מה זה ביטוח סיעודי (ולמה כדאי לשקול את זה עכשיו)

קנה עכשיו, קבל את הטיפול שאתה צריך מאוחר יותר.

קריסטין גיל

הגישה הסטנדרטית לחיסכון לפנסיה נוטה להיות רכישת קופה גדולה של כסף שתשקיע לאחר מכן (באופן אידיאלי בחשבון פנסיה עם יתרון מס). מה שגמלאים רבים (או אלה שיפרושו בקרוב) מבינים בקרוב הוא שאותו קופה של כסף שאתה משתמש בו למזון, חופשות וארנונה לאחר עזיבת כח העבודה יצטרך לממן גם את עלות הטיפול הסיעודי בשנים האחרונות שלך. , אם תזדקק לזה.

מחקר של ה משרד הבריאות ושירותי האנוש האמריקאי מעריכה שמחצית מהאוכלוסיה תידרש לשירותים ותמיכה ארוכי טווח - כגון מטפל בבית או מגורים בקהילת דיור מוגן - אם יגיעו לגיל 65. העלויות הממוצעות של שירותים אלו יהיו כ-140,000 דולר, אך עבור רבים האמריקאים המספר יהיה הרבה יותר גבוה.

'זו נקודה בחיינו שאיש מאיתנו לא רוצה להגיע אליה, אבל העלות של טיפול משמורת לטווח ארוך יכולה ממש למחוק את החיסכון הפנסיוני של בני זוג', אומר טרי סאבאג', בעל טור פיננסי בסינדיקציה ארצית ומחבר של האמת הפרועה על כסף.

ביטוח סיעודי (LTC) מציע דרך להתכונן לטיפול סיעודי בבית או שהייה ממושכת במתקני דיור מוגן - אפילו מעונות יום למבוגרים - הכל תוך הגנה על ביצת הקן שלך. במקום לבזבז את כספך שהרווחת קשה על העלויות הללו, הביטוח הסיעודי שלך יכסה זאת.

לשכור צייר לחדר אחד

חפצים קשורים

איך עובד ביטוח סיעודי

ביטוח LTC יכסה כל עלות הקשורה לשהייתך במוסד לדיור מוגן, מעונות יום למבוגרים או בית אבות. זה גם יעזור לכסות את עלות הטיפול בבית. זה לא יכסה הוצאות רפואיות, כגון אם אתה מגיע לחדר מיון עבור התקף לב או צריך לעשות בדיקות שגרתיות.

רופא יצטרך לחתום על הצורך שלך ב-LTC לפני שהביטוח ייכנס לתוקף.

'ביטוח סיעודי מספק שירותי תמיכה סיעודי לאנשים הזקוקים לעזרה בשתיים מחמש פעילויות היומיום: רחצה, הלבשה, שירותים, העברה והאכלה', אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויון.

זה יכסה גם טיפול באלה עם מחלת אלצהיימר או דמנציה, היא מוסיפה.

ישנם שני סוגים של ביטוח סיעודי. המתכנן הפיננסי Arvind Ven, מנכ'ל ומייסד של Capital V Group, חברת ניהול עושר שבסיסה בקליפורניה, מתארת את הראשון כמדיניות מסוג 'השתמש בזה או לאבד את זה'. פוליסות אלו נחשבות לפוליסות ביטוח LTC עצמאיות ובדרך כלל הן זולות יותר. החיסרון הוא שאתה יכול לשלם עבור ביטוח מסוג זה למשך 20 עד 30 שנה מבלי להשתמש בו, מה שאומר שהכסף יורד לטמיון.

הסוג השני של ביטוח סיעודי נקרא ביטוח LTC מבוסס נכסים או פוליסות היברידיות, מכיוון שהם משלבים ביטוח LTC עם ביטוח חיים. סוג זה הוא בדרך כלל יקר יותר, אבל הפרמיות קבועות. יש גם קצבת מוות שמשולמת ליורשים שלך.

