כל מה שצריך לדעת על פרישה מדורגת

פרישה מדורגת היא מושג שהולך וצובר תאוצה — ופופולריות. אבל מה זה, והאם אתה צריך לשאול את המעסיק שלך על זה? מומחים חולקים את היתרונות והחסרונות של גישה זו לפרישה.

אם עדיין לא שמעתם את המונח 'פרישה מדורגת', אל דאגה; אתה לא לבד. זה עדיין מושג יחסית מתחת לרדאר בעולם הפנסיה, כזה שעדיין יש עוד דרך ארוכה לעבור כדי להיות מובן או מאומץ.

לפי כתב העת המקצועי SHRM (Society for Human Resource Management), בקרב עובדים בארה'ב בגילאי 61 עד 66, 29% בלבד אומרים שהם מתכננים לנקוט בגישה שלבים לפנסיה. בינתיים, חלקם של ארגונים המציעים לעובדים נבחרים שלב בשלבים גישת פרישה (על בסיס לא פורמלי) עלתה בשנים האחרונות, והגיעה ל-15 אחוז בקרב מעסיקים שהגיבו לסקר הטבות של SHRM לשנת 2019. השקתן של תוכניות פרישה שלביות פורמליות יותר, הזמינות באופן נרחב לכל העובדים, נעצרה בסביבות 6 אחוזים.

אז מהי בעצם פרישה מדורגת? והאם זה משהו שאתה צריך לשקול גם? או לכל הפחות לשאול את המעסיק שלך על זה?

כפי ש SHRM מסביר , פרישה מדורגת מאפשרת לעובדים מבוגרים להפחית את שעות העבודה בהדרגה, ויוצרת מעין מעבר איטי לפרישה ולא עזיבה פתאומית מכוח העבודה. בנוסף לצמצום שעות העבודה לאורך זמן, תוכניות אלו כוללות התחלת משיכה חלקית של קרנות פרישה מתוכניות פרישה של תרומה מוגדרת או הטבה מוגדרת, אומר SHRM. כמו כן ראוי לציין, גישה זו להתנתקות איטית מהעבודה כוללת גם המשך כיסוי בריאות בחסות המעסיק עד שתעזוב את כוח העבודה במלואו.

אם כל זה נשמע מסקרן, הנה עוד כמה עצות פנימיות לגבי פרישה מדורגת והיתרונות והחסרונות הפוטנציאליים שלה.

האם הבגדים מתכווצים במייבש

חפצים קשורים

תרגול מביא לשלמות

נתחיל עם המובן מאליו. פרישה היא אחד ממעברי החיים הגדולים ביותר שנעשה אי פעם. ובין אם אנחנו מדברים על משחק ספורט, ניהול עסק או כישורי חיים בסיסיים, בני אדם מתפקדים טוב יותר ומשיגים תוצאות מוצלחות יותר כאשר הייתה להם הזדמנות לתרגל מיומנות.

'פרישה בשלבים מאפשרת לתרגל את חווית הפרישה', אומר אריק רוס, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ עושר בכיר בסינסינטי, אוהיו. מדיסון Wealth Management. 'בתקופת התרגול הזו, אפשר להתחיל לעשות את הדברים שהם חושבים שירצו לעשות בפנסיה. אם התרגול הולך כשורה, אז יש לך אור ירוק לעבור לפרישה מלאה או אולי להמשיך בגישה השלבית אם זה עובד בשבילך'.

שלב תרגול מסוג זה מאפשר לך למצוא את הדברים שעובדים טוב עבורך ואת הדברים שאולי לא, מוסיף רוס. המפתח הוא שחשוב להיות מכוון לגבי התרגול שלך.

