השקעת כסף לבניית ביצת קן פרישה נוחה היא טווח ארוך, כזה שצריך (באופן אידיאלי) להתחיל בשנות העשרים לחייכם ולהתפתח ככל שמתבגרים. מכיוון שכל עשור בחיים מביא לשינויים באורח חייכם, בסדרי העדיפויות ובעיסוקיכם, אסטרטגיית ההשקעה שלכם צריכה להתאים גם כן. מה שאתה לא רוצה לעשות זה לנקוט בגישה 'הגדר את זה ושכח אותה' השקעה בפנסיה.

הכלים הטובים ביותר לצביעת חדר

'חיינו הפיננסיים נוטים להיות מרובדים ומורכבים יותר ככל שעוברים משנות ה -20 לחייו 30 ומעלה. מה שאנו שואפים להשיג כשאנחנו בשנות השלושים לחיינו עשוי להיות שונה מאוד מהמקום בו אנו רוצים להיות חכמים כאשר אנו מלאים 50 ', אומר היועץ הפיננסי הרשום פאם קרוגר, מייסד רמפת עושר ויוצר ומארח משותף של PBS & apos; MoneyTrack . 'ככל שחייכם משתנים והכלכלה, שוק המניות ושיעורי הריבית משתנים גם סביבכם, חשוב מאוד שתדעו היכן אתם עומדים וכיצד הכי טוב למצב את ההשקעות שלכם.'

עם מחשבות כל כך חכמות, הנה מבט מקרוב על האופן שבו שלך אסטרטגיית השקעה צריך לעבור עשור אחר עשור.

חפצים קשורים

במהלך שנות ה -20 שלך

פרישה יכולה להיראות כמו חלום רחוק וערפל כשאתה בשנות העשרים לחייך. ומסיבה טובה: לרוב האנשים עדיין עומדות לפני 40 עד 50 שנות עבודה. וזו בדיוק הסיבה שעכשיו זה הזמן להיות נועזים בגישה שלך להשקעה.

'באופן כללי, תרצה לקחת יותר סיכון כשאתה צעיר יותר ולהפחית בהדרגה את הסיכון לאורך זמן כשאתה מתקרב לפנסיה שלך', אומרת הת'ר קומלה, מתכננת פיננסית מוסמכת ומתכננת הפיננסים המובילה ב- מָקוֹר.

יתרה מכך, כשאתה יוצא למסע ההשקעה שלך, קומלה ממליצה לך לזכור שיש שלושה דברים שאתה יכול לשלוט בהם בכל הנוגע להשקעה: הסכום שאתה תורם, התדירות בה אתה תורם וכמה סיכון אתה לוקח עם ההשקעות שלך.

'עבור הסכום, המטרה צריכה להיות לחסוך כמה שיותר בשנים הראשונות שלך בזמן שאתה מוציא בדרך כלל נמוך יותר', אומרת קומלה. 'מטרה טובה לשאוף אליה היא לחסוך 20 אחוז מההכנסה שלך ברכבי חיסכון כגון 401,000 או תוכניות פרישה אחרות שאולי יש לך גישה אליהן. באשר לתדירות, תכנן לתרום לחיסכון החודשי שלך והקפד להגדיר רכישות חוזרות באופן קבוע אם אתה מבצע השקעה מחוץ לתוכנית מקום העבודה שלך. '

כשמדובר ברמת הסיכון, כפי שכבר ציינה קומלה, כדאי להיות נועזים בשלב זה של החיים. והיא מציעה טיפ מועיל זה: 'יש' כלל אצבע 'ידוע שיציב את הקצאת המניות שלך ב 100 פחות מגילך. אז אם אתה בן 30 השקיע במניות של 70 אחוז, אם אתה בן 60 השקיע במניות של 40 אחוז וכן הלאה. '

טוב לדעת נכון? הופך את ההדמיה הכל כך הרבה יותר קלה. אף על פי שקומלה מוסיף את האזהרה שאפילו כלל אצבע זה יכול להיות שמרני מדי ומציע להישען לעבר אפילו גבוה יותר הקצאת מניות בזמן שהנוער הוא לצדך.

