אם אתה הבעלים של הבית שלך, סביר להניח שאתה כבר מודע מאוד ליתרונות הרבים (האישיים והכלכליים) שיש בבעלות על בתים. אם עדיין אין ברשותך בית, אך אתה מוכן לקנות בית, יש לך מזל: שיעורי הריבית הם בשפל היסטורי (נע סביב 3 אחוזים עבור הלוואה קבועה ל -30 שנה). עבור אנשים בשני המצבים, ברגע שאתה הבעלים של הבית שלך, תשלום החוב העצום הזה הוא השלב הבא. למרבה המזל, לקיחת משכנתא ל -30 שנה לרכישת בית לא חייבת להיות שתבזבז את 30 השנים הבאות בתשלום זה: תשלום משכנתא מוקדם הוא תמיד אפשרות.

חלק מ הבנת המשכנתא שלך פירושו להבין כי תקופת המשכנתא שלך מתארת ​​רק כמה זמן אתה צריך לשלם אותה. אם אתה רוצה להפחית את חוב המשכנתא במהירות רבה יותר - ובכך להגדיל את חוב המשכנתא שלך הון עצמי, ביטול עלויות הדיור ופינוי מקום בתקציב לתשלום חובות אחרים או עבודה למטרות אחרות - תמיד תוכלו לנקוט בצעדים לתשלום המשכנתא מוקדם.

אם אתה בטוח מבחינה כלכלית (כלומר אתה נקי מחובות בריבית גבוהה, אתה משקיע בפנסיה שלך ויש לך חשבון חיסכון חירום שיכסה הוצאות מחיה חיוניות של 6 עד 12 חודשים), משתלם המשכנתא שלך מוקדמת הגיונית - כן, למרות שתשלומי הריבית ניתנים לניכוי מס. ללמוד איך לשלם את המשכנתא שלך מוקדם (ואז לעשות זאת בפועל) זה לא קל, אבל זה משתלם, פשוטו כמשמעו: תחסוך כסף בריבית ואז, לאחר שתשלם את תשלום המשכנתא האחרון, אתה ' יהיה לי מקום נוסף בתקציב שלך לשימוש כרצונך. הנה איך לגרום לזה לקרות.

איך לדעת את גודל הטבעת שלך

כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם

חפצים קשורים

1 מימון מחדש לריבית נמוכה יותר

עם שיעורי משכנתא ומחזר מימון בשפל חדש, עכשיו זה יכול להיות זמן חכם מאוד למחזר. (אם אתה יכול - כמה מלווים הוצפו בחודשים האחרונים על ידי העלייה בבקשות למחזר מימון בעקבות שיעורי ירידה. כמו כן, אם איבדת הכנסה בגין המגיפה והמיתון הכלכלי הנלווה, ייתכן שלא יהיה זמן טוב לקחת זאת. בעלויות מראש הקשורות למימון מחדש.)

לווים המחזרים כעת יכולים לקבל שיעור של כ -3 אחוזים, נמוך ב -1 עד 2 אחוזים מרוב המשכנתאות החדשות בריבית קבועה למשך 30 שנה שנלקחו בין 2010 לעכשיו, על פי נתוני פרדי מק. להשתמש ב מחשבון מימון מחדש מ- HSH כדי לראות כמה אתה יכול לחסוך, מתי תחזיר את העלויות של מימון מחדש מראש ועוד.

אם שיעור המשכנתא הנוכחי שלך הוא 4 אחוזים ומעלה, אתה מתכנן להישאר בבית עוד כמה שנים לפחות, ואתה פחות ממחצית משך המשכנתא שלך (10 שנים למשכנתא למשך 30 שנה, לדוגמא), בקש ממשרת ההלוואות הנוכחי או מהמלווה את שיעור מימון המימון הטוב ביותר שלך ואז חפש את השיעור הטוב ביותר. אתה תמיד יכול לבחור לעבוד עם מתווך משכנתאות עצמאי כדי למצוא את השיעור הנמוך ביותר, אומר קית 'גומבינגר, סגן נשיא HSH, אתר למידע על משכנתא. אם אתה יכול להפחית את הריבית הנוכחית שלך בשיעור של 1 עד 2 אחוזים, המשך ולממן מחדש.

רק זכרו: מימון מחדש יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלכם ואת הסכום הכולל שתשלמו בריבית, אך זה לא בהכרח יקטין את הזמן שנדרש לתשלום המשכנתא אלא אם כן אתם מתחייבים להעביר כסף נוסף לקרן. (עוד על כך בהמשך.)

