אם אינך מכיר אג'ח פרמיה, ייתכן שאין לך מושג מה אתה מפספס. הקשרים האלה לא דומים השקעות מסורתיות ; הם קונים לך כניסה להגרלת פרסים בכל חודש. תחשוב על זה כעל משחק פיננסי - כזה שעשוי להרוויח כסף גדול.

בעוד שקרנות השקעה מנוהלות, אג'ח בריבית קבועה ו-ISA לרכישת בתים (חשבונות חיסכון אישיים) הם בדרך כלל הדרכים הטובות ביותר לחסוך כסף לעתיד, מומחי מימון אישי מדגישים את החשיבות של החזקת קרן חירום לימים גשומים שעלולים לקרות מוקדם יותר. מה זה כרוך? קופה נגישה בקלות של מזומנים זמינה לטיפול בכל עלויות בלתי צפויות, מתיקונים ביתיים ועד הוצאות רפואיות מהכיס. בטח, חשבונות חיסכון יומיומיים מגוונים יכולים לעשות את העבודה הזו, אבל צרכנים רבים אינם יכולים שלא להידחף מהפיתוי של איגרות חוב פרימיום של NS&I .

מהן אג'ח פרמיה?

אג'ח פרימיום של National Savings and Investments, שהונפקו על ידי ממשלת בריטניה מאז 1956, הן צורה מפורסמת של 'אג'ח לוטו' הנכנסת לבעל החשבון בהגרלה כדי לזכות בערך ריבית מדי חודש - עם פרסים שנעים בין $35 (25 ליש'ט) עד $1,375,000 (£1,000,000).

מי יכול להשתמש בהם?

כֹּל אֶחָד. בעוד שאג'ח פרמיה יזמו בבריטניה, משקיעים הממוקמים בארה'ב ובמקומות אחרים לא צריכים להחמיץ; NS&I מציעה מספר הולך וגדל של חשבונות בינלאומיים לאלה שמתאימים, מה שמאפשר לכל אחד לנסות את החשבון הקטן והמוזר הזה.

למה לנסות איגרות חוב פרימיום?

אין הרבה חשבונות בנק בעלי גישה נוחה שיכולים להציע את ההתרגשות של זכייה במיליון מדי חודש, ועם היומיום היחסי של מוצרים מתחרים, אנשים רבים מעוניינים לנסות את מזלם עם אג'ח פרמיום. בעוד שהריגוש של ההגרלה בפועל עשוי להיות יקר, אג'ח פרמיום מציעות דרך משתלמת מאוד לחוות את הכיף שבהימורים, מבלי לסכן את כספך (ותוך כדי לקבל את ההזדמנות לזכות בקופה).

מה הסיכויים שלי לזכות?

בדצמבר 2019, היו 84.3 מיליארד אג'ח פרימיום במאגר הפרסים, שלכל אחד מהם סיכוי שווה לזכות באחד ממיליוני הפרסים הזמינים מדי חודש - באדיבותו של ארני 5 , המחשב הקוונטי NS&I שהוכנס לשירות במרץ 2019, אשר מחשב את מיליארדי המשוואות הנדרשות להגרלה תוך דקות ספורות.

איגרות חוב פרימיום יכולות להציע לך רק א הִסתַבְּרוּת של תשואה, מה שאומר שתמיד יש סיכוי - אבל אף פעם לא ודאות - לזכות בגדול.

החל מפברואר 2021, שלך שיעור הזכייה לאגרת חוב הוא דק של 34,500 ל-1, שיש לצפות לו בעקבות התרסקות ה-COVID האחרון. למרות שהסיכויים הללו אינם מה שהיו פעם, הם עדיין לרוב תחרותיים יותר מאלה של חשבונות חיסכון רבים - הם גם תואמים את הסיכויים של 36,000 ל-1 ש-NS&I פנתה אליהם בתגובה למשבר האשראי עם זאת, מחוץ לאסונות פיננסיים עולמיים, אג'ח פרמיה בדרך כלל מציעות למשקיעים סיכויים של כ-24,000 ל-1, שאליהם אנו יכולים לצפות שהם יחזרו אליהם בחודשים הקרובים ככל שהשווקים הפיננסיים יתייצבו והעולם המחוסן יתעורר.