'ניתן להשיג זאת על ידי זיהוי דרכים שבהן אתה מתכנן לבלות את זמנך במהלך הפרישה. לדוגמה, אתה עשוי לצפות לבלות יותר זמן עם הילדים והנכדים שלך. אתה יכול לגלות שזה עובד טוב או שאתה יכול גם לגלות שזה יכול להיות יותר מדי מהדבר הטוב', אומר רוס. 'או שהרעיון שלך לבלות יותר זמן ביחד לא תואם למה שהילדים שלך רואים ככמות זמן אידיאלית לבלות ביחד'.

פרישה מדורגת יכולה לעזור למזער את השימוש בכספי הפרישה

תלוי כמה זמן אתה מותח את הפרישה השלבית שלך, גישה זו יכולה לעזור להוריד חלק מהלחץ מביצית הקן שלך, ולאפשר הפחתה הדרגתית בהכנסה המשכורת (בניגוד לעזיבה מיידית).

'ברגע שההכנסה שנוצרת ממשרה מקצועית נעצרת, יש נטייה טבעית להפעיל יותר תשומת לב ולחץ על מקורות הכנסה אחרים של הפורש שיתמכו בו בפרישה, כמו פנסיה או תיק השקעות', אומר בריאן ניקסה, יועץ עושר בכיר. ל יועצים פיננסיים של קפסטון. 'הפחתה הדרגתית בהכנסה מהרווחת מאפשרת לפורש למזער את הלחץ שהם היו מפעילים אחרת על תיק ההשקעות שלו או על מקורות הכנסה חיצוניים אחרים לפרישה.'

בריאות נפשית

קיום מקור הכנסה חיצוני מתמשך יכול לעזור להפחית חלק מהחרדה הנפשית או המתח הקשורים לשינוי כה מונומנטלי בחיים.

'אנשים רבים קושרים הרבה מהערך העצמי והזהות שלהם לקריירה ולפרודוקטיביות שלהם. אם יש לך קריירה במשך עשרות שנים, זה יכול להיות קשה להבדיל את עצמי העבודה שלך מהעצמי הביתי שלך, ופרישה יכולה להיות שינוי צורם', מוסיף ג'פרי ג'ואו, מנכ'ל הלוואות תאנה . 'איבוד הזהות יכול לעורר דיכאון, חרדה ותחושת אובדן אצל פנסיונרים. הפרישה הדרגתית יכולה לעזור לך להסתגל ללוחות זמנים שהם פחות ופחות קפדניים, ולעומסים שפוחתים לאורך תקופה. כך אתה יכול להתאקלם באורח החיים הפנסיוני במקום לקפוץ בראש״.

תכנון ירושה

למרות שזה עשוי להדאיג אותך כעובד פחות, פרישה מדורגת יכולה גם לעזור להפליא למעסיק שלך. גישה זו מאפשרת מעבר מתחשב של ידע.

האם זה 10 רע לשיער שלך

'עם פרישה מסורתית, מישהו צריך להמשיך מהמקום שבו הפורש הפסיק, עם חודשים פוטנציאליים של התקדמות כדי לחזור לקצב', אומר ג'ואו. 'עם פרישה מדורגת, פנסיונרים עתידיים יכולים להכין מישהו לתפקידם ומעסיקים יכולים לתמוך בהכנה זו באמצעות הכשרה והדרכה'.

כפי ש-SHRM מציינת, עד שעובד מכריז על מוכנותו המלאה לפרוש, לעתים קרובות מאוחר מדי להתחיל בהעברת ידע שכזו אם היא עדיין לא יצאה לדרך. ארגונים רבים צופים פני עתיד מבינים זאת, וזו הסיבה שהם לעתים קרובות המובילים בתחום הפרישה השלבית.

פוטנציאל הפחתה של קצבאות הביטוח הלאומי

אמנם יש הרבה יתרונות ברורים לגישה מדורגת לפרישה, אבל תרצה להיות מודע גם לחסרונות. לדוגמה, יישום אסטרטגיית פרישה מדורגת יכול לגרום להפחתה לא מכוונת בהטבות הביטוח הלאומי שלך, אומר Niksa, מ-Capstone Financial Advisors.

