חיסכון לפנסיה הוא אחד הדברים שמומחי הכסף ממליצים עליהם שוב ושוב. אבל מה יקרה אם החיים יפריעו? זו המציאות של לואיז (לא שמה האמיתי), מנהלת שיווק בת 64 שהתקשרה למפגש השבוע. כסף חסוי פודקאסט. היא תוהה איך היא יכולה לשנות את עתידה הכלכלי, עם מעט מאוד שנחסך לפנסיה ופיטורין לאחרונה.

לואיז השיגה כמה יעדים פיננסיים, כמו תשלום עבור לימודים בקולג' של ילדיה וטיפולים יקרים של ילד אחר עבור התמכרות. אבל בעלה נאלץ לסגור את העסק שלו, והקריירה של לואיז התמודדה עם כישלונות עקב פיטורים - האחרון לפני כמה חודשים. פשיטת רגל וכמה השקעות רעות, שנבחרו על ידי מנהל כספים, פגעו בהתקדמותם. 'אנחנו לא מפוארים - היו לנו מכוניות רגילות מאוד ולא תכשיטים גדולים, או שאנחנו לא אוכלים הרבה בחוץ', אומרת לואיז. 'הלוואי שמישהו היה יכול לשבת לידי בעבודה ולהגיד לי מה אני עושה לא בסדר'.

אתה לא יכול לפצות על הפסד הרסני בהכנסה. זה צעדים קטנים, גושים קטנים. אתה לא יכול לעבוד 12 משרות כדי לפצות. זה לא הולך לקרות. אתה תמשיך לעבוד, ואז אני מקווה שגם אם אתה יכול להחזיק מעמד עד 70 כדי שתקבל את הקצבה המקסימלית של הביטוח הלאומי, אתה תצליח.

- ג'יל שלזינגר, אנליסט עסקי של חדשות CBS ומארח של ג'יל על כסף ו עין על כסף פודקאסטים.

המנחה סטפני אוקונל רודריגז פנתה לג'יל שלזינגר, CFP, אנליסטית עסקית של CBS News, לייעוץ. שלזינגר שמע את הסיפורים האלה בעבר: 'בייבי בומר, שאולי לקח על עצמו את החוב של ילדיו וקיבל את ילדיהם בקולג', אבל הגיע לחסר והוא בן 60, 63 ואומר, אני מניח שאני פשוט אצטרך לעבוד לנצח,' היא אומרת. 'והפחד שלי הוא תמיד, ובכן, מה אם אתה לא יכול?'

חיסכון מוקדם ולעתים קרובות נותן לך אפשרויות מוקדם יותר בקריירה שלך - אם אתה רוצה להקים עסק או צריך לעזוב מקום עבודה רעיל - ובהמשך, אם אתה מוצא את עצמך מובטל בגיל 64. 'הסיבה היחידה בשבילך לחסוך מוקדם החיים שלך הם לתת לך אפשרויות ואפשרויות להרגיש טוב', אומר שלזינגר.

שלזינגר ממליץ לנקוט כעת בשלושה צעדים גדולים כדי להבטיח את עתידך הכלכלי. ראשית, הקימו קרן מילואים לשעת חירום עם שישה עד 12 חודשים של הוצאות מחיה עכשיו - וקרוב יותר להוצאות של שנתיים אם אתם מתכוננים לפרוש. שנית, התמודד עם כל חוב צרכני, כמו כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים או הלוואות רכב. ואז, זה עובר לחיסכון לפנסיה - למקסם אותו כמיטב יכולתך (למרות שהיא מודה שהמקסימום השנתי, 19,500 דולר, עשוי להיות מטרה קשה עבור אנשים לנהל).

שלזינגר גם חושב שהמגיפה אולי סללה את הדרך לקריירות ארוכות יותר אבל גמישות יותר לכולם. 'זה עתה ראינו את המעבר הפתאומי לעבודה מרחוק, שעשויה להיות ממש חדשות טובות עבור הרבה עובדים', היא אומרת. 'אני חושב שאם אתה שוקל לחזור למעגל העבודה, אולי תהיה מוכן יותר לעשות את זה אם תגיד, 'היי, אני לא צריך לנסוע חמישה ימים בשבוע או שאני לא צריך להיות באתר כל דקה בודדת, או שאני יכול ליצור סביבה היברידית שתעניק לי קצת יותר אריכות ימים''.

ועבור לואיז, זו עשויה להיות ההזדמנות הטובה ביותר שלה לפרישה בטוחה יותר, והיא מתענגת עליה. 'אני אוהבת לעבוד', היא אומרת. 'כשאני יוצא לפנסיה אני יודע שאני הולך להתנדב כי אני לא יכול לסבול סתם לשבת בבית. אז כל עוד אני הולכת לעבוד, אולי גם אקבל על זה תשלום. אני לא רוצה לשחק מהג'ונג וחמוצים - זה פשוט לא הקטע שלי'.

האזינו לזו של השבוע כסף חסוי 'אני בן 64 ובקושי חסכתי לפנסיה. מה עלי לעשות?' — לשיחה המלאה שתעזור לך להתעדכן בחיסכון הפנסיוני שלך. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל , אֲמָזוֹנָה , Spotify , נגן FM , סטיצ'ר , או בכל מקום שבו אתה מאזין לפודקאסטים האהובים עליך.

__________________________

תמלול

אוולין: רק לאחרונה, בשנה האחרונה, התחלתי לתרום ל-401k שלי בפעם הראשונה. התביישתי שחיכיתי כל עוד חיכיתי.

כריסטי: אני זכאי לפרוש בעוד כשש שנים. אשמח להיות מסוגל לעשות את זה, אבל אני יודע שאני חייב לעבוד.

