עבור רוב האנשים, תכנון לעתיד פירושו לשמור על הכספים שלהם. עיקר מטרות החיים העיקריות - לקנות בית, לערוך חתונה נהדרת, לקחת חופשה של פעם בחיים, להביא ילדים לעולם - נעשות בצורה הטובה ביותר עם בסיס כלכלי איתן. מעבר לאבני הדרך החד פעמיות האלה, אנשים רבים חולמים על אורח חיים מפואר (או מפואר במיוחד) הדורש סכום כסף מסוים כדי לקיים אותו. אמנם פינוקים אלו מרגישים טוב וחשוב, אך הם עלולים להוביל לזחילה באורח החיים, אשר עלולה להרוס כל תכנון פיננסי נבון.

אם אתה (או אתה ובן זוגך) הקמת עצמאות כלכלית עם מה שיש לך והבנת כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי בין השאר, אתה נמצא במקום די טוב מבחינה כלכלית. אתה חושב ששינויים חיוביים בהכנסתך - העלאה או בונוס, נניח - רק ישפרו את המצב הכלכלי שלך, אך הודות לזחילה באורח החיים, זה לא תמיד המקרה.

מה זה שרץ אורח חיים?

זחילה באורח החיים, המכונה לעתים אינפלציה באורח החיים, היא כאשר הוצאות המחיה וההוצאות הלא חיוניות גדלות עם ההכנסה. זחילה באורח החיים יכולה לעשות פעילויות או פריטים שנראו כמו מותרות כשהייתם בעלי הכנסה נמוכה יותר או רמת חיים - חופשות ממושכות לאזורים אקזוטיים, מכשירים מהשורה הראשונה, מכוניות חדשות לגמרי, ארוחות תכופות במסעדות יוקרתיות - נראה כמו יסודות. בעיקרו של דבר, אורח החיים שלך ורמת החיים שלך מתגנבים לרמות שלא היית מצליחה לקיים מוקדם יותר בחייך. במקרים גרועים של זחילה באורח החיים, הוצאה מיותרת זו יכולה לחסוך לחיסכון.

'הסימן המסמן של זחילה באורח החיים הוא ההשתקפות הנפשית או הנשמעת, & apos; איך אי פעם הצלחתי לעשות זאת בפחות? & ​​Apos;' אומרת קייטי ווטרס, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת מים יציבים פיננסיים. 'מצאנו שלעתים קרובות הלקוחות מכחישים את מוגזמותם ומשנים את הגדרות המתינות שלהם ככל שהכנסותיהם גדלות.'

ניו אנגליה נגד מנהטן צ'אודר

ווטרס אומרת שהיא רואה לעתים קרובות לקוחות שנחושים לקחת חופשה ממושכת, לשדרג את בתיהם ולקנות מכוניות חדשות - עם כל אותם חובות שנקראו (ויקרות), לשכנע אותם להוסיף גם לחיסכון הפנסיוני שלהם. אתגר.

'אף אחד ממותרות אלה אינו אסור או זללן בפני עצמו,' אומר ווטרס. 'הזחילה טמונה במנדט שיש לך כולם: הבית, המכוניות, תקציב הנסיעות, המטבח / חצר אחורית / מרתף / שיפוץ אמבטיה, בתי הספר הפרטיים. '

זחילה באורח החיים נראית בעיקר בקרב מרוויחים גבוהים, אך כל אחד יכול ליפול בפח הזה. מי לא הצדיק לאכול בחוץ בתדירות גבוהה מדי שבוע לאחר שקיבל העלאה של 1 או 2 אחוזים? החיים בתוך האמצעים שלך יכולים להיראות פשוטים כאשר האמצעים שלך קטנים. אתה יכול להגיד לעצמך שאחרי ההעלאה או הבונוס הבא שלך, אתה פשוט תחסוך יותר כסף ותשמור על כל השאר אותו דבר. אך קשה לעמוד בפני קריאת הצפירה של אורח חיים יקר יותר: אם אתה מרוויח מספיק כסף כדי להרשות לעצמך דירה גדולה יותר, האם אינך צריך לעבור לדירה גדולה יותר? ייתכן שתוכל להרשות לעצמך את שכר הדירה הגבוה יותר, אך הוצאה מוגברת זו תגרום לחיסכון שלך.

כיצד לתקן חוב בכרטיס אשראי

'האשם מספר אחד של זחילה באורח החיים הוא הוצאות על כרטיס האשראי שלך ותשלום זה מדי חודש,' אומר ווטרס. 'בדיוק כאשר העבודה מתרחבת לזמן המוקצב, ההוצאות יתרחבו למסגרת האשראי שניתנה - או במקרה זה, להכנסה הניתנת. רוב הסיכויים שחשבונות כרטיס האשראי שלך כאשר הרווחת לראשונה משכורת היו רבים, הַרבֵּה נמוכים ממה שהם עכשיו. עלייה זו במאזן החודשי הממוצע שלך לאורך זמן, במיוחד אם הותווה בתרשים, היא הראיה הפיזית לכך שנכנעת לזחילה באורח החיים. '

שיפור רמת החיים שלך והוצאות יותר על מותרות החיים ככל שההכנסה שלך עולה זה לא דבר אובייקטיבי רע, אבל כאשר הרגל זה חותך במאמצי החיסכון שלך - בין אם לפנסיה, קרן חירום, או א תוכנית 529 לחינוך של ילד - זה יכול להוות סיכון כלכלי גדול. כמו שאומר ווטרס, 'משהו צריך לתת'.