'יש לזה ערך מזומן או קצבת מוות, וכסף הולך למוטבים אם הביטוח אינו בשימוש', אומר ון.

מי צריך ביטוח סיעודי, ומי זכאי

כולם עשויים להזדקק ל-LTC, ורובם יהיו זכאים כשהם עדיין צעירים. המפתח הוא להשיג כיסוי לפני שמצב קיים מונע ממך להיכנס. מחלות כרוניות ונכויות יכולות למנוע ממך להבטיח כיסוי זה.

מסיבה זו, רוב האנשים ירצו לקנות אותו בשנות ה-50 וה-60 לחייהם.

'אתה יכול לקנות את זה בכל עת, אבל כשאתה מתחת לגיל 50 אתה חוסך לדברים אחרים', אומר סאבאג'. 'בשנות ה-50 שלך, לא סביר שתהיה לך מצב שימנע ממך לקבל כיסוי. אם כבר עברת שבץ, זה מאוחר מדי. שאל את הסוכן שלך לגבי חיתום רפואי.'

Ven אומר שרוב הפוליסות ידרשו איזשהו ראיון רפואי או הערכה לפני שתאושר.

כאשר אתה יכול להרשות זאת לעצמך, התחל לעשות קניות. כפי שאומר ד'אגוסטיני, ככל שתחכו יותר כך הכיסוי יהיה יקר יותר. אז שוב, קנה רחוק מדי לפני שאתה צריך את זה ואתה יכול לזרוק כסף על פוליסה שאולי לא תרוויח ממנה.

'יש אנשים שמתחילים בשנות ה-40 לחייהם וממשיכים לשלם, וחושבים שהם עשו את הדבר הנכון', אומר ון. 'אבל ככל שהם מתבגרים, הם יכולים להגדיל את הפרמיות. הם לא קבועים ולכל מדינה חוקים שונים. אבל בסך הכל, ככל שאנשים מתבגרים, הם יכולים לגדול והם צריכים לשלם את זה לשארית חייהם.'

ד'אגוסטיני מוסיף כי ההחלטה לרכוש את הביטוח הזה צריכה לקחת בחשבון גם את ההכנסה שלך. 'אם יש לך בערך 300,000 עד 3 מיליון דולר של נכסים, אז אתה יכול לשקול להבטיח כיסוי מסוים', היא אומרת.

משפחות בעלות הכנסה נמוכה עם פחות מ-300,000 דולר עשויות לקבל כיסוי LTC על ידי Medicaid. אנשים עם יותר מ-3 מיליון דולר אולי יוכלו לכסות את העלויות בעצמם, אבל קבלת ביטוח מבטיחה שתוכל להעביר יותר מכספך ליורשים שלך.

כמה עולה ביטוח סיעודי

כמו כל סוגי הביטוחים, מה שאתה משלם ישתנה בהתאם לנסיבות האישיות שלך, לכן חשוב לדבר עם יועץ.

'העלות תלויה בת כמה אתה בעת רכישת הפוליסה, בריאותך, הסכום המקסימלי ליום שתשלם הפוליסה ולכמה זמן, וכן האם אתה מקבל שיפור אינפלציה על הפוליסה', ד'אגוסטיני. אומר.

כמו רוב פוליסות הביטוח, אתה יכול להתחיל מלבקש מהספקים הנוכחיים שלך אפשרויות לרוכב.

'אתה יכול לרכוש ביטוח סיעודי אצל יועץ פיננסי או סוכן ביטוח', אומר ד'אגוסטיני. ״אתה יכול ליצור קשר עם אחד מהם או לבדוק אפשרויות דרך משרד הביטוח של המדינה שלך. לחלק מהמדינות יש תוכנית שותפות מדינה המקשרת עם Medicaid. זה עשוי להגן על כמות מסוימת מהנכסים שלך אם יהיה לך צורך ב-LTC בעתיד.'