אם אתה עצמאי ומחפש להגביר טורבו את החיסכון הפנסיוני שלך, ייתכן שיש לך יותר אפשרויות ממה שאתה מבין.
כיצד לנקות כריות וקנבס לריהוט גן
בעוד לחשבונות פרישה מבוססי מעסיק יש מגבלות תרומה שנתית מקסימלית של 19,500 דולר השנה , מספר סוגים של תוכניות פרישה לעצמאים מאפשרות למשקיעים לחסוך יותר מ-,000 בשנה - מספיק כדי להפוך את אֵשׁ. (עצמאות פיננסית לפרוש מוקדם ) חולם מציאות בשבריר מהזמן.
כמובן, אתה לא צריך להיות כל כך ממהר, במיוחד אם המטרה שלך היא לא לפרוש מוקדם ולבלות את זמנך במנוחה על כמה מהחופים הטובים בעולם. עבור יזמים במיוחד, יכול להיות ערך אמיתי בריפוד חשבון חיסכון או השקעה באמצעות חשבונות תיווך המאפשרים גישה קלה יותר למזומנים, מסבירה איימי ריצ'רדסון, מתכננת פיננסית עם צ'רלס שוואב.
זה יכול להיות נכון במיוחד עבור כל מי שעובד בתעשייה הפכפכה או פותח עסק קטן חלומי בכלכלה קשה. 'אני עצמאית במשך שמונה מתוך 20+ שנותיי בהיותי אדם עובד מחוץ לבית הספר', אומרת סמנתה ויינט, מתכננת פיננסית ב-Ellevest. 'יש שנים שאתה פשוט לא חושב שאתה יכול לחסוך לפנסיה'.
Vient ממליצה ליזמים להתחיל לחסוך בכל מה שהם יכולים להרשות לעצמם להפריש, מתוך ידיעה שהתרומות שלהם עשויות להשתנות משנה לשנה ושכל מעט יכול לעזור, במיוחד לאורך זמן. 'ייתכן שיהיו כמה שנים שבהן כל מה שאתה יכול לעשות הוא לתרום ל-IRA מסורתי או רוט', אמרה. 'כל מה שאתה יכול לחסוך מוקדם ולעתים קרובות מביא אותך קרוב יותר ליעד הפרישה הזה.'
הפופולרי ביותר וישים באופן נרחב פרישה לגמלאות חשבונות העומדים לרשות עצמאים מאפשרים תרומות של עד ,000 או ,500 בשנה, בהתאם לגיל, הכנסה וסוג החשבון שתבחר. הנה מה שאתה צריך לדעת כדי לדעת עליהם.
סוגי תוכניות פרישה
Traditional ו-Roth IRAs
חשבונות פרישה בודדים אלה, או IRAs, הם דרך לחיסכון בכסף, לא רק לפרישה אלא גם במסים שלך. משקיעים יכולים לבחור לבצע תרומות לפני מס דרך IRA מסורתית או לבצע תרומות לאחר מס לחשבון רוט שההפצות העתידיות שלו לא יהיו חייבות במס כאשר הפרישה אכן תגיע.
מסורתי ו רוט IRAs ניתן להגדיר באינטרנט עם ברוקרים כמו Fidelity, TD Ameritrade ו-Etrade. עם זאת, יש להם חיסרון אחד גדול: התרומות מוגבלות 6,000 דולר בשנה, או ,000 לאנשים בני 50 ומעלה - מגבלות שעלולות לעכב את ה-F.I.R.E. חלומות.
הכי טוב לעשות זאת בעצמך תרסיס הדברה
SEP IRAs
חשבונות פנסיה לעובדים פשוטים אלה דומים ל-IRA אך מגיעים עם מגבלות תרומות גבוהות יותר הקשורות לרווחים. עובדים עצמאיים יכולים להפריש עד 25 אחוז מהכנסתם לפנסיה בחשבונות אלה, מספר שיכול להסתכם עד למקסימום של 58,000 דולר בשנה .
הם מיועדים לבעלים בודדים שיכולים להרשות לעצמם לאחסן חלק ניכר מההכנסה שלהם ויכולים להועיל במיוחד למשקיעי FIRE, לפי ויינט: 'אם אתה אחד מהאנשים שיש להם את המטרה הזו, אתה הולך צריך לחסוך בשאפתנות ובשלב מוקדם, ולהעביר את רוב הכסף הזה לאותו ספטמבר,' אמרה.
