מתי ואיך אתה מתכנן פרישה יכול לעשות הבדל עצום מתי אתה יכול לעזוב את העבודה שלך ועד כמה החיים יהיו מהנים כשתעשה זאת. כמובן שהמסלול האידיאלי הוא להתחיל לחסוך ברגע שמתחילים לעבוד. אם תמצא את העבודה הראשונה שלך בשנות ה-20 המוקדמות שלך, זה יכול להיות מאוד מועיל להתחיל להחביא מזומנים בזמן שאתה עדיין מתגורר בבית ההורים שלך ויש לך מעט חובות צרכניים.

אבל לפעמים החיים מפריעים לחסוך כמה שתרצה. הלוואות לסטודנטים, תשלומי משכנתא והוצאות כספיות בלתי צפויות עלולות לזרוק לחלוטין את תוכניות הפרישה הטובות ביותר. עם זאת, אפשר להתחיל בשנות ה-30, 40, ואפילו בשנות ה-50 שלך ועדיין להספיק להתראות. למעשה, תכנון פרישה נכון חייב להיות מותאם למצב הכלכלי הנוכחי שלך, כמו גם למטרות ולחלומות העתידיים שלך. הנה איך אתה יכול להתאים את שניהם לא משנה באיזה גיל אתה היום.

4 שלבים להתחיל לתכנן פרישה בשנות ה-20 לחייך

כמבוגרים צעירים, אומרים לנו לעתים קרובות להתחיל לחסוך לפנסיה. אבל עם הלחץ של להסתדר והפיתוי של סיפוק מיידי, רבים מאיתנו מתקשים לחשוב על האני העתידי שלנו. למרות שזה עשוי להיות קשה להבנה באותו זמן, ישנם יתרונות רבים של פרישה מוקדמת תכנון שיכול להשפיע לטובה על בחירות התעסוקה והפנסיה שיש לך בשלב מאוחר יותר בחיים. שוק העבודה ותכנון הפרישה השתנו במהירות במהלך העשורים האחרונים, אז הקפידו לעשות זאת למד את עצמך על המציאות הנוכחית .

דרכים ללבוש את השיער לבית הספר

שלב 1: דמיינו את אורח החיים הפנסיוני שלכם

למרות שזה עשוי להיות בעוד עשרות שנים, חשבו על התוכניות שלכם לגבי העצמי העתידי שלכם. האם אתה רוצה להפסיק לעבוד בשנות ה-40 או ה-70 לחייך? האם אתה רוצה לבלות את ימיך עם ילדיך, או להתנדב במקלטים לבעלי חיים, או לשוט ברחבי הריביירה של המאיה? או איזה שילוב של שלושתם? פרישה היא לא רק על החופש לעסוק בתחביבים, אלא גם על היכולת לחיות את החיים בתנאים שלך. זה עשוי להיות קשה לדמיין את זה בשנות ה-20 לחייך, כי יכול להיות שזה עתה עזבת את הקן או באמת התלהבת מהקריירה החדשה שלך. עם זאת, זה הזמן המושלם לדמיין איך אתה רוצה שיראה באושר ועושר. יהיה לך הרבה זמן לחדד את החזון הזה ולהגיע לאבני הדרך הפיננסיות הדרושים כדי להפוך את החלומות האלה למציאות.

שלב 2: שלם את החוב שלך והתחל לחסוך

אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות לעתיד שלך הוא לצבור מזומנים. בשביל זה יש חשבון חיסכון. ייתכן שיש לך גם חובות הלוואות לסטודנטים או כרטיס חנות שיש לו יתרה שצריך לשלם. עבדו על החיסכון שלכם לשעת חירום (שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה) במקביל שתשלם את החובות הללו. אם הלוואות הסטודנטים שלך בלתי ניתנות למעבר, השתמש בתוכניות החזר מבוססות הכנסה כדי ליצור תוכנית קיימות. ולהתמקד בתשלום חובות צרכנים - כרטיסי אשראי והלוואות אישיות. אפשרו לחסכונות שלכם לצמוח ולחובות שלכם להתכווץ.

