הנה הכלל הראשון שיש לנקוט בעת הלוואת כסף לבן משפחה: נניח שלעולם לא יחזירו לך - והיה בסדר עם זה.

והנה הכלל הראשון שיש לנקוט כשאתה לווה כסף מהמשפחה: על בכי בקול, שלם להם בחזרה.

אם כל מי שלווה אי פעם או הלווה כסף פעל לפי שני הכללים האלה, מאמר זה יכול להיות מלא בתמונות של בני משפחה מאושרים, מחייכים בלי שמץ של אשמה או טינה על החליפין הכספיים שלהם.

למרבה הצער, כסף תמיד נראה אישי לא נוח. 'כשאתה מלווה כסף, יש שינוי כוח ביחסים', אומרת מייגן מקוי, דוקטורט, מטפלת מורשית בנישואין ומשפחה במנהטן, קנזס, וחברת הנהלה העמותה לטיפול פיננסי . 'המלווה הופך לחזק יותר - אתה רואה את עצמך אחראי יותר. זה מעמיד את הלווה במצב חד-פעמי שיכול לעורר טינה. '

הלוואה משפחתית טיפוסית עשויה ללכת כך, אומר מקוי: מישהו מבקש ממך כסף. אתה לא באמת רוצה לתת את זה - אולי אפילו יש לך שיפוטים לגבי הסיבה שהלווה נמצא במצב הזה - אבל אתה כן בכל מקרה. ואז אתה תבשיל בשקט בכל פעם שהם מופיעים בבית שלך עם לאטה מהודרת או נעליים חדשות, והם מתנהגים בצורה מגושמת ונעשים ממורמרים מכך שאתה 'גורם להם' להרגיש לא בנוח (שאולי עוסק יותר בתפיסה מאשר במציאות, אבל עדיין). הדבר הבא שאתה יודע, חלפו חודשים, אתה עדיין מחכה לכסף שלך, הם מקווים ששכחת ממנו, ויש קרע במערכת היחסים שלך אף אחד מכם לא שמח עליו.

קָשׁוּר: 6 המספרים הכספיים שכל אישה חייבת להכיר

'כסף הוא נושא טאבו - אנחנו לא אוהבים לדבר עליו,' אומר מקוי. 'אבל כשמצב כלכלי אינו פתור, הוא הופך להיות עמוס במשמעות, סמל של כוח ושליטה וחופש.' כסף יכול להיות גם הורס מערכות יחסים, היא אומרת. אבל זה לא חייב להיות. שוחחנו עם שלושה מומחים פיננסיים, אשר כולם הסכימו על ההנחיות הבאות להלוואות והלוואות משפחתיות. פעל לפי עצה זו ותוכל להלוות כסף למשפחה (או ללוות כמה) בעת צרה - מבלי לסבול כל נזק קבוע למערכת היחסים שלך.

9 כללים להלוואת כסף למשפחה (או הלוואה)

1. הקדיש זמן לחשוב על זה.

אינך מחויב לומר כן במקום כאשר בן משפחה מבקש כסף - לא משנה עד כמה מצבו קשה. 'אמור, & apos; אשמח להיות מסוגל לעזור לך. תן לי לחשוב אם זה הכי טוב בשבילי, & apos; ' מציע מתכנן פיננסי מוסמך בריטני קסטרו, מנכ'ל ומייסד חכם כלכלית , חברת תכנון פיננסי מבוססת בלוס אנג'לס. 'השהה והרהר לפני שאתה עונה.'

לוקח אפילו כמה דקות נותן לך זמן לגבש שאלות מעקב מרכזיות בראש שלך. 'היכנס למצב חקירה', אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת, הילארי הנדרשוט, מייסדת ניהול עושר של הנדרשוט בסן חוזה, קליפורניה. 'אתה צריך לדעת כמה הם זקוקים, מדוע הם צריכים את זה ומה ציפיות ההכנסה שלהם עכשיו ולעתיד. קבל תחושה אם הם יכולים להחזיר לך ומה ציר הזמן שלהם לשם כך. ' ואז קח יומיים-שלושה להגיב.

2. שוחח על כך עם בן / בת הזוג שלך.

לפני שתחזור ללווה עם תשובה, עליך להתייעץ עם בן / בת הזוג שלך או בן / בת הזוג אם יש לך אחד כזה, אומר הנדרשוט - במיוחד אם הסכום משמעותי בהתחשב בתמונה הכלכלית שלך. כיצד ניתן לדעת האם כדאי לדון? 'אני לא צריכה לדבר עם בעלי אם אני קונה מישהו לארוחת צהריים, אז כנראה שאני לא צריכה לפנות את זה איתו אם גם אני משאיל את הסכום הזה', היא אומרת.

כמו בכל הנושאים הקשים, תקשורת פתוחה היא המפתח, במיוחד אם בן הזוג שלך לא מוכן לכתוב צ'ק כמוך. 'אם אתה יכול לשבת יחד ולדבר על האמונות שלך סביב הכסף ועל הרגעים הענקיים בחייך שהובילו לאמונות האלה', אומר מקוי. 'אז תוכלו לראות את נקודת המבט של זה ולהבין עמוק יותר את התגובה הרגשית שבן הזוג חווה ברגע זה שגורמת להם להרגיש פוחדים או כועסים או חסרי אונים.'