כדי לעזור לתהליך להתנהל בצורה חלקה, אסוף את הניירת הבאה: הוכחת הכנסה (שתי תלושי שכר אחרונים), עותקים של מידע על הנכסים, החזרי המס שלך בשנתיים הקודמות והוכחת השקעות והכנסות אחרות. בנוסף, היה מוכן להציע הסברים לכל חריגות הכנסה לאחרונה, פניות אשראי או פערי עבודה. המלווים מטילים ספק במצבים אלה מכיוון שהם יכולים להוות אינדיקציה לכך שאינכם יכולים להרשות לעצמכם את ההלוואה הנוכחית שלכם, אומר גומבינגר.

הדרכים הטובות ביותר להמשיך הלאה לאחר פרידה

קָשׁוּר: מה קורה עכשיו עם משכנתאות? הנה מה שכדאי לדעת על הלוואת הבית שלך במהלך וירוס קורונה

שתיים מימן מחדש כדי לקצר את מסגרת הזמן של ההלוואה שלך

מימון מחדש לא צריך להיות רק על קבלת ריבית נמוכה יותר: זה הופך להיות יותר ויותר פופולרי בקרב בעלי בתים - גם בעלי תקציבים צפופים - כדי לממן מחדש את משכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה ל -20 או אפילו 15 שנים. השיעורים הנמוכים של ימינו - הנמוכים אף יותר למשכנתאות למשך 15 שנים בהשוואה למשך 30 שנה - מאפשרים לך לעשות זאת תוך שמירה על התשלום החודשי קרוב למדי לסכום הנוכחי, אומרת ארין לנץ, מנהלת שוק המשכנתאות של Zillow, אתר שווי נדל'ן.

נניח שאתה משלם תשלומים למשכנתא בריבית קבועה של 30 שנה בשיעור של 200,000 $ במשך חמש שנים. אם אתה מממן מחדש להלוואה בריבית קבועה למשך 15 שנים, 2.87 אחוזים, למשל, התשלומים שלך יגדלו בפחות מ- 80 דולר לחודש. עם זאת, היית משלם את ההלוואה 10 שנים קודם לכן, בונה הון מהיר יותר וחוסך ריביות מדהימות של 130,477 דולר.

3 בצע תשלום סכום חד פעמי

האם קיבלת החזר מס? ירושה? או להיתקל במאגר מזומנים קטן? שקול להחיל חלק או את כל הכסף הזה על היתרה העיקרית שלך.

כמה טיפ לצבע שיער

זו אחת האסטרטגיות הטובות ביותר שאתה יכול להשתמש בהן, מכיוון שאינך נדרש לשלם תשלום חודשי גבוה יותר, אומר גומבינגר. ואתה לא סמכת מלכתחילה שיהיה לך את הכסף, כך שלא תחמיץ אותו. תשלום של 5,000 דולר בודד על משכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה ו -4.5 אחוז בריבית קבועה של 225,000 דולר יחסוך לבעל בית ריבית של יותר מ -13,000 דולר ותקטין את תקופת ההחזר שלה ב -15 חודשים.

שים לב: התקשר למלווה שלך כדי לוודא שאין למשכנתא שלך קנס לתשלום מראש. אם כן, אתה עלול להכות עמלה - בדרך כלל אחוז אחד מסכום ההלוואה.

4 עבור לתשלומים דו שבועיים

פשוט על ידי ביצוע מחצית התשלום החודשי שלך כל שבועיים, תקצוץ כמעט שש שנים מהמשכנתא למשך 30 שנה, אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי בכיר בחברה. בנקאות, אתר מימון אישי. בנוסף, תחסוך עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. כל שעליך לעשות הוא ליצור קשר עם המלווה שלך כדי לשנות את לוח התשלומים שלך (היה מוכן לשלם דמי התקנה חד פעמיים בסך 250 $ ומעלה). זכור כי פעמיים בשנה תשלם שלושה תשלומים בחודש במקום שניים, אז ודא שיש מספיק כסף בחשבון הבנק שלך.

5 לעגל את התשלום שלך

כל קצת - אפילו אם זה רק 20 דולר או 50 דולר לחודש - שאתה משלם לקרן שלך הוא פחות שתשלם בסופו של דבר בריבית. למשל, אולי יש לך תשלום משכנתא חודשי בסך 954.83 $. אם תגביר את התשלום ל -1,000 $ על ידי הכנסת תוספת של 45.17 $, תשלם את חובך לפני שנתיים וחמישה חודשים. (להשתמש מחשבון התשלום מראש העגול של HSH לחישוב החיסכון שלך.)

זוהי אפשרות מצוינת עבור כל מי שיש לו מעט מזומנים נוספים, במיוחד מישהו שכבר מימן מחדש או שאינו זכאי למימון מחדש, אומר גומבינגר.