שלב 3: השקיעו כמה שאתם יכולים

לפי מחקר ההחלטות השנתי של פידליטי השקעות , בקרב הדור הבא (גילאי 18-35), 62 אחוז מתכננים להגדיל את תרומת הפרישה שלהם בשנה הקרובה, ברמה גבוהה בהרבה מהאמריקאים המבוגרים (34 אחוזים). 'חסוך לפחות 15% מההכנסה שלך לפני מס בכל שנה לפנסיה, הכוללת את כל התרומות שאתה עשוי לקבל מהמעסיק שלך אם יש לך חשבון 401(k) או חשבון פרישה אחר במקום העבודה', אומרת ריטה אסף, סמנכ'לית הפרישה של פידליטי. וחיסכון במכללה. 'אם לא ניתן לתרום את הסכום הזה כרגע, בדוק אם למעסיק שלך יש תוכנית שמגדילה אוטומטית את התרומות מדי שנה עד שהיעד הושג. אתה יכול גם להתחיל בתרומה מספיק לפחות כדי לעמוד בהתאמה למעסיק, ולאחר מכן להגדיל את הסכום הזה בהדרגה אם אתה מקבל העלאה או בונוס עד שתגיע למגבלת התרומה השנתית.' החיסכון הפנסיוני שלך אינו חשבון חיסכון - הוא למעשה מושקע בבורסה. התחלה מוקדמת, אפילו עם סכומים קטנים יותר, היא המפתח להשגת חופש כלכלי. ריבית דריבית פועלת לטובתך.

שלב 4: אם העבודה שלך מציעה תוכנית פרישה, עבד עליה!

בימינו, הזדמנויות עבודה רבות הן על חוזים, כך שאתה מקבל רק כסף מזומן וללא הטבות נוספות. אבל אם אתה מקבל תפקיד בשכר, רוב הסיכויים שתהיה לך הזדמנות להשקיע בחשבון פרישה שנקרא 401(k). תוכנית זו מאפשרת לעובדים לתרום חלק מהכנסתם על בסיס לפני מס. ההכנסה אינה מחויבת במס בעת הרווחתה, אלא כאשר היא נמשכת מהחשבון במהלך הפרישה. כדי להיות זכאי לתרום ל-401(K), אדם חייב להיות בעל היסטוריה תעסוקתית בחברה שלו ולהיות מעל גיל 18. החל משנת 2021, אתה יכול לתרום עד ,500 לשנה. רוב המעסיקים יתאימו את התרומה שלך עד לרמה מסוימת - בדרך כלל 2 עד 5 אחוז מהתרומה או ההכנסה שלך. אבל אם לא תתרום, גם הם לא. אז גם אם אינך יכול למקסם את החיסכון ל-19,500$, תרמו מספיק כדי להשיג את ההתאמה של החברה. זה כסף חינם שהאדם המבוגר שלך באמת יעריך.

קָשׁוּר: מה שעצמאים צריכים לדעת על SEP IRAs ו-Solo 401ks

3 שלבים להתחיל לתכנן פרישה בשנות ה-30 לחייך

שלושים זה לא ה-20 החדש בכל הנוגע לחיסכון לפנסיה. בגיל זה יתכן ואתם כבר מרגישים את הנטל שבטיפול בהורים מזדקנים או בתלויים צעירים. הלוואות לסטודנטים עשויות להימשך, אבל כנראה שההכנסה שלך מגיעה לשיאים חדשים. אם עדיין לא הספקתם להתמקד בפנסיה, אל תרגישו רע. אתה לא לבד. השוטה המוטלי אומר שבני 30 צריכים לשאוף לקבל 47,000 דולר בבנק, אבל רוב האנשים נופלים. למרבה המזל, ניתן להשיג בקלות את הפער בשנות ה-30.

איך לבשל נקניק מבושל מראש בתנור

שלב 1: מקסימום חיסכון של 401(k).

זוכר את חשבון החיסכון המציק 401(k) שאולי הייתה לך או לא הייתה לך הזדמנות להפיק את המקסימום? כעת, זרוק כמה שיותר כסף לחשבון זה, קבל את ההתאמה של המעסיק ושימו לב לאפשרויות הקרן. בדרך כלל, מדובר בקרנות כל כך שונאי סיכונים שהם בקושי מרוויחים יותר מחשבון החיסכון שלך. אתה יכול להרשות לעצמך להיות מסוכן יותר - שקול אפשרויות בסיכון בינוני עד גבוה שיכולות להרקיע את הרווחים שלך במהלך 10 עד 20 השנים הבאות. מכיוון שההכנסה שלך עשויה לעלות, זכור שהכנסת כסף ל-401(k) שלך מפחיתה כעת גם את ההכנסה החייבת שלך, שיש לה גם את היתרונות שלה. עד סוף שנות ה-30 שלך, אתה רוצה לתרום את הסכום המרבי המותר לחשבון פרישה זה מדי שנה.

שלב 2: בדוק את IRAs

לאחר שתרמת את כל מה שאתה יכול לחשבונות הפרישה המונעים על ידי המעסיק שלך, שקול חשבונות חיצוניים אחרים, כגון IRA מסורתיים ורוטיים ( חשבונות פרישה בודדים ). עבוד עם מתכנן פיננסי כדי להבין איזה מהם הכי מתאים לך. אם אתה כבר נשוי ויש פערי הכנסה בין בני זוג, יש דרכים לאחד מבני הזוג לעזור במימון חשבון הפרישה של השני. תסתכל אם א בן זוג IRA היא אופציה עבור המשפחה שלך.

