זה נראה טוב מכדי להיות אמיתי: אתה קונה באינטרנט, מתבונן בזוג נעליים שהם קצת יותר ממה שהיית רוצה להוציא עכשיו. סמל קטן ליד המחיר (וכפתור ההוספה לעגלה הזה) נותן לך את החדשות הטובות ביותר - אינך צריך לשלם את כל הכסף הזה כרגע. אתה יכול לשלם על זה בתשלומים, ולפרק את המחיר הגבוה לתשלומים שנראים - נעז לומר - סבירים באופן חיובי.

הצעות לקנות עכשיו ולשלם מאוחר יותר נפוצות יותר ויותר ברשת עם עליית שירותי התשלומים (ספקי הלוואות נקודת מכירה טכנית) כגון Affirm, Afterpay ו- Klarna, כולם עולים לקנות עכשיו, שלמו כוכבים מאוחרים יותר (BNPL) בארה'ב עם כ- 23,000 שותפים קמעונאיים בארה'ב בין שלושת השירותים, אפשרויות התשלום הללו מהוות כמעט מיקום לכל הקונים המקוונים. יתכן שאתה מזהה את השמות, אך הבנה כיצד פועלים Affirm, Afterpay ו- Klarna (ושירותים שכאלה) היא עניין אחר לגמרי.

ראשית: האינסטינקט שהוא טוב מכדי להיות אמיתי אינו לגמרי מחוץ לבסיס. כמובן שישנם תנאים מסוימים שעליכם לעמוד בהם בכדי להשתמש בשירותים אלה - למשל לבצע את תשלומי התשלומים שלכם בזמן. הם לא הלוואות ללא תוצאה. אך שירותים אלה אינם בהכרח תרמית מסוכנת, גם אם הם מעט לא מוכרים. (הם בהחלט נוטים פחות להנחית אותך במעגל חוב מאשר הלוואות יום המשכורת. )

בפועל, שירותי תשלום בתשלומים פועלים ממש כמו כרטיסי אשראי או מימון בחנויות. כאשר אתה מבצע רכישה ובוחר להשתמש בשירות, הוא למעשה משלם את מחיר הרכישה המלא שלך לחנות או לסוחר. לאחר מכן אתה משלם תשלומים קבועים לשירות, ולא לסוחר, מכרטיס אשראי, כרטיס חיוב או חשבון בנק עד שתשלם את מלוא עלות הרכישה שלך. ההזמנה שלך תישלח מיד - אין המתנה עד שתשלם את רכישתך כדי לקבל את הסחורה שלך, כמו במערכת הפריסה של בית הספר הישן.

גודל ותדירות התשלומים שלך יהיו תלויים בשירות בו אתה משתמש, אם כי רבים מסתמכים על מערכת בה מחיר הרכישה מחולק לארבעה תשלומים ששולמו במשך כשישה שבועות. במערכת זו, התשלום הראשון שלך חייב להיות ברגע הרכישה, ואז יש לך תשלום המגיע כל שבועיים עד שכל שלושת התשלומים הנותרים יבוצעו (שישה שבועות). לרוב, אם תשלם את כל התשלומים שלך בזמן, לא תשלם עמלות או ריביות.

סביר להניח שאתה רגיל לחיוב החודשי המשמש כרטיסי אשראי וחברות שירות: מדוע תוספות של שבועיים? זה באמת עולה בקנה אחד עם התדירות שבה משלמים לאנשים וכיצד הם מתקצבים את הוצאותיהם, אומרת מליסה דייוויס, מנהלת הכנסות ראשית באפטרפיי. במקום תקצוב חודשי, בהתבסס על כרטיס האשראי או הצהרת הבנק שלך, תאריך פירעון שכר הדירה וחשבונות אחרים, שירותי BNPL רבים מאפשרים לאנשים לתקצב על סמך מועד התשלום שלהם.

איך מורידים מסקרה

אם אינך משלם עמלות או ריביות, ייתכן שאתה חושב כיצד שירותים אלה מרוויחים כסף? (שאלה הוגנת.)

בעיקר, שירותים כמו Affirm, Afterpay ו- Klarna מרוויחים כסף מהחנויות המקוונות שממנה אתה קונה. הם גובים שותפים קמעונאיים בתשלום, ובתמורה, קמעונאים אלה נוטים לראות מכירות גבוהות יותר ורכישות גדולות יותר מאנשים המשתמשים בשירותים בכדי להפוך את הזרם המקוון שלהם לזול יותר. שלא כמו המלווים או חברות כרטיסי האשראי, חלק הארי של חברות אלה & apos; הרווחים מגיעים מחברות אחרות, ולא מלווים, אם כי חלקם לוקחים סכום כסף קטן מעמלות מאוחרות ותשלומי ריבית (על כך בהמשך).