כמובן, מכיוון שהזכייה שלך ב'משחק' הזה תלויה לחלוטין בהסתברות, תגלה שהחוויות של אנשים עם אג'ח פרימיום שונות מאוד. לחלקם יש קצת מזל ובסופו של דבר נשבעים למערכת, ומתעקשים שרק השקעה קטנה היא דרך חכמה לגרוף פרס גדול. אחרים אף פעם לא זוכים בשום דבר, מה שהופך את שיעור הריבית שניתן לעקוב אחריהם לרווחי הרבה יותר בעת אחסון מזומנים.

האזינו לפודקאסט 'כסף סודי' של קוזל ביאר כדי לקבל עצות ממומחים לגבי פתיחת עסק, איך להפסיק להיות 'רע בכסף', לדון בחובות סודיים עם בן הזוג ועוד!

האמת היא, איגרות חוב פרמיות יכולות להציע לך רק א הִסתַבְּרוּת של תשואה, מה שאומר שתמיד יש סיכוי - אבל אף פעם לא ודאות - לזכות בגדול. אמנם אין הימור בטוח באמת, אבל על ידי מדידה קפדנית של מה שאתה משקיע, אתה יכול להגיע לסף נוח שבו הסבירות שלך לגרוף כמות בריאה של זכיות הופכת ריאלית.

ה ריבית שווה ערך המצוטט על ידי NS&I הוא כרגע 1 אחוז, שזה מדד מדויק לשפוט למה אתה יכול לצפות בזכייה. כשהפרס המינימלי המוצע על איגרות פרימיום הוא $35, אתה יכול לראות במבט חטוף שללא $3,500 שהושקעו, הסיכוי לזכות אפילו בפרס הנמוך ביותר פעם בשנה נגדך.

אם כי כמובן, גם אם אחוז אחד ממה שהשקעת שווה לסכום מכובד, זה עדיין לא ערובה. אם אתה משקיע $8,250, למשל, עדיין יש לך סיכוי של 10 אחוזים לא לזכות בכלום בשנה שלמה.

איך אני יכול להגדיל את הסיכויים שלי?

אמנם אין דרך אמיתית לפרוץ למערכת, אבל אתה פחית בהחלט חשב את ההשקעות הנכונות כדי לחיות בידיעה נוחה שמגיעות לך תשואות עקביות בממוצע, הודות לאג'ח הפרמיה שלך. יש אפילו א כלי מקוון שימושי שעוזר לך לחשב את הסיכונים והתגמולים שלך, תוך פירוט ברור של הזכיות החציוניות הפוטנציאליות שלך, מספר הפרסים הממוצע והסיכויים שלך להרוויח את הקופה בחודש נתון. מה עם כל המיסטיקה והגחמות של איגרות חוב פרמיה, לראות את כל המידע בפרוטרוט ממצה עלול בסופו של דבר לקחת חלק מהקסם של השקעה מסוג זה, אבל זה גם מאפשר מידה רבה יותר של ביטחון במה שאתה יכול לצפות.

עם שיעורי הריבית התרסקו בכל הלוח עבור כל מיני הצעות חיסכון, אג'ח פרמיה ממשיכות להציע חבילה תחרותית יחסית למה שאתה מקבל. ולפי הסטנדרטים של COVID, אתה בהחלט יכול לעשות יותר גרוע מתשואה של 1 אחוז, וליצור נמל בטוח יחסית למה שהבנקים הגדולים יכולים לתת לך.

אז באמת, עכשיו אולי הזמן המושלם לתת אג'ח פרמיה. מי יודע? עם קצת חישוב מדוקדק וקצת מזל, אולי תהיו אחד מבני המזל המעטים שמוציאים כסף עם הרבה יותר ממה שחיזתם.

• מאת לורנס ראסל