אמריקאים רבים נפגעו קשה מבחינה כלכלית במהלך המגפה, ובעוד שכבר הגיע סיוע כלשהו וייתכן ויותר בדרך, לשבת בחיבוק ידיים ולחכות לתמיכה זו אינה הדרך הטובה ביותר להבטיח שתנצל את כל מה שאתה יכול , במיוחד אם אתה מתקשה לשלם חשבונות. רבים שוקלים משיכות של 401,000 במהלך COVID-19, אך ישנם אחרים פעולות כספיות שתוכל לבצע במהלך הנעילה, כולל למידע נוסף על האפשרויות העומדות בפניך כדי למצוא קצת מזומנים מיותרים בזמנים המנסים האלה.

לפני שאתה מעביר כסף, לוקח הלוואות או מתחיל לבצע משיכות של 401,000, וודא שאתה מבין את המגבלות והתניות שמגיעות עם אפשרויות סיוע נוכחיות ותמיכה אחרת. מכריע ככל שיהיה, מומחים ממליצים לכם לנקוט בגישה יזומה להבנת האופן בו חוק הסיוע, ההקלה והביטחון הכלכלי של קורונאווירוס (או חוק CARES ) עובד ומי מרוויח מכך.

זה חשוב במיוחד אם אתה שוקל משיכות של 401,000 במהלך נגיף העטרה. חוק ה- CARES מאפשר לאנשים הזקוקים לכסף לסגת מ- 401 איש עם פחות עונשים, אך אין זה אומר שמדובר בחינם לכולם, או שביצוע משיכות של 401 אלף מתאים לכולם. הנה מה שאתה צריך לדעת לפני שתתחיל למשוך מחסכונות הפנסיה שלך בכדי לסייע בכיסוי הוצאות במהלך נגיף הכליה.

חפצים קשורים

איך חוק CARES משפיע על ה- 401K שלך

הממשלה חתמה על חוק ה- CARES בחוק ב- 27 במרץ השנה במטרה להתמודד עם הנפילה הכלכלית שנגרמת על ידי נגיף העטרה. הצעת החוק מספקת הקלות לעסקים קטנים ולאנשים פרטיים בצורת ניכויים ממס, בדיקות גירוי, הלוואות ודמי אבטלה מורחבים, בין היתר - והיא גם הקלה על כמה כללים סביב משיכות 401 אלף.

בנסיבות רגילות, אם תפרוש מחשבון הפרישה שלך לפני גיל 59 וחצי, יהיה עונש משיכה מוקדם של 10 אחוזים, שחוק CARES מוותר עליו באופן זמני, אומר קנת לין, מייסד ומנכ'ל CreditKarma. וכל מי שאובחן כחולה COVID-19 או מי שסבל ממצוקה כלכלית בגלל COVID-19 יכול כעת למשוך עד 100,000 $ מתוכניות הפרישה שלהם.

האם אתה יכול לעקוב אחר כרטיס מתנה

לפני המגיפה, לין אומר שהייתם רשאים למשוך רק 50,000 דולר או 50 אחוז מהיתרה הקבועה שלכם, הנמוך מביניהם. המגבלות על הלוואות 401,000 הועלו גם הן: המשתתפים יכולים ללוות עד 100 אחוז מהיתרה המוקנית שלהם, עד 100,000 $, מ- 401,000 שלהם ולשלם אותה בחזרה לאורך זמן.

בהתחשב בשינויים אלה, ייתכן שאתה תוהה האם פרישה מ 401,000 שלך יעזור למצבך הכלכלי, אך לין אומר לשקול את החלטתך בזהירות ולשקול מסלול זה רק אם אתה במצב קשה.

אם אתה ומשפחתך נאבקים בכדי לכסות את היסודות - חשוב לשלם דמי שכירות ולקנות מצרכים - זו אולי האפשרות היחידה עבורך, כל עוד מיצית קודם כל מקור הכנסה אחר, אומר לין. עם זאת, אם אתם מחפשים מזומנים נוספים כדי לכסות כל דבר מעבר לצרכים, זה לא הזמן לסגת מ 401 אלף.

קָשׁוּר: בנקים, נושים ועוד מציעים קלים למי שנפגע מ- Coronavirus - הנה מה שאתה צריך לדעת

האם עליך לסגת מ- 401,000 שלך כעת?

לפני שתמשוך מחשבון הפרישה שלך, לין אומר שחשוב להבין קודם את כל האפשרויות שלך. יתכן שתזכה באבטלה או שתוכל לקבל הקלות מחברות כרטיסי האשראי שלך על תשלומים נדחים או על שיעורי ריבית נמוכים יותר, שתיהן אפשרויות להמשיך לפני משיכות של 401,000.

האם אתה יכול לחתוך דלעת מבעוד מועד

אל תפחד להשתמש בקרן החיסכון לשעת חירום שלך, אומרת לין. מגיפת נגיף הכילה יצרה מצב חירום עבור אמריקאים רבים, כך שתמצו את החיסכון לפני שתטבלו בקרנות הפנסיה שלכם.

אם עדיין לא הגשת את המסים שלך לשנה זו, ייתכן שאתה עדיין מצפה להחזר השנה. שימוש בכסף הזה כדי להספיק את הקצה יכול להיות מהלך טוב יותר מאשר לקחת גם את הפנסיה שלך, אומר לין.

בובי רבל, CFP, מומחה למימון אישי ב- לִסְפּוֹר, מסכים.

