כרטיסי אשראי מציעים עולם של נוחות, במיוחד כאשר יותר ויותר עסקים הולכים ללא מזומן, אך כמו כל דבר אחר, המותרות בהחלקת הכרטיס מגיעה עם שפע מלכודות וסיכונים פוטנציאליים. לְמִידָה כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי זה לא קל לאף אחד, אבל הימנעות מחובות כרטיסי אשראי מלכתחילה היא הרבה יותר קלה כאשר אתה מבין את תנאי הכרטיס שלך.
כמו ללמוד איך לתקצב כסף אוֹ איך להקפיא את האשראי שלך, ללמוד כיצד לנהל כרטיסי אשראי בצורה אחראית (ואסטרטגית) יכול להיות בעל השפעות חיוביות עצומות על הבריאות הפיננסית שלך לטווח הארוך. כרטיסי אשראי אינם רעים - ואף קיימות אפשרויות לבעלי אשראי חסר או רע - כל עוד אתה מבין כיצד הם עובדים, את הסיכונים שהם מהווים וכיצד תוכל להשתמש בהם לטובתך.
בין אם אתם מחפשים ללמוד עוד על כרטיסי האשראי שכבר יש לכם או מחפשים את כרטיס האשראי המתאים ביותר עבורכם, להלן התנאים, התנאים והמספרים שעליכם להבין לפני שאתם מחליקים.
האזן לפודקאסט 'כסף חסוי' של Real Simple כדי לקבל ייעוץ מומחה לפתיחת עסק, כיצד להפסיק להיות רע עם כסף, & apos; דיון עם בן / בת הזוג על חובות סודיים ועוד!
חפצים קשורים
להבין כיצד מצטבר ריבית - ואת ההבדל בין ריבית נדחית לצבירה
ברוב כרטיסי האשראי נצברו ריבית או ריבית נדחית. ריבית שנצברה מצטברת באופן קבוע. אם אתה נושא יתרה בכרטיס אשראי עם ריבית שנצברה, הריבית תחושב על בסיס שיעור האחוז השנתי שלך (אפריל) ותתווסף ליתרה הכוללת שלך באותו שיעור בכל חודש, ללא גימיקים או הפתעות.
לעומת זאת, ריבית נדחית מציעה בדרך כלל ריבית מבוא ואז מוסיפה ריבית מאוחר יותר אם היתרה השלמה לא משתלמת.
עניין דחוי נוגע באמת לדברים כמו כרטיסי חנות, אומר מייק קיניין, ראש בנקי ארה'ב בארה'ב בנק TD. אם אתה נושא יתרה לתקופת המבצע ועובר את אותה תקופת קידום עם היתרה, הריבית נדחתה מהיום הראשון. בסופו של דבר תשלם ריבית עבור [כל מה שהצטבר] מאז שביצעת את הרכישה.
לובשת חזיות ספורט כל הזמן
רוב האנשים יתקלו בריבית דחויה כאשר הם נרשמים לכרטיס אשראי בחנות המציע, למשל, ריבית אפסית למשך עד חצי שנה. אם אינך יכול להרשות לעצמך רכישה גדולה (כמו רהיטים) בבת אחת, כרטיס חנות קידום מכירות זה יאפשר לך להעביר תשלומים על פני חצי שנה מבלי לשלם שום דבר נוסף בריבית. אם אינך משלם את היתרה המלאה במהלך תקופת ההקדמה, או אם אתה מתגעגע לתשלום, ייתכן שתראה את כל הריבית שהייתה מצטברת במהלך התקופה מופיעה בכרטיס.
עם ריבית נדחית, אפריל הקדמה של אפס אחוז אכן לא מבטל ריבית; זה דוחק אותו לפרק הזמן שנקבע, אז ייתכן שתצטרך להחזיר אותו מאוחר יותר. אם זה קורה, אתה באמת עדיין משלם את כל הריבית הזו, אומר אנדראה קורין וויליאמס, CFP, CLU, ChFC, יועץ לניהול הון עם חברת Northwestern Mutual. זה משהו שאתה בהחלט רוצה לשים לב אליו, היא אומרת.
כרטיסים עם ריבית נדחית עדיין יכולים לעבוד לטובתך, אך רק אם אתה מסוגל לשלם את היתרה המלאה בתוך תקופת ההיכרות. וויליאמס מציע לפרק את היתרה שלך לנתחים הניתנים לניהול שתוכל לשלם לפני שתקופת הקידום תסתיים; ודא שאתה מבין מתי זה - ואם כרטיס החנות דחה עניין - לפני שאתה נרשם.