הנה מה שאתה עושה לֹא רוצה לעשות בשנים הראשונות: התעלם מהשקעה לגמרי. בטח, זה יכול להיות מפתה אם אתה שקוע בחובות סטודנטים להתמקד בתשלום זה. או אולי כדי להתמקד בחיסכון לבית. אבל בריאן Dechesare מייסד פלטפורמת קריירת ההשקעות פורצים לוול סטריט מציין כי גם הכנסת סכום מזומנים קטן להשקעות בשלב זה בזמן שאתה שואף להשיג יעדים אחרים, יכולה להיות תמורה גדולה בטווח הארוך.

'אם אתה משיג את שיעור ההחזר הממוצע של S&P 500 בשנה על פני 10 אחוזים, סכום קטן יכול לכדור שלג לקופת פרישה מסיבית עד גיל 60', אומר דכשאר.

במהלך שנות השלושים לחייך

אה, שנות השלושים שלך. לרוב זהו אחד העשורים הכי חסרי דאגות בחיים. נכון לעכשיו, אנשים רבים מצליחים להתקדם בקריירה שלהם, פוטנציאל להרוויח קצת יותר, ונהנים קצת מהכיף והחופש שכסף וקידום מקצועי יכולים להביא.

בעוד שההשקעה עשויה להיות בראש סדר העדיפויות הנמוך ביותר שלך עדיין, אתה רוצה למקסם את השקעות הפנסיה ככל האפשר, ולהתמקד בשלב זה בהשקעה בינונית עד סיכון גבוה.

אתה יכול להקפיא פאי דלעת מבושל

אתה אמור גם למקסם תרומות של 401,000 כדי להפיק את המרב מההפחתות במס הכנסה על השכר שמספק שלב זה, כמו גם מכל התאמת תרומת המעסיק שתציע מקום העבודה שלך.

'קח את כל הכסף בחינם שאתה יכול,' אומר דכשאר. ברגע שאתה מכה את המרב של 401,000 באופן עקבי, הפנה חסכונות נוספים ל- IOT של רוט. למרות שתשלם מסי הכנסה על השקעה זו כעת, לא תשלם מסים כאשר הכסף נמשך בזמן הפנסיה. '

במהלך שנות ה 40 לחייך

ילדים, בריכות רכב, משחקי כדורגל, פגישות PTA, סיום לימודים בתיכון, קינון ריק ... אלה רק כמה מהדגשים שעשויים לחוות במהלך שנות ה 40 לחייהם, בהתאם לדרך החיים שלכם.

טיפול בשמן חם לשיער בעצמך

באשר להשקעה, נועז למדי הוא עדיין גישה מוצקה.

'לאנשי מקצוע בשנות ה -40 לחייהם, ככל הנראה יש לכסף שלך עוד 20 פלוס שנים לפני הפרישה. סביר להניח שעדיין תשקול סיכון במניות שלך לעומת הקצאת אגרות חוב מכיוון שעדיין יש לך זמן לפצות על הפסדים פוטנציאליים כלשהם ', אומר בריאן וולש, CFP ב- SoFi ומנהל תכנון פיננסי. 'זה בסדר לשים קצת על הקו תמורת זכייה גדולה יותר בהמשך הדרך. רק שמור על זה בגדר הגיון. '

'המשמעות היא שהם צריכים להחזיק לפחות 50 אחוז מהתיק שלהם במניות ו- 50 אחוז מהתיק שלהם באופציות שמרניות יותר כמו אג'ח, השקעות אלטרנטיביות ומזומנים', אומר גלבריית '. 'אם יש לך סובלנות גבוהה יותר לסיכון בשוק, למשקיע יכול להמשיך להיות 70-80 אחוזים במניות.'

הערה נוספת: כשאתה בשנות ה -40 לחייך, זה יכול להיות מפתה לבזבז יותר כסף על חופשות, מכוניות ושמירה על קשר עם הג'ונס. מי לא אוהב לטפל בעצמו אחרי כל אותה עבודה קשה? אך כפי שציין וולש, אם היית שם קצת מהכסף הזה שאתה מוציא על תוספות לחיסכון לפנסיה במקום זאת, אולי אפילו תוכל להגיע ליעדים שלך מוקדם (להתנשם) לפרוש מוקדם יותר.

מתקרבים או מתכוננים לפנסיה

כשאתה עובר את שנות ה -50 לחייך, סביר להניח שהפרישה עשויה להיות דרך למדי. אך שוק דובים יכול למחוק במהירות שנים של חסכון ורווחי השקעה. מסיבה זו, זה יכול להיות זמן טוב להתחיל לאט לאט להחזיר את הסