כרטיסי אשראי מציעים עולם של נוחות, במיוחד כשיותר ויותר עסקים הולכים ללא מזומנים, אבל כמו כל דבר אחר, המותרות של החלקת כרטיס זה מגיעה עם הרבה מלכודות וסיכונים פוטנציאליים. ללמוד איך לצאת מחובות בכרטיס אשראי זה לא קל לאף אחד, אבל הימנעות מלכתחילה מחובות בכרטיס אשראי היא הרבה יותר קלה כאשר אתה מבין את תנאי הכרטיס שלך.

כמו ללמוד איך לתקצב כסף או איך להקפיא את האשראי שלך, ללמוד איך לנהל בצורה אחראית (ואסטרטגית) כרטיסי אשראי יכולה להיות השפעות חיוביות עצומות על הבריאות הפיננסית שלך לטווח ארוך. כרטיסי אשראי לא כולם רעים - ויש אפילו אפשרויות בחוץ למי שאין לו אשראי או אשראי גרוע - כל עוד אתה מבין איך הם עובדים, את הסיכונים שהם מהווים ואיך אתה יכול להשתמש בהם לטובתך.

בין אם אתה מחפש ללמוד עוד על כרטיסי האשראי שכבר יש לך או שאתה מחפש את כרטיס האשראי הטוב ביותר עבורך, הנה התנאים, התנאים והמספרים שאתה צריך להבין לפני שאתה מחליק.

האזינו לפודקאסט 'כסף סודי' של קוזל ביאר כדי לקבל עצות ממומחים לגבי פתיחת עסק, איך להפסיק להיות 'רע עם כסף', לדון בחובות סודיים עם בן הזוג ועוד!

חפצים קשורים

הבן כיצד נצברת ריבית - וההבדל בין ריבית נדחית וריבית נצברת

לרוב כרטיסי האשראי צברה ריבית או ריבית נדחית. ריבית נצברת מסתכמת באופן קבוע. אם אתה נושא יתרה בכרטיס אשראי עם ריבית צבועה, הריבית תחושב על סמך שיעור האחוז השנתי שלך (APR) ותתווסף ליתרה הכוללת שלך באותו שיעור מדי חודש, ללא גימיקים או הפתעות.

ריבית נדחית, לעומת זאת, מציעה בדרך כלל ריבית מבוא ואז מוסיפה ריבית מאוחר יותר אם היתרה המלאה לא משולמת.

ריבית נדחית נוגעת באמת לדברים כמו כרטיסי חנות, אומר מייק קינאן, ראש כרטיסי הבנקים של U.S. בנק TD. אם אתה נושא יתרה לתקופת המבצע ועבר את אותה תקופת קידום עם היתרה, הריבית נדחתה מהיום הראשון. בסופו של דבר תשלם ריבית עבור [כל מה שהצטבר] מאז שביצעתם את הרכישה.

רוב האנשים ייתקלו בריבית נדחית כאשר הם נרשמים לכרטיס אשראי בחנות המציע, למשל, ריבית אפסית למשך עד שישה חודשים. אם אינך יכול להרשות לעצמך רכישה גדולה (כמו רהיטים) בבת אחת, כרטיס חנות קידום מכירות זה יאפשר לך לחלק תשלומים במשך שישה חודשים מבלי לשלם ריבית נוספת. אם אינך משלם את היתרה המלאה במהלך תקופת ההיכרות או שאתה מחמיץ תשלום, עם זאת, ייתכן שתראה את כל הריבית שהייתה מצטברת במהלך התקופה מופיעה בכרטיס.

עם ריבית נדחית, אפס אחוז מבוא בפועל לא מבטל ריבית; זה דוחף אותו לפרק הזמן שנקבע, אז ייתכן שתצטרך להחזיר אותו מאוחר יותר. אם זה יקרה, אתה באמת עדיין משלם את כל הריבית הזו, אומר אנדריאה קורין וויליאמס, CFP, CLU, ChFC, יועץ לניהול עושר עם Northwestern Mutual. זה משהו שאתה בהחלט רוצה לשים אליו לב, היא אומרת.

כרטיסים עם ריבית נדחית עדיין יכולים לעבוד לטובתך, אך רק אם תוכל לשלם את היתרה המלאה בתוך תקופת ההיכרות. וויליאמס מציעה לפצל את היתרה שלך לנתחים ניתנים לניהול שתוכל לשלם לפני שתקופת הקידום תסתיים; ודא שאתה מבין מתי זה - ואם כרטיס החנות דחה ריבית - לפני שאתה נרשם.