האזן לפודקאסט 'כסף חסוי' של Real Simple כדי לקבל ייעוץ מומחה לפתיחת עסק, כיצד להפסיק להיות רע עם כסף, & apos; דיון עם בן זוגך על חוב סודי, ועוד!

כל אדם בן 18 ומעלה עם כרטיס אשראי, כרטיס חיוב או חשבון בנק יכול להירשם לשירות BNPL. אתה יכול ליצור חשבון עם השירות שבחרת לקניות מהירות יותר עם קמעונאים המשתתפים או פשוט לבחור באפשרות בקופה, אך בכל השירותים יש טכנולוגיית הצפנה כדי לשמור על אבטחת המידע שלך.

באופן כללי, Affirm, Afterpay ו- Klarna דומים מאוד, אך לכל אחד מהם יש הצעות, תנאים ותהליכים מובחנים משלהם שעשויים לגרום למושך יותר מהאחרים. המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד Affirm, Afterpay ו- Klarna עובדים.

חפצים קשורים

איך פועל פועל

לְאַשֵׁר מבדיל את עצמו מכרטיסי אשראי על ידי דחיית עמלות מאוחרות, עמלות נסתרות וריבית דריבית - כל התורמים הנפוצים לחובות כרטיסי אשראי. (שהושק בשנת 2012, זהו גם שירות ה- BNPL האמריקני הוותיק ביותר.) כשאתה רוכש משהו דרך Affirm, אתה לא משלם עמלות מאוחרות (גם אם יש לך תשלום מאוחר) - אבל Affirm אכן גובה ריבית.

אישור מאשר למשתמשים באמצעות בדיקת אשראי רכה, אשר לא תשפיע על ציון האשראי שלך, אם כי היא יכולה להופיע בדוח האשראי שלך, שם אין לו השפעה. ההסמכה לשימוש באישור אורכת דקה בלבד; לאחר שתאושר, Affirm יראה לך בדיוק כמה אתה חייב, ללא גימיקים. המחיר כולל את עלות הרכישה וכל ריבית שתחויב בה; אישור אכן מציע ריבית של 0 אחוזים, אך שים לב שהשיעורים יכולים להגיע הרבה יותר גבוהים, תלוי במספר גורמים. ניתנת לך האפשרות להחזיר את ההלוואה שלך על פני שלושה, שישה או 12 חודשים - משך ההלוואה שלך עשוי להשפיע על הריבית שלך, אך Affirm מאפשר לך לשקול את כל האפשרויות כדי למצוא את תהליך ההחזר המתאים ביותר עבורך.

משתמשים יכולים לחבר את חשבון האישור שלהם לכרטיס אשראי, כרטיס חיוב או חשבון בנק; התשלומים ינוכו אוטומטית מאמצעי התשלום על בסיס מוסכם. השינוי החשוב הוא ש- Affirm יראה למשתמשים כמה הם חייבים, כולל ריבית, לפני שהם קונים: לא תצטרך לשלוף מחשבון כדי להבין כמה מימון יעלה לך בסופו של דבר, ותשלם פחות מ יהיה לך בכרטיס אשראי, הודות למחויבות של Affirm לריבית פשוטה במקום ריבית דריבית, שיכולה לבנות על עצמה. (לא ריבית נדחית גם כאן.)

הערעור של Affirm על כרטיס אשראי הוא שמשתמשים יודעים בדיוק כמה הם בסופו של דבר ישלמו מההתחלה. אם הם מפספסים תשלום, הם נדחפים להמציא את התשלום בהקדם האפשרי, אך לא יגבה תשלום מאוחר. בניגוד לשירותים אחרים, מאשרים ידווח על תשלומים בזמן לחזרת Experian, לשכת אשראי. תשלומים בזמן והלוואות אחראיות יכולים למעשה לשפר את ציון האשראי שלך. יחד עם זאת, ביצוע רכישה גדולה מאוד או שימוש רב מדי באשראי אצל Affirm (הנקרא גם בעל יחס ניצול אשראי גבוה מדי) עלול לפגוע בציון האשראי שלך.

