כאשר הכסף חסר, קשה לדעת לאן לפנות. שאילת כסף מהמשפחה היא אופציה פופולרית, אך לא כזו שכולם יכולים לסמוך עליה. במהלך משבר נגיף הכורון, חוק CARES האמריקאי איפשר זאת למשוך או ללוות כסף מ- 401 אלף שלך חיסכון לפנסיה, אך פעולה זו באה עם השלכות משלה - והיא אפשרית רק לבעלי חיסכון בפנסיה כבר. הדבר נכון גם עבור קרן חירום: פנייה לאחד עכשיו אפשרית רק למי שהצליח לבנות אחת לפני שהזמנים התקשו.

לאנשים הזקוקים לכסף במהירות - בין אם הם איבדו הכנסה וזקוקים לכסף לכיסוי יסודות ובין אם הם עומדים בפני הוצאה בלתי צפויה - ישנן אפשרויות הלוואה, כולל הלוואות אישיות והלוואות ליום המשכורת. (דרכים מהירות אחרות להשיג מזומנים כוללים מכירת חפצים, לקיחת הלוואות בעלות על מכוניות ונקיטת פעולות אחרות שמסכנות רכוש אישי.)

למרבה הצער, התקנות הפדרליות להגנה על לווים מפני הלוואות טורף לתשלום חלשות: כמו הניו יורק טיימס דיווחים, הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן רק סיימה תוכנית להצבת מגבלות חדשות להלוואות ליום המשכורת שהיו חוסכים ללווים כ -7 מיליארד דולר בכל שנה בעמלות. הכללים היו מגבילים את מספר ההלוואות הלווים יכולים לקחת ברצף ומחייבים את המלווים לבדוק שיש ללווים את האמצעים להחזיר את חובם; עם החזרת התקנות החדשות, קל כמו תמיד להיתפס במעגל של חובות הלוואות ליום המשכורת.

הלוואות ליום המשכורת מתפרסמות באופן נרחב - ויש אפילו סט חדש של אפליקציות אופנתיות ומרוממות, המציעות הלוואות ליום המשכורת בעצם - אך מעטים האנשים שמבינים כיצד הם מתפקדים, אפילו כאשר הם שוקלים לקחת הלוואה ליום המשכורת. לפני שאתה מסכים להלוואה ליום המשכורת, ודא שאתה מבין את התנאים ועשה את המחקר שלך, אחרת אתה יכול למצוא את עצמך בבור כסף עמוק עוד יותר.

חפצים קשורים

מהי הלוואה ליום המשכורת, וכיצד פועלות הלוואות ליום המשכורת?

הלוואה ליום המשכורת הינה הלוואה קטנה, קצרת טווח, בשיעור גבוה. הלוואות ליום המשכורת פועלות כך: לווה כותב צ'ק שישולם למלווה בגין הסכום שהאדם מעוניין ללוות בתוספת דמי ההלוואה. המלווה נותן ללווה את סכום הכסף המוסכם ושומר על ההמחאה עד לפירעון ההלוואה - בדרך כלל ביום התשלום הבא של הלווה, ומכאן שמו. לאחר מכן המלווה מפקיד את הצ'ק ומחזיר את הכסף שהלווה בתוספת העמלה. את הלווה ייקח את סכום הכסף שלווה היישר מחשבון הבנק שלו.

הלוואות ליום המשכורת נקראות לפעמים גם הלוואות מקדמות, הלוואות מקדמות צ'קים, הלוואות צ'קים שלא פורסמו, או הלוואות פיקדון נדחות, על פי ועדת הסחר הפדרלית (FTC), הסוכנות להגנת הצרכן האמריקאית. הדרישות לקבלת הלוואה ליום המשכורת הן בדרך כלל רק חשבון בנק פתוח במצב תקין, מקור הכנסה קבוע וצורת תעודת זהות כלשהי - ללא בדיקת אשראי. הלוואות ליום המשכורת נוטות להיות כמה מאות דולרים - במדינות מסוימות יש אפילו מגבלות מקסימליות להלוואות ליום המשכורת - ויש להן תקופה של כשבועיים, או מחזור ליום משכורת אחד.

בתיאוריה, הלוואות ליום המשכורת הן דרך פשוטה להשיג כסף במהירות ללא בדיקת אשראי קשה, מה שגורם להם להיראות כאופציה טובה עבור אנשים עם אשראי רע או ללא אשראי. בפועל, הם נוטים לטרוף ולהפיל אנשים רבים בחובות עמוקים: הסיכון טמון בפרטים, כלומר הריבית והעמלות.

הלוואות ליום המשכורת יכולות לסייע בכיסוי הצורך המיידי של הוצאות בלתי צפויות, אומר לורן וויבר, CFP, יועץ פיננסי בכיר בשירותי היועץ האישי של ואנגארד. עם זאת, כמעט תמיד יש הלוואות אלה שיעורי ריבית ועמלות גבוהים במיוחד. לעיתים רחוקות הם מהווים החלטה כלכלית טובה ויש לראותם רק כמוצא אחרון.

כיצד הלוואות ליום המשכורת מכניסות אנשים לחובות עמוקים יותר

אין שום דבר רע בללוות כסף או לקחת הלוואות - חוב מנוהל היטב הוא למעשה חלק חשוב בתרגול בריאות כלכלית. קשות לניהול הלוואות ליום המשכורת, כיוון שיש להן עמלות וריביות גבוהים מאוד והן משווקות כלפי אנשים שכבר חיים משכורת לתלוש משכורת, אשר ככל הנראה יתקשו להחזיר את החוב במלואם.