Kinane אומר שרוב הכרטיסים לשימוש כללי יצברו ריבית, לא נדחה, כך שתוכל לנוח קצת יותר בקלות.

דע את שיעור הריבית שלך

שיעור הריבית או ה-APR של כרטיס האשראי שלך הוא אחד המספרים החשובים ביותר שאתה צריך לדעת. ובכל זאת, לרוב הצרכנים אין הבנה טובה באמת מהי הריבית שלהם, אומר Kinane.

חלק מהבלבול הזה עשוי לנבוע מהעובדה שלכרטיסים רבים יש יותר מריבית אחת. סוגי ריביות בכרטיסי אשראי כוללים חוזה או שיעור סטנדרטי, שיעור קנסות, שיעור מקדמה במזומן ותעריף קידום מכירות; כדי לגלות איזה כרטיס יש, קרא את חוזה כרטיס האשראי שלך. (כן, אפילו כל האותיות הקטנות.)

החוזה או התעריף הסטנדרטי שלך הוא התעריף התקף בנסיבות רגילות, כאשר חשבונך במצב ניהול תקין וביצעת תשלומים בזמן שהם לפחות היתרה המינימלית.

אם אתה מחמיץ תשלום או משלם פחות מהיתרה המינימלית, ייתכן שתוטל שיעור קנסות: הם בדרך כלל גבוהים משיעור החוזה שלך.

מקדמות במזומן - כאשר אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי ללוות מזומן בבנק או בכספומט - עשויות להיות גם ריבית נפרדת.

תעריפי קידום מכירות - כגון ריבית אפסית לפרק זמן מוגדר - יעמדו כברירת מחדל בשיעור החוזה שלך לאחר סיום תקופת המבצע. שיעורי היכרות של העברת יתרות, שבהם אינך משלם ריבית על העברת יתרה למשך תקופה, פועלים באותו אופן.

זכור כי ה-APR הוא השיעור השנתי, וכי הריבית בכרטיס האשראי מחושבת על בסיס יומי. כדי לחשב את הריבית היומית, חלקו את ה-APR ב-365. אם תשלמו את יתרת כרטיס האשראי במלואה בכל חודש, לא תצטרכו לשלם ריבית.

חשוב גם לזכור שה-APR שלך, אפילו שיעור החוזה שלך, יכול להשתנות. התעריפים יכולים לעלות ולרדת בהתאם להיסטוריית האשראי שלך, תנאי השוק וגורמים אחרים. מנפיק כרטיס האשראי שלך נדרש להודיע ​​לך על כל שינוי, עם זאת, כדי שלא תיתפס לא מוכנה - ובמקרים מסוימים, ייתכן אפילו תוכל לבטל את השינוי בתעריף.

היו מודעים למה זה אפריל טוב

כמעט בכל המקרים, אפר נמוך יותר בכרטיס אשראי עדיף. המשמעות היא שהריבית - ובכך החוב הכולל שלך - תצטבר לאט יותר. שיעורי כרטיסי האשראי נוטים להיות גבוהים בהרבה מהשיעורים על סוגי חובות אחרים, וזה חלק מהסיבה שכל כך קשה לסלק את החוב בכרטיסי האשראי.

לפי WalletHub, הריבית הממוצעת של כרטיס האשראי היא 19.02 אחוז עבור הצעות חדשות ו-15.10 אחוז עבור חשבונות קיימים. לשם השוואה, נכון ל-10 ביוני 2020, ה-APR למשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה 3.323 אחוזים, לפי NerdWallet. (התעריפים נמוכים כעת מאשר בחודשים הקודמים בגלל המיתון שנגרם על ידי משבר הקורונה.) ריבית ממוצעת של הלוואות סטודנטים הוא 5.8 אחוזים. אם ה-APR שלך גבוה מ-19 אחוז, הוא עשוי להיות פחות מהאידיאלי; אם הצלחתם להשיג אחד שהוא פחות מ-15 אחוז, יש לכם רווח אפר בכרטיס האשראי שלכם.