שֶׁלָה: אני פשוט מודאג מלהגיע למקום שבו זה כאילו לא תכננת קדימה ואני מסתכל אחורה ואני כאילו, אלוהים אדירים, אני בן 50. ופשוט לא שמרתי

סטפני אוקונל רודריגז: זהו Money Confidential, פודקאסט מקוזל ביאר על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום האורחת שלנו היא מנהלת שיווק בת 64, שפוטרה במהלך המגיפה, שאנו קוראים לה לואיז - לא בשמה האמיתי.

לואיז: תמיד הייתה לי מערכת יחסים נוראית עם כסף. אני גם טיפש וגם עצלן. ואני הראשון שמודה בזה. הרבה מזה קשור לבעלי. אנחנו ביחד מאז התיכון, ובכל פעם שעלה כסף, תמיד הייתי דוחפת אותו אליו ואז הוא תמיד היה דוחף אותו בחזרה אליי. היו כל כך הרבה בחירות, היו כל כך הרבה החלטות לקבל. פשוט לא הבנתי אף אחד מהמונחים. אז פשוט בחרנו לשתק את עצמנו, לשים את הכסף בחסכונות, וכך התחלנו. וכמעט ככה אנחנו מסתיימים.

סטפני אוקונל רודריגז: ובכן, לשים את הכסף שלך בחסכונות זה לא דבר טיפשי.

לואיז: לא, אבל לא עשינו קרנות נאמנות או מניות. עבדתי עבור NBC Sports ועזבתי להביא את הילדים שלי. קיבלתי את הבחירה שלי לקבל את הפנסיה שלי או לקבל סכום חד פעמי, לקחתי את זה בסכום חד פעמי. אכן הלכנו למנהל כספים שאכן השקיע את זה עבורנו.

היא השקיעה בקרן מאוד מסוכנת וכשהיא הלכה דרומה, לא שציפיתי שהיא תחזיר לנו, אבל היא פשוט אמרה, 'אוי, טוב, זה מה שקורה'. 'ואני חושב שזה פשוט השאיר טעם רע מאוד בפה שלנו. השתמשנו גם בחלק הטוב של זה - בעלי הקים עסק משלו שהצליח לזמן מה.

אז בסביבות שנת 2000 הילדים התבגרו. חזרתי לעבוד במשרה חלקית, העסק שלו התפוצץ.

אז התחלנו לנסוע דרומה מהר. חזרתי לעבודה במשרה מלאה. ב-2002 הכל היה בסדר, אבל הוא עדיין ניסה לגרום לעסק לעבוד וזה ממש לא היה. אז מכרנו מניות כדי לשלם את המשכנתא.

בנוסף הילדים הלכו לקולג' ויש לי שלושה ילדים. הוא רצה לשלם עבור המכללה שלהם והוא לא רצה שהם ידעו שאנחנו בבעיה כלכלית. הוא סוג של בחור שתמיד נוחת על הרגליים והוא אמר להם שנשלם עבור המכללה שלהם והם הלכו למכללות נחמדות והוא אף פעם לא באמת נחת על הרגליים.

אז בערך צפנו עד 2008. עבדתי אז בעיתון, אז זו הייתה כמו הסערה המושלמת, נכון? זה היה, אתה יודע, עיתונים, לא בדיוק פרח. המיתון היכה והעסק שלו פשוט לא היה עומד לקרות. הוא ניסה למצוא ענפי עסקים אחרים והם פשוט לא התרחשו. אז היו לנו שלושה ילדים בקולג' וללא הכנסה.

סטפני אוקונל רודריגז: האם שילמתם הובלה מלאה עבור כל שלושת הלימודים במכללה של ילדיכם?

לואיז: שניים מהם. אנחנו עדיין משלמים לשניים מהם. הילד השלישי שלי התחיל להשתמש בסמים. בסביבות 2010, כמו הרואין, כמו התמכרות מלאה שחיה ברחוב, חוזרת הלוך ושוב.

היא נקייה שנה עכשיו, אבל כל הדברים ששילמנו עבורה, עבורה, בין גמילה לתשלום על כל ההוצאות וכל הדברים האלה, זה היה כמו עוד שכר לימוד בקולג'.

סטפני אוקונל רודריגז: זה הרבה לעבוד. זה הרבה כלכלית. זה הרבה רגשית. ואני תוהה במהלך הזמן הזה, איך עברת את זה?

לואיז: היו לנו חסכונות טובים. כשבעלי היה טוב, הוא הלך ממש טוב.

חלב ללא לקטוז הטוב ביותר לפעוטות

אם הייתי יכול לעשות את היתרונות והחסרונות שלי, אחד היתרונות שלי הוא שאנחנו לא מפוארים. היו לנו מכוניות מאוד רגילות ותכשיטים לא גדולים, או שאנחנו לא אוכלים הרבה בחוץ. אז היינו חוסכים די טובים. אנחנו עדיין חוסכים די טובים.

ידעתי שהמשכנו מחדש את הבית, אבל לא ידעתי ששילמנו 350. הוא משכן אותו על 675. ושוב, אני לא מתכוון להאשים אותו. זו הייתה אשמתי שלא הייתי מעורב. אבל כשחתמנו ​​על המסמכים, הייתי בערך בן 675.

אז שילמנו את כרטיסי האשראי שלנו ופשוט הכל. בסופו של דבר, כמובן, בנינו שוב את כרטיסי האשראי שלנו, ובסופו של דבר הכרזנו על פשיטת רגל ואיבדנו את הבית שלנו.

אני חושב שזה היה בסביבות 2013.

סטפני אוקונל רודריגז: האם פשיטת הרגל עדיין מופיעה בדוח האשראי שלך?

לואיז: אני כל הזמן מחכה שזה יירד. אני חושב שרק בספטמבר זה סוף סוף יעבור. קיבלנו הרבה הפסקות מסיבות מצערות. אביו נפטר ואחיותיו נתנו לנו לגור בביתו בחינם. פשוט שילמנו להם את המיסים ועשינו הרבה תיקונים, אבל לא שילמנו שכר דירה או משהו. ואביו השאיר לנו קצת כסף. אמא שלי נפטרה. היא השאירה לנו קצת כסף.

אז המשכנו קצת לקבל את הזרמים האלה שהחזיקו אותנו בצוף.

בסופו של דבר מצאתי עבודה אחרת לאחר מכן. אבל אנחנו פשוט ממשיכים להתפטר. והלוואי שמישהו יוכל לשבת לידי בעבודה ולהגיד לי מה אני עושה לא בסדר.

אני חושב שחלק מזה נובע מכך שכאשר אתה נכנס מחדש לכוח העבודה ב-2008, הייתי בן 52. אתה יודע שהילדים הצעירים יוצאים והם יוצרים את מערכות היחסים שלהם. קשה להחליק לזה מבחינה חברתית. להשתלב במקום כלשהו כשאתה מתחיל בגיל הזה.

בדיוק פוטרתי בדצמבר, שוב. חמישה מאיתנו שוחררו וכולנו היינו מעל גיל 50. אף אחד לא רוצה לתבוע כי אנחנו יודעים שאנחנו לא יכולים לצאת נגדו. אז כולנו ממשיכים הלאה. אז עכשיו אני מחפש את ההזדמנות הבאה שלי בגיל 64.

הדור של ההורים שלי היה, אתה יודע, סיימת את התיכון ביום שישי, התחלת את העבודה שלך ביום שני ו-40 שנה אחרי, קיבלת את שעון הזהב שלך ואת הפנסיה הגדולה והגדולה שלך ועזבת וככה זה היה.

לקחתי קורסים מקוונים. אז עכשיו אני לוקח תוכנית תעודה דרך בית הספר לעסקים קולומביה בשיווק דיגיטלי כדי לרענן את הכישורים שלי. עשיתי את זה גם בפעם הקודמת דרך רוטגרס. אני בר מזל שאני יכול לעשות את זה, במיוחד עם המגיפה, כדי להיות מסוגל לעשות את זה באינטרנט.

וזה די משתלם וממש מעניין, וטוב לשוק העבודה.

סטפני אוקונל רודריגז: כעת, בעודך מנווט במגיפה הזו, האם הצלחת לתבוע דמי אבטלה או כל קצבה אחרת?

לואיז: כן. וזה עזר.

ואז גם קיבלתי אתמול הודעה שהחברה שלי תכסה את ה-COBRA או שהממשלה, אני מניח שמכסה את זה אז זה ממש מועיל. ואז בעלי כבר על מדיקייר.

בשלב מסוים היו לי מאה דולר בחשבון החיסכון שלי. עכשיו יש לי מקומות אחרים שאוכל לקחת את זה מהם. הגענו לנקודה שבה בנינו ביצת קן, אבל אני חושב, איך אני הולך, אני אפילו לא יכול לשלם את חשבון הטלפון הנייד.

ואז פתאום אני סוף סוף עובר למישהו ואני מקבל עוד זרימה. ועכשיו אני מרגיש שאני יכול ממש לישון בלילה. אז אני די טוב בלהיות עני. אתה יודע שאבי נפטר כשאמא שלי הייתה בהריון עם אחותי הצעירה והיא הייתה מזכירה והיא תמכה בנו ואף פעם לא החמצנו ארוחה.

תמיד גר בבית נחמד, למד בבית ספר קתולי. איכשהו היא הצליחה לעשות את זה. והיא באמת נתנה לי את הכלים האלה - אתה יודע, יש לילות שיש לנו סטייק ויש לילות שיש לנו פנקייק.

אז יש לי בסיס טוב לשרוד כשדברים לא הולכים מצוין.

סטפני אוקונל רודריגז: זה נשמע שיש לך הרבה ידע בניהול היום יום. איך אני מכין את זה? איך אני גורם לכסף שלי לעבוד היום? אבל זה נשמע כאילו התכנון הפיננסי לטווח ארוך יותר הוא זה שיוצר את אי הנוחות.

לואיז: כן. כן. הלכנו ליועץ אחר לפני כמה שנים. בעלי לא עבד בכלל. עכשיו הוא נוהג בליפט ומחליף מלמד, אז הוא בסדר. אבל היועץ אמר לי, הוא אמר, בדרך שאתה הולך, אתה פשוט לעולם לא תוכל לפרוש.

ועזבנו והלכנו בלי תוכנית. יש לי בערך מאה אלף דולר ב-401k וחסכונות אחרים. הצלחנו לשמור על זה ביחד, אז זה לא שאין לנו כלום.

ובאמת תוכנית המשחק שלנו היא, כי אנחנו גרים בצפון מזרח. אני ממש לא רוצה לעשות את זה, אבל כדי לעבור למדינה זולה יותר, אני ממש לא רוצה לעזוב מכאן. אתה יודע, המשפחה שלי כאן. אני מרגיש שאנחנו יכולים לגרום לזה לעבוד כאן, אבל זה בערך כמו תוכנית הגיבוי שלנו אם שום דבר אחר לא יקרה.

ואני בריא ואני מאוד נהנה לעבוד. אז כל עוד אני יכול להישאר מועסק, זו סוג של התוכנית שלנו. אם הייתי יכול לחסוך עוד 50,000 מעכשיו לפנסיה, הייתי מרגיש קצת יותר בנוח.

התוכנית שלנו לעבוד עד 70 היא גם לא לקחת ביטוח לאומי עד 70,

סטפני אוקונל רודריגז: ואתה נהנה לעבוד? התכוונתי לשאול את זה.

לואיז: אני אוהב לעבוד. כשאני יוצא לפנסיה אני יודע שאני הולך להתנדב כי אני לא יכול לסבול סתם לשבת בבית. אז כל עוד אני הולכת לעבוד, אולי גם אקבל על זה תשלום.

כל עוד יש לי את הגולות והראייה שלי, אני קצת חושב שאני בסדר. אבל אתה יודע, זה אם גדול.

עבדתי בכל כך הרבה מקומות שונים. עבדתי בחמש תעשיות שונות שאני ממש לא משתעמם. כל כך הרבה אנשים בגילי סופרים את הימים עד שהם יוצאים לפנסיה והם פשוט שונאים את העבודה שלהם.

ואני חושב שאני כמעט מעדיף להיות בעמדה שלי, אתה יודע - ויש להם המון כסף והם בסדר, אבל אני כמעט מעדיף להיות בעמדה שלי, עובד ומאושר. ואני לא רוצה לשחק מהג'ונג וחמוצים וזה פשוט לא הקטע שלי.

סטפני אוקונל רודריגז: אמנם לואיז אולי אוהבת לעבוד, המציאות הוא שעובדים אמריקאים פורשים בעקביות מוקדם מכפי שציפו בתחילה ומעריכים יתר על המידה את הסבירות שהם יוכלו להמשיך לעבוד בתפקיד מסוים לאחר שיפרשו.

אז אחרי ההפסקה, נדבר עם מתכנן פיננסי מוסמך ו-CBS News Business Analyst, ג'יל שלזינגר על איך להתכונן לפרישה כשאין לך מספיק חסכונות לפנסיה

ג'יל שלזינגר: אני חושב שיש לנו הרבה אנשים שבמיוחד בייבי בום שהתחילו את הקריירה שלהם, מאמינים שהם בדרך אחת. ואז פתאום היו מיליוני מכשולים שונים וסופות שלג וקרח מפיל דברים, שריפות ובצורת וכל הדברים האלה פשוט צצו. אז אם התמזל מזלם להתחיל, הם חוסכים לפנסיה מוקדמת ונשארו בערך בנתיב פיננסי משעמם, ישר וצר, הם היו בסדר.

אבל אם הם אי פעם מחליפים נתיב ועושים משהו מעט מסוכן, הם באמת נענשו בהרבה דרכים.

סטפני אוקונל רודריגז: זו ג'יל שלזינגר, בנוסף לעבודתה כאנליסטית עסקית עבור חדשות CBS, היא גם מנחה את הפודקאסטים של ג'יל על כסף ועין על כסף.

ג'יל שלזינגר: כולם תמיד אומרים, הו, זה חסר תקדים, בוודאי מגיפה, נעילה היא חוויה חסרת תקדים לכלכלת ארה'ב. מצד שני, אם די דבקת בבסיס שלך ולא השתגעת, כנראה שאתה צריך להיות בסדר.

אז עבור האנשים שהיו עשירים, באמת הפלגת את 30 השנים האחרונות ולא נפגעת.

אם היית באמצע, זה כאב והעניינים האטו ורמת השכר שלך די קפאה. אז אני חושב שזו הייתה תקופה ממש קשה ויש לי הרבה חמלה לאנשים האלה כי אני חושב שלפעמים אתה, זה כמו להיות בן דור המילניום ואומר, ובכן, אמרת לי ללכת לקולג'. אמרת לי ללוות כסף ועכשיו אין עבודה מטומטמת.

ובכן, מקווה שזה ישתנה. אז אני מקווה שיש הרבה משרות ובתקווה שתבחר את הדרך שבה אתה רוצה לעבוד.

סטפני אוקונל רודריגז: אם כבר מדברים על מקומות עבודה, למי שנמצא לאחר מגיפה, חוזר לשוק העבודה, לאחר שפוטר, אבל עכשיו אולי בשנות השישים לחייהם, מה הם כמה מהשיקולים שהם צריכים לזכור וכיצד להפוך את כוח העבודה לעבוד אצלם?

ג'יל שלזינגר: יש היבט של המגיפה הזו שבאמת שינה את האופי של אופן העבודה שלנו. זה עתה ראינו את המעבר הפתאומי לעבודה מרחוק, שעשויות להיות חדשות טובות עבור הרבה עובדים. אני חושב שאם אתה שוקל לחזור לשוק העבודה, אולי תהיה מוכן יותר לעשות את זה אם תגיד, 'היי, אני לא צריך לנסוע חמישה ימים בשבוע או שאני לא צריך להיות במקום. כל דקה, או שאני יכול ליצור סביבה היברידית שתעניק לי קצת יותר אריכות ימים״.

אז אני חושב שמודל העבודה ההיברידית באמת יכול להיות טוב. מסקרן אותי הרעיון שאנשים בשנות החמישים או השישים או השבעים לחייהם יכולים למצוא מאמץ חדש שיגשים אותם ויגרום להם באמת לרצות להמשיך לעבוד. כי לא שאני חושב שעבודה היא הדבר הכי גדול בעולם.

יש הרבה אנשים שיש להם עבודה גרועה וזה לא טוב בשבילך. אבל אם אתה נמצא במקום עבודה מבוסס ידע, אם אתה נהנה ממה שאתה עושה, אם אתה מקבל הגשמה ואתה מרגיש שאתה אולי עושה את ההבדל, אז זה מדהים.

ולכן אני חושב שיש דרכים שונות לקחת את הקריירה שלך בהמשך החיים. ואני חושב שבהתחשב בכך שאנחנו חיים הרבה יותר זמן, פרישה היא בעצם כמו תקופת אבטלה של 35 שנה. אז כדאי שתאהב את התחביבים שלך.

סטפני אוקונל רודריגז: אז אני אוהב את הרעיון הזה להאריך את חיי העבודה שלנו ולראות שלמעשה זו עשויה להיות המצאה מחדש של העבודה, המודל ההיברידי הזה שמאפשר חיי עבודה ארוכים יותר, אולי בצורה שעובדת יותר בתנאים שלנו.

אבל אני חושב שלפעמים זה נוטה לרעיון הזה שבגלל שאעבוד לנצח או אאלץ לעבוד לנצח - מה הטעם בלנסות לחסוך לפנסיה?

ג'יל שלזינגר: כלומר, אם זה המקרה, אז אני מרגיש שהם לא ממש שמים לב.

מה שאני שומע יותר הוא, אני שומע את זה, למעשה מבייבי בום, שאולי לקח על עצמו את החוב של ילדיהם וקיבל את ילדיהם בקולג', אבל הגיע לחסר והוא, אתה יודע, בן 60, 63. אומר, אני מניח שאני פשוט אצטרך לעבוד לנצח. והפחד שלי הוא תמיד, ובכן, מה אם אתה לא יכול. אתה יודע, זה תמיד הפחד שלי.

אני רוצה לקבל את האפשרויות שלי. אני רוצה לעבוד. אני רוצה לא לעבוד. הסיבה היחידה בשבילך לחסוך בשלב מוקדם בחייך היא לתת לך אפשרויות ואפשרויות להרגיש טוב. יש לך בוס נורא ויש לך אפשרות לעזוב וללכת למצוא עבודה חדשה רק אם חסכת מספיק כסף כדי לעשות זאת.

אתה אומר, אני באמת רוצה להיות מסוגל לעשות שינוי בקריירה. אני רוצה להרגיש יותר תשוקה לגבי מה שאני עושה. אני רוצה לעשות את זה. בסדר. אתה יכול לעשות את זה כל עוד עשית את העבודה הקשה והוצאת כמה דולרים, או שאני באמת מוכן לפתוח את העסק החדש שלי. ואני כל כך אסיר תודה כי התחלתי מוקדם מספיק ועכשיו אני יכול להפוך את ההמולה שלי לעסק החדש שלי.

אז כל הדברים האלה דורשים תכונה אחת מאחדת, והיא חיסכון מוקדם ועקבי. אתה לא צריך להיות משקיע גדול. זו המיתולוגיה סביב זה. העבודה הראשונה שלי בוול סטריט, הייתי סוחר סחורות ברצפת בורסת הסחורות בניו יורק.

והמיתוס הוא שאתה חושב שאתה הולך להשקיע את הדרך שלך מתוך משהו. זה נכון שאתה יכול להתמזל מזלך. אתה יכול לעבוד בחברה, לקבל המון אופציות או מניות ולהרוויח הרבה כסף. זה לא הרוב המכריע של האנשים. הרוב המכריע של האנשים חוסכים באופן עקבי לאורך זמן ומשתמשים בתיק מגוון של קרנות אינדקס.

זה מה שהם עושים. זה לא נוצץ, אבל זה עובד.

סטפני אוקונל רודריגז: אני תוהה עבור המאזין שלנו השבוע - היא באמצע שנות השישים לחייה ובכל פעם שהיא בנתה חלק מהנכסים האלה, היא נאלצה לנצל אותם כדי לכסות עלויות אורח חיים, כדי לכסות זעזועים פיננסיים.

אז עכשיו זה כאילו, זה לא מספיק בגיל 64, גם אם אני הולך להמשיך לעבוד. אז איך בכלל נראה להתעדכן?

ג'יל שלזינגר: אתה יודע, זהו, זה לשים רגל אחת מול השנייה. אם היא תוכל לסחוט את זה עד לגיל הפרישה המלא שלה יהיה לה ביטוח לאומי והיא תוכל להמשיך לעבוד ואולי זה יספיק.

רוב הסיכויים שאם אין לה משהו נורא קורה, כמו איזה חוב שמן גדול שצף שם, היא תוכל לגרד אותו החוצה. אתה יודע, אתה לא יכול לפצות על הפסד הרסני בהכנסה ולומר, פשוט תעשה את זה. זה לא לעשות את זה. זה צעדים קטנים, נתחים קטנים, ואתה עושה כמיטב יכולתך.

וזה הכל.

אתה לא יכול לעבוד 12 משרות כדי לפצות. זה לא הולך לקרות. הזמן נגדך. אתה ממשיך לעבוד. ואז אני מקווה שגם אם אתה יכול להחזיק מעמד עד גיל 70, כדי שתקבל את הקצבה המקסימלית של הביטוח הלאומי, אתה תצליח.

אולי אין לך אורח חיים גדול ועצום, אבל רוב הסיכויים, אתה יודע, זה כבר.

סטפני אוקונל רודריגז: דבר נוסף שעלה בסיפור הוא שהמאזין הזה היה בעבר אצל איש מקצוע פיננסי שלקח את הכסף שלה והשקיע אותו עבורה אבל הפסיד את כל הכסף.

וזה באמת רק דחה אותה מכל התעשייה. ואני תוהה שעברתי טראומה כלכלית אישית כזו. איך מתחילים לבנות אמון ולהתחבר מחדש?

ג'יל שלזינגר: אתה לומד לקח מאוד חכם, שהוא אתה נמנע מאנשים בתעשיית השירותים הפיננסיים שאינם מוחזקים במשהו שנקרא תקן נאמנות.

וזה הרגע שבו אני זוכה להשמיע מילה F ממש בתוכנית שלך. זה לא נהדר? נאמנות. אז מה זה נאמנות? מדובר באיש מקצוע פיננסי הפועל תחת הנחה שהם צריכים לשים את האינטרסים הפיננסיים שלך לפני האינטרסים הפיננסיים שלהם או האינטרסים הפיננסיים של החברה שלהם.