על פי ה- FTC, דמי הלוואות ליום המשכורת יכולים להיות אחוז מהסכום שהושאל או עמלה אחידה על בסיס תוספי הכסף שהושאל. עבור הלוואה בסך 100 דולר, למשל, העמלה עשויה להיות 15 דולר, עם 15 דולר נוספים עבור כל 100 דולר שהושאלו. העמלה מחויבת מחדש בכל חידוש הלוואה או החלפה, אם הלווה אינו מצליח להחזיר את ההלוואה בפרק הזמן שנקבע - שוב, בדרך כלל שבועיים. הלוואות ליום המשכורת יהיו גם בשיעור אחוז שנתי (אפריל), המבוסס על גורמים רבים ומוסיף עוד יותר לסכום החייב.

עבור אלה שחיים תלוש משכורת לתלוש משכורת, פירעון הלוואות ליום המשכורת הוא מאתגר במיוחד מכיוון שהחזר הלוואה אחת עם משכורת פירושו שלא יישאר מספיק כסף כדי להגיע הַבָּא תלוש שכר. במצב זה, לעתים קרובות נוטלים הלוואה נוספת ליום המשכורת, עם אותם עמלות ואפריל; ברגע שאתה נכנס למעגל הזה - החזר הלוואה ליום המשכורת רק בכדי לקחת הלוואה נוספת כדי להגיע לתלוש המשכורת הבא - קשה לעצור.

העמלות הרגילות, תקופות התשלום הקצרות וסכומי התשלום הקטנים פירושן שעלות נטילת הלוואה ליום המשכורת מסתכמת במהירות רבה, אומרת ננסי דרוסו, סמנכ'לית ומנהלת אימון ב- איקו, חברת גולדמן זאקס המספקת ייעוץ פיננסי בחסות המעסיק. זה פיתרון לטווח קצר, היא אומרת.

האם לקחת הלוואה ליום המשכורת?

מומחים מסכימים שיש לפנות בזהירות להלוואות ליום המשכורת. הם עשויים לפתור מצוקת כסף לטווח קצר, אך אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה הראשונית בכסף שנשאר כדי להימנע מלקיחת הלוואה נוספת, הם יכולים להכניס אותך לצרות גדולות עוד יותר.

ובכל זאת, התחושה הכספית אינה גוברת על הדחיפות שאנשים רבים חשים כאשר הם אינם מסוגלים לרכוש מוצרי יסוד או לשלם את חשבונותיהם. אם אתה חייב ללוות כסף ואינך מסוגל ללוות באופן אחראי ממשפחה או מחברים, בדוק תחילה חלופות לטווח קצר להלוואה ליום המשכורת. ה- FTC מציע הלוואה קטנה מאיגוד האשראי או מהבנק או מחברת הלוואות קטנות - הקפידו לשים לב לאותיות הקטנות כדי להבין את העמלות והריבית הנלווים לכך, כדי להבטיח שזו אפשרות חכמה יותר מאשר הלוואה ליום המשכורת.

אם הלוואה ליום המשכורת היא עדיין האפשרות היחידה (כמו שהיא אצל רבים), חפשו את ההלוואה עם העמלות והריבית הנמוכות ביותר. (המלווים נדרשים על פי החוק לגלות את עלות ההלוואה.) לווה רק את מה שאתה חייב, והפוך אותו לפחות משכר המשכורת שלך, כך שתוכל להחזיר את ההלוואה מבלי לגבות עמלות נוספות - באופן אידיאלי עם מספיק כסף שנשאר כדי להגיע אליה המשכורת הבאה שלך, כך שלא תצטרך ללוות יותר כסף כדי למלא את הפער.

בזמן שאתה בוחן אפשרויות הלוואות - ללא קשר לאשראי או להכנסה שלך - היזהר מאפליקציות שמבטיחות להלוות כסף במהירות. רבים מציעים הלוואות מזומנות קטנות תוך מספר ימים ולעתים קרובות אין להם בדיקת אשראי, והם אומרים שהם חלופות בטוחות וחכמות יותר להלוואות ליום המשכורת.

רבות מהאפליקציות הללו מתפקדות כהלוואות ליום המשכורת, גם אם יש להן עמלות או שיעורי ריבית נמוכים יותר. זה כאילו שהם הולכים מאחורי המסווה של האפליקציות האלה וגורמים לזה להיראות כאילו זו לא הלוואה ליום המשכורת, אומר אנדראה קורין וויליאמס, CFP, CLU, ChFC, יועץ לניהול הון עם חברת Northwestern Mutual. כמו בהלוואות מסורתיות ליום המשכורת, דמי מחקר ועלויות הקשורות לשירות.

ברגע שעברתם את המחסור הפיננסי הנוכחי שאילץ אתכם לחפש הלוואה לזמן קצר, התמקדו בלהיות יוזמים: למדו איך לתקצב כסף אז אתה חי בתוך האמצעים שלך ולא צריך ללוות כסף כדי להגיע לתלוש המשכורת הבא. לכל הפחות, הרגל לשים לב כמה כסף אתה מוציא וכמה אתה מרוויח כדי להבין כמה אתה צריך להפריש בכדי לכסות את הדברים העיקריים. לְמִידָה איך לחסוך כסף יכול לסייע בצביטת פרוטה ובמציאת כסף נוסף לטווח הארוך והלוואות כסף (כאשר הן נעשות באחריות) יכולות לכסות הוצאות בלתי צפויות, אך שום דבר אינו מחליף את הרף הכספי האיתן שתקציב מספק.