ה-APR שלך יהיה תלוי בניקוד האשראי שלך, היסטוריית האשראי, ההכנסה וגורמים אחרים. לרוב, אנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר והיסטוריית אשראי טובה יהיו זכאים לתעריפים נמוכים יותר; אנשים עם נמוך או אשראי יהיו זכאים לתעריפים גבוהים יותר. אם אתה מסוגל לרסן את הוצאות כרטיס האשראי שלך, עם זאת, ותמיד לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך במלואה, הריבית שלך לא רלוונטית, לפי Kinane, מכיוון שלעולם לא תהיה לך יתרה לחיוב ריבית עַל.

אל תשכח את מסגרת האשראי שלך

קבלת כרטיס אשראי לא אומר שאתה יכול לקנות מה שאתה רוצה, מתי שאתה רוצה. כל הכרטיסים מגיעים עם תקרת אשראי, השולטת כמה כסף אתה יכול להוציא מדי חודש. מסגרת האשראי שלך יכולה להיות נמוכה - חלק מהכרטיסים עוצרים אנשים ב-0 לחודש - בעוד שחלקם יכולים להיות גבוהים בצורה בלתי אפשרית: זה תלוי בהיסטוריית האשראי ובהכנסה שלך.

אם אתה מוציא יותר מדי כסף עם כרטיס האשראי שלך, אתה מוציא את הכרטיס שלך למקסימום, ויכול להיות שתחויב בעמלה או שחיובים יידחו. אם אתה נושא יתרה מדי חודש, גם תקרת ההוצאה שלך תלך וקטן ככל שהיתרה שלך תגדל.

גם אם אתה משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש, הכנסה של יותר מדי כסף על הכרטיס עלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך, הודות לשיעור ניצול האשראי שלך או ליחס. נניח שמסגרת האשראי שלך היא ,000 לחודש. אם אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לקנות סחורה בשווי 5,000 $ בחודש, שיעור ניצול האשראי שלך יהיה 50 אחוז, והמלווה שלך עשוי לדאוג שאתה חי מעבר ליכולת שלך או שיחס החוב להכנסה שלך מדי. גָבוֹהַ. (באופן כללי, יחס ניצול אשראי טוב הוא 30 אחוז).

הדרך הטובה ביותר להימנע מלהסתבך על כך שהכנסת יותר מדי כסף על כרטיס האשראי שלך - גם אם אתה מסוגל לשלם אותו - היא לבקש הגדלת מסגרת האשראי. אם הוכחת שאתה משתמש אמין בכרטיסי אשראי, חברת האשראי שלך עשויה להגדיל את המגבלה שלך באופן מיידי. שמור על הוצאות נמוכות, והיחס שלך יישאר נמוך, תוך שמירה על ציון האשראי שלך ויחס החוב להכנסה במצב טוב.

צפו בעמלות הנוספות האלה

שיעורי הריבית עשויים להיות חלק ממה שהופך את החוב של כרטיסי האשראי לכל כך גבוה, אבל חלק מכרטיסי האשראי נושאים עמלות אחרות שאולי תצטרך לשלם. קרא בעיון את חוזה כרטיס האשראי שלך כדי לוודא שאתה מבין את העמלות הללו, כיצד הן נוצרות וכיצד תוכל להימנע מהן.

אחת העמלות הנפוצות ביותר היא עמלת איחור או קנס, אשר ניתן להוסיף ליתרה שלך אם אתה מחמיץ תשלום, יש איחור בתשלום או לא תשלם את התשלום המינימלי.

עמלה נפוצה נוספת - כזו שלא ניתן להימנע ממנה - היא עמלה שנתית. חלק מכרטיסי האשראי גובים עמלות שנתיות על כרטיסים המציעים תגמולים והטבות אחרות למשתמשי כרטיסי אשראי; לכרטיסים אלה יכולים להיות רווחים נמוכים יותר, אך העמלה השנתית מתווספת אוטומטית לחשבונך מדי שנה. למרבה המזל, לא כל כרטיסי האשראי גובים עמלות שנתיות.

אם הבנק שלך לא מכבד תשלום שביצעת בחשבון כרטיס האשראי שלך - מה שעלול לקרות אם אין מספיק כסף בחשבונך כדי לכסות את התשלום - ייתכן שתחויב בעמלת תשלום חוזר.

עמלות נפוצות אחרות שעלולות להיווצר כאשר אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך עבור עסקאות שונות כוללות עמלות העברה של יתרה, עמלות מגבלת יתר, עמלות מקדמה במזומן, עמלות תשלום מזורז, עמלות עסקאות זרות ועמלות החלפת כרטיס. חוזה כרטיס האשראי שלך יפרט את כל העמלות הקשורות לכרטיס: קרא בעיון.

