ל משכנתא הפוכה מאפשר לבעלי בתים בני 62 ומעלה להמיר הון עצמי של בית למזומן מבלי למכור את ביתם. ואם שמעתם על הרעיון הזה, אולי אתם תוהים: האם משכנתא הפוכה היא הונאה? תהליך שמפתה קשישים לפדות את ההון העצמי בבתיהם האהובים בזמן שהם מובטלים, בעלי הכנסה קבועה או בדרך אחרת לא מסוגלים לפרנס את עצמם כלכלית נראה, ובכן, דורסני. אבל ישנן נסיבות רבות שבהן משכנתא הפוכה יכולה להיות מועילה ביותר ללווה בעל אבחנה וידע.

הנה כמה טיפים חינוכיים בסיסיים וסימני אזהרה שכדאי לקחת בחשבון כשמחליטים אם משכנתא הפוכה מתאימה לך - או למישהו שאתה אוהב.

מהי משכנתא הפוכה, ומי זכאי לקבל?

משכנתאות הפוכות ידועות גם בשם משכנתאות המרת הון בית (HECM). בעלי בתים מעל גיל 62 (או זוג נשוי שלפחות אחד מבני הזוג הגיע לזכאות לגיל) יכולים להשתמש במוצר הלוואה זה כדי לפדות חלק מההון העצמי הביתי שלהם לכיסוי הוצאות המחיה ולשיפור תזרים המזומנים.

כמה זמן אני מבשל 20 פאונד הודו

ועדת הסחר הפדרלית מסביר: 'ישנם שלושה סוגים של משכנתאות הפוכה: משכנתאות הפוכה למטרה אחת, המוצעות על ידי כמה סוכנויות ממשלתיות ומקומיות, וכן מלכ'רים; משכנתאות הפוכות קנייניות, [aka] הלוואות פרטיות; ומשכנתאות הפוכה מבוטחות פדרליות, הידועות גם כמשכנתאות להמרה ביתית (HECM).'

הפחות נפוץ והכי פחות יקר הוא משכנתא הפוכה למטרה אחת , אבל כולם מגיעים עם תג מחיר. עמלות הקמת הלוואות וריביות משתנות נוטות להפוך את מוצר ההלוואה הזה למסורבל במיוחד, אך הנחת היסוד היא פשוטה: במקום לשלם תשלום חודשי לחברה המשכנת, חברת המשכנתאות משלמת לך תשלום חודשי.

ממה להיזהר כדי לוודא שמשכנתא הפוכה עובדת בשבילך:

אל תחמיצו תשלום מס.

היתרון של משכנתא הפוכה הוא שאתה יכול לשמור את השטר לביתך, והמלווה שלך בעצם משלם לך כדי לגור שם. החיסרון הוא שחשבונות בעלות על הבית הם עדיין הנטל שלך לשאת. המשיכו לשלם מיסים, שירותים, דמי איגוד בעלי בתים וכל שאר התשלומים החובה. כמו בכל משכנתא אחרת, ביטול של עמלות וחשבונות אלה עשויה להפוך לסיבה להתקשר להלוואה.

תכנן מי יחזיר את ההלוואה הזו.

זה משהו שצריך לדון בו עם היורשים האפשריים שלך. אם המשפחה שלך רוצה לרשת את הבית מתישהו, אז אתה צריך להיזהר מאוד עם כמה אתה לוקח במשכנתא הפוכה. הזהירות היא לא שיורשים יהיו על השוק עבור יתרת ההלוואה; למעשה, הדאגה גדולה הרבה יותר.

אני לא אוהב את חבר שלי יותר

ה-FTC מסביר: 'לרוב המשכנתאות ההפוכות יש משהו שנקרא סעיף 'אי-החזרה'. המשמעות היא שאתה, או העיזבון שלך, לא יכולים להיות חייבים יותר משווי הבית שלך כאשר ההלוואה מגיעה לפרעון והבית נמכר. עם HECM, בדרך כלל, אם אתה או היורשים שלך רוצים לשלם את ההלוואה ולשמור על הבית במקום למכור אותו, לא תצטרך לשלם יותר מהערך המוערך של הבית.'

כן, קראת נכון. אם היורשים היו רוצים להשאיר את הבית במשפחה, הם היו צריכים לקנות בחזרה את הבית שכבר קניתם. אחרת, הבנק הוא הבעלים של הבית כאשר הלווה עובר הלאה.