עם זאת, אם השותף שלך פשוט לא קיים עם ההלוואה, העסקה כושלת. 'נישואים הם שותפות פיננסית', אומר הנדרשוט. 'השותף שלא רוצה להשאיל יכול להניח שיש לו כוח וטו.'

האזן לפודקאסט 'כסף חסוי' של Real Simple כדי לקבל ייעוץ מומחה לפתיחת עסק, כיצד להפסיק להיות רע עם כסף, & apos; דיון עם בן זוגך על חוב סודי, ועוד!

3. סמכו על המעיים שלכם אם זה אומר לכם להגיד לא.

למומחים יש גב על זה. למעשה, הן מקוי והן הנדרשוט אומרים כי הלוואת כסף היא כמעט תמיד רעיון רע. 'בכל פעם שאתה יכול לומר לא, עשה זאת,' אומר מקוי. 'גם אם האדם ישלם לך בחזרה, פתחת דלת שלעולם לא תיסגר יותר. אתה הופך לבנק - זה משנה כיצד קרובך מסתכל עליך ואיך אתה מסתכל עליהם. ' המומחים מסכימים כי ישנם שני מקרים שבהם עליכם לסרב (בעדינות אך בתוקף): אם פשוט אינכם יכולים להרשות לעצמכם, או אם לאדם יש היסטוריה של הלוואה מכם או מאחרים ולא החזר. 'האם מדובר במצוקה חד פעמית, או שנגמר הכסף דפוס התנהגות כרוני עבור האדם הזה?' שואל הנדרשוט.

גילוי מלא: ככל הנראה לא תרגיש מדהים לאחר שסירבת להלוואה. להחזיק ברגשות האלה, אומר קסטרו, וברוח התקשורת הגלויה, שתף אותם. 'בפעם הבאה שאתה רואה את האדם הזה, הביע את הרגשתך,' היא אומרת. 'אז תגיד להם, & apos; מבחינתי, כרגע זו ההחלטה הטובה ביותר. אני צריך לטפל בעצמי ואני מקווה שאתה מבין זאת. & Apos; '

4. אל תלווה כסף שאין לך.

זה אולי נשמע מובן מאליו. אבל כשההורים האוהבים שהחליפו לך חיתולים וניקו את הקיא שלך וארזו את רכב השטח כדי להסיע אותך למכללה נמצאים בנטייה כספית, זה יכול להיראות הגיוני - הכרחי, אפילו - לקבל מקדמה במזומן בכרטיס האשראי שלך כדי לעזור. אוֹתָם. אל תעשה, אומר הנדרשוט. 'אם אינך יכול להרשות לעצמך לעזור, אמור לא. התפקיד שלך הוא לוודא שאתה בדרך להשיג את היעדים הכספיים שלך. לאף אחד לא יהיה אכפת מכספך יותר ממך. '

5. האם מציעים לעזור בדרכים אחרות.

בין אם אתה מזלג מזומנים ובין אם לא, התמקד בסוגיה הפיננסית הבסיסית של יקירך וראה אם ​​אתה יכול לעזור לטפל בה, אומר קסטרו. 'עזור להם למצוא את המשאבים הדרושים להם או ליצור תקציב', היא מציעה. 'אתה יכול אפילו להציע לשלם עבור מתכנן פיננסי או קורס מימון אישי.'

אם אתה חושב, 'לימד אדם לדוג ...', קיבלת את הרעיון הנכון. הטיפול בבעיה הבסיסית אינו מועיל רק לבן משפחתך המזומן, אומר מקוי. זה גם עוזר לך בכך שהוא מבטיח שהם לא יבואו לדפוק על דלתך בעוד שישה חודשים ומחפשים כסף נוסף. 'אם אתה עוזר להם למצוא עבודה שנייה או לקבל הכנסה נוספת או להירשם לאפליקציית תקציב, אז היחסים שלך בטוחים יותר.' וכך גם יתרת הבנק שלך.

קָשׁוּר: כיצד לתקצב כסף

6. תרגיש טוב עם מתנה זו.

כן, 'מתנה'. אין דרך אחרת להסתכל על כך, מסכימים עם מקוי, קסטרו והנדרשוט: כשאתה מלווה כסף למישהו - אפילו לאח שלך הכי קרוב ואמין - אתה צריך להניח שהוא לעולם לא יחזיר לך כסף ויהפוך את השלום שלך בזה. 'זה יהיה נחמד לחשוב שהם יכולים ויפרעו לך, והרבה אנשים עושים זאת,' אומר קסטרו. ״אבל אם תחשוב על הכסף כמתנה, תהיה חופשי מכל טינה או רגשות מוזרים בפעם הבאה שתראה אותם במסיבה משפחתית. עדיף לך להמשיך בחייך מבלי להחזיק טינה. '

7. אם אתה מקווה ללוות, בוא חמוש בתוכנית החזר.