קיניין אומר שלרוב הכרטיסים למטרות כלליות יהיה צבור ריבית, ולא יידחו, כך שתוכלו לנוח קצת יותר קל.
דע את הריבית שלך
שיעור הריבית או אפריל של כרטיס האשראי שלך הוא אחד המספרים החשובים ביותר שאתה צריך לדעת. ובכל זאת, לרוב הצרכנים אין הבנה טובה באמת של מה הריבית שלהם, אומר קיניין.
חלק מהבלבול הזה עשוי לנבוע מכך שלכרטיסים רבים יש יותר מריבית אחת. סוגי שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי כוללים חוזה או תעריף רגיל, שיעור קנס, שיעור מקדמה במזומן ושיעור קידום מכירות; כדי לברר איזה כרטיס יש לך, קרא את חוזה כרטיס האשראי שלך. (כן, אפילו את כל האותיות הקטנות.)
החוזה או התעריף הסטנדרטי שלך הם השיעור הקיים בנסיבות רגילות, כאשר חשבונך במצב תקין וביצעת תשלומים בזמן שהם לפחות היתרה המינימלית.
אם אתה מפספס תשלום או משלם פחות מהיתרה המינימלית, ייתכן שיוטל שיעור קנס: בדרך כלל הם גבוהים משיעור החוזה שלך.
למקדמות במזומן - כאשר אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי ללוות מזומנים בבנק או בכספומט - ייתכן שיהיה גם ריבית נפרדת.
שיעורי המבצע - כגון ריבית אפסית לתקופת זמן מוגדרת - יחלפו בשיעור החוזה שלך לאחר סיום תקופת המבצע. שיעורי היכרות עם העברת היתרה, שבהם אינך משלם ריבית על העברת היתרה לתקופה מסוימת, מתפקדים באותה צורה.
זכור כי אפריל הוא השיעור השנתי, וכי ריבית כרטיס האשראי מחושבת על בסיס יומי. כדי לחשב את הריבית היומית שלך, חלק את אפריל ב- 365. אם תשלם את יתרת כרטיס האשראי במלואה מדי חודש, לא תצטרך לשלם ריבית.
חשוב גם לזכור כי אפריל שלך, אפילו שיעור החוזה שלך, יכול להשתנות. התעריפים יכולים לעלות ולרדת בהתאם להיסטוריית האשראי שלך, לתנאי השוק ולגורמים אחרים. מנפיק כרטיסי האשראי שלך נדרש להודיע לך על שינויים כלשהם, על מנת שלא תתפסו על המשמר - ובמקרים מסוימים, ייתכן אפילו שתוכל לבטל את הסכמתך לשינוי התעריף.
היה מודע למה זה טוב באפריל
כמעט בכל המקרים, טוב יותר אפריל בכרטיס אשראי. המשמעות היא שהריבית - וכך החוב הכולל שלך - תצטבר לאט יותר. שיעורי כרטיסי אשראי נוטים להיות גבוהים בהרבה משיעורי חובות מסוגים אחרים, וזו חלק מהסיבה שקשה כל כך לחסל את חובות כרטיסי האשראי.
לפי WalletHub, ריבית כרטיסי האשראי הממוצעת היא 19.02 אחוזים להצעות חדשות ו- 15.10 אחוזים לחשבונות קיימים. לשם השוואה, החל מיום 10 ביוני 2020, אפריל למשכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה 3.323 אחוזים, על פי NerdWallet. (השיעורים נמוכים יותר מאשר בחודשים הקודמים בגלל המיתון שנגרם כתוצאה ממשבר הנגיף הכלילי.) ריבית הלוואת סטודנטים ממוצעת הוא 5.8 אחוזים. אם אפריל שלך גבוה מ -19 אחוזים, זה עשוי להיות פחות אידיאלי; אם הצלחת להנחית אחת פחות מ -15 אחוזים, יש לך אפריל נהדר בכרטיס האשראי שלך.