היזהרו מאנשי מכירות.

בדיוק כמו שמוכר מכוניות משומשות לא מתכוון להראות לך את כל השריטות על כל רכב במגרש, האדם שמוכר לך את ההלוואה הזו לא מתכוון לחלוק את כל המלכודות האפשריות של המוצר הזה. חשוב לקרוא על סיפורי האזהרה הללו לפני כן. התכונן לאופן שבו אתה - ומשפחתך - תתייחסו אליהם, אם יתעוררו.

עבור אנשים רבים, משכנתא הפוכה היא אפשרות טובה כשהיא האפשרות היחידה — אבל אל תתנו לאף אחד להגיד לכם שמדובר בכדור קסם. ובוודאי, היזהרו אם מישהו מציע משכנתא הפוכה בשילוב עם שירותים אחרים בתשלום, כגון ביטוח, תיקוני בית או כל דבר אחר שיחייב את תשלומי המשכנתא ההפוכה להתחייבות פיננסית אחרת. אם אתה מריח א הונאה , דווחו על כך ל-FTC, או למשרד התובע הכללי של המדינה או סוכנות פיקוח על בנקאות .

שלושת התרחישים המובילים שבהם משכנתא הפוכה יכולה להיות שימושית באמת:

חפצים קשורים

אחד אף אחד אחר לא רוצה את הבית הזה בכל מקרה.

בעוד שרוב האמריקאים מחזיקים את עושרם בבתיהם, לא כל בית הוא בית חלומות. א בית שעבר בירושה יכול להיות גם מתנה וגם קללה במיוחד כאשר היורשים אינם מוכנים כלכלית לתחזק את הבית, לשלם את המסים או להעסיק אותו. אם אדם מזדקן כבר יודע שהילדים שלו מתכננים למכור את הבית בכל מקרה, אז משכנתא הפוכה היא לא רעיון חצי רע. בעזרת תכנון פיננסי נכון, הוא יכול לאפשר למי שהכי אוהב את הבית ליהנות ממקסימום התועלת.

שתיים יש לך הוצאות רפואיות מיידיות או עלויות טיפול.

אם טיפול רפואי מציל חיים או שירותי טיפול בקשישים מסוימים אינם בהישג יד כלכלית, מינוף העושר בבית עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שיש. א 2019 מחקר הדדי של נורת'ווסטרן מצא את זה 'בזמן 10,000 בייבי בומרס מגיעים לגיל 65 מדי יום , לכמעט אחד מכל חמישה (17 אחוזים) נחסך פחות מ-5,000 דולר לפנסיה ול-20 אחוזים יש חסכון אישי של פחות מ-5,000 דולר... בממוצע, אנשים חושבים שיש סיכוי של 45 אחוז שהם ימשיכו לחיות את החסכונות שלהם, ול-41 אחוז יש לא נקטו צעדים לטפל בזה.'

אנשים רבים פורשים ללא פנסיה, ואלו שהיו בעבודות בשכר נמוך מלכתחילה, סביר להניח שהשליכו את כל הפרוטות שלהם לבתיהם. זה רק הגיוני לראות בביתם כהשקעה שחייבת להראות תשואות בזמן הצורך שלהם.

3 ההזדקנות במקום היא העדיפות שלך.

עבור רוב הקשישים, ההזדקנות בביתם היא סימן לעצמאות ותמיכה רגשית מצד יקיריהם. להיות מאוכסן בבית אבות או מתקן לתמיכה בהזדקנות יכול להיות מדכא, כמו גם יקר מאוד. חשוב לדון בכל האפשרויות הפיננסיות עם כל בני המשפחה ולאשר עם אנשי מקצוע רפואיים האם ההזדקנות במקום היא ריאלית. אם הכל מסתדר, היתרון של המשכנתא ההפוכה הוא שהיא מממנת את היכולת פשוט להישאר במקום.

האם רדיד אלומיניום נשרף בתנור

זה מועיל במיוחד אם בבית כבר יש את שדרוגי נגישות יקרים שיקדם נוחות וניידות לשנים רבות קדימה. דולר לדולר, רוב האמריקאים המבוגרים ישלמו הכל כדי לשמור על השגרה והאוטונומיה שלהם. השקט הנפשי הזה יכול לשפר את איכות החיים ולהפוך את השנים הללו לכמה מהנות ביותר שלהן. אם הבית יכול לממן את המציאות הזו, משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי שימושי מאוד לשקול.