דע אם אתה צריך כרטיס אשראי מאובטח או לא מאובטח

חוב מובטח הוא חוב המשויך לפריט מוחשי (המכונה בטחונות). משכנתא היא סוג של חוב מובטח, כי אם לא תשלמו את הלוואת המשכנתא, ניתן לקחת מכם את הבית. כך גם לגבי הלוואות לרכב. כך לסוגי הלוואות מסוימים יש ריביות נמוכות יותר מאחרות: המלווים לוקחים על עצמם פחות סיכונים מכיוון שהם יודעים שאם לא תשלם את מה שאתה חייב כפי שסוכם, הם יכולים להחזיר את הפריט שקנית מכספי ההלוואה שלך.

חוב לא מובטח הוא הרבה יותר מסוכן עבור המלווים מכיוון שאין להם מה לתבוע אם לא תשלם את מה שאתה חייב. כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מובטח מכיוון שהם אינם משויכים לאף פריט אחד שמלווים יכולים לדרוש בחזרה כתשלום, ובכך יש להם שיעורי ריבית גבוהים יותר. המלווים מסתמכים על ציוני אשראי והיסטוריית אשראי כדי לקבוע אם הם מתכוונים להציע כרטיס אשראי למישהו, כך שאם יש לך ציון אשראי נמוך או היסטוריית אשראי נקודתית, זכאי לכרטיס אשראי עם תנאים נוחים (או זכאים בכלל) יכול להיות קשה.

למרבה המזל, יש דרך עבור אנשים עם ציוני אשראי נמוכים או ללא אשראי זכאים לכרטיסי אשראי: כרטיסי אשראי מאובטחים.

עם כרטיס אשראי מאובטח, אומר Kinane, הלווים יציעו מעט כסף - 500 דולר, נניח - כדי לשמש כבטוחה בכרטיס שלהם. הם יקבלו כרטיס אשראי מתוך הבנה שאם הם לא ישלמו את התשלומים שלהם, הם יפסידו את הכסף שנתנו לחברת האשראי. כרטיסי אשראי מאובטחים הופכים את הלוואת כרטיסי האשראי להלוואה מאובטחת והם מצוינים עבור אנשים שצריכים לשפר את האשראי שלהם או שאין להם אשראי, כמו בוגרי מכללות, אומר Kinane.

אם אתה יכול להיות זכאי לכרטיס אשראי לא מאובטח עם תנאים נוחים, כנראה שזו האפשרות הטובה ביותר עבורך. אם אינך יכול, עם זאת, כרטיס לא מאובטח הוא אפשרות מצוינת לבניית אשראי.

קָשׁוּר: בנקים, נושים ועוד מציעים סלחנות למי שנפגע מנגיף הקורונה - הנה מה שאתה צריך לדעת

הכירו (ונצלו) את התגמולים

תגמולי כרטיסי אשראי נמצאים בכל מקום. כרטיסי אשראי לנסיעות מציעים נקודות ומיילים לנסיעות ולחברות תעופה, שוברי טיסות, פטור על עמלת כבודת כבודה ועוד. כרטיסי אשראי מסוג Cashback מחזירים סכום כסף מסוים למשתמשים מדי חודש, בהתאם למה שהם רכשו. כרטיסי אשראי בחנות מציעים הנחות קבועות ומשלוח חינם. תגמולים נוספים בכרטיס אשראי כוללים הנחות או הנחות מסוחרים מסוימים, ביטוח רכב שכור או נסיעות בחינם, הגנה על רכישה והטבות אחרות. הרשימה כמעט אינסופית, ולכל כרטיס אשראי מתגמל יש סט הטבות משלו.

הדבר החשוב הוא לוודא שאתה משתמש בהטבות הללו. תגמולים בכרטיס אשראי הם חסרי תועלת אם אתה לא מנצל אותם. כרטיסי אשראי רבים של תגמולים גובים עמלה שנתית, גם עבור הזכות לקבל גישה להטבות אלו. אם אתה משלם אגרה שנתית ולא מנצל את התגמולים, אתה מבזבז את הכסף הזה.