אתה בא ראשון. ויש מגוון סוגים שונים של אנשי מקצוע פיננסיים שמקפידים על תקן נאמנות זה. אז מתכננים פיננסיים מוסמכים. אני מתכנן פיננסי מוסמך. אם הייתי בפועל, הצרכים של הלקוח הזה תמיד קודמים לכל. רואי חשבון מוחזקים על פי תקן נאמנות.

גם ה-CFA עומד בתקן הנאמנות. אבל בעצם, אם מישהו נותן לך עצות פיננסיות אתה עשוי להניח שאותו אדם מוחזק על פי הסטנדרט הזה שבו הוא לא יכול להגיד לי שום דבר שלא לטובתי, אבל זה עולם מעוות של תעשיית השירותים הפיננסיים. זה באמת כך. ויש שם הרבה אנשים שנותנים עצות שאינן לטובת הלקוח, אלא פשוט מתאימים. אז אני יכול לומר, סטפני, אתה יודע מה אתה צריך לעשות. אתה צריך לחסוך בתוכנית 529.

אני אקנה לך את זה. וזו עצה מתאימה. ייתכן שזו לא העצה הטובה ביותר עבורך כי אולי העצה הטובה ביותר תהיה שאתה יכול לקנות תוכנית 529 משלך, לעשות זאת דרך המדינה שלך. זו הדרך היעילה ביותר אם אתה רוצה לחסוך למכללה. עבוד עם אמון מספר אחת.

מספר שתיים, העלות של קבלת ייעוץ פיננסי והשקעה החלה לרדת. אז זה נהדר.

המהות של זה היא שאף פעם לא צריך לשלם למישהו רק לבצע עסקות.

אם אתה מתכוון לשלם עבור ייעוץ, אז אתה יודע, אתה משלם עבור ייעוץ, אבל אתה באמת צריך להיות זהיר. והלקח של מישהו שנכווה מזה, אתה מכיר איש מכירות ביטוח או מנהל השקעות כסף שבעצם גובה עמלה על שלא עשה הרבה, הוא שאם אתה רק עושה ניהול כסף, אם אתה רק צריך , כן, יש לי IRA.

יש בזה 50 אלף, ואני רוצה שמישהו ינהל את זה. צריך להוריד את העלות הזו מאוד מאוד נמוכה. רוב החברות הגדולות עושות את זה. ואם אתה רוצה לעשות את זה בעצמך זה יכול להיות אפילו זול יותר. בחר ארבע או חמש קרנות אינדקס שונות. תקראי לזה יום, שים את זה על טייס אוטומטי.

סטפני אוקונל רודריגז: על מה מישהו שנמצא באמצע שנות השישים לחייו צריך לחשוב מעבר לתיק ההשקעות שלו בלבד?

ג'יל שלזינגר: אני אפילו לא חושב שזה 60. אני חושב שזה כולם.

אז שלושת הגדולים של ג'יל. אתה רוצה להקים קרן מילואים לשעת חירום. אתה צריך שישה עד 12 חודשים מהוצאות המחיה שלך בתקליטור חיסכון בטוח בשוק הכסף לטווח קצר. זה מספר אחד, שישה עד 12 חודשים. זו העסקה. אם אתה לקראת פרישה, זה שנה עד שנתיים מההוצאות שלך אמורות להיות בטוחות.

ואז מספר שתיים, לשלם את החוב הצרכני, לא את החוב למשכנתא, אבל אנחנו מדברים על חובות כרטיסי אשראי והלוואת רכב, חוב סטודנטים. תשלם את זה, תעשה את זה. הלוואות לסטודנטים כבר לא זולות. למעשה הם עדיין די יקרים. והדבר האחרון הוא למקסם את חשבון הפנסיה שלך כמיטב יכולתך.

19,500 דולר זה הרבה כסף לשים בצד. גם אם מדובר ב-Roth IRA, 6,000 דולר, אם אתה מתחת לגיל 50, תרומה נוספת אם אתה מעל גיל 50.

ואז בנוסף לזה, האם מישהו יסבול אם אמות כלכלית? ימין. כולם יסבלו רגשית - אני מבטיח, אל תדאג. אבל אם תמות, האם יהיו כמה השלכות כספיות למישהו בחייך? לצעירים שתומכים בהוריהם, ייתכן שההורים שלך יסבלו. להורים שיש להם ילדים קטנים - הילדים שלכם הולכים לסבול. אז הפעל מחשבון ביטוח חיים, ראה כמה ביטוח חיים אתה צריך. ורוב החברות מספקות ביטוח אובדן כושר עבודה. נכות היא מה שקורה פצוע או משהו רע קורה לך במהלך שנות עבודתך ואתה לא יכול יותר לגבות את ההכנסה שלך. אז זה סוג של כיסוי ביטוחי שכדאי לחשוב עליו.

אני חושב שמי שנשאר קצר הוא תכנון העיזבון, שאתה יודע שאף אחד לא רוצה לעשות. פשוט תעשה את זה כי בכנות, זה לא כל כך קשה לעשות את זה. אתה פשוט כזה טמבל אם אתה לא יכול להתעמת עם התמותה שלך, אני יודע שאני אמור להיות הרבה יותר נחמד לגבי זה, אבל זו טעות מאוד קשה לתקן.

כשהייתי בפועל יכולתי לתקן כל בעיית השקעה. באמת יכולתי. אפילו יכולתי להביא אנשים למסלול הנכון לחיסכון. אני יכול לגרום להם לשלם את החוב. אתה מת בלי רצון שאעזור באמת לבן זוגך שנותר בחיים או לבן משפחתך?

