רוב מה שאתה שומע על תוכנית 401 (k) קשור לנצל את הצעת המעסיק שלך להתאמה ולוודא שאתה מגלגל את החשבון בכל פעם שאתה לוקח עבודה חדשה. אבל מה קורה לכל הכסף הזה ברגע שפרשת? לימוד התוכניות וההפצות של חלוקות 401 (k) - גם משיכות מה- 401 (k) שלך - לא רק יכין אותך ליום בו תצטרך לסמוך על הכסף הזה, אלא גם יחזק את החשיבות שבצבתו בצד עכשיו.

זה מה שמומחים לתכנון פיננסי אומרים שאתה צריך לדעת על אופן העבודה של חלוקות 401 (k).

חפצים קשורים

מתי מתחילות הפצות?

כשמדובר בכספי הפנסיה שלך, תוכניות 401 (k) לא יהיו זמינות לשימושך באופן מיידי. במילים אחרות, אינך יכול לפרוש מוקדם בגיל 50 ולצפות לפדות כסף - לפחות לא בלי קנסות כבדים.

ככלל אצבע, הפצות 401 (k) אינן יכולות להתחיל עד גיל 59 1/2.

זה הגיל שבו אתה יכול להתחיל להוציא את הכסף מחשבונות הפרישה מבלי לשלם את העונש הנוסף של 10 אחוזים, אומרת שלי-אן יווקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי ב- TIAA.

איך לנקות עמוק יופי בלנדר

תכנון פרישה, אם כן, קשור רבות להחלטה באיזה גיל לצאת לפנסיה וכיצד למתוח את כספך בין השלבים השונים שבהם הכספים הללו עומדים לרשותם: החלוקה של 401 (k) מתחילה ב- 59 1/2, אך הטבות הביטוח הלאומי לא יתחיל עד גיל 62. ובעוד שגיל 59 1/2 עשוי להיות מספר שאתה מכיר, סביר להניח שאתה פחות מכיר את גיל 72. זו שנת הקסם שבה אתה צריך התחל לקחת את ההפצות שלך. הסיבה לכך היא שיש לעשות כסף ממלאי המזומנים שלך - תשלם מיסים בכל פעם שאתה לוקח חלוקה מ- 401 (k) שלך.

נניח שמישהו עובד מגיל 25 ותורם באותה תקופה, אומר ארווינד ון, מנכ'ל ומייסד קבוצת הון V, חברת ניהול עושר מקליפורניה. עד אז הם לא שילמו מיסים, אז מס הכנסה אומר 'אני רוצה את הכסף שלי'. בגיל 72 הם אומרים שישבת על זה מספיק.

מה אם אצטרך את הכסף מוקדם יותר?

כמו בכל הדברים, יש כמה יוצאים מן הכלל לכלל כשמדובר בהוצאת הכסף של 401 (k) מוקדם. אנשים מסוימים יכולים לעשות זאת מבלי לשלם את העונשים הכבדים.

תשמע הרבה על גיל 59 1/2. עם זאת, תוכניות 401 (k) הן תוכניות בחסות המעסיק, ולכן ישנם כמה יוצאים מן הכלל ליכולת להוציא את הכסף לפני ולשלם את הקנס, אומר אואיקה. אחד היוצאים מן הכלל הוא אם אתה פורש בשנה בה אתה מלאו 55 לחברה שאיתה יש לך חשבון זה. אתה יכול להוציא את הכסף אז בלי לשלם את הקנס.

לפעמים ניתן להשתמש בכסף גם במקרה של מוות או נכות, היא מוסיפה.

היכן למקם את המדחום בתרנגול הודו

במצבים קיצוניים מסוימים, תוכל גם לשקול לקחת הלוואה כנגד 401 (k) שלך. בעוד שעמלות בגין כך נמוכות לרוב מהאופציות להלוואות מסורתיות, תצטרך להחזיר את עצמך במשך תקופה של חמש שנים - בריבית - כדי להימנע מקנס. יועצים רבים ממליצים נגד זה מכיוון שלעתים קרובות זה מחזיר אתכם ליעדי החיסכון הכללי בפנסיה בכמה שנים.

קָשׁוּר: חוק CARES שינה 401,000 כללי משיכה - הנה מה שאתה צריך לדעת

כמה גדולים ההפצות?

ברגע שתהיה מוכן להתחיל לקחת כסף מה- 401 (k) שלך, יש חמש דרכים עיקריות שתוכל לעשות זאת שיעזרו לקבוע כמה אתה מוציא.

גלגולים הם האופציה הראשונה. עם גלגול, אתה יכול לקחת כסף מה- 401 שלך (k) ולהעביר אותו לחשבון מסוג אחר שבו הוא יכול להמשיך לצמוח במהלך הפנסיה. זה שימושי במיוחד אם אינך מתכנן להוציא את הכסף עדיין (ואתה צעיר מגיל 72), אך ברצונך להמשיך לצפות בו גדל עד שיהיה. 401 (k) ו IRA מסורתיים (חשבונות פרישה פרטניים) יש הפצות מינימום נדרשות החל מגיל 72; לרשות ה- IRA של רוט אין משיכות נדרשות אלא לאחר מות הבעלים. (ה מס הכנסה נדרש לגליונות עבודה מינימליים להפצה כדי לעזור לחשב מה הם שלך; לחלופין, ניתן לשוחח עם מומחה לתכנון פרישה.)