התחל בדברים שאינך צריך להחזיר, כמו אבטלה. בדיקות גירוי מועילות גם כן, כמו גם הלוואות או מענקים נסלחים אם אתה או העסק שלך מתאימים, היא אומרת. אתה יכול גם לעבוד כדי להפחית את ההתחייבויות הכספיות על ידי ביצוע דברים כמו איחוד כל חוב שיש לך באמצעות אפליקציה כמו Tally, המסייעת למשתמשים לשלם חובות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה.

מייגן מרפי, סגנית נשיא מנהיגות מחשבה עולמית ב השקעות נאמנות, ממליץ להשתמש בחשבון החיסכון הבריאותי שלך או HSA כדי להתמודד עם הוצאות רפואיות מתאימות, לבדוק חשבונות תיווך כלשהם, או לשקול קו אשראי ביתי. אתה יכול גם לשקול לסגת מ- IOT של רוט, מכיוון שמשיכות אלה הן בדרך כלל ללא מס וקנסות, היא מוסיפה.

האיפור הטוב ביותר של בית מרקחת לכיסוי אקנה

אם אתה זקוק לקלט מותאם אישית, Rebell מציע להתייעץ עם מתכנן פיננסי מהימן או עם מנהל משאבי אנוש במקום עבודתך לפני שתבצע מהלכים. Rebell אומר שיש לך עד 23 בספטמבר, מועד הגמילה של CARES Act 401k לשקול נסיגה. לאחר שנת 2020, הוראות הצעת החוק לא יחולו עוד.

ההשלכות של ביצוע משיכות של 401,000 כעת

אפשרות חדשה זו עשויה להישמע כמו רפסודת הצלה עבור אנשים מסוימים הזקוקים נואשות לכספים, אך הוצאת כסף מחשבון הפנסיה שלך בטרם עת יש גם חסרון, אפילו עם חוק ה- CARES במקום להגביל את העמלות והקנסות הקשורים לכך.

המלכודת הגדולה ביותר היא שככל הנראה אתה גורם נזק חמור לביטחון הכלכלי העתידי שלך, אומר רבל. לא רק שאתה מפסיד את הכסף שצומח עם הזמן, אלא שאם אתה מפסיק לתרום ל- 401,000 שלך, אתה גם מפסיד את הקרנות התואמות לחברה.

האם דלעת היא פרי או ירק ויקיפדיה

בעוד שחוק CARES הגדיל את הסכום שתוכלו ללוות או למשוך והסיר כמה קנסות, אתה עדיין צריך להחזיר את הכסף או לשלם מיסים על המשיכה שלך, אומר מרפי. אם תבחר בהלוואה של 401k, תוכל להימנע מתשלום מיסים על הכסף שאתה לוקח מ- 401k שלך, אך עליך להחזיר את הכסף בחזרה. אם תבחר במשיכה של 401,000, תצטרך לשלם מס הכנסה על הכסף הזה, אם כי אתה יכול לפרוש את תשלומי המס האלה לאורך זמן, עד שלוש שנים. חוק ה- CARES מבטל את העונש של 10 אחוזים על משיכות; הלוואות בסך 401,000 לא נגרמות קנסות כל עוד הן מוחזרות במסגרת הזמן שנקבע.

לבעלי החשבון יש עד שלוש שנים לשלם מיסים על המשיכה. ניתן להחזיר את הכסף לתוכנית פרישה תוך שלוש שנים כדי לעזור לך לעקוב אחר יעדי הפרישה שלך, אומר מרפי.

אבל להחזיר את הכסף הזה יכול להיות קשה, אם לא בלתי אפשרי, עבור אנשים מסוימים שנמצאים נואשים מספיק כדי להזדקק לאפשרות זו. אם משבר וירוס הכורון גם יגרום לך לאבד את עבודתך, תקבל הארכה להחזר הכסף, אך זה ישתנה בהתאם לתכנית.

תוכניות מסוימות אינן מאפשרות הלוואות, ובחלקן עשויות להיות תנאי החזר שונים, כך שעליך לבדוק את התוכנית האישית שלך, אומר רבל.

מתנות לגבר בן 24

כיצד לנצל את אפשרויות הנסיגה של 401,000

אם התייעצת עם מומחים, שקלת את האפשרויות האחרות שלך ובכל זאת החלטת למשוך כסף מ- 401 אלף שלך, צור קשר עם מנהלי תכניות הפרישה שלך.

מרפי אומר לזכור שתשלומים ינוכו אוטומטית מתלוש המשכורת שלך, כך ששכרך הביתה יופחת. כדאי גם להימנע מנסיגה מ 401,000 שלך מספר פעמים, ולנסות לא לקחת יותר ממה שאתה צריך. אם אתה מתכנן להחזיר את הכסף, אם אפשר, נסה להמשיך לחסוך לפנסיה בזמן שאתה עובד להחזיר את ההלוואה וזכור שאם פתאום תחליף עבודה, סביר להניח שתצטרך להחזיר את יתרת ההלוואה באופן מיידי.

רבל אומר כי משך הזמן שלוקח לקבל את כספך ביד ישתנה בהתאם לתכנית, ולכן עדיף להתחיל עכשיו.

אם אתה בנסיבות קשות באמת וזה המוצא האחרון שלך, עשה את מה שאתה צריך לעשות. אין שיפוט, אומר רבל. אבל כל השאר צריכים להימנע מכך.