איך אפטרפיי עובד

עם כ -15,000 שותפים קמעונאיים בארה'ב, תשלום אפטר בעלת הטווח הרחוק ביותר לקניות של שירותי BNPL אלה או ספקי הלוואות נקודת מכירה. (אפטרפיי אפילו הודיעה רק על תכונת קניות חדשה בחנות שמאפשרת לקונים להשתמש בשירות לרכישות אישיות אצל קמעונאים המשתתפים.) אפטרפיי מציעה תשלומי תשלום ללא ריבית המשתרעים על פני שישה שבועות, עם תשלום המגיע כל שבועיים (ו אחד אמור למועד המכירה). עלות הפריט מחולקת באופן שווה בארבעת התשלומים הללו, ללא תוספת ריבית.

כיצד לנקות רצפה ללא מגב

כשמגיע לתשלום, הוא ינוכה אוטומטית מאמצעי התשלום שלך. תקבל תזכורת מבעוד מועד, כדי שתוכל לבדוק שוב שהתשלום יעבור. לאחר תקופת חסד קצרה, אפטרפיי גובה עמלות מאוחרות בגין תשלומים מאוחרים או שהוחמצו: 8 דולר בגין איחור בתשלום, כאשר העמלות מוגבלות בסכום של 25 אחוז ממחיר הרכישה אם תשלומים מרובים. (הלווים לא יוכלו להשתמש שוב ב- Afterpay עד שהם יבצעו תשלומים כלשהם.) עם עמלות מוגבלות, צבירת הר חובות ענק באמצעות Afterpay תהיה קשה.

אפטרפיי לא מבצע בדיקת אשראי - אפילו לא רכה - והאישור הוא מיידי. כאשר אתה נרשם לחשבון או מגיש בקשה לשימוש ב- Afterpay (למעשה בקשה להלוואת נקודת מכירה מאפטר-פיי), תזין את כתובת הדוא'ל שלך, מספר הטלפון, כתובת החיוב, אמצעי התשלום ויום ההולדת שלך, אומר דייוויס; אינך צריך לחלוק מספר ביטוח לאומי, וציון האשראי שלך לא יושפע. (אפטרפיי תשלח לך קוד לאישור מספר הטלפון שלך.) אם אתה מתגעגע לתשלומים, זה לא יפגע בציון האשראי שלך; מצד שני, אם אתה לווה אחראי ותמיד מבצע את התשלומים שלך בזמן, ציון האשראי שלך לא יעלה, מכיוון שאפטרפיי לא מדווחת לשום אשראי.

קָשׁוּר: כיצד להבין טוב יותר את כרטיס האשראי שלך - ולהבין איזה מהם מתאים לך

איך קלנאנה עובדת

קלארנה נותן למשתמשים את הגמישות הרבה ביותר להחליט כיצד הם רוצים לשלם עבור הרכישות המקוונות שלהם. קלארנה מציעה שלוש אפשרויות, אם כי לא כולן זמינות בכל הקמעונאים. הראשון (והפופולרי ביותר, המוצע על ידי כל השותפים הקמעונאיים של קלארנה) הוא תשלומים ללא ריבית. מערכת 'שלם בארבע' זו מפרקת רכישה לארבעה תשלומים שווים שמשתמשים מבצעים אחת לשבועיים. (הראשון חייב בתשלום בעת הרכישה.) עמלה מאוחרת של עד 7 $ נגבתה אם ניסיון שניכו לנכות את התשלום לא הצליח. השני, שלם מאוחר יותר, מאפשר למשתמשים לקבל את ההזמנה באופן מיידי ולשלם מאוחר יותר (תוך 30 יום) במלואם, ללא ריביות או עמלות. Pay Later אינו מוצע על ידי כל השותפים הקמעונאיים, ואם הם אינם משולמים לאחר תאריך היעד, הלקוחות יכולים להיחסם משימוש ב- Klarna בעתיד, אומר דובר Klarna.

האפשרות השלישית מוצעת רק על ידי שותפים קמעונאיים נבחרים והיא משמשת לעתים קרובות לרכישות גדולות. בדומה למימון חנויות מסורתי, הוא משלם עבור רכישה במלואה ומאפשר למשתמשים להחזיר את קלארנה לאורך שישה עד 36 חודשים. המימון החודשי של קלארנה אכן גובה ריבית - שיעור האחוז השנתי של קלארנה הוא 19.99 אחוז, למרות שהמחירים יכולים להשתנות עבור מבצעים או מבצעים מיוחדים - אך המשתמשים יוכלו לעבור ללא ריבית על ידי תשלום הרכישה במלואה בתוך שישה חודשים. ניתן לגבות עמלה מאוחרת של עד 35 $ אם מחמיצים תשלום מימון חודשי.