'לכל מי שזכאי לביטוח לאומי יש גיל פרישה מלא (FRA) מוגדר בהתאם לתאריך הלידה שלו. אם קצבאות הביטוח הלאומי ייבחרו להתחיל לפני גיל פרישה מלא, ועדיין נוצרות הכנסה, ניתן יהיה להפחית את הקצבאות המתקבלות מהביטוח הלאומי', מסביר ניקסה.

ההפחתה החלה על מי שתובע קצבאות לפני גיל הפרישה המלא שלהם יכולה להיות משמעותית למדי, מוסיף ניקסה, עד 1 דולר על כל 2 דולר שהרוויחו מעל מגבלת הרווחים של הביטוח הלאומי.

'בשנת 2021, המגבלה הזו היא 18,960 דולר', מציינת ניקסה. 'לכן כל מי ששוקל לתבוע את הביטוח הלאומי שלו בעודו עובד וטרם הגיע לגיל הפרישה המלא שלו צריך להיות מודע להשלכה הפוטנציאלית הזו'.

לא כולם מעריצים

לפחות כמה יועצים פיננסיים נשארים סקפטיים לגבי המסלול הזה של פרישה מצטברת. ריאן צ'יצ'לי, מייסד דורות ביטוח ושירותים פיננסיים בקאדילק, מישיגן, אומרים כי פרישה מדורגת עשויה להחמיר את המשבר הקיים באמריקה של אנשים שאינם מוכנים כלכלית לחיים שאחרי העבודה.

'אנשים מזלזלים בצרכי הפרישה שלהם כבר שנים. אפשרויות פרישה מדורגות כוללות ככל הנראה צורה כלשהי של גישה מוקדמת להטבות פרישה שעלולות לצמצם את מאגר הטבות הפרישה הכולל של פנסיונר', אומר צ'יצ'לי. 'יחד עם האפשרות לקבל הכנסה רגילה מופחתת במועד מוקדם מהמתוכנן, פרישה מדורגת עלולה להוביל לצורך לגשת לחסכון פנסיוני מוקדם מהמתוכנן. המותג הזה של פרישה למחצה פשוט לא יספיק לענות על הצרכים של כמה פנסיונרים פוטנציאליים בטווח הארוך.'

על הגדר? דבר עם איש מקצוע

תכנון מוצלח של פרישה יכול להיות מסובך עבור הטובים ביותר מאיתנו, אבל במיוחד עבור אלה שצריכים לחיות במסגרת תקציב פרישה שנבנה בקפידה. לבחירה לצאת לפרישה מדורגת יכולה להיות השפעה דרסטית על כספי הפרישה הכוללים שלך ותוכנית המשחק. לפני שקופצים על הסיפון עם גישה זו, עדיף לקרוע את המספרים עם איש מקצוע.

'תכננו הכל עם יועץ שיכול להעריך את האפשרויות של תוכנית פרישה מדורגת ולעזור להחליט אם אתה מועמד טוב לתוכנית מסוג זה', מציע צ'יצ'לי. 'איש מקצוע פיננסי יכול לספק תחזית משוערת על ההשפעה הכספית הפוטנציאלית ואף להמליץ על אמצעים חלופיים במידת הצורך.'

וזכור, גם כאשר נוקטים בגישת פרישה מדורגת, יש סיכוי טוב שתחיה חיים ארוכים בפרישה מלאה, ותצטרך שהחסכונות שלך יחזיקו מעמד.

'חסכון מספיק כדי להפוך את העבודה לאופציונלית או לאפשר עבודה במשרה חלקית בשכר נמוך יותר דורש תכנון מוקדם', אומר רוב וויליאמס, סגן נשיא לפנסיה ותכנון פיננסי של צ'רלס שוואב, מהדהד עם צ'יצ'לי. 'חיסכון מספיק, התחשבות בעלויות שירותי הבריאות וחשיבה קדימה על איך תבזבז את הזמן שלך הם כולם קריטיים.'

סדרת צפייה בתכנון פרישה