בניית אשראי (או החייאת פרופיל אשראי פגום) אינו דבר שקורה בן לילה או ללא מאמץ. על מנת לקבל פרופיל אשראי סולידי, כזה שמרוויח לך את הריבית התחרותית ביותר על יישומים, עליך לקבוע קווי אשראי ולהיות בעל היסטוריה של שימוש אחראי. אבל זה רק אחד הצעדים הכרוכים בכך.

'מכיוון שהאשראי הוא כה מורכב, בנייתו דורשת זמן וסבלנות, במיוחד אם אתה מנסה לבנות מחדש אשראי רע.' אומרת קולין מק'קרי, מנהלת אנשים ראשית ותומכת פיננסית אשראי קארמה. 'הידיעה באילו מנופים למשוך יכולה לעזור לך להעלות את הדרך הנכונה לשיפור ושמירת הציונים שלך.'

כדי לסייע בהפחתת התהליך ביקשנו מקריירי וקולות מובילים אחרים בתחום האשראי לשתף את הטיפים המובילים שלהם מתפתח ו שמירה על פרופיל אשראי כוכבי . הנה מה שהיה להם לומר.

חפצים קשורים

הבן את הגורמים התורמים לציון האשראי שלך

לפני שתתחיל לבנות את פרופיל האשראי שלך, חשוב להבין כל אחד מהגורמים שמשחקים בציון הכללי. ישנן חמש קטגוריות תורמות עיקריות: היסטוריית תשלומים (תשלום בזמן); ניצול אשראי (כמה אתה חייב כנגד מסגרת האשראי הזמינה); אורך היסטוריית האשראי (כמה זמן היה לך מסגרת האשראי פתוחה); סוגי אשראי (כמה סוגים שונים של קווי אשראי יש לך, כגון משכנתא, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי) ואשראי חדש (בין אם ביקשת לאחרונה הלוואה חדשה או אשראי אחר).

ידיעת הגורמים הללו וכיצד הם משפיעים על הציון שלך יעזרו לך במסע לשיפור האשראי שלך, אומרת בריטני קסטרו, CFP בחברת כפי ש.

מה ההבדל בין גלידה לשרבט

פתח כרטיס אשראי מאובטח

אם זה לא ברור: אתה חייב להשתמש אשראי על מנת לבנות אשראי. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת אם אתה רק מתחיל היא לפתוח כרטיס אשראי מאובטח.

סוגים אלה של כרטיסים דורשים פקדון במזומן מראש, המשמש כבטוחה המקנה למנפיק כרטיסי האשראי מעט ביטחון אם אינך מצליח לבצע תשלומים. מסיבה זו קל יותר להשיג כרטיסי אשראי מאובטחים מאשר כרטיסי אשראי רגילים אם אין לך היסטוריית אשראי מועטה עד כה. פתיחת חשבון מסוג זה יכולה להיות צעד ראשון נהדר במסע בניית האשראי שלך.

ציוני האשראי הם הכל על הערכת רמת האחריות הכספית שלך, אומר פרדי הוין, סגן נשיא לאופטימיזציה של נתונים עבור רשת פיננסית חופש . לכן, נדרשת היסטוריה כלשהי, והכי עדיף, שההיסטוריה באה בצורה של מידת החזרת החוב.

כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי כדי להתחיל לבנות את פרופיל האשראי שלך, דע שכרטיס אחד מספיק כדי לבסס את היסטוריית ההחזר, אומר הוין.

לקחת הלוואה אישית

בדומה לפתיחת כרטיס אשראי, לקיחת הלוואה ואחריות להחזר יכולה לעזור לכם ליצור פרופיל אשראי. אריק רייט, יוצר הבלוג זוג משקיעים מהחיים האמיתיים, ממליץ לקחת הלוואה אישית קטנה מבנק מקומי, גם אם אתה לא באמת צריך את הכסף.

הכניס את הכסף לחשבון והשתמש בו רק לביצוע התשלומים (בזמן) עבור ההלוואה, אומר רייט. שלמו תוספת גם על יתרת הקרן על מנת לשלם את ההלוואה מהר יותר. תשלם קצת ריבית על כך, אך התשלומים בזמן והחזר מלוא ההלוואה יגדילו את הציון שלך.

