כשאתה עושה קניות, בין אם זה ביום שישי השחור או יום שני בסייבר או במהלך שבוע טיפוסי, אתה כנראה תמיד שומר על המבצעים הטובים ביותר. בטח, יש חנויות שמציעות מכירות נהדרות על בסיס חוזר, אבל כשאין מכירה שמתבצעת ואתה באמת רוצה עסקה טובה, הרשמה לכרטיס אשראי בחנות יכולה להיראות כאפשרות מתוקה למדי.
חלק מכרטיסי האשראי בחנויות מציעים עסקאות הרשמה, כגון אחוז מסוים בהנחה על הרכישה הראשונה שלך עם הכרטיס; אחרים מציעים תגמולים שוטפים בחנות ובחנויות מסונפות, כגון חיסכון של 5 או 10 אחוזים בכל רכישה בכרטיס. (החיסכון הקטן הזה יכול להסתכם, במיוחד אם מדובר בחנות שאתה מבקר בה לעתים קרובות.)
בנוסף, אם אתה חדש בכרטיסי אשראי, כרטיס חנות יכול להיות אופציה טובה באופן כללי: על פי ניתוח חדש מאתר מימון אישי. WalletHub, לכל כרטיסי האשראי בחנויות הכלולים בניתוח עמלות שנתיות בסך 0 דולר, וכמעט 30 אחוז מהם מציעים תגמולים שוטפים, בעיקר באמצעות מערכת נקודות. בקרב כרטיסי אשראי בחנויות המציעים הנחות כתגמולים, תגמול ההרשמה הממוצע הוא יותר מ- 25 אחוז בהנחה על הרכישה הראשונה.
עם אפשרויות כאלה - בהשוואה לעמלות השנתיות הגבוהות לעיתים ולתגמולים מינימליים או פחות מוחשיים בקרב כרטיסי אשראי רגילים - ההרשמה לכרטיס אשראי בחנות נראית החלטה קלה, במיוחד אם יש לך רכישה גדולה בראש וזקוק למעט זמן לשלם על זה.
אחת ההטבות המובילות בכרטיס אשראי בחנות היא ריבית היכרות. אם אינך מצליח לשלם עבור רכישה במלואה (או לשלם את יתרת הכרטיס שלך) בחודש-חודשיים הראשונים, הכרטיס לא יגבה ממך ריבית על כך, כך שתחסוך כסף בסופו של דבר. כרטיס האשראי הרגיל שלך יגבה ממך ריבית על היתרה שלך עד שתוכל לשלם אותה, ובסופו של דבר תשלם יותר עבור הרכישה בסופו של דבר. פשוט קרא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה: על פי הניתוח של WalletHub, 43 אחוז מכרטיסי האשראי בחנויות מציעים אפריל של 0 אחוז באפריל על רכישות, אך 88 אחוז מכרטיסים אלה משתמשים בריבית דחויה.
ריבית נדחית היא תכונה בה כרטיסי אשראי אינם מציעים שיעורי ריבית נמוכים או נמוכים כתמריץ להירשם לכרטיס. לאחר מכן, כרטיסים אלה יחולו את אפריל הרגיל באופן רטרואקטיבי על סכום הרכישה המקורי, כאילו שיעור ההיכרות הנמוך מעולם לא היה קיים, אם מחזיקי הכרטיס מפספסים תשלום חודשי או לא מחזירים את יתרת מלוא תקופת ההיכרות.
לעתים קרובות מוסתר באותיות הקטנות, ריבית נדחית יכולה להונות את מחזיקי הכרטיסים להירשם לכרטיס אשראי כדי לנצל ריבית של 0 אחוז, ואז להכות בשיעור גבוה בהרבה שהופך את הרכישה הגדולה שלהם (אולי חג המולד עם כרטיס גדול) מתנה, שנרכשה בכוונה לשלם אותה בהדרגה בריבית אפסית) אפילו יקרה יותר. והכי גרוע, ריבית דחויה נכנסת לעתים קרובות ברגע שתקופת ההיכרות הגיעה לסיומה, חודשים לאחר הרכישה; זו הפתעה מגעילה, במיוחד אם לשלם את הרכישה לבד זה כבר מאבק.
על פי הסקר של WalletHub על ריבית נדחית, 82 אחוז מהאנשים לא יודעים איך עובד עניין דחוי, מה שהופך את הנוהג למסוכן עוד יותר.
ריבית נדחית לא צריכה להיות חוקית, אומר מנכ'ל WalletHub, אודיסיאס פפאדימיטריו, בהצהרה שמלווה את הדו'ח. זהו נוהג מוצל ונטוא אינטואיטיבי שתלוי בטקטיקות הפתעה טורפות כדי להשיג רווח.
למרבה הצער, נראה שהפרקטיקה המוצלת הזו לא הולכת לשום מקום, והיא משמשת כרטיסי אשראי בחנויות המובילות, כולל אלה באמזון, אפל, וקדרות אסם, על פי הניתוח של WalletHub.
כאשר בעל כרטיס מודע לכך, ריבית דחויה אינה מהווה איום חמור: אם בעל הכרטיס משלם את הרכישה הראשונית במלואה בתוך תקופת ההקדמה, הריבית הנדחית אינה מתחילה. אם זה לא אפשרי, זה יכול פירושו נטל כספי גדול עוד יותר בהמשך. כמו ברוב כרטיסי האשראי, אם אינך מסוגל לשלם יתרה חודשית במלואה (או לפני שתקופת ההיכרות מסתיימת), ייתכן שכרטיס אשראי בחנות אינו מהלך נכון, גם אם פירוש הדבר לחסוך 25 אחוז בהזמנתך. קניות לחג המולד.
אם אתה מנסה להבין מתי להשתמש בכרטיס אשראי ואתה לא מבין לגמרי את אפריל, העמלות השנתיות ואת ההשלכות של אי תשלום היתרה במלואה מדי חודש, אולי עדיף לך להשתמש בכרטיס החיוב שלך (או במזומן) ברוב הרכישות. להבין כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי לא קל, אבל קל לתת לחוב הזה להצטבר, במיוחד אם אתה נתקע עם ריבית נדחית או תכונה אחרת של כרטיס אשראי לא נעים שאתה לא מבין לגמרי.
התחשבות בחובות כרטיסי אשראי גורמת להגעה לאבני דרך פיננסיות אחרות - כגון הקמת קרן חירום - כמעט בלתי אפשרי, אולי עדיף לנגן את זה בטוח מאשר להצטער. חשוב על זה ככה: כרטיס אשראי אחר פירושו שעליך ללמוד כיצד לנקות כרטיסי אשראי ביתר נואשות.
