לצד קניית בית וחיסכון לפנסיה, משלמים עבור המכללה הוא אחד מאבני הדרך הגדולות בחיים הפיננסיים שעומדים בפני אנשים רבים. השגת תואר זה יכולה להגדיר את הבוגרים להצלחה ולשכר גבוה יותר לאורך כל חייהם, אך יש לכך גם תג מחיר עצום - כזה שממשיך לצמוח.

בסוף שנת 2019, האמריקנים חוו חובות הלוואה פדרליים מיותר מ -1.5 טריליון דולר משרד החינוך האמריקני של עזרת הסטודנטים הפדרלית. FinAid, אתר מידע ציבורי בחינם, מעריך כי הסכום הנוכחי של חובות הלוואות לסטודנטים (כולל הלוואות סטודנטים פדרליים ופרטיים) הוא כמעט 1.8 טריליון דולר, ול 42.9 מיליון אנשים יש חובות הלוואות פדרליות. ניתוח מה- מרכז המחקר של פיו מצא כי שליש מהאנשים בגילאי 18 עד 29 מחזיקים בהלוואות סטודנטים ללימודיהם. סכום החוב החוב החציוני עמד על 17,000 דולר בשנת 2016, אך המספר הזה יכול להשתנות מאוד בהתאם לרמת ההשכלה; החוב החציוני לבעלי תואר ראשון היה 25,000 $.

הקונסילר הטוב ביותר לעיגולים כהים באמת

כל זה אומר, חובות סטודנטים הם נושא רציני. אם סיימתם חובות הלוואת סטודנטים, אתם מכירים את המאבק של לחיות עם חוב או לעבוד כדי לשלם אותו. לשאת בנטל חובות עצום לסטודנטים - במיוחד אם יש לך גם חוב בכרטיס אשראי או סוג חוב אחר - יכול להגביל את יכולתך להשיג עצמאות כלכלית ולהקשות על הגעה לאבני דרך פיננסיות (לקנות בית, להתחתן, להקים משפחה).

אם אין לך חוב בהלוואות סטודנטים מכיוון שמשפחתך, מלגות ואולי חסכונות משלך עבור השכלתך, אתה מקווה להחשיב את עצמך בר מזל - ומתכנן לשלם את המותרות של התחלת הבגרות ללא חובות לילדיך. יש לך כאלה. אם היה לך חוב רב כשסיימת את הלימודים (ואולי עדיין יהיה לך את זה), ייתכן שתקווה להציל את ילדיך מאותו הנטל. כך או כך, המפתח לתשלום עבור המכללה מתכנן מראש, ותוכנית חיסכון של 529 במכללה עשויה להיות הנשק הסודי שאתה צריך בכדי לאפשר תשלום עבור מכללה.

סביר להניח ששמעת על תוכנית 529, לפחות תוך כדי מעבר, אך אולי אינך מבין כיצד ניתן לעזור לך באופן פעיל. 'אנשים רבים לא מבינים כיצד הם יכולים להשתמש ב -529 חשבונות כדי לשלם עבור בית הספר', אומרת מיסטי לינץ ', ראש התכנון הפיננסי ב ג'ון הנקוק.

בטי לוכנר, דוברת ה- 529 לקמפיין במכללה, שמבקש להעלות את המודעות ליתרונות של 529 תוכניות ולהגדיל את ההשתתפות, מסכים. '[רוב האנשים] שומעים עליהם, אבל הם לא מבינים באמת איך הם עובדים', היא אומרת. אנשים רבים לא מבינים שיש להם אפשרויות לגבי חשבון 529 שלהם, ויותר לא עושים את שיעורי הבית שלהם - או לא יודעים מה לחפש.

כמו בכל יעד או החלטה פיננסית, הבנת האפשרויות שלך עבור 529 תוכניות וביצוע המחקר שלך הן המפתח להצלחה. אם אתה סקרן לפתוח 529 - לחינוך העתידי שלך או לילד או לנכד - המשך לקרוא על כל מה שאתה צריך לדעת על 529 תוכניות חיסכון במכללות.

מהי תוכנית 529?

ל 529 תוכנית חיסכון במכללות הינה תוכנית השקעות המוטבת על המס שנועדה לעזור לאנשים לחסוך בהוצאות חינוך. כל כסף המופקד לתכנית 529 יגדל ללא מס, והמשיכות הן גם ללא מס כאשר הן משמשות להוצאות מתאימות. יתרונות המס הללו - בתוספת הטבות נוספות שמציעות מדינות שונות - מאפשרים למשפחות לחסוך כסף בחשבון השקעה מבלי לשלם עליו מיסים.