אל תירשם לכרטיס אשראי מתגמל רק כדי שיהיה לך אחד. בדוק היטב את התגמולים וההטבות לפני ההרשמה, והחליט אם ההטבות עולות על תכונות הכרטיס השליליות (אפריל גבוה, למשל, או עמלה שנתית גבוהה). אתה רוצה גם התאמה בין ההתנהגות שלך לבין היתרונות האמיתיים של כרטיס האשראי, אומר וויליאמס, אז וודא שכרטיס האשראי המתגמל שחברך סיפר לך עליו מתאים לאורח החיים שלך לפני שאתה מתחייב.

רק דעו שייתכן שיהיה לכם קשה להעפיל לכרטיס אשראי ב-Flash Rewards עם הטבות נהדרות. עמלות שנתיות בדרך כלל משתלבות עם תגמולים טובים יותר, ותגמולים טובים יותר נשמרים בדרך כלל לכרטיסי אשראי שיש להם תהליך מועמד מחמיר יותר, אומר וויליאמס.

כיצד לבחור את כרטיס האשראי הטוב ביותר עבורך

אם אתה תוהה איזה כרטיס אשראי מתאים לך, התחל בכך שתהיה כנה עם עצמך: האם תוכל לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בכל חודש? אם לא, תרצה לחפש כרטיס אשראי עם עמלות נמוכות ואפריל נמוך.

עם לקוחות שנושאים יתרה ומקבלים ריבית, מה שהם צריכים להיות ממוקדים בו הוא הריבית, אומר Kinane. כמה שיותר נמוך יותר טוב.

אם יש לך ציון אשראי נמוך, מומלץ לבדוק כרטיסי אשראי מאובטחים. המפתח הוא להכיר בכך שתצבור חובות בכרטיסי אשראי ולאחר מכן לחפש דרכים למזער את החוב הזה: רווחים גבוהים ועמלות קנסות רק יגדילו את הסכום הכולל שאתה חייב, מה שיקשה על בסופו של דבר להפוך ללא חובות. ותזכור: אתה לא צוֹרֶך כרטיס אשראי. הם נוחים, הם מציעים תגמולים, ויש להם כמה הגנות שאין לצורות תשלום אחרות, אבל אם קבלת כרטיס אשראי פירושה צבירת חוב או פגיעה אחרת בתמונה הפיננסית הכוללת שלך, אתה יכול לדלג על זה. כרטיסי חיוב עובדים באותה מידה, והרבה יותר קל לנהל אותם.

אם אתה מאמין שתוכל לשלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש - או שאתה מתכנן להקטין את ההוצאות שלך כדי לאפשר זאת - יש לך עוד כמה אפשרויות.

אם יש לך אשראי נמוך, ייתכן שלא תהיה זכאי לכרטיס אשראי מפואר של תגמולים. התחל עם כרטיס השכבה הנמוכה ביותר - רובם מציעים כמה הטבות וללא עמלה שנתית - ועבוד על בניית אשראי על ידי תשלום יתרתך בזמן, מדי חודש. בתוך כמה חודשים, ייתכן שתוכל לשדרג לכרטיס עם תגמולים טובים יותר.

האם לאחר תשלום עושה בדיקת אשראי

אם יש לך ציון אשראי טוב והיסטוריית אשראי מוצקה, יש לך את הבחירה שלך בכרטיסי אשראי. התחל בתעדוף מה שחשוב לך: האם אתה רוצה כרטיס שמציע מיילים של חברת תעופה והטבות אחרות לנסיעה, או שכרטיס קאשבק ללא עמלה שנתית מתאים לך?

השאלה הראשונה שהייתי שואל את עצמי אם הייתי פותח כרטיס אשראי היא, 'כמה אני מרוויח?' אומר וויליאמס. אני מעודד אנשים לבחור בכרטיסי אשראי שהם חושבים שהם ירוויחו מהם הכי הרבה. קח את זה ככה: אם אתה לא נוסע הרבה, כרטיס אשראי תגמולים על נסיעות לא מתאים לך.

אם אתה מוציא את רוב כספך על מצרכים, בחר כרטיס שמציע נקודות נוספות להוצאות על מכולת. אם אתה אוכל בחוץ כל ערב, מצא כרטיס שיתגמל אותך על כך. רוב הסיכויים שכרטיס האשראי המתאים עבורך נמצא בחוץ: אתה רק צריך למצוא אותו. עשה את המחקר שלך, קח את הזמן שלך, ויהיה לך כרטיס אשראי נהדר תוך זמן קצר.

קָשׁוּר: חובות לא אומר שהעתיד הפיננסי שלך נהרס: הנה איך לנהל אותו