קָשׁוּר: חשבונות הפרישה השונים שכדאי להכיר - וכיצד להבין איזה מהם אתה צריך

שלב 3: התכונן להוצאות המכללה

אם היו לך ילדים בשנות ה-20 או ה-30 שלך, רוב הסיכויים שאתה מתכונן להוצאות המכללה שלהם זה לצד זה עם החיסכון הפנסיוני שלך. עבורם, התחל תוכנית 529 עבור הוצאות לימודים במכללות ובתי ספר למסחר. תשקול גם דרכים לא שגרתיות להגדיל את העושר שלך , תוך כדי חיסכון לעתידם.

3 שלבים להתחיל לתכנן פרישה בשנות ה-40 לחייך

ישנן סיבות רבות מדוע חיסכון פנסיוני לא היה אופציה עד גיל ה-40 שלך. לדוגמה, אנשים רבים מגיעים לארה'ב ללימודים בשנות ה-20 לחייהם או לעבודה מיומנת בשנות ה-30 לחייהם, ומבינים בשנות ה-40 לחייהם שיש להם להדביק קצת את הפער הכלכלי. באופן דומה, פרילנסרים, אמנים, יזמים ואנשים באמצע קריירה שנייה או שלישית עשויים למצוא את עצמם ממוקדים יותר בחיסכון לפנסיה כעת מאי פעם. כי אתה יכול להתחיל לקבל קצבאות ביטוח לאומי בגיל 62 , החדשות הטובות הן שיש לך יותר מ-20 שנה לחזור למסלול.

שלב 1: השקיעו בתיק המתאים

בטח, ביטקוין נשמע סקסי, אבל עם אופק של 20 שנה, אתה צריך להיות זהיר לגבי סיכונים. הימורים גדולים יכולים לגרום להפסדים גדולים שעלולים לדחות את הפרישה בשנים. קחו בחשבון תיקי השקעות בסיכון בינוני: 50% עד 60% כמניות גדולות, והשאר בנכסים פחות מסוכנים כמו אג'ח, זהב וסחורות יציבות אחרות. אם אינך בטוח היכן להתחיל, בדוק פלטפורמות השקעה כמו public.com , שעוזר לאנשים להפוך למשקיעים טובים יותר, ללא קשר לרמת הניסיון שלהם בהשקעה. קהילה מקוונת זו מציעה שיחות מעמיקות וחינוכיות למשקיעים בכל הגילאים בסביבת שניהם חיסכון פנסיוני מסורתי טוב כמו ה תנועת אש .

מתי הזמן הטוב ביותר לצייר

קָשׁוּר: 10 דרכים להתחיל להשקיע עם 100 דולר בלבד

שלב 2: עקוב אחר ההוצאות שלך

שנות ה-40 שלך הן כאשר השמירה על הקצב של הג'ונס מתחילה באמת. חופשות משפחתיות מתגברות, הוצאות הילדים מכפילות ומשולשות, ואתה מתחיל להרגיש שעבדת קשה בשביל הדברים הטובים בחיים. האמת היא שהאינפלציה מייקרת מאוד את עלות הצרכים הבסיסיים, ולכן תצטרכו להיזהר מהוצאות עודפות היום שעלולות לגזול מכם את עתידכם חסר הדאגות. קלארק קנדל מ קנדל קפיטל אומר, 'הנושא המרכזי כאן הוא קודם כל להיות בעל הלך רוח להיות חוסך, ואז תלוי בגורמים שונים אחרים - כגון גיל, הכנסה, מצב משפחתי, מבנה משפחה, הטבות מעביד וכו' - ולאחר מכן מתכנן פיננסי מיומן היטב יכול לקבוע באיזה כלי פיננסי להשתמש, כגון IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP וכו', לקבלת תוצאות הפרישה הטובות ביותר.'

שלב 3: ודא שאתה מבוטח כראוי

ככל שמתבגרים, הסיכונים הבריאותיים ועלות ביטוח הבריאות עולים. לא משנה כמה חסכת, זה יכול בקלות להימחק על ידי הוצאה רפואית שאינה מכוסה כראוי. עכשיו זה זמן מצוין לשקול את ביטוח הבריאות שלך, ביטוח סיעודי וכל הטבות רפואיות אחרות שאולי דחית.