אל תלוי בכרטיס חיוב

כרטיסי חיוב הם מאוד שימושיים והם נהדרים אם אתה מעדיף להתרחק מהפיתוי של כרטיס אשראי, אבל רק דע שהם עושים אפס לבניית פרופיל האשראי שלך.

מארחת חג ההודיה בפעם הראשונה

הם כלל אינם מתחשבים בציוני האשראי. הסיבה לכך היא שעסקת כרטיסי חיוב היא רק עסקה בחשבון בנק, ואילו עסקה בכרטיס אשראי היא עסקת הלוואות. בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס חיוב, הסכום נמשך מיד מחשבון הבנק אליו הוא קשור. באמצעות כרטיס אשראי אתה למעשה לווה כסף כדי לשלם עבור דברים, ואז מקבל חשבון בכל חודש שעליך לשלם.

קבל אשראי על דברים שאתה כבר עושה

לעתים קרובות הצרכנים מופתעים כאשר הם לומדים כי תשלום תשלומים בזמן עבור דברים כמו שכר דירה, חשבונות טלפון סלולרי או חשבונות שירות אינו מזין את ציון האשראי הכולל שלהם. הסיבה לכך היא כי נוסחאות ניקוד אשראי מסורתיות אינן נוטות לכלול את הפריטים הללו, אומר טד רוסמן, אנליסט בכיר בענף CreditCards.com.

אבל יש דרך לספור את התשלומים החרוצים האלה. אתה יכול להירשם לתוכניות כגון מומחה בוסט (חינם), אוֹקוּנוֹס (גם בחינם), ו eCredable ($ 24.95 לשנה) כדי למשוך חשבונות קיימים ואחרים לפרופיל האשראי שלך.

Experian Boost טוענת עלייה ממוצעת של 13 נקודות. Perch אומר כי חלק מהמשתמשים לא עברו שום ציון אשראי לשנות ה -600 העליונות, בעיקר בן לילה. זה מדהים, אומר רוסמן.

בצע תשלומי חוב יותר מפעם בחודש

הנה פריצה נוספת המוכרת לבעלי פרופילי האשראי הטובים ביותר: נסה לבצע תשלומי כרטיסי אשראי מדי שבוע, או דו שבועי אם אתה יכול, מה שישמור על היתרות הכוללות נמוכות לאורך מחזור החיוב החודשי של הכרטיס שלך.

כל סוכנות אשראי מושכת את המידע שלך בזמנים שונים של החודש. לכן, עדיף לבצע תשלומים שבועיים או דו שבועיים על מנת לשמור על יתרותיך נמוכות, אומר בלייק ג'ונס, המתכנן הפיננסי של רימון פיננסי . לדוגמה, נניח שאתה משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 10,000 דולר ב -20 לחודש, אך סוכנות האשראי מושכת את המידע שלך ב -19 לחודש. למרות ששילמת את כל היתרה שלך לפני תאריך היעד, ציון האשראי שלך עדיין עשוי להיות מופחת מכיוון שהסוכנות משכה את המידע שלך כשעוד היה לך יתרה בסך 10,000 דולר.

האם אני יכול להחליף קמח לכל מטרה בקמח לחם?

שלם תמיד חשבונות בזמן

אם כבר מדברים על תשלומים, זה לא אמור להיות מעניין, אבל למקרה שלא ידעתם זאת: הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלכם הוא היסטוריית התשלומים. אז אם שום דבר אחר, וודא שאתה מקבל את התשלומים החודשיים שבוצעו בזמן.

אפילו תשלום אחד שהוחמצ עלול לפגוע בציון האשראי שלך. אז עשו כל שביכולתכם כדי לא לפספס תשלום לגמרי, אומר מק'קירי.

אם היו לך בעבר אתגרים, חפש דרכים לאחד את כל תשלומי החשבונות שלך באותו יום, כדי להקל על זיכרון תאריך היעד. נושים רבים יאפשרו התאמה אישית של תאריכי היעד שלך.

הפוך למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר

אם אתה רק מתחיל ליצור היסטוריית אשראי ומקווה לצבור את הפרופיל שלך במהירות רבה במיוחד, בקש מהורה או בן / בת זוג המשתמשים באשראי באחריות להוסיף אותך כמשתמש מורשה באחד מחשבונותיהם.

