שום דבר לא די נוח כמו לדבר על כסף עם בני משפחה, אבל חשוב על 10 חיוניים אלה - וכן, הם חיוניים - שיחות כלב כלכלי ללב לטובת כולם. בסופו של יום, הידיעה שאתה ואהוביך נמצאים באותו עמוד תקל על חייהם של כולם. בין אם מדובר בשיחות הוצאות חודשיות עם בן / בת הזוג, תקצוב לקולג 'עם תלמיד התיכון שלך או כתיבת ייפוי כוח עמיד להוריך, אלה הנושאים הכספיים שיש לדון בהם כעת כדי שלא תהיה קורט אחר כך.

שיחות כסף לקיים עם בן / בת הזוג שלך

לאן הולך כל הכסף שלנו?

למה זה חשוב: אם אתה לא יודע לאן זה הולך, אתה עלול בסופו של דבר להצטמצם, שלא לדבר על מאמץ ביחסים שלך. נושאים פיננסיים הם הסיבה הראשונה שאני רואה זוגות מתגרשים, אומר ברטון גולדסמית ', פסיכותרפיסט ומחבר הספר 'כושר רגשי לאינטימיות' ($ 11, amazon.com ). חובב הנישואין הגדול ביותר ביניהם? הוצאות יתר. לעתים קרובות מבלה מתחתן עם חוסך, אומר גולדסמית '. הם צריכים לשלוט באמנות הפשרה, ואם לא, מערכת היחסים שלהם יכולה להסתבך במהירות.

מתי לדבר על זה: אתמול, אומר גולדסמית '. ברצינות, עם זאת, לכל זוג צריך להיות לאן הכסף שלנו הולך? דִיוּן. גם אם נראה כי הכספים שלך במצב טוב, עליך לבדוק באופן קבוע במקרה וסדרי העדיפויות ישתנו או שהחוב יתגנב בלי לשים לב אליו.

מה לעשות קודם: הצע לבן / בת הזוג ששניכם ― ביחד ― ינהלו יומן הוצאות ארוך חודש העוקב אחר הוצאות אישיות ומשק בית.

איך מעלים את זה: כאשר החודש נגמר והגיע הזמן לדבר, התמקדו ברגשותיכם ולא במעשיו של זה. משהו כמו שאשן טוב יותר בידיעה שהכלכלה שלנו מסודרת, מוציאה כל שיפוט מהדיון ומציעה לבן / בת הזוג דרך קונקרטית לעבוד איתך. ואז השתמש ביומן ההוצאות כדי לחפש דרכים להישאר בתקציב, לקצץ בהוצאות או לחסוך יותר. זה גם זמן טוב ליצור רשימה של יעדי חיסכון לטווח הארוך.

קָשׁוּר: הבעיה הכספית הבלתי צפויה שעשויה להשפיע על הנישואין שלך - ואיך להתמודד איתה ביחד

האם עלינו לשנות מי עושה מה?

למה זה חשוב: זה נדיר, ולא תמיד פרקטי, שזוגות מתחלקים באופן שווה בחובות כספיים מהיום להיום. אם היתרה יוצאת מכלל שליטה או שאתה מלהטט עם משימות שאינך מבין לגמרי, אזי ניתן להחמיץ חשבונות, ציוני אשראי עלולים להיפגע, ושוב, טינה וסכסוך עלולים להיווצר.

מתי לדבר על זה: בְּהֶקְדֵם הַאֶפְשַׁרִי. מדוע להמשיך עם מערכת מקולקלת כאשר אתה יכול בקלות לנהל שיחה בריאה על החששות שלך?

מה לעשות קודם: ערוך רשימה של כל החלטה פיננסית שמתקבלת או משימה שבוצעה בביתך, החל מתשלום חשבון הדלק ועד להקצאת 401 (k) ההשקעות שלך מחדש.

איך מעלים את זה: הצע לקיים פגישה חודשית בין משק בית לעסקים (כדי להפוך אותה לקצת פחות מרתיעה, הפוך אותה לתאריך כספי חודשי יותר). כשאתה מדבר על כסף בשעה קבועה, הרוחות נשארות בשליטה והעבודה מסתיימת, אומר גולדסמית '. בהתחלה, עברו על הרשימה שלכם ושינו מחדש את האחריות באופן שווה ומתאים יותר. חזור על הפעולה לפי הצורך.

הכלים הטובים ביותר לצביעת חדר

האם תוכניות הפרישה שלנו בדרך?

למה זה חשוב: בעולם אידיאלי אתה צריך שמונה פעמים מהמשכורת השנתית שלך כדי להפסיק לעבוד, שזה הרבה כסף. אם אתה לא במסלול עכשיו, הגיע הזמן להתחיל (האני העתידי שלך יודה לך!).