קלארנה עשויה לבצע בדיקת אשראי רכה אם תגיש בקשה לתשלום או תשלם אופציות מאוחרות יותר; בדיקת אשראי רכה לא תפגע בציון האשראי שלך, אם כי היא עשויה להופיע כחקירה רכה (לא מזיקה) בדוח האשראי שלך. אם תגיש בקשה למימון קלארנה, קלרנה תנהל בדיקת אשראי קשה, שעלולה לפגוע בציון האשראי שלך ותופיע כחקירה קשה בדוח האשראי שלך. בשני המקרים, תדע כמעט באופן מיידי אם אתה מאושר.

האם כדאי לך לנסות את Affirm, Afterpay או Klarna?

עליכם להחליט אם אחד משירותי BNPL הללו מתאים לכם. לפני שתירשם, עליך לשקול כמה דברים.

ראשית, מדוע עליכם לפרק את הרכישה לתשלומים? אם זה בגלל שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמך את הפריט, כדאי לך לחשוב מחדש על הרגל הקניות שלך באינטרנט וללמוד כיצד לתקצב כך שתוכל להיות בטוח שהרכישות שלך הן בטווח הזמינות שלך.

שנית, תסתכל על כל חוב שיש לך כבר. אם כבר יש לך סכום נכבד של חובות כרטיסי אשראי ואתה מחפש דרך אחרת להמשיך ולהוציא, סביר להניח שזמן והאנרגיה שלך יושקעו טוב יותר בתשלום חוב זה. אם אתה עובד להפחית את חוב כרטיסי האשראי שלך או רוצה להימנע מחוב זה בריבית גבוהה ביחד, שירות BNPL עשוי להיות האלטרנטיבה הנכונה עבורך.

דייויס אומר כי הרוב המכריע של משתמשי אפטרפיי מניחים את כרטיסי החיוב כאמצעי התשלום שלהם. בעל כרטיס אשראי ושימוש באחד משירותים אלה קרוב מספיק לאותו הדבר שאולי לא תרצה לעשות את שניהם. (ושימוש בכרטיס אשראי למימון תשלומי תשלומים יכול פשוט לגרום לך לחובות רבים יותר.) אשר, אפטרפיי וקלארנה מוצגים כחלופות לכרטיסי אשראי; אלו שנזהרים מנחות בחובות עמוק של כרטיסי אשראי (או כאלה שמנסים לטפס ממנו) עדיין יכולים ליהנות מהנוחות והתקצוב של קנייה עכשיו ותשלום מאוחר יותר, ללא אותם עמלות וריבית מורכבת.

ברבי אתה יכול להיות כל דבר מסחרי

כולנו דואגים שאנשים לא ייכנסו לחובות, אומר דייוויס.

לבסוף, חשוב על התמונה הכלכלית הכוללת שלך. כרטיסי אשראי כוללים סיכונים, אך יש להם יתרון אחד עצום: בניית אשראי. בניית אשראי בשלב מוקדם (לעיתים קרובות באמצעות כרטיס אשראי, אם כי ישנן שיטות אחרות) יכולה לעזור לאנשים להשיג ציוני אשראי גבוהים יותר ולהוריד ריביות בהלוואות (חשוב משכנתאות והלוואות רכב) בהמשך חייהם. אם אין לך כרטיס אשראי (ואתה לא רוצה כרטיס כזה), שקול מה זה אומר עבור האשראי שלך: האם יש לך שיטה אחרת לבניית אשראי? אם לא, ייתכן שתרצה למצוא אחד כזה, או לבחור שירות שיאפשר לך לבנות אשראי.

אם אתה רוצה לטייל בעולם הקנייה עכשיו ולשלם אחר כך, עשה את המחקר שלך ונסה לבחור שירות אחד שזמין אצל קמעונאים רבים שאתה מכיר ואוהב. כל השירותים מציבים מגבלות פרטניות על סכומי הרכישה על בסיס מספר גורמים, כולל הרגלי קניות והוצאות. למשתמשים חדשים עשויה להיות מגבלה תחתונה, אך מרבית השירותים מגדילים את המגבלה הזו עבור משתמשים חוזרים שמבצעים תשלומים בזמן. אם אתה מוציא כסף גדול (ואתה יכול להרשות לעצמך לשלם את כל זה), הקפדה על שירות אחד תקל עליך לבצע רכישות גדולות יותר באחריות.