הפיכתך למשתמש מורשה פירושו שאתה מתווסף כבעל חשבון משני בכרטיס האשראי של מישהו אחר. בהנחה שלבעל החשבון הראשי יש היסטוריה חזקה של תשלומים בזמן ושיעור ניצול אשראי נמוך, זה יכול להשפיע באופן חיובי על האשראי שלך מכיוון שחשבונו יופיע בתיק האשראי שלך, וכך יעזור לבנות ולהגדיל את ציון האשראי שלך, אומר מומחה לחיסכון צרכני ומימון משפחתי אנדראה וורוך .

הוסף חשבונות אסטרטגית

אמנם פתיחת קווי אשראי חשובה לבניית פרופיל האשראי שלך, אבל גם בחזית זו אתה לא רוצה להשתגע (התרחק מיישומי כרטיסי האשראי), מכיוון שהגשת בקשה ליותר מדי אשראי בבת אחת יכולה להוריד את ציון האשראי שלך לגרום לך להראות כמו לווה מסוכן.

מרבית היישומים מפעילים בירור קשה, שמקצץ זמנית כמה נקודות מהציון שלך. חשבונות חדשים גם מורידים את הגיל הממוצע של החשבונות שלך, וזה דבר נוסף, אומר רוסמן מ- CreditCards.com.

הייתי מציע לבקש אשראי לא יותר מחצי שנה בערך. היזהר במיוחד כשאתה בשוק למשכנתא מכיוון שאתה לא רוצה לעשות שום דבר כדי לסכן את הניקוד שלך בתקופה הרגישה ההיא בחיים הכלכליים שלך. נסה להחזיק מעמד בבקשה לכל אשראי אחר עד לסגירתך.

צפו בתמהיל האשראי שלכם

נקודה חשובה נוספת בנושא פתיחת חשבונות - נסו לעשות זאת באופן אסטרטגי מכיוון שהמלווים רוצים באופן אידיאלי שניהלתם בהצלחה שונה סוגי חשבונות.

אם היה לך רק אשראי מסתובב כמו כרטיסי אשראי, זה עשוי להיות הגיוני להירשם להלוואה בתשלומים כמו הלוואת בונה אשראי - בעצם סוג של חסכון מאולץ המדווח ללשכות האשראי, אומר רוסמן. או אם היה לך רק אשראי לתשלומים, דוגמאות אחרות כוללות הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים, אז אולי כדאי שתקבל חשבון מסתובב כמו כרטיס אשראי מאובטח.

הנה אזהרה חשובה אחת מאת רוסמן שיש לזכור כשאתה עושה את זה: לא הייתי רוצה שמישהו ייכנס לחובות רק כדי לבנות אשראי, אך אם נעשה שימוש חכם, אסטרטגיות אלה יכולות לעזור לך לחסוך כסף. ו לבנות אשראי.

הורד את יחס ניצול האשראי שלך על ידי בקשת הגדלת אשראי

גורם מרכזי נוסף התורם לציון הכללי שלך הוא יחס ניצול האשראי שלך, שהוא סכום האשראי שאתה משתמש ביחס לסכום האשראי הכולל שיש לך. מומחים בענף ממליצים לרוב על פחות מ -30%, אם כי בעלי ציוני האשראי הטובים ביותר שומרים לרוב על ניצול האשראי הכולל שלהם מתחת ל -10%.

איך לטפל בפרחים בעציץ

הסתכלנו על דרך אחרת, אם יש לכם אשראי בסך 20,000 דולר על כל כרטיסי האשראי שלכם יחד וצברתם חיובים של 15,000 דולר, יחס ניצול האשראי שלכם גבוה מדי וזה ישפיע לרעה על הציון שלכם. אבל אם גבתם רק 2,000 דולר מתוך אותם 20,000 דולר, אתם משתמשים רק ב -10 אחוזים, וזה הרבה יותר טוב.

פריצה מהירה לשיפור יחס הניצול שלך היא פשוט לבקש מאחת או יותר מחברות כרטיסי האשראי שלך להגדיל את מסגרת האשראי, שתדחוף את סכום האשראי הכולל שיש לך.

אבל תעשה לֹא צא החוצה ומיד תשתמש באשראי המוגדל הזה, מכיוון שתהיה ממש במקום בו התחלת.