מתי לדבר על זה: עָשָׁן .

מה לעשות קודם: פתח את דוחות חשבונך. מפתה להתעלם מהם ולהישאר על טייס אוטומטי, אבל לנשוך את הכדור ולהיכנס לשם.

איך מעלים את זה: הגע לעניין: בדקתי מקרוב את ההשקעות שלנו, ואני חושש שלא נצליח לפרוש בגיל 65, בהחלט ישיג את תשומת לב בן / בת הזוג שלך. ואז עקוב במהירות עם, בואו ונבין איך לחזור למסלול. מחשבון פרישה מקוון (כמו אלה ב money.cnn.com ) יכול לעזור. זה יכול להיות גם זמן טוב לקבוע פגישה עם מתכנן פיננסי שיוכל להציע ייעוץ אובייקטיבי ולוודא שלא תתעלם מכל אפשרות. (מצא מורשה בכתובת fpanet.org .)

קָשׁוּר: טיפים חיוניים לתכנון פרישה לעקוב אחריהם עכשיו (כדי שתוכלו להירגע מאוחר יותר)

מה הסובלנות שלנו לסיכונים כשמדובר בהשקעות?

למה זה חשוב: אני אם אחד מכם חושב שיש הון שצריך לעשות בשוק והשני לא יכול לסבול את הרעיון לאבד סנט, תתפתו להמשיך לשנות מסלול ולעולם לא לעמוד ביעדי ההשקעה שלכם. והכל עבודת צוות.

מתי לדבר על זה: זמנים טבעיים להעלות זאת: בעונת המס, כאשר אתה מסתכל על הכנסות ההשקעה שלך, ובסוף השנה, כאשר אנשים רבים מעריכים מחדש את כספם. אבל פשוט לבדוק את תיק העבודות שלך באופן מקוון יכול להציע הזדמנות להעלות את הנושא.

מה לעשות קודם: למד טרמינולוגיה שצריך לדעת. קרא כמה מאמרים או ספרים בנושא השקעות, כגון 'אתה יכול לעשות את זה' של ג'ונתן ד. (10 דולר, amazon.com ), ואסטרטגיות פיננסיות חכמות ופשוטות לאנשים עסוקים, מאת ג'יין בראיינט קווין (סיימון ושוסטר, 21 דולר, amazon.com ), ותראה כי הכרת רמת הסובלנות שלך ― בין אם נמוכה או גבוהה ― היא חיונית להשקעה מוצלחת. (ספרים אלה יעזרו לך גם להעריך את הסובלנות שלך.) בזמן שאתה בעניין, הימנע מהצהרות דרמטיות כמו, אני מפחד שנפסיד את כל הכסף שלנו! והתחל להשתמש בשפה מחוסמת יותר, כמו סובלנות לסיכונים, במקום זאת כדי לשמור על קור רוח בזמן שאתה מדבר על השקעות.

איך מעלים את זה: אם אתה זה שנרתע מהשקעות מסוכנות, פשוט ציין שלא נוח לך להחזיק תיק כה אגרסיבי. אם אתה האגרסיבי יותר, הקל בזה ― אתה לא רוצה להפחיד את בן / בת הזוג שלך. להגיד משהו כמו שאני חושב שאנחנו מפספסים הזדמנויות עצומות מכיוון שאנחנו שמרנים מדי, אמור לעזור להפיץ את הכדור. כך או כך, שניכם צריכים להיות מוכנים למצוא דרך אמצעית למערכת היחסים שלכם, אם לא תיק העבודות שלכם. פגישה עם מתכנן פיננסי בתשלום בלבד (שלא יכוון אתכם להשקעות שמשלמות לו את העמלות הגבוהות ביותר) יכולה גם לעזור לכם למצוא השקעות ולגבש יעדי חיסכון לטווח הארוך ששניכם מרגישים בנוח.

שיחות לקיים עם ילדיכם

אינך זקוק לאייפון החדש ההוא - אתה רוצה אותו.

למה זה חשוב: קביעת מהו מה ואיננו חיוני תנחה את הרגלי ההוצאות שלהם לכל החיים (ותעזור להם להתחיל להבין מדוע לפעמים כהורים עליכם לתת עדיפות למשהו אחר שאינו מוצר שהם רוצים).

המקום הטוב ביותר לקנות חומרי ניקוי ביתיים

מתי לדבר על זה: ברגע שילדיכם מתחילים לשים לב מה הדברים עולים, בדרך כלל בכיתה א 'או ב'. האמר הביתה את הנקודה במהלך העשרה ובני הנוער המודעים למותג שלהם.