תראה, רק בגלל שהמלווים הפוטנציאליים צריכים לחשוב על ההלוואה כמתנה זה לא אומר שלווים צריכים להתייחס אליה ככזו. כשאתה מבקש ממישהו שאתה אוהב ובוטח שייתן לך את כספו, זה סימן של כבוד (עבורם ועבור עצמך) להציג לוח זמנים להחזר מחושב. 'עשה את כל העבודה הקשה עבורם,' אומר מקוי. ״נהל שיחה אמיתית על האופן שבו ההלוואה תוחזר ומתי. ברגע שמתחילים לדבר על כסף, לוקח רק כחמש דקות עד שהשיחה נעשית פחות מגושמת, ואתה יכול לדבר על זה כמו המספרים על הנייר שהם באמת. '

באיזו תדירות עליך להחליף את מסנן בריטה

כתיבת תנאי ההלוואה בכתב יכולה להגיע רחוק כדי לקדם שקט נפשי ולהפחית טינה. ערוך חוזה, מציע את הנדרשוט - הכין מסמך Word או הורד תבנית שטר חוב ספציפית למדינתך (google 'תבנית שטר חוב NJ', או מה שזה קיצור המדינה שלך). וודא שהחוזה כולל את שמות האנשים המעורבים, סכום ההלוואה, לוח התשלומים ושיעור הריבית (התעריף חייב להיות לפחות המינימום שאושר על ידי מס הכנסה, שיכול להשתנות מדי חודש). הכללת ריבית מראה כי ההלוואה אינה מתנה כחוק, אשר יכולה להיות כפופה לדיווח על מס מתנה. 'על המסמך להיות חתום ולהשאיר את העותקים על ידי שני הצדדים,' אומר הנדרשוט. 'זוהי דרך לאשר את העסקה ולהכניס אותה לתחום העסקי, ולא האישי.'

8. לעצור את השיפוט.

זה קשוח - משני הצדדים. הלוואת כסף לקרוב משפחה אינה מעניקה לך כרטיס חופשי לביקורת על הוצאותיהם בהמשך. כן, אחותך עשויה לקנות שפתון חדש; כן, ההורים שלך עשויים להתחיל לתכנן את החופשה בשנה הבאה. 'אל תצפה מהם לשנות את התנהגויות הכסף שלהם,' מייעץ קסטרו. 'שיהיו חופשיים לעשות מה שהם רוצים בכסף, ולא לשפוט אותם על זה. אתה צריך לראות את אותו אדם בדרכו ולהביא חמלה, אהבה וקבלה לשולחן. '

הנדרשוט מדגיש כי הדרך הטובה ביותר לשחרר רגשות רעילים ושיפוטיות היא להזכיר לעצמך שנתת מתנה, ולא הלוואה - גם אם נראה שילדך מעיף את 'המתנה' שלך על נעליים חדשות. ״זה חוזר ל: האם אתה יכול להרשות לעצמך את הכסף? אתה יכול לתת את זה בנדיבות, בטוב לב? אתה יכול לברך את זה ולהניח לזה? ' אומר הנדרשוט. 'אם כן, אתה יכול להימנע מאותה מערכת יחסים סופר לא נוחה, ולשפוט מה אנשים מוציאים.'

כמו כן, אם הלוויתם, צמצם את האינסטינקט להניח כי מכיוון שקרוב משפחה שלך יש בבירור יותר כסף ממך, אתה זכאי לחלק ממנו (או זכאי לא להחזיר אותו). 'יכולה להיות הציפייה הזו של & apos; ובכן, יש לך את זה, אז למה לא יכול להיות לי חלק מזה? & Apos;' אומר הנדרשוט. ״יש הרבה דינמיקות מביכות שיכולות להיווצר כתוצאה מהלוואות. אבל זה כישורי התקשורת שלך, ההשקפה על החיים והאהבה לאדם האחר שיעזרו לך לעבור את זה. '

קָשׁוּר: חוב לא אומר שהעתיד הפיננסי שלך הרוס: הנה כיצד לנהל אותו

9. היצמד לתוכנית ההחזר - או שנה אותה במידת הצורך.

זה חוזר על עצמו: כאשר אתה מבקש מבן משפחה הלוואה, התייחס אליה כאל הלוואה. ציית לתזמון ההחזר. ואם אתה לא יכול, התחל להסתכל על תוכנית ג '(כי הלוואה מבן משפחה הייתה כבר תוכנית ב'). 'אם אתה שוקל לקחת חוב בכרטיס אשראי כדי להחזיר הלוואה אישית, משהו השתבש מאוד בתוכנית שלך', אומר הנדרשוט. 'במקום זאת, המשא ומתן מחדש על התנאים עם קרוב משפחתך כדי שתעמוד בהבטחתך לשלם.' אם זה לא מספיק, היא אומרת, 'קבל עבודה במשרה חלקית, תמכור כמה חפצים פיזיים, בקש העלאה.' אתה תשמח שעשית, למען הקשר שלך עם משפחתך - ושלוות הנפש שלך.