אם יש לך חלק מה- 401 (k) של רוט, עליך להעביר אותו ל- IRA של רוט כדי למנוע את הצורך לקחת חלוקה מינימלית נדרשת בגיל 72, אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני. משיכות ה- IRA של רוט אינן פטורות ממס כל עוד האדם הוא לפחות בן 59 וחצי והקמת את ה- IRA של רוט למשך חמש שנים לפחות.

שים לב כי לתוכניות 401 (k) יש הגנה מלאה על הנושים, בעוד שחלק מה- IRA אולי לא, תלוי היכן אתה גר, אומר ד'אגוסטיני. בנוסף, לגלגול 401 (k) מסורתי ל- IRA של רוט יהיו השלכות מס מסוימות בשנת המס בההתהפכות מתבצעת, אך לא תהיה חייב מיסים כאשר בסופו של דבר תמשוך את הכסף בפנסיה.

אם אתה או בן / בת הזוג שלך עדיין עובדים, תוכל להמשיך לתרום ל- IRA כל עוד תרצה בשל השינויים שהוכנסו בחוק SECURE, היא אומרת. אחד מכם יצטרך לקבל פיצויים חייבים במס כמו שכר, משכורת, עמלות, בונוסים, הכנסה לעבודה עצמית או טיפים. כל חלוקה מה- IRA [המסורתית] שלך ממוסה בשיעורי מס הכנסה רגילים.

הדרך השנייה להשיג את הכסף היא באמצעות משיכות שיטתיות קבועות. זו כנראה השיטה שאתה מדמיין כשאתה חושב להשתמש בכספי הפנסיה שלך מכיוון שהם פועלים כמו חשבון החיסכון שלך בבנק.

האם יש לאיקאה איסוף בחנות

כאן אתה מתקשר לחברה ואומר 'שלח לי 3,000 $ לחודש', אומר Eweka. או שאתה יכול פשוט להוציא משיכות לפי הצורך. התקשרו ואמרו 'שלחו לי 500 דולר'.

המשך מסלול זה אומר שאתה תהיה אחראי על שמירת עין על השורה התחתונה כשהוא יורד משנה לשנה. אם זה נראה מסוכן, יתכן שתאהב את האפשרות הבאה.

האפשרות השלישית מבוססת על הפצות מינימליות נדרשות. אתה יכול להשאיר בידי מנהלי הכספים שלך לספר לך כמה אתה צריך להוציא בכל שנה כדי לפזר את הכסף במהלך אורך חייך המשוער ולהימנע מכל קנס. פעולה זו תבטיח שתשתמש בכל זה ותעזור לך להימנע מהצורך לתקצב על בסיס חודשי.

אתה יכול לעשות את זה מדי שנה, חודשית או רבעונית, אומר אויקה.

האפשרות הרביעית היא רכישת קצבה - בעצם, סוג של ביטוח פרישה המספק זרם קבוע של תשלומים ליחיד - וזו האופציה שיועצים פיננסיים רבים אוהבים הכי טוב.

מהו שמפו השטיח הטוב ביותר לקנות

כשאתה רוכש קצבה, אתה הופך אותה לזרם הכנסה לכל החיים עבורך ועבור בן / בת הזוג שלך, אם יש לך בן / ת זוג, אומר אויקה. אם קצבה נשמעת כמו משהו שאתה מעוניין בו, שוחח עם מומחה למידע נוסף.

האפשרות החמישית היא אפשרות גרועה, על פי רוב היועצים, משום שהיא כוללת פדיון של 401 (k) שלך בסכום חד פעמי. הוציאו את כל הכסף בבת אחת, ואתם חייבים מיסים על כל הסכום כשתלכו להגיש באותה שנה.

כיצד למצוא טבלת מידות טבעת

אם אתה מוציא את כל זה בבת אחת, אתה לוקח את עצמך לאחת ממדרגות המס העליונות, כך שזה מאוד נדיר שמומלץ, אומר אויקה.

מיסים בצד, פתאום תהיה אחראי גם על כך שהסכום הקבוע הזה של הכסף יחזיק מעמד עד מותך. הכסף לא ימשיך לצמוח אם תעשה זאת, אלא אם תשקיע אותו במקום אחר (שיש בו סיכונים משלו), ותצטרך לתקצב אותו בצורה חכמה.

כיצד להחליט איזו אפשרות מתאימה לך

סטיב בוגנר, מנכ'ל חברת ניהול עושר בניו יורק שותפי האוצר, אומר שבחירה כיצד לפדות את 401 (k) שלך היא החלטה שעליך לשקול מחדש בכל שנה.

חשוב מאוד לעשות משפט פלילי על מצב הפרישה שלך לפחות שנתי ופשוט לחבר את המספרים שלך ולהשתמש במודלים כדי להבין מה באמת הפיתרון הנכון עבורך, הוא אומר.

במילים אחרות, אל תגדיר את ה 401 (k) שלך לטייס אוטומטי ביום שאתה עוזב את כוח האדם ולא מצליח לבצע צ'ק-אין. כל תרחיש להפצות שלך יכול להשתנות על בסיס מיסים והמדינה בה אתה גר, אז הקפד לשמור על דופק על המצב הייחודי שלך.