אפריל שלך יהיה תלוי בציון האשראי שלך, היסטוריית האשראי, ההכנסה וגורמים אחרים. לרוב, אנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר והיסטוריית אשראי טובה יזכו לתעריפים נמוכים יותר; אנשים עם נמוך או אשראי יזכו לתעריפים גבוהים יותר. אם אתה מצליח להחזיק את הוצאות כרטיסי האשראי שלך ולשלם תמיד את היתרה בדף האשראי שלך במלואו, הריבית שלך לא רלוונטית, לדברי קיניין, מכיוון שלעולם לא תהיה לך יתרה לחיוב בריבית. עַל.
אל תשכח את מסגרת האשראי שלך
קבלת כרטיס אשראי לא אומר שאתה יכול לקנות מה שאתה רוצה, מתי שאתה רוצה את זה. כל הכרטיסים כוללים מסגרת אשראי, השולטת כמה כסף אתה יכול להוציא מדי חודש. מסגרת האשראי שלך יכולה להיות נמוכה - חלק מהכרטיסים עוצרים אנשים בסכום של 500 דולר לחודש - בעוד שחלקם עשויים להיות גבוהים באופן בלתי אפשרי: זה תלוי בהיסטוריית האשראי שלך ובהכנסה שלך.
אם אתה מוציא יותר מדי כסף בכרטיס האשראי שלך, תוכל למקסם את הכרטיס שלך וייתכן שתחויב בתשלום או שתידחה החיוב. אם אתה נושא יתרה מדי חודש, מגבלת ההוצאה שלך בפועל תצטמצם ככל שהיתרה שלך תגדל.
גם אם אתה משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש, הכנסת יותר מדי כסף על הכרטיס עלולה לפגוע בציון האשראי שלך, הודות לשיעור ניצול האשראי או ליחס שלך. נניח שמסגרת האשראי שלך היא 10,000 דולר לחודש. אם אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לקנות סחורות בשווי 5,000 דולר בחודש, שיעור ניצול האשראי שלך יהיה 50 אחוז, והמלווה שלך עשוי להיות מודאג מכך שאתה חי מעבר ליכולותיך או שיחס החוב שלך להכנסה הוא גם גָבוֹהַ. (באופן כללי, יחס ניצול אשראי טוב הוא 30 אחוז).
הדרך הטובה ביותר להימנע מלהתעסק בזכות יותר מדי כסף בכרטיס האשראי שלך - גם אם אתה מסוגל לשלם את זה - היא לבקש העלאת מסגרת האשראי. אם הוכחת שאתה משתמש בכרטיס אשראי אמין, חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה להגדיל את המגבלה שלך באופן מיידי. שמור על ההוצאות שלך נמוכות, והיחס שלך יישאר נמוך, וישמור על מצב האשראי שלך ועל יחס החוב להכנסה במצב טוב.
צפה בעמלות הנוספות האלה
שיעורי ריבית עשויים להיות חלק ממה שהופך את חובות כרטיסי האשראי לכל כך גבוהים, אך בחלק מכרטיסי האשראי יש עמלות אחרות שעשויות לשלם. קרא בעיון את חוזה כרטיסי האשראי שלך כדי לוודא שאתה מבין עמלות אלה, כיצד נגרמו וכיצד תוכל להימנע מהן.
אחת העמלות הנפוצות ביותר היא עמלת איחור או קנס, אשר ניתן להוסיף ליתרה שלך אם אתה מפסיד תשלום, יש לך איחור בתשלום, או שלא תשלם את התשלום המינימלי.
תשלום נוסף נפוץ - כזה שאי אפשר להימנע ממנו - הוא תשלום שנתי. חלק מכרטיסי האשראי גובים עמלות שנתיות בכרטיסים המציעים תגמולים והטבות אחרות למשתמשי כרטיסי האשראי; כרטיסים אלה יכולים לכלול אפריל נמוך יותר, אך העמלה השנתית מתווספת אוטומטית לחשבונך מדי שנה. למרבה המזל, לא כל כרטיסי האשראי גובים עמלות שנתיות.
אם הבנק שלך לא מכבד תשלום ששילמת על חשבון כרטיס האשראי שלך - מה שעלול לקרות אם אין מספיק כסף בחשבונך כדי לכסות את התשלום - ייתכן שתחויב בדמי תשלום שהוחזרו.
עמלות נפוצות אחרות שיכולות להיגרם בעת השימוש בכרטיס האשראי שלך לעסקאות שונות כוללות עמלות העברת איזון, עמלות מוגבלות, עמלות מקדמה במזומן, עמלות תשלום מזורזות, עמלות עסקה זרות ועמלות להחלפת כרטיס. בחוזה כרטיס האשראי שלכם יופיעו כל העמלות הכרוכות בכרטיס: קראו בעיון.