בדרך כלל מכנים 529 תוכניות כאלה, אך הן מכונות רשמית תוכניות לימוד מוסמכות, שהוגדרו לראשונה בסעיף 529 לקוד ההכנסה הפנימית. הממשלה הפדרלית קבעה את הרעיון של 529, אך התוכניות מנוהלות על ידי מדינות בודדות, סוכנויות ממלכתיות ואוסף מכללות ואוניברסיטאות. ארבעים ותשע מדינות וושינגטון הבירה מציעות 529 תוכניות חיסכון שלכל אחת מהן התכונות שלה. יש גם תוכנית מכללה פרטית 529 ותוכניות לימוד בתשלום מראש או תוכניות חיסכון מובטחות, המוצעות על ידי מדינות מסוימות או מוסדות להשכלה גבוהה.

כיצד עובדת תוכנית 529?

529 מתכננת לעבוד בכך שהיא מאפשרת לכסף שהוקצה לחינוך לגדול ממס. 529 נקראים לעיתים תכניות חיסכון, אך הם באמת חשבונות השקעה: הכסף המאוחסן באחד צפוי לגדול בקצב גבוה יותר ממה שהיה מכניס לחשבון חיסכון.

היתרון העיקרי של 529 הוא שכסף יגדל מהר יותר באחד. באופן אידיאלי, 529 ייווצר לילד עם לידתו. פיקדונות רגילים מעל 18 שנים (או עד שהילד ילמד במכללה) יגדלו באמצעות השקעות וריבית דריבית, כך שבסופו של דבר יהיה לך יותר כסף בחשבון ממה שחסכת. אם אתה מתחיל מוקדם, הכסף הבונוס שנקרא יכול להיות סכום נכבד למדי.

המרכיב העיקרי הנוסף של 529 תוכניות הוא יתרונות המס. ניתן לחייב במס השקעות סטנדרטיות על דיבידנדים, רווחי הון וריבית; גם הפצות או משיכות מחשבון השקעה ממוסות במס (אם הן נמכרות ברווח). כסף בתוכניות 529 יכול לצמוח ללא מס הכנסה פדרלי והמשיכות אינן פטורות ממס, כל עוד הן משמשות להוצאות מוסמכות, כך שמשפחות מסוגלות להשקיע את כספן מבלי לשלם עליו מיסים נוספים. שלא כמו בתוכניות 401 (k), 529 פיקדונות הם לאחר מס: תשלם מיסים על הכסף לפני שתעביר אותו לתוכנית 529. (תרומות 401 (k) הן לפני מס.)

יש מדינות שמציעות יתרונות ומס תמריצים רבים יותר (כולל הקלות במס). יתרונות מסוימים משתנים לפי מדינה: מכיוון שכל מדינה מנהלת תוכנית משלה (למעט ויומינג, שאינה מציעה תוכנית חסכון במכללות 529 בחסות המדינה) וכמה מדינות מציעות יותר מאחת, חשוב להבין אילו תכונות ספציפיות התוכנית המועדפת עליך הצעות.

בן 52 יכול לפתוח תוכנית עבור מוטב. בדרך כלל, הורים או סבים פותחים אותם לילדים או לנכדים. כל תוכנית זקוקה למוטב אחד, ולכן חיסכון משפחתי בקולג 'לשני ילדים יצטרך לפתוח שני 529 חשבונות נפרדים. אם ילד אחד בוחר שלא ללמוד בקולג ', ניתן להעביר את חשבון 529 לילד השני או לבן משפחה מוסמך אחר. האדם שפתח את החשבון נשאר בשליטה עליו למשך כל הזמן, כלומר הם (לא המוטב) מחליטים בסופו של דבר כיצד משתמשים בכסף.

529 מגבלות תרומה וכללי תכנית

כללים ומגבלות ספציפיים עבור 529 תוכניות חיסכון במכללות משתנים בהתאם לתוכנית ולמדינה. (לרשת תכניות החיסכון במכללה, קונסורציום של כל המדינות עם 529 תוכניות, יש מקיף 529 השוואת תכניות אך לרוב, מגבלות התרומות הכוללות גבוהות: תוכניות רבות מציעות מגבלות תרומה מקסימליות של 300,000 דולר ומעלה, וזה מספיק בכדי לכסות את ההוצאות כמעט בכל מוסד בן ארבע שנים. תרומות לתוכנית 529 נחשבות למתנה, אומר לינץ ', כך שתוכל לתרום עד מגבלת מס מתנה פדרלית (15,000 $ מתורם יחיד למקבל בשנת 2021) ללא צורך לדווח על תרומה נוספת כנגד מס המתנה לכל החיים שלך.

