
לעיתים קרובות יש ללווים מספר הלוואות, גם אם הם עובדים רק עם ספק אחד, אומר אנסטסיו. בדרך כלל מונפקות הלוואות בכל סמסטר, כך שלא נדיר שסטודנט יסיים הלוואות של 8, 16, או אפילו 20 פלוס.
איחוד הלוואות בהחלט מפשט את תהליך ההחזר, אך מתוזמן נכון, הוא יכול גם להוריד את סכום התשלום הכולל. שיעורי הריבית משתנים, כך שאם לווה הלוואת סטודנטים היה מממן מחדש כאשר השיעורים נמוכים ממה שהיו בעת נטילת ההלוואות - או אם הלווה העלה את ציון האשראי או הגדיל את הכנסותיו, מה שעלול להוביל לאישור בריבית נמוכה יותר - הם היו מורידים את סכום הריבית שנצברה על ידי ההלוואה ועליהם לשלם פחות לאורך זמן.
סטודנטים יכולים למחזר מימון מחדש לאחר שסיימו את לימודיהם בקולג ', אך מימון מימון לא יכול להיות תמיד הצעד הטוב ביותר, גם אם השיעורים נמוכים: DeRusso אומר כי מימון הלוואות לסטודנטים פדרליים מוקדם מדי לאחר סיום הלימודים עשוי להיות אובדן כל ההטבות הקשורות להלוואות פדרליות, כולל הגנות סובלנות פדרליות במהלך תקופות משבר.
עבור מי שמעוניין במימון מחדש, כאשר מתוזמן נכון, זוהי דרך מסוימת למדי להפחית את נטל החוב, גם בטווח הארוך. החשוב מכל, לא אמורות להיות עלויות או עמלות הקשורות לתהליך, אומרת אנסטסיו: שירותים כמו SoFi מציעים הלוואות ללא תשלום.
מכיוון שאין עלות, הלווה צריך לשקול מימון מחדש בכל עת שהוא זכאי להלוואה שיכולה לחסוך לו כסף, היא אומרת. יש לווים שמממנים מחדש כדי להוריד את הריבית שלהם, אחרים מורידים את התשלום החודשי שלהם, ויש כאלה שלווים ברי מזל זוכים להוריד את שניהם. בכל פעם שאתה מסוגל למחזר הלוואה אטרקטיבית יותר, אתה צריך להמשיך אותה. אין עלות, כך שאין שום סיבה לא לחסוך כסף.