מה לעשות קודם: הדפיסו עותק מתקציב המשפחה. (אם אתה לא רוצה להציג את ההכנסה שלך, הגבל את הנתונים להוצאות חודשיות.) ואז לעבור על זה עם הילדים שלך. (אין לך תקציב? מיקרוסופט 360 יש תבניות בחינם המנויים יכולים להוריד.

איך מעלים את זה: בואו נסתכל לאן הכסף הוא פתיחה טובה. עניין של ילדים עשוי להיות קל: שישים אחוזים מבני הנוער שנבדקו במחקר של חברת ההשקעות שוואב ומועדוני הבנים והבנות של אמריקה אמרו כי למידה על ניהול כספים היא בראש סדר העדיפויות.

אני נותן לך את כרטיס האשראי הראשון שלך. אבל…

למה זה חשוב: תחשוב על זה כמו לנהוג ברכב: הדרך היחידה שילדים יכולים ללמוד להשתמש בכרטיס אשראי בצורה מושכלת היא על ידי הלוואה שלך.

אין לי את המילים

מתי לדבר על זה: כשהם זוטרים או קשישים בתיכון. בוודאי לפני המכללה, שם הם יוצפו בהצעות של כרטיסי אשראי ויכולים להוציא ללא אחריות.

מה לעשות קודם: הוסף לחשבונך את ילדך מתחת לגיל 18 כמשתמש מורשה. קבעו מגבלת אשראי של 100 דולר בכרטיס שלהם, אומרת ג'ניפר אוסטין ליי, פסיכולוגית, פסיכולוגית ויועצת משפחתית שממוקמת בניו יורק. אם העשרה שלך מטפלת בזה טוב, הגדל את זה ב 100 $. אם אתה נותן לילדים יותר מדי אשראי מלכתחילה, אתה מגדיר אותם להיכשל, מזהיר ליי.

איך מעלים את זה: מסירת הכרטיס תמשוך את תשומת לב ילדכם. אך עקוב אחר האנלוגיה של פיצה בסך 50 דולר, אומרת לינדה שרי, מנהלת סדר העדיפויות הלאומי של פעולת הצרכן, קבוצת תמיכה בצרכנים. אתה גובה עוגה של 10 דולר אבל שוכח לשלם את החשבון. ואז אתה מכה בתשלום מאוחר של 40 $, ולרגע זמן זה פיצה עולה פי חמישה. משם תוכל להסביר חיובי ריבית, מינימום תשלומים חודשיים, ציוני אשראי, דוחות אשראי וכיצד זה יכול להשיג אותך אם אינך אחראי על הפלסטיק שלך.

קָשׁוּר: 8 המיתוסים הנפוצים ביותר של כרטיסי אשראי שאתה לא אמור להאמין להם

בואו לתכנן איך הכי כדאי לשלם עבור המכללה

למה זה חשוב: העלות השנתית הממוצעת של המכללה? לפי מועצת המכללה 52,500 דולר לבית ספר פרטי בן ארבע שנים ו -25,890 דולר לבית ספר ציבורי בן ארבע שנים (כתלמיד במדינה). כהורה, תפקידך להבין כיצד להעביר את ילדך דרך המכללה מבלי להשאיר אותם בחובות חמורים או לפשוט את הרגל בפנסיה שלך, אומר קלמן א 'צ'אני, מייסד חברת קמפוס יועצים, חברת ייעוץ במכללות שבסיסה בניו יורק. בין אם ילדכם צריך לעזור לתרום ובין אם לאו, כללו אותם לדיון.

מתי לדבר על זה: אתה ובן הזוג שלך צריכים להתחיל לשקול את עלויות ההשכלה הגבוהה ברגע שילדך נולד, אומר צ'אני. והתחל לחסוך מיד. ברגע שילדכם מתחיל לדבר על מכללות, מה שקורה בדרך כלל כשהוא בחטיבת הביניים, זה זמן טוב להציג כמה זה עולה.

מה לעשות קודם: התחל להשקיע בתוכניות 529 ובחשבונות חיסכון בחינוך של Coverdell, שעובדים כמו IRAs של רוט. לְבַקֵר savingforcollege.com , אתר שמשווה בין אפשרויות חיסכון שונות.