מימון חשבון 529 אינו באחריות ההורה בלבד: בני משפחה אחרים יכולים גם הם לתרום, וחלק מהתוכניות מקלות על ידי הצעת קישורים הניתנים לשיתוף בהם יכולים בעלי עניין להשתמש בהפקדת בלחיצה אחת לחיסכון במכללה של הילד. (לינץ 'מציין כי היכולת לממן חשבון אחד בתרומות מכמה אנשים היא יתרון עצום של 529 תוכניות.)

במדינות מסוימות יש מינימום תרומה ראשונית ודרישות תרומה שלאחר מכן. לחלקן אין דרישות מינימום, בעוד שאחרות צריכות נמוכות. (שוב, זה משתנה בהתאם לתוכנית.) לרוב אין הרבה עמלות ומציעים מגוון אפשרויות השקעה, כולל גיל, הון עצמי, הכנסה קבועה ועוד.

כל עוד משיכות משימוש ב- 529 משמשות להוצאות מוסמכות הקשורות לחינוך, לא יחויבו במס. בעל חשבון יכול לבחור למשוך את הכסף לשימושים לא חינוכיים (במקרה חירום כלכלי, למשל), אך הוא ישלם עליו מיסים וקנס.

אם ילד לא הולך למכללה או שלא משתמשים בכל הכסף בחשבון 529, ניתן להחליף את הנהנה מהחשבון לאח, בן דוד, בעל החשבון (אם הם שוקלים השכלה נוספת, בשביל לדוגמא), או מוחזק לנכד עתידי. במובן זה, הכסף לעולם אינו מבוזבז, והוא יכול להמשיך להיות מושקע עד לשימוש.

529 הוצאות מוסמכות

רשימת ההוצאות המוסמכות לתוכנית 529 ארוכה. הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות כוללות שכר לימוד, שכר חובה, ספרים, מחשבים וגישה לאינטרנט, ציוד וציוד הנדרשים להרשמה או להשתתפות; חדר ולוח יכולים להיות גם הוצאה מוסמכת, בהמתנה לקצבאות מסוימות שנקבעו על ידי המוסד החינוכי.

באופן דומה, רשימת המוסדות הזכאים שבהם ניתן להשתמש ב -529 כספים לשכר לימוד ארוכה: כסף מתכנית חיסכון 529 יכול לשמש כמעט בכל מכללה או אוניברסיטה מוסמכת בארה'ב ואפילו בכמה בתי ספר זרים, עבור סטודנטים עם עיקול בינלאומי. .

נכון לשנת 2018, ניתן להשתמש בסכום מסוים של כסף מ -529 לשכר לימוד בבתי ספר פרטיים לילדים בגן עד כיתה י'ב, אם כי בריאן וולש, מתכנן פיננסי מוסמך SoFi, אומר שלמדינות שונות יש פרשנויות שונות לכלל: בדוק עם התוכנית שלך כדי לראות אילו, אם בכלל, מתוך 529 הכספים שלך אתה יכול להשקיע בשכר לימוד פרטי בבתי ספר פרטיים עבור סטודנטים שאינם בקולג '.

מכיוון שיש השלכות מיסוי על 529 חלוקות, תרצה לשמור תיעוד מדוקדק של אופן ההוצאה של הכסף שנלקח מחשבון 529.

האם תוכנית 529 מתאימה לך ולמשפחתך?

'בכל יעד חיסכון, מוקדם יותר טוב יותר,' אומר וולש. 'תשואות מורכבות הן החבר הכי טוב שלך.'

במילים אחרות, ניצול תוכנית 529 היא משחק המשחק הארוך: זה מתחייב לחסוך לקולג 'למשך מספר שנים. לוכנר אומר שרוב האנשים פותחים חשבונות כאשר ילדיהם הם בני שש או שבע, אך, שוב, ככל שמוקדם יותר, כך טוב יותר. ככל שמשקיעים כסף רב יותר, כך הוא גדל יותר, עד כמה שהפקדתם בהתחלה גדולה בהרבה מכפי שהיה במקור. המפתח לצמיחה זו הוא זמן. זה אף פעם לא מאוחר לפתוח חשבון לחיסכון בקולג ', אבל התחלה מוקדמת יותר פירושה שקרנות אלה ימתחו עוד יותר - וזה אומר פחות נטל חיסכון עליך.