IRAs פשוטים
חשבונות אלו נועדו לכסות בעלי עסקים קטנים ועובדיהם. אם יש לך פחות מ-100 עובדים ואתה רוצה לספק הטבות פרישה לצוות שלך, זו עשויה להיות האופציה בשבילך. אבל היזהרו: כמעסיק, תידרשו לצ'יפ בחשבונות העובדים שלכם. סביר להניח שגם תתמודד עם דמי ניהול גבוהים יותר מאשר עם רוב סוגי חשבונות הפרישה האחרים, אמר ויינט.
401 (k) בלבד
401(k) סולו או יחיד דומה לסוג 401(k) שמעסיק מסורתי עשוי להציע עם כמה הבדלים עיקריים. חשבונות אלה זמינים לבעלים בודדים וכן לאנשים הפועלים כ-S-Corps או כתאגידים באחריות מוגבלת (LLCs) ומאפשרים לפרילנסרים, אמנים ואחרים שעובדים באופן עצמאי להעניק תרומות גדולות יותר - פוטנציאליות לניכוי מס - לחשבונות הפנסיה שלהם. .
כיצד לנקות בקבוקי מים לשימוש חוזר
במקום לקבל שידוך מעסיק, עצמאים מעבירים תרומות לחשבונות אלה מטעם עצמם וכמעסיקים שלהם - סכום שיכול להסתכם במגבלה של 58,000 דולר בשנה בשנת 2021 .
שלא כמו עם SEP IRAs, משקיעים יכולים ללוות כנגד סולו 401(k)s. אנשים בני 50 ומעלה יכולים גם לתרום תרומות גדולות יותר - עד ביחד 64,500 דולר בשנה , כובע שנועד לעזור להם 'להדביק' בחיסכון ככל שהם מתקרבים לפרישה. משקיעים בחשבונות סולו 401(k) יכולים גם לבחור לתרום תרומות של Roth לאחר מס, מה שמאפשר להם לדלג על ניכויי מס כעת בתמורה לחסכון משמעותי במסים עתידיים.
איך להוריד אבק מתקרת הפופקורן
אבל תצטרך לתכנן מראש. בניגוד ל-IRA, שניתן לממן עד למועד האחרון להגשת המס של השנה הבאה, יש להגדיר ולממן סולו 401(k)s לפני סוף השנה הקלנדרית.
יש לך כסף לשרוף?
IRA ו-solo 401(k)s נוטים להיות 'הטובים ביותר למציאות של עצמאים רבים', אמר ריצ'רדסון של שוואב. עם זאת, עבור חלק מהמרוויחים הגבוהים במיוחד, תוכנית הטבה מוגדרת עשויה להיות שווה את ההשקעה.
תוכניות הטבה מוגדרות הן המסובכות והיקרות ביותר אפשרויות חשבון פרישה זמינות לעצמאים, אך בעלי שכר גבוה עם הכנסה עקבית ו-F.I.R.E. הלך הרוח עשוי להתעניין בהם במיוחד בגלל מגבלות התרומה המוגזמות שלהם. תוכניות אלה דומות לפנסיה, אלא שהן ממומנות בעצמן.
תוכניות הטבה מוגדרות דורשים תרומות שנתיות גדולות ומגיעים עם דמי ניהול גבוהים יותר, שני דברים שמגבילים את הפופולריות שלהם, אפילו בקרב תאגידים מבוססים. עבור בעל יחיד, אי יכולת לעמוד בדרישות התרומה המינימליות ידרוש תיקוני תוכנית שיגרמו, כפי שאתה יכול לדמיין, בעלויות נוספות שיכולות להיות משמעותיות. צ'רלס שוואב ממליץ על משכורת שנתית של יותר מ 250,000 דולר בשנה לפני ששקול סוג זה של תוכנית פרישה.
אבל אם אתה מחפש לשמור ביצת קן של מיליון דולר עבור א פרישה מוקדמת , תוכנית הטבה מוגדרת יכולה לעזור לך להגיע לשם תוך מספר שנים בלבד.