כיצד להימנע מזחילה באורח החיים

אם ברשותך מספיק כסף, אפשר להחזיק את האחוזה שלך ולחסוך גם לפנסיה: זה פשוט לוקח את אותה מתינות ותכנון שהשתמשת בהם כשהייתה לך הכנסה קטנה יותר.

אם אתה יכול, צא מהשרץ לאורח החיים מההתחלה על ידי מתן מטרה מיידית לגיוס או לבונוס שלך. זה יכול להיות לשלם חובות (אתה תודה לעצמך בהמשך על הלוואה נוספת לסטודנטים או תשלום בכרטיס אשראי), לחסוך לבית, או להוסיף לחשבונות פרישה: אתה רוצה לוודא שהכסף לא צף בסביבתך חשבון שבו אתה יכול לראות אותו. בדרך זו לא תתפתו לבזבז אותו על כורח. אתה יכול ליהנות מכסף נוסף שלך, אבל אתה צריך להיות מכוון לגבי זה ולעשות זאת במתינות.

כיצד למקם עריכת שולחן

'כשאתה מקבל העלאה, זה כן מַכרִיעַ להקצות את הכספים באופן אוטומטי בכל חודש החל מהתלוש השני ', אומר ווטרס. 'אחרת, תספוג אותו באורח החיים שלך ולעולם לא תוכל להתיר אותו מהביצה. עבור בונוסים, אנו אומרים לגלף סכום ולהתפזר. טפל בעצמך! אבל לכל השאר, הקצה את זה ליעדים שלך שזקוקים לכך. '

אם אתה חושש שכבר נפלת טרף לאינפלציה באורח החיים בכל רמה שהיא, אתה עדיין יכול להפוך את ההוצאות שלך. אם אתה שם את כל הוצאותיך - הוצאות מחיה קבועות והוצאות משתנות, בזבוז כאחד - בכרטיס האשראי שלך, ווטרס ממליץ לסדר מחדש כך שרק הכרטיס כרוך בהוצאות שגרתיות, קבועות כגון תשלומי משכנתא, כלי עזר, חברות בחדר כושר וכדומה. . זה ישמור על ניהול האיזון שלך.

'העלויות המשתנות החודשיות - מזון, ביגוד, טיפול אישי, מתנות, רכישות לבית, הרשימה נמשכת - הן המקום בו מתגברים איזוני ההצהרות', אומר ווטרס. 'אנו מעדיפים שלקוחות יחשבו את הוצאות שיקול הדעת החודשיות שלהם, ייבדקו צולבות על מנת להבטיח שזה יאפשר להם לעמוד ביעדי החיסכון שלהם, ואז יפרידו פיזית את הכסף לחשבון צ'קים נפרד בכל תקופת תשלום.

המקומות הטובים ביותר לקנות עיצוב הבית

הפרדת הכסף שלך בדרך זו פירושה שיש סכום קבוע שאתה צריך להוציא על לא חיוני. במקום לבזבז עד למגבלת האשראי שלך, תוכל להוציא רק את הכסף שתקצבת כבר על הוצאות שיקול דעת. ווטרס מכנה חשבון זה חשבון Play או חשבון מוציא: הוא צריך לכלול את העלויות של כל הפעילויות שאתה באמת יכול להרשות לעצמך בכל חודש, ובכל זאת להקדיש כמה שיותר למטרות פרישה ושאר חיסכון.

כדי לחשב כמה כסף בדין אתה יכול להפריש בכל חודש, מציע ווטרס לעשות מחקר הוצאות של שלושה חודשים. הדפיס דוחות - ככל הנראה כרטיס אשראי ודוחות חשבון - משלושת החודשים האחרונים המציגים את כל הכסף שהוצאת. סיווג את כל ההוצאות שאינן חיוניות, חשב ממוצע חודשי והוסף את כולן יחד כדי למצוא את התקציב החודשי שלך ב- Play Play. (ייתכן שיהיה צורך באיזון כדי להבטיח שאתה עדיין משיג את יעדי החיסכון שלך.)

ווטרס אומרת שיש לה לקוחות שהגדירו העברות חוזרות למימון חשבון Play בסכום הכסף המוקצב. כל דבר בחשבון זה זמין להוצאה בתוך אותו חודש או תקופת תשלום: 'זה משחרר את הלקוחות שלנו מהצורך לעקוב אחר ההוצאות שלהם, ובמקום זאת מחייב אותם פשוט לבדוק את יתרת החשבון לעתים קרובות ולהשתמש בכמות ובזמן עד שהם עירוי הבא של מזומנים כדי לקבל החלטות לגבי הוצאות, 'היא אומרת.

הוצאות, מיסים, ביטוחים וחיסכון צריכים לבוא לפני הוצאות לא חיוניות בחישוב זה. בצע קיצוצים לפי הצורך עד שההוצאות יהיו 50 עד 55 אחוז מההכנסה הגולמית שלך: ווטרס אומרת שזה מאפשר ללקוחותיה לאזן פרישה טובה עם אורח חייהם. (רוב האנשים שהיא רואה משקיעים 63 עד 68 אחוזים מהכנסותיהם להוצאות לפני ביצוע התאמות).

'כמו בכל הדברים, הסוד לניהול הכספים שלך כמו מבוגר הוא חתירה מתמדת לאיזון,' אומר ווטרס. 'תיהני בדרך, אבל אל תתנו לזנב לכשכש בכלב.'