זה קשה. אני לא יכול לתקן את הטעות הזו. אז אם לא עשית את מסמכי העיזבון שלך כבר 30 שנה ואתה מתקרב לפנסיה, לך תבדוק. או ללכת לעורך דין, ללכת לעורך דין עיזבון אם מעולם לא עשית את זה, ואתה מפחד ואתה אומר, אני לא הולך להוציא על זה 3,000 דולר.

פשוט תעשה משהו. היכנס לאינטרנט ותבדוק את זה.

זה בהחלט עדיף מלכתוב את זה על מפית 9. אז אני חושב שאלו בעיות. ואז כמובן, כשאתה חושב על פרישה ואפילו בחיי העבודה שלך, אני חושב שהרבה יותר אנשים מתואמים הרבה יותר לביטוח בריאות ואתה יודע, 'אוי, מה הולך לקרות לי'.

אני מניח שמגיפה עולמית ריפאה אותי מהתגובה הזו. אתה יודע, דברים רעים יכולים לקרות.

סטפני אוקונל רודריגז: אני כן רוצה לגעת בכותרת של הספר שלך, שהיא דברים מטומטמים שאנשים חכמים עושים עם הכסף שלהם . האם יש משהו מהספר הזה שבאמת עולה בדעתו של המאזין הזה לחשוב עליו?

ג'יל שלזינגר: רציתי לעשות פרק על פרישה. ואני חייב לומר שפרישה היא, אה, תמיד פרק משעמם בכל ספר. זה כאילו, הו, אני פשוט אגיד להם לשמור ולהשתמש ב-401k שלהם. אז הלכתי ודיברתי עם מספר מתכננים פיננסיים שהכרתי מאז שהייתי בפועל.

ואני אמרתי, מה הטעות הכי גדולה שאנשים עושים כשזה מגיע לפנסיה? הדבר שבאמת בלט היה שאנשים פרשו מוקדם מדי. או להוציא יותר מדי כסף בשנים הראשונות של פרישתם.

אז הסיבה שבגללה זה תמיד נראה לי משהו מעניין היא. זה מדאיג כשמישהו פורש בגיל 62, כשאתה לא יכול לקבל מדיקר במשך שלוש שנים, זה מדאיג כשמישהו אומר, אלוהים אדירים, בדיוק עברתי מגיפה ואני לא מתכוון לחכות למשהו רע לקרות. אני הולך לטייל בעולם במשך שבע שנים ולפוצץ חלק גדול מהחסכונות שלי. כי מי יודע מה קורה אחר כך, אבל אז הם חוזרים שבע שנים מאוחר יותר ולא נשאר כסף.

אז אלה מסוג הדברים שהיו מפתיעים ומעניינים אותי.

אני יודע שאתה ואני נשאלים לעתים קרובות שאלות על, אתה יודע, מה הוא כלל האצבע וכלל האצבע הוא שאין כלל אצבע.

אתה יודע, מהו כלל האצבע לבריאות שלך? אה, תאכל פחות, תתאמן יותר, אתה יודע, תהיה בריא. אל תשתה יותר מדי. אל תעשן. זה הכל נכון. ואז, אתה יודע, יש לך את המוזרה החד-קרן הזה כאילו, אה, טוב, אני מעשנת כבר 72 שנים ואני בת 88 ואני בסדר. אז אני חושב שהדבר הגדול הוא שכל אדם נולד בנסיבות שונות.

ואתה חייב להכיר בחלק מזה..יש לי מזל שנולדתי עם כל יתרון.

וכך יכולתי לעשות הרבה דברים בחיי. וידעתי שיש לי רשת ביטחון שאם אני אסבול, המשפחה שלי תהיה שם בשבילי, וזה יהיה בסדר. והרווחתי המון כסף בתחילת הקריירה שלי שסיפרתי כשהייתי סוחר. וזה אפשר לי להסתובב כמה שנים ולהבין מה אני רוצה לעשות.

וזו הנסיבות שלי, אבל האם הייתי ממליץ למישהו לוותר על קריירה רווחית כמתכנן פיננסי מוסמך ויועץ השקעות, בעל חברה, להרוויח הרבה כסף ולהשאיר את זה ליקום הלא ידוע של להיות עיתונאי עסקים עבור חלק מהכסף שהרווחתי?

אני מתכוון למה זו עצה נוראית. ימין? אבל בנסיבות שלי יכולתי לסיים את זה. וכך, אני חושב שהדבר הכי גדול הוא שלכל אחד מאיתנו יש סיפור פיננסי שאנחנו מספרים לעצמנו. וזה באמת טוב להיות מסוגל להבין בצורה אובייקטיבית, מה האפשרויות שלי? מה אני יכול לעשות כאן? איך אני יכול לשפר את חיי?

ולאן אני רוצה להגיע? אם המטרה שלך היא, אני רוצה לממן את הפנסיה שלי במלואה. אני רוצה לממן את מלוא ההשכלה האקדמית של שלושת ילדיי. יכול להיות שאתה צריך לעבוד בעבודה שאתה לא כל כך אוהב במשך זמן מה. ואז אולי אם שלושה מהילדים שלך לא צריכים ללכת לבתי ספר פרטיים מאוד מפוארים והם הולכים לבתי ספר ממלכתיים, או שהם איכשהו הבינו איך להשיג מלגות פנטסטיות, אולי אתה יכול לפרוש מוקדם , אבל כל אחד מהתרחישים האלה דורש ממך להבין את מספר אחד, מה אתה רוצה לעשות? ומה אפשרי?

סטפני אוקונל רודריגז: אתה יודע, אני חושב שההקשר הזה הוא באמת חשוב כי אחד הנושאים שעלו בכל כך הרבה מהשיחות שלי הוא שכל כך הרבה אנשים מפנימים היכן הם נמצאים מבחינה כלכלית ככישלון אישי.

