אם אתה הבעלים של בית והכלכלה שלך הושפעה לרעה על ידי COVID-19 ופיזית או ריחוק חברתי, החשש הגדול ביותר שלך הוא ככל הנראה הימנעות מעיקול. העזרה בדרך בצורה של חבילת גירוי גדולה, כמו גם הצעות של בנקים ומלווים למשכנתאות לעיכוב התשלומים. אבל איך כדאי להמשיך? מומחים אלה מציעים ייעוץ נאות כיצד לשמור על ביתך ועל שפיותך כשאתה מנווט את החלטות המשכנתא הגדולות הללו.

קָשׁוּר: 7 הדרכים החכמות ביותר לשימוש בבדיקת הגירוי שלך

חפצים קשורים

מה הממשלה עושה

הקונגרס העביר את חוק ה- CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Security Economic) בחודש מרץ, שהוציא לפועל הקפאה על הלוואות משכנתא הנתמכות על ידי הממשלה (בנוסף למשלוח בדיקות הקלה בווירוס ). תחשוב פאני מיי ופרדי מק: אם יש לך משכנתא באמצעות אחד מהם, ייתכן שתוכל להשהות את התשלומים החודשיים שלך עד 360 יום (אם כי האופציות מתחילות ב -180 יום). כמו כן, ברוב ההלוואות הללו, המלווה שלך לא יכול לעקל אותך עד ליום 31 בדצמבר 2020 לפחות.

בנוסף לתוכניות פדרליות, מלווים רבים של משכנתאות מציעים אפשרויות הקלה כמו תשלומים נדחים ופטרו מאגרות מאוחרות ללווים שהושפעו כלכלית מ- COVID-19, אומר סטיב קמינסקי, ראש ההלוואות למגורים בארה'ב. בנק TD. בדוק עם המלווה שלך שכן אפשרויות אלה עשויות להשתנות לפי מדינה, אומר קמינסקי.

ייתכן שתזכה גם בבדיקת גירוי במסגרת חוק ה- CARES, ובמקרה זה הכסף הנוסף יכול להיות דרך לשמור על התשלומים על המסלול. טד רוסמן, אנליסט בתעשייה CreditCards.com, ממליץ להשתמש בכסף זה לתשלומי משכנתא במידת האפשר, תלוי מתי מגיע הצ'ק שלך וכמה אתה צפוי לקבל.

רוב האנשים צריכים להשתמש בתשלומי הגירוי שלהם כדי להוציא על צרכים ולהגביר את החיסכון בחירום, הוא אומר.

קָשׁוּר: האם זה בטוח להוציא כסף עכשיו? מומחים שוקלים

ביצוע תשלומי משכנתא

אם איבדת הכנסה וצופה להתקשות בתשלום המשכנתא שלך בהמשך, יש לך כמה אפשרויות. הראשון הוא לנצל כל חיסכון חירום שהקדש לתרחיש הגרוע ביותר. החיסכון הזה מיועד בדיוק לזמנים כאלה, אומר יועץ הוגן הוצאת אוון. עם זאת, אינך רוצה לרוקן את החסכונות שלך.

האם אני יכול לשים חומץ תפוחים על הפנים שלי?

אם אתה מתכנן לטבול בחיסכון לצורך ביצוע תשלומים, תרצה לפנות תחילה למלווה המשכנתא שלך כדי לראות מה כל האפשרויות שלך, מכיוון שהן ישתנו. באופן כללי, הם אומרים שאתה יכול לדחות או להפחית תשלומים, אומר פרס.

אבל הנה הבעיה: אם תבחר לדחיית משכנתא, ייתכן שתצטרך לשלם לבנק את מה שאתה חייב בתשלומים שהוחמצו בסכום חד פעמי. במקרים מסוימים, תשלומים אלה פשוט יתווספו לאורך ההלוואה שלך. אם זה הראשון, אתה עדיין יהיה על הכסף עבור הכסף בטווח הקצר, מה שעלול להיות בעל השלכות משמעותיות. נניח שאתה הולך עם הסובלנות ואחרי 90 יום אתה חייב לנו סכום חד פעמי זה, אומר פרס. אם אתה לא משלם את זה, אז כן, זה בהחלט יכול לפגוע באשראי שלך.

אם לא הפסדת הכנסה, Press קוראת לבעלי בתים להמשיך ולשלם את התשלומים כרגיל. הקפאת תשלומים תחסוך מכם רק בטווח הקצר והיא מיועדת לתרחישים הגרועים ביותר.