הגדלת האשראי הזמין שלך אך לא השימוש בו מורידה את ניצול האשראי שלך, דבר שיכול לשפר את ניקוד האשראי שלך, אומר רייט, מ- Real Life Investor Couple.

השאר חשבונות ישנים פתוחים

טיפ זה חל יותר על מי שמתקן אשראי, במקום לבנות אותו בתחילה, אך זכור שלמשך היסטוריית האשראי שלך יש השפעה על הפרופיל שלך - ואחת הדרכים הקלות ביותר לפגוע בציון שלך היא על ידי סגירת חשבונות ישנים. .

מרכיב אחד בציון האשראי שלך הוא גיל האשראי הממוצע שלך. המלווים בוחנים זאת כדרך להבין כמה זמן אתה משתמש באשראי באחריות, אומר בריאן וולש, CFP בחברת SoFi. סגירת כרטיס יכולה להוריד את גיל האשראי הממוצע שלך ולכן להשפיע לרעה על הציון שלך.

האם מכשירי האדים עוזרים לעור יבש?

במקום לסגור חשבונות ישנים שאולי שילמתם, שקול להשאיר אותם פתוחים, במיוחד אם הם אינם דורשים עמלה שנתית. אתה יכול אפילו להשתמש בכרטיס האשראי כדי לשלם חשבון חודשי חוזר, מציע וולש, ואז להגדיר תשלום אוטומטי עבור כרטיס האשראי הזה, כדי לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. פעולה זו לא רק שומרת על הכרטיס פעיל אלא גם תמשיך ליצור היסטוריית תשלומים המסייעת בבניית האשראי שלך עוד יותר.

בדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע ושגיאות מחלוקת

האם אתה בודק את דוח האשראי שלך באופן קבוע? אם אתה לא נוהג לעשות זאת, אתה עושה טעות גדולה. הנה הסיבה: יכול להיות שיש דיוקים בדוח שלך. ומה עליכם לעשות אם אתם מזהים אחד כזה? נקוט צעדים מיידים לתיקון, כמובן, מכיוון ששגיאות אלה עלולות לגרום לציוני אשראי נמוכים יותר. על ידי ביקור AnnualCreditReport.com אתה יכול לגשת לדוח אשראי בחינם בכל שנה.

זקוק להוכחה נוספת מדוע שלב זה חשוב? הנה לך: על פי סקר FTC , לאחד מכל חמישה אנשים יש שגיאה לפחות באחד מדוחות האשראי שלהם. בנוסף, אחד מכל חמישה צרכנים שגיאה זה תוקן על ידי סוכנות דיווח אשראי לאחר שנוי במחלוקת, לפחות באחד משלושת דוחות האשראי שלהם. אבל רגע, יש עוד.

מעט יותר מכל עשרה צרכנים ראו שינוי בציון האשראי שלהם לאחר שסוכנויות דיווח האשראי שינו שגיאות בדוח האשראי שלהן - לכאחד מכל 20 צרכנים היה שינוי ציון מרבי של יותר מ -25 נקודות, בעוד שאחד מכל 250 צרכנים היה מקסימום ציון שינוי של יותר מ 100 נקודות.

אתה מקבל את התמונה? פשוט להתווכח על דיוקים יכול לגרום לנקודות עיקריות לטובתך.

אולי מידע של מישהו אחר התערבב עם המידע שלך, אולי היית קורבן לגניבת זהות או שאולי מלווה סימן אותך באיחור למרות ששילמת בזמן, אומר רוסמן. לא משנה מה זה, טעות עלולה לגרור אותך מטה, לכן בדוק את דוחות האשראי שלך באופן קבוע כדי להבטיח דיוק.

טיפ פרידה

אתה יכול לבחור אילו מהפעולות המומלצות הללו מתאימות לך ביותר ולמצבך הכלכלי, אך אם יש לזכור נקודת מפתח אחת, היא זו: עקביות.

הדבר המשפיע ביותר שאתה יכול לעשות למען האשראי שלך הוא ליצור כמה הרגלים פיננסיים עקביים שאתה שומר לאורך זמן כדי לסייע בשיפור הציון שלך ולהישאר במצב תקין, אומר מק'קירי.