איך מעלים את זה: היו חיוביים עם ילדכם. לא מדובר בהרתעה או בהרתעה מהשכלה גבוהה; מדובר בהדגשה כי העלות עשויה להצטרף להחלטה. הסבירו לטוויטים ששכר הלימוד יכול להיות יקר: אני כל כך שמח שאתם חושבים על מכללה. כולנו צריכים להתחיל לדבר על איך לשלם עבור זה. עבור ילדים בתיכון, היכנס ספציפי: אלו אפשרויות נהדרות, אך בוא נכלול ברשימה גם כמה בתי ספר זולים יותר. הקפידו על סיוע כספי: במקרים מסוימים תצטרכו לדבר על אופן חלוקת ההוצאות ולבחון אפשרויות שונות למלגות ו / או הלוואות.

שיחות עם ההורים שלך

האם יש לך מספיק לפנסיה נוחה?

למה זה חשוב: אנשים רבים תורמים לכלכלת הוריהם. כאשר אנשים רבים חיים בשנות ה -80 לחייהם ומעלה, סביר יותר מתמיד שגמלאים יעלו על חסכונותיהם.

מתי לדבר על זה: אף פעם לא מוקדם להעלות את זה, גם אם זה נושא לא נוח. אם ההורים שלך נראים צעירים מדי או שכבר פנסיונרים, דון בתוכניות וביעדים ארוכי הטווח שלהם, האם הם בדרך או לא.

מה לעשות קודם: בדוק עם האחים שלך אם הם קיימו שיחות דומות עם האנשים שלך. עדיף שיהיה ילד בוגר אחד בלבד. מחשבון הפרישה הנורא ב bankrate.com יכולים להעריך כמה גדולה תהיה ביצית הקן שההורים שלך יצטרכו בשנות הפרישה שלהם.

איך מעלים את זה: בעדינות. קיום הקשר לשיחה עוזר: אמא, שמתי לב שאתה נזהר במכולת. אני לא רוצה שתדאגו לכסף במהלך הפנסיה. זכור: זה עשוי לקחת יותר מנסיון אחד, אומרת וירג'יניה מוריס, מחברת הספר כיצד לטפל בהורים מזדקנים ($ 13, amazon.com ). לעתים קרובות הורים לא רוצים לדבר עם ילדים על כספים.

חשבתם על ביטוח סיעודי?

למה זה חשוב: העלות הממוצעת לחדר פרטי בבית אבות יכולה להגיע למעל 90,000 $ בשנה. ביטוח סיעודי מסייע בכיסוי הוצאות כמו אלה.

מתי לדבר על זה: כאשר ההורים שלך בסוף שנות ה -50 לחייהם או בתחילת שנות ה -60 ובבריאותם טובה. זה הרגע שהסיכוי הטוב ביותר שהם ימצאו מדיניות משתלמת.

חומץ תפוחים רע לעור

מה לעשות קודם: חפש והראה להם מאמרים בנושא כדי שתוכל להציג את העובדות בצורה ברורה. לקבלת תחושה של עלויות פוטנציאליות והטבות ביטוח, עיין בכלי הערכת ביטוח LTC בכתובת aarp.org .

איך מעלים את זה: השתמש בסבא וסבתא שלך כתירוץ, מציע מרילי קרן דריסקול, נואם מרכזי, יועץ עסקי ונשיא חברת מרילי דריסקול. תגיד משהו כמו אמא, זוכר מה עברת עם סבתא כשהייתה בבית אבות? היא נאלצה לשלם הרבה מאוד כסף מהכיס. האם תכננת תוכניות כלשהן אם זה יקרה לך או לאבא בהמשך הדרך? אם המשפחה שלך אינה מתאימה לתרחיש זה, הזכר את אחד מחבריך שעבר מצב דומה עם סבה וסבתה או הוריה. לאחר מכן עקוב אחר שיתוף המאמרים שקראת.

בשעת חירום, מי אתה רוצה לנהל את הכספים שלך?

למה זה חשוב: אם הורה נכה לפתע, הוא זקוק לייפוי כוח עמיד כדי שמישהו יקבל החלטות כלכליות בשמו.

מתי לדבר על זה: עכשיו - לא משנה כמה הוריך צעירים או בריאים.

מה לעשות קודם: טיוטה א ייפוי כוח עמיד לעצמך ― כולם צריכים אחד.

איך מעלים את זה: השתמש בעצמך כדוגמה. אמור להוריך שנכתב ייפוי כוח עמיד ושאל אם יש להם כזה. אם כן, גלה היכן הניירת. אם לא, הציעו לעזור. השתמש בהזדמנות כדי לדון במסמכים משפטיים חירום אחרים, כמו צוואה מחיה ובא כוח בריאות.

קָשׁוּר: אתה מבוגר עכשיו - הגיע הזמן לנהל את 3 השיחות הלא נוחות האלה עם ההורים שלך

• מאת מגי סיבר
• מאת וולסיה קונרד