אנשים נושאים איתם כל כך הרבה בושה. זה מפריע להם אפילו לעסוק בכספים שלהם או לפתוח את החשבונות. ואני לא חושב שזה משרת אותנו.

ג'יל שלזינגר: אני באמת חושב שזה דבר נורא, מה שאנחנו עושים לעצמנו.

האחיינית שלי היא מורה בבית ספר וניהלנו את השיחה הזו כל הזמן. אתה יודע, היא מורה בבית ספר בניו יורק. היא אוהבת את זה. היא כל כך בעניין, אבל האם היא הולכת להיות גזיליונרית? לא היא לא. תהיה לה פנסיה נהדרת. היא חוסכת כסף. היא חיה הרבה מתחת ליכולתה. היא חולקת דירה בשמונה השנים הראשונות לקריירה שלה.

אז אני באמת רוצה לעודד אנשים לנסות לא לעשות את זה. אני יודע איך יש כאן כמו אתה יודע, קצת מהטבע האנושי, נכון?

יש קנאה ויש פחד ויש חמדנות, אבל כל הדברים האלה - אם אתה יכול לזרוק את זה מהחלון כמה שיותר.

אם אתה יכול לשפר את עצמך. אתה יכול לעשות את הטוב ביותר עם מה שיש לך. אתה יכול לעשות את הטוב ביותר עם הקריירה שיש לך. לרוב האנשים שדיברתי איתם אין למעשה מטרה, אני רוצה להיות גזיליונר. רוב האנשים חושבים, אני רק רוצה לחיות את החיים שלי ויהיו לי חיים נחמדים, ואתה יודע, לבלות עם בן זוגי ואולי להביא ילדים, אולי יש לי יצורים עם ארבע רגליים בבית שלי, ולהיות מאושר. ושיש איזון. וזה חוזר לחלק המוקדם יותר של השיחה שלנו, וזה אולי הלקח של המגיפה הזו הוא, אתה יודע, החיים שבריריים.

הדרך הטובה ביותר לשים אורות חג המולד על העץ

אנחנו שבירים. והאם יש דרך עבורי לאזן טוב יותר את החיים שאני רוצה לחיות כך שהם לא יהיו מוטים כל כך לטובת העיסוק הרכש, המבוסס על העבודה, אתה יודע, המרדף המטורף ופשוט לומר , מה אני באמת רוצה לעשות ולנסות להשיג את המטרות האלה?

סטפני אוקונל רודריגז: אז איך לואיז, או כל אחד, יכולים להתכונן טוב יותר לסוג כזה של חיים מאוזנים בפנסיה? זכור את שלושת הגדולים של ג'יל - 1. קרן חיסכון חירום, שכאשר אתה מתקרב לגיל פרישה, אולי תרצה להקפיץ אותה כדי לכלול הוצאות של שנה עד שנתיים. 2. לשלם את החוב הצרכני כמו כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וחובות סטודנטים. ו-3. למקסם את חשבונות הפרישה שלך כמיטב יכולתך - ניצול קצבאות תרומות נוספות אם אתה מעל גיל 50.

העלייה של עבודה מרחוק והיברידית כתוצאה מהמגיפה עשויה גם לעזור ללואיז ולעובדים מבוגרים אחרים להישאר בכוח העבודה זמן רב יותר. אם היא תוכל למצוא עבודה המאפשרת לה להישאר מועסקת עד גיל פרישתה המלא, היא תוכל למקסם את קצבת הביטוח הלאומי שלה. בנוסף, על ידי עבודה עד גיל 65 לפחות היא יכולה לגשר על הפער בכיסוי הבריאותי עד שתהיה זכאית ל-Medcare.

לבסוף, מפגש עם איש מקצוע פיננסי כמו מתכנן פיננסי מוסמך אשר עומד על תקן נאמנות יכול לעזור ללוסי ולכל מי שמתכונן לפרישה לשקול את מלוא ההיקף של התוכניות הפיננסיות שלהם - לא רק את החסכונות, ההשקעות וההוצאות שלהם, אלא גם את הביטוח שלהם. מסמכי כיסוי, שירותי בריאות ותכנון עיזבון. נותן לה מפת דרכים להבנה אובייקטיבית של האפשרויות שלה, ויצירת תוכנית מותאמת אישית שתוביל אותה לאן שהיא רוצה להגיע בהקשר של מציאות הפרישה הייחודית שלה.

זה היה חסוי כסף מקוזל ביאר. אם יש לך סיפור כסף או שאלה לשתף, אתה יכול לשלוח לי דוא'ל ב-money dot confidential ב-real simple dot com. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

תחזור בשבוע הבא כשנדבר עם פרופסור בת 39 בקולג', שלמרות שהרוויחה משכורת מצוינת, מרגישה שהיא עדיין תקועה במעגל של משכורת לשכר.

הקפד לעקוב אחר Money Confidential בפודקאסטים של אפל, בספוטיפיי או בכל מקום שבו אתה מאזין כדי לא לפספס פרק. ונשמח למשוב שלך. אם אתה נהנה מהתוכנית השאירו לנו ביקורת, נשמח מאוד. אתה יכול למצוא אותנו גם באינטרנט בכתובת realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

קוזל ביאר ממוקם בניו יורק. Money Confidential מופק על ידי מיקי אוקונור, הת'ר מורגן שוט ואני, סטפני אוקונל רודריגז אוקונל רודריגז. תודה לצוות ההפקה שלנו ב-Pod People: רייצ'ל קינג, מאט סב, דניאל רות', כריס בראונינג וטריי [מתחרז עם ריי] באדה [בו*די].