רוב הסיכויים שאם אתה בעל בית, אתה יודע מה זה הון עצמי, גם אם זה לא דיבר הרבה במהלך אותם צעדים לרכישת בית. אם לא שמעת את המונח אך אינך יודע מהו הון עצמי, שים לב: הון עצמי הוא למעשה שווי הבית שלך ברגע שתקבע כמה אתה עדיין חייב בהלוואת המשכנתא.

גם אם אתה יודע מה זה הון עצמי, אתה יכול לומר בביטחון שאתה יודע איך עובדת הלוואת הון עצמי או מסגרת אשראי ביתית (הנקראת גם HELOC)? אם אינך יכול, הנה מדריך מה זה וכיצד תוכל להשתמש בהון עצמי לכל דבר, החל מהלוואות קולג 'ועד פרויקטים לשיפוץ בית. (למרבה הצער, זה לא באמת יכול לעזור לך לכסות את אותם מציקים עלות מכירת בית. )

מהו הון עצמי?

כשאתה רוכש בית, אתה בדרך כלל לא משלם במזומן. רוב האנשים עושים גודל גדול מקדמה על בית להתחייב לתשלומים חודשיים לקראת משכנתא ל -15 או 30 שנה. ביום הראשון של מכירת הבית שלך, ההון העצמי שלך שווה לסכום המקדמה. המקדמה היא החלק היחיד בבית ששילמת עליו בפועל.

ככל שעובר הזמן, אתה מרוויח יותר ויותר הון עצמי עם כל תשלום שאתה משלם עבור ההלוואה שלך. כל סכום שמשולם כנגד קרן הלוואת המשכנתא - ולא ריבית - הוא ההון הביתי שלך. להבין כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם יכול אפילו לעזור בהגדלת ההון העצמי שלך, וגם ההון הביתי יעלה ככל שערך הבית שלך יעלה וירד אם ערך הבית יירד.

הבנקים יאפשרו לך ללוות כנגד סכום זה ולהשתמש במזומן בכל אופן שנראה לך. קל יחסית להשיג הלוואות הון ביתיות ומגיעות עם שיעורי ריבית נמוכים בהשוואה להלוואות ומסגרות אשראי מסורתיות אחרות.

קו אשראי ביתי מול הלוואה

ישנן כמה דרכים שונות בהן ניתן ללוות כנגד ההון הביתי שלך. אחת באמצעות הלוואת הון רגילה לבית. הלוואות אלו מונפקות בסכומים חד-פעמיים עם תוכניות תשלום עד 30 שנה, אותם תשלמו בעת תשלום המשכנתא המקורית. הריבית מחושבת בזמן משיכת ההלוואה ומקבלים את המזומנים מיד. רוב הבנקים מאפשרים לך להשתמש במזומן מההלוואה שלך למשך 10 שנים לפני שעליך להתחיל להחזיר אותו, לרוב לאורך 20 שנה.

אפשרות נוספת היא קו אשראי ביתי, או HELOC. HELOC מתפקד יותר כמו כרטיס אשראי, ומאפשר לך לרכוש ולשלם עבור דברים עד לסכום כולל מסוים. אתה משלם ריבית רק על הרכישות שאתה מבצע, ואינך צריך לדאוג להחזר סכום שנקבע מראש.

אפשרות שלישית היא קו הון עצמי לדמות, שיטה היברידית חדשה המשמשת כאלטרנטיבה פשוטה ומהירה יותר ל- HELOCs ולהלוואות הון ביתיות מסורתיות. הוא מציע תהליך בקשה והחלטה מקוונים הכוללים - הנעשים תוך חמש דקות בלבד - ומימון מהיר יותר, מה שמקנה לבעלי הבית את כספם בחמישה ימים. זה גם מאפשר לבעלי בתים ללוות בריבית קבועה נמוכה, עם גישה לסכום כסף חד פעמי בהתחלה (בדומה להלוואת הון ביתית) ויכולת למשוך יותר לפי הצורך בהמשך (כמו עם HELOC).

בכל סוג של הלוואה כנגד הון עצמי, התנאים והריביות הם בדרך כלל די טובים.

'הסיבה היא שאתה מציב חלק מהבית שלך כבטוחה', אומר ג'ף טאקר, כלכלן עם Zillow. 'אם ברירת המחדל תהיה מספיק זמן, הם יכולים לקחת אתכם הביתה, כך שזה מסגרת אשראי בטוחה יותר עבור הבנק.'

לשם מה אתה יכול להשתמש בהלוואת הון עצמי או קו אשראי ביתי?