דע אם אתה זקוק לכרטיס אשראי מאובטח או לא מאובטח
חוב מאובטח הוא חוב שקשור לפריט מוחשי (aka, בטחונות). משכנתא היא סוג של חוב מובטח, מכיוון שאם אינכם משלמים את הלוואת המשכנתא, ניתן לקחת את הבית מכם. כך גם בהלוואות לרכב. כך סוגים מסוימים של הלוואות הם בעלי שיעורי ריבית נמוכים יותר מאחרים: המלווים לוקחים פחות סיכון מכיוון שהם יודעים שאם אתה לא משלם את מה שאתה חייב כמוסכם, הם יכולים להחזיר את הפריט שקנית בכספי ההשאלה שלך.
חובות לא מובטחים מסכנים הרבה יותר את המלווים כי אין להם מה להשיב אם אינכם משלמים את מה שאתם חייבים. כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח מכיוון שהם אינם קשורים לפריט אחד שמלווים יכולים להחזיר כתשלום, ובכך יש להם ריביות גבוהות יותר. המלווים מסתמכים על ציוני אשראי והיסטוריית אשראי כדי לקבוע אם הם עומדים להציע כרטיס אשראי למישהו, כך שאם יש לך ציון אשראי נמוך או היסטוריית אשראי נקודתית, אתה זכאי לכרטיס אשראי עם תנאים נוחים (או זכאי בכלל) יכול להיות קשה.
למרבה המזל, יש דרך לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים או ללא אשראי לזכות בכרטיסי אשראי: כרטיסי אשראי מאובטחים.
עם כרטיס אשראי מאובטח, אומר קיניין, הלווים יציעו מעט כסף - למשל, 500 דולר - כדי לשמש כבטוחה בכרטיס שלהם. הם יקבלו כרטיס אשראי מתוך הבנה שאם לא יבצעו את התשלומים שלהם, הם יאבדו את הכסף שנתנו לחברת כרטיסי האשראי. כרטיסי אשראי מאובטחים הופכים הלוואת כרטיסי אשראי להלוואה מאובטחת והם נהדרים עבור אנשים שצריכים לשפר את האשראי שלהם או שאין להם אשראי, כמו למשל מכללות קולג ', אומר קיניין.
אם אתה יכול לזכות בכרטיס אשראי לא מאובטח עם תנאים נוחים, סביר להניח שזו האפשרות הטובה ביותר עבורך. אם אינך יכול, כרטיס לא מאובטח הוא אופציה נהדרת לבניית אשראי.
קָשׁוּר: בנקים, נושים ועוד מציעים קלים למי שנפגע מ- Coronavirus - הנה מה שאתה צריך לדעת
הכירו (וניצלו) תגמולים
תגמולי כרטיסי אשראי נמצאים בכל מקום. כרטיסי אשראי נסיעות מציעים נקודות ומיילים עבור נסיעות וחברות תעופה, שוברי טיסה, ויתור על דמי מזוודות ועוד. כרטיסי אשראי בקאשבק מחזירים למשתמשים סכום כסף מסוים מדי חודש, תלוי במה שרכשו. כרטיסי אשראי בחנות מציעים הנחות קבועות ומשלוח חינם. תגמולים רבים יותר של כרטיסי אשראי כוללים הנחות או הנחות מסוחרים מסוימים, ביטוח רכב להשכרה או נסיעות בחינם, הגנת רכישה והטבות אחרות. הרשימה כמעט אינסופית, ולכל כרטיס אשראי מתגמל יש מערכת הטבות משלה.
אתה יכול לבקש סרטים בנטפליקס
הדבר החשוב הוא לוודא שאתה משתמש בהטבות האלה. תגמולי כרטיסי אשראי אינם מועילים אם אינכם מנצלים אותם. כרטיסי אשראי מתגמולים רבים גובים גם תשלום שנתי על הזכות לקבל גישה להטבות אלה. אם אתה משלם תשלום שנתי ולא מנצל את התגמולים, אתה מבזבז את הכסף הזה.