קָשׁוּר: מה זה ביטוח סיעודי (ולמה כדאי לשקול את זה עכשיו)

3 שלבים להתחיל לתכנן פרישה בשנות ה-50 לחייך

להתחיל בשנות ה-50 שלך נשמע מאיים, אבל זה לא חייב להיות. רוב הסיכויים שיש לך כסף שנחסך איפשהו, רק לא בחשבון הפנסיה שלך. ההכנסה שלך עשויה להיות יציבה, וזה גם דבר טוב. ייתכן שיש לך גם הון עצמי לא מנוצל בבית שלך. העניין שלך בעבודה במשרה מלאה עשוי להיות משתנה, כמו גם דרישות גדולות יותר מהזמן שלך - נכדים, ארגונים אזרחיים, טיפול בזקנים ובשכנים. רוב הסיכויים שיש לך הרבה על הצלחת שלך, אבל תרצה להתמקד בלהיות נוח עם פלטפורמות דיגיטליות שהופכות את החסכונות שלך לאוטומטיים מבלי לרוקן את האנרגיה שלך.

שלב 1: אוטומציה עם כלים דיגיטליים

נכון לעכשיו, סביר להניח שאתה כבר משתמש באפליקציות בנק שמנטרות את הרגלי ההוצאות שלך ושולחות לך התראות כאשר מזוהה הונאה בחשבונך. הסתמכו על אותה טכנולוגיה שתעשה עבורכם את עבודת הרטינה בכל הנוגע לחיסכון לפנסיה. ג'ורג' קסטינייראס, מנהל ההכנסות הראשי של אביברה, בע'מ , פלטפורמת מסחר אלקטרוני עם משימה לדמוקרטיזציה של הטבות לכולם, אומרת שהצלחת הפרישה מסתכמת בדבר אחד שכולנו שולטים בו - ההתנהגות שלנו. 'כל אחד יכול לפרוש בכבוד', הוא אומר. 'כל מה שאנחנו צריכים לעשות זה להשקיע בעקביות 10 אחוז מכל מה שאנחנו עושים ולשכוח שזה קיים עד שאנחנו ממש פורש. הטכנולוגיה התקדמה מספיק כדי לאפשר השקעה עקבית בסכומי מיקרו״. הוא אומר לא לסמוך על כוח רצון, במקום זאת, קבל חשבון שמאפשר לך להשקיע אוטומטית 10 אחוז ממה שאתה מרוויח באופן עקבי עד הפרישה.

שלב 2: ארגן את הכספים שלך

אם אינך יודע היכן נמצאות סיסמאות הבנק שלך, קבל ספר או שומר סיסמאות מקוון כדי לוודא שאתה לעולם לא ננעל בחוץ. אם יש לך רק עותקי נייר של מסמכים חשובים, עשה אותם דיגיטאליים בכלי כמו ספר זכרונות המאקרו שלי , שאליו בני משפחה אחרים יכולים לגשת אם הם צריכים. בקיצור, הוצא את כל הפרטים הפיננסיים שלך מהראש שלך לתוך מארגן - וירטואלי או עותק מודפס.

שלב 3: העריכו מחדש את ערך הבית שלכם

עד עכשיו, ייתכן שאתה מקן ריק או שאתה הולך לכיוון זה. אחרת, אתה עלול למצוא את עצמך דואג לקשישים מזדקנים, שאינם יכולים לעלות את המדרגות הלולייניות שלך. ללא קשר להגדרה שלך, רוב האנשים יושבים בחשבון הגדול ביותר שלהם - הבית שלהם. עם הזמן, בתים יכולים לצבור הון עצמי רב שניתן למנף טוב יותר למעבר לבית הממוקם כראוי או בגודל טוב יותר, שלא יעלה כל כך הרבה תחזוקה. תחשוב איך אתה יכול להשתמש בבית שלך כדי לממן את עתידך. להשכיר חדר ריק על VRBO אוֹ Airbnb . הוצא הון עצמי כדי לקנות א בית נופש , שיכול לייצר הכנסה פנסיה. למידע נוסף על משכנתאות הפוכות כדי להחליט אם אתה באמת צריך אחד. השתמש באופן יצירתי בבית שלך ככלי למימון עתידך.

השורה התחתונה: התחל עכשיו.

יש המון משאבים בחינם, כולל משפיענים שמלמדים אותך איך לפרוש מוקדם , ואפליקציות שעוזרות לך למצוא ערים עם יוקר מחיה נמוך יותר שבו אתה יכול לפרוש בסטייל. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים שלך להשיג את יעדי הפרישה שלך. אז אם עוד לא התחלתם, הזמן הבא הטוב ביותר להתחיל הוא ממש עכשיו.

כיסוי הטוב ביותר לעיגולים שחורים מתחת לעיניים