מי שמסתכל בעלויות שיפוץ אמבטיה או שוקל גדר חדשה יודע ששיפוצים גדולים יכולים לעלות על יד ורגל. (רק תסתכל על טיפוסי עלות שיפוץ מטבח. )

אך אין כללים כיצד עליכם להשתמש במזומן שאתם לווים כנגד ההון הביתי שלכם. עם זאת נעשה שימוש בכסף, רוב האנשים מוצאים כי הלוואות הון עצמי הן אפשרות זולה יותר בהשוואה להלוואות וכרטיסי אשראי מסורתיים.

כיצד להסיר כתמים מנעליים לבנות

האזן לפודקאסט 'כסף חסוי' של Real Simple כדי לקבל ייעוץ מומחה לפתיחת עסק, כיצד להפסיק להיות רע עם כסף, & apos; דיון עם בן זוגך על חוב סודי, ועוד!

'שימושים טובים עשויים לשלם עבור שכר לימוד בקולג ', או לחשבון סכום חד פעמי גדול נוסף שתרצה לכסות עבור ילדיך,' אומר טאקר. 'אנשים רבים עשויים לגלות שהם יכולים לקבל שיעורים טובים יותר באשראי מסוג זה מאשר למשל, הלוואת סטודנטים.'

דרישות הלוואת הון עצמי

תוכלו לזכות בקו אשראי ביתי החל מיום רכישת הבית. אין תקופת המתנה מבחינת מתי אתה יכול להגיש בקשה להלוואות אלה, והסכום שאתה זכאי לו יהיה תלוי בכמות ששילמת עבור ההלוואה שלך, בין היתר. במילים אחרות, ההלוואה שלך לא יכולה להיות גדולה מההון הביתי שלך.

בעקבות המשבר הפיננסי, החלו הבנקים להגביל את הלוואות ההון העצמי וה- HELOC בהיקף של 80 עד 85 אחוז מההון של בעל הבית. סכום זה מבטיח כי אינך חייב יותר בהלוואת ההון הביתית שלך מאשר במשכנתא המקורית שלך.

'שמונים אחוז כבר מזמן נקודת המפנה,' אומר טאקר.

זה קלרוקס ואקונומיקה אותו הדבר

אם תגיש בקשה להלוואת הון ביתי או מסגרת אשראי ביתית באמצעות אותו בנק שמימן את המשכנתא המקורית שלך, היית יכול לראות כמה הטבות, כמו הנחה ביחסים. כמו כן, תשלום ההלוואה קל יותר אם הכל נעשה באותו בנק, דרך אותה אפליקציה או חשבון.

תלוי בבנק שלך, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות כדי לגשת להון העצמי, אז אל תפחד לעשות קניות.

לפני שתאושר, הבנק שלך ירצה לבצע הערכה על הבית שלך. שלב זה נדרש ללא קשר למועד בו הושלמה ההערכה האחרונה שלך. ובנקים לא יסמכו על מידע שמספק אתרים כמו Zillow, אומר טאקר. בדרך כלל, תצטרך לשלם עבור שירות זה ולהמתין לתוצאות לפני שבנק יחליט מה תהיה ההלוואה הכוללת שלך. במקרה חירום, עם זאת, אתה יכול לצפות לקבל אישור להלוואה שלך די מהר, בטווח של 30 עד 35 יום.

טעויות ומלכודות בהלוואות הון ביתיות

אמנם זה אולי נראה כמו הלוואת הון עצמי או קו אשראי ביתי היא דרך פשוטה ומשתלמת לבצע שיפורים בבית, לשלם חובות אחרים או להשתמש במקרה חירום, אך יש מלכודות.

הסיבה לכך היא שבכל הלוואה קיימת עדיין אפשרות של מחדל.

'אם אתה בטוח שההכנסה שלך תמשיך כך שתוכל להחזיר אותה בחזרה, זו אפשרות בטוחה', אומר טאקר. 'אבל במידה ולאף אחד מאיתנו אין כדור בדולח, אנחנו לא יכולים להיות בטוחים שתהיה לנו אותה התעסוקה שעשינו בשנה שעברה.'

ולמרות שמכסנים קיימים כדי למנוע עיקולים (שהתרחשו בהמוניהם במהלך המשבר הפיננסי), השוק עדיין ממלא תפקיד בשאלה האם אתה תקוע עם בית שאתה חייב לו יותר משוויו.

ניגש להלוואות מסוג זה כמו בכל אחת אחרת, ושקול אם תוכל לשלם אותה וההשלכות האפשריות שוות את הסיכון.