אל תירשם לכרטיס אשראי מתגמל רק לשם קיום כרטיס אשראי. בדוק היטב את התגמולים וההטבות לפני ההרשמה, והחליט אם היתרונות עולים על תכונות הכרטיס השלילי (אפריל גבוה למשל, או תשלום שנתי גבוה). אתה רוצה התאמה בין ההתנהגות שלך ובין היתרונות האמיתיים של כרטיס האשראי, אומר וויליאמס, אז ודא שכרטיס האשראי המתגמל שחבר שלך סיפר עליו מתאים לאורח החיים שלך לפני שאתה מתחייב.
רק דעו שאולי תתקשו לזכות בכרטיס אשראי מתגמל פלאש עם הטבות נהדרות. עמלות שנתיות בדרך כלל משתלבות עם תגמולים טובים יותר, ותגמולים טובים יותר שמורים בדרך כלל לכרטיסי אשראי שיש להם תהליך מבקש מחמיר יותר, אומר ויליאמס.
כיצד לבחור את כרטיס האשראי הטוב ביותר עבורך
אם אתה תוהה איזה כרטיס אשראי מתאים לך, התחל בכנות עם עצמך: האם תוכל לשלם את יתרת כרטיסי האשראי שלך בכל חודש? אם לא, תרצה לחפש כרטיס אשראי עם עמלות נמוכות ואפריל נמוך.
עם לקוחות שנושאים יתרה ומקבלים ריבית מחויבת, מה שהם צריכים להתמקד בהם הוא הריבית, אומר קיניין. ככל שהוא נמוך יותר כך טוב יותר.
אם יש לך ציון אשראי נמוך, כדאי לך לבדוק כרטיסי אשראי מאובטחים. המפתח הוא להכיר בכך שתצבור חובות בכרטיסי אשראי ואז חפש דרכים למזער את החוב: חודשי אפריל גבוהים ודמי קנס רק יגדילו את הסכום הכולל שאתה חייב, ויהיה קשה יותר בסופו של דבר להיות נטול חובות. וזכור: אתה לא צוֹרֶך כרטיס אשראי. הם נוחים, הם מציעים תגמולים, ויש להם כמה הגנות שצורות תשלום אחרות אינן צריכות, אך אם קבלת כרטיס אשראי פירושה צבירת חוב או פגיעה אחרת בתמונה הכספית הכוללת שלך, תוכל לדלג עליו. כרטיסי חיוב עובדים באותה מידה, והם הרבה יותר קלים לניהול.
אם אתה מאמין שתוכל לשלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש - או שאתה מתכנן להקטין את ההוצאות שלך כדי לאפשר זאת - יש לך כמה אפשרויות נוספות.
אם יש לך אשראי נמוך, ייתכן שלא תזכה בכרטיס אשראי מהודר. התחל בכרטיס הדרג הנמוך ביותר - רובם מציעים הטבות מסוימות וללא תשלום שנתי - ועבד על בניית אשראי על ידי תשלום יתרתך בזמן, בכל חודש. תוך מספר חודשים ייתכן שתוכל לשדרג לכרטיס עם תגמולים טובים יותר.
אם יש לך ציון אשראי טוב והיסטוריית אשראי מוצקה, יש לך את בחירת כרטיסי האשראי. התחל בראש סדר העדיפויות של מה שחשוב לך: האם אתה רוצה כרטיס שמציע מיילים של חברת תעופה והטבות נסיעה אחרות, או שמא כרטיס cashback ללא תשלום שנתי מתאים לך?
השאלה הראשונה שהייתי שואל את עצמי אם אני פותח כרטיס אשראי היא, 'כמה אני מרוויח?', אומר ויליאמס. אני ממליץ לאנשים לבחור כרטיסי אשראי שלדעתם הם ירוויחו הכי הרבה. קח את זה ככה: אם אתה לא נוסע הרבה, כרטיס אשראי מתגמל נסיעות אינו מתאים לך.
אם אתה מוציא את מרבית כספך על מצרכים, בחר כרטיס המציע נקודות נוספות להוצאות המכולת. אם אתם אוכלים בחוץ כל לילה, מצאו כרטיס שתגמל אתכם על כך. רוב הסיכויים שכרטיס האשראי הנכון עבורך נמצא שם: אתה רק צריך למצוא אותו. עשה את המחקר שלך, קח את הזמן שלך, יהיה לך כרטיס אשראי נהדר תוך זמן קצר.
קָשׁוּר: חוב לא אומר שהעתיד הפיננסי שלך נהרס: הנה איך לנהל אותו