'אפילו 10 דולר לחודש במשך 18 שנה מסתכמים,' אומר לוכנר. 'אם אתה מתכנן מראש ואתה עקבי, זה יעשה הבדל עצום.' היא אומרת שלעתים קרובות היא שומעת שהורים רוצים שהם ייצרו חשבון 529 לילד שלהם מוקדם יותר.

עם זאת, ב- SoFi - המציע שירותי תכנון פיננסי בחינם לחברים - וולש מבקשת מהחברים לבדוק את הכספים הכוללים שלהם לפני פתיחת חשבון 529.

'אנו מתמקדים לוודא כי לאנשים יהיה בסיס כלכלי איתן קודם,' הוא אומר. 'כמתכננים, אנו רוצים לוודא שאנשים מקימים כבר את כספי החירום שלהם, יש להם את החוב הרע שלהם משולם, והם נמצאים במסלול לקראת פרישה משלהם לפני שהם מתחילים להפריש כסף לילדיהם & apos; מִכלָלָה.'

בעוד שתקווה להגן על ילדיך מפני חוב הסטודנטים שאולי נאבקת בו היא מטרה ראויה, היא לא אמורה לבוא על חשבון עתידך, במיוחד אם חסכונות הפנסיה שלך אינם במסלול או שאין לך an קרן חירום. כמובן שהכל מסתכם בסדרי עדיפויות: אם אתה מעדיף להכניס את הכסף שלך לחינוך של ילדך ולהבין אחר כך את עתידך הכלכלי שלך, זה זכותך. בדוק מה אתה מתכנן להשיג מבחינה כלכלית, ואז שים את הכסף שלך במקום שהיעדים שלך.

אם אכן יש לך כסף להפריש לחיסכון בקולג ', חשבון 529 הוא בחירה מצוינת, אומר וולש. אם אתה רוצה חיסכון נוסף כדי לתמוך בחשבון 529 שלך, מכל סיבה שהיא, יש גם אפשרויות נוספות לחיסכון בקולג '.

'ישנן מספר דרכים לשלם עבור מכללות שיכולות להשלים תוכנית 529, בהתאם למצבך האישי, כלומר גיל ילדך, צורך בנזילות וכו '', אומר לינץ'. 'כמה אפשרויות כוללות חשבונות חיסכון וביצוע צ'קים, חשבון IRA של רוט, חשבון אפוטרופוס (UGMA / UTMA) וחשבון חיסכון של Coverdell Education.' כמובן שלכל חשבון יש יתרונות וחסרונות משלו, אז עשה את המחקר שלך לפני שאתה מתחייב לחשבון.

אם יש לך זמן לשחק במשחק הארוך ובכספים להקצאת חיסכון בקולג ', תוכנית 529 עשויה להיות הבחירה הנכונה עבורך - אך עליך לבחור נכון.

כיצד לבחור תוכנית 529

רוב המדינות מציעות תוכנית 529 - חלקן מציעות יותר מאחת - ויש גם אפשרות פרטית, אך אין זה אומר שעליך לבחור את תוכנית המדינה שלך. למעשה, וולש ולוכנר אומרים ששני ברירת המחדל לתכנית המדינה שלך אינה תמיד האפשרות הטובה ביותר, ושניהם ממליצים לחפש את התוכנית המתאימה ביותר למטרות ולמצב המשפחתי שלך.

יש מדינות המציעות תמריצים מיוחדים (חשבו הקלות מיסוי והתאמת תרומות) לתושבים, כך ש- בהחלט יש לקחת בחשבון ולהיות מודעים לכך. אם מדינתך אינה מציעה כאלה, או שאתה אוהב את אפשרויות ההשקעה שתוכנית אחרת מציעה, אתה רשאי לבחור אפשרות זו. אפשרויות ההשקעה השונות שמציעה תוכנית מאפשרות לך להיות מעשי (או כבוי) כמו שאתה רוצה, כך שתוכל להרגיש בשליטה על הקרנות. אם אתה מעדיף אסטרטגיית השקעה מסוימת, ודא שהתוכנית המועדפת עליך מציעה אותה לפני ההרשמה.

כיצד לנקות בקבוק מים

ברגע שאתה יודע אילו תכונות אתה רוצה מחשבון 529, שים לב לעמלות התוכנית, לתרומות מינימליות ולתכונות לוגיסטיות אחרות: אתה רוצה לוודא שהתוכנית באמת עובדת בשבילך.

לוכנר אומר שכל מדינה עובדת קשה בכדי להירשם ל -529 קל, כך שברגע שתבחר תוכנית, יצירת החשבון צריכה להיות פשוטה. משם, הכל נוגע להסיר כל מה שאתה יכול כדי לשלם עבור עתיד חכם יותר.