לפני שתקבל החלטה, פנה למלווה המשכנתא שלך כדי לראות מה האפשרויות שלך. עזרה זמינה, אך רק אם אתה שואל, וכדאי מאוד לשאול בזמן שאתה עדיין שוטף בתשלומים, אומר רוסמן. אם המלווה שלך צריך לאתר אותך אחרי שנפלת מאחור, הם כנראה לא יהיו נדיבים כל כך.

ואם אתה תוהה אם אתה זכאי להקלות משכנתא כלשהי, ג'ף טאקר, כלכלן עם Zillow, אומר לבדוק קודם באינטרנט. בדרך כלל, הדרישה היחידה לזכאות היא שהלווה יעיד כי הם איבדו הכנסה כתוצאה מ- COVID-19, לדבריו, לעובדי משכנתאות רבים יש כעת טפסי בקשה מקוונים פשוטים ושאלות נפוצות לענות ללווים, שיהיו הרבה יותר מהירים מ מנסה להשיג אדם בטלפון בבנק החודש.

קָשׁוּר: מתקשים להגיש אבטלה? אפליקציה חינמית זו יכולה לעזור

האם כדאי לך למחזר מחדש?

תלוי כמה זמן יש לך את המשכנתא שלך, עכשיו זה יכול להיות זמן טוב לשקול מימון מחדש של ההלוואה שלך. עבור בעלי בתים מסוימים, מימון מחדש מציע דרך לשמור על הבית שלך תוך תשלום פחות בכל חודש. עבור אחרים, זו דרך להוזיל את התשלום החודשי שלך תוך תשלום פחות בעלויות ריבית, גם אם אתה לא חושש לבצע את התשלום שבו אתה נמצא כרגע.

העיתונות טוענת כי לחשוב האם מימון מחדש הוא אפשרות טובה עבורכם, יהיה תלוי בריבית הנוכחית ובפרק הזמן בו שילמתם את המשכנתא הנוכחית. אם אתה הבעלים של הבית שלך במשך כמה שנים ואתה מממן מחדש עכשיו, תחזור לכיכר הראשונה עם משכנתא ל -30 שנה. כמובן, אתה יכול גם למחזר למשכנתא ל -15 שנים אם אתה קרוב יותר לסימן זה, אך במקרים מסוימים, תשלם יותר בכל חודש גם אם הורדת את הריבית.

כך או כך, תרצו לוודא שעלות המימון מחדש על התוצאה הסופית אכן חוסכת לכם כסף. בדרך כלל תמיד יש עלויות כלשהן הקשורות למימון מחדש, בין אם אתה משלם עבור שמאות או עלויות סגירה - אתה בדרך כלל משלם על משהו, אומר פרס.

רוסמן מסכים. לדבריו, בדרך כלל תוכלו לחסוך כסף על ידי מימון מחדש אם התעריף החדש שלכם נמוך משמעותית מהשיעור הנוכחי. עלויות סגירה יכולות להיות יקרות, לכן וודא שאתה מתכנן להישאר מספיק זמן כדי להחזיר אותן ועוד, הוא אומר.

קימברלי פאלמר, מומחית במימון אישי עם NerdWallet, מציע להשתמש מחשבון מימון המשכנתא של NerdWallet להערכת האם אפשרות זו מועילה למצבך.

אבל פשוט רוצה למחזר מחדש לא אומר שתעפיל. המלווים מקפידים מאוד לאמת את הכנסות הלווים כעת, אומר טאקר. אם אתה עובד בעיסוק הנתפס כמסוכן במהלך משבר הנגיף, או אם ראית לאחרונה את משכורתך הביתה יורדת כתוצאה מהמשבר, ייתכן מאוד שתמנע מכך.

וקמינסקי אומר שמימון מחדש עכשיו יהיה שונה ממימון מחדש בנסיבות רגילות, כך שהסבלנות משתלמת. נכון לעכשיו, התעשייה רואה שיבושים בכל שלב בתהליך כאשר משרדי המחוז, חברות השמאות, חברות הכותרות והלווים מבקשים להפחית את סיכון ה- COVID-19 שלהם, הוא אומר. הלווים המבקשים משכנתא או מימון מחודש כרגע צריכים לצפות לעיכובים מסוימים.

קָשׁוּר: כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם

קָשׁוּר: 10 דברים שאתה יכול לעשות במהלך ההסגר כדי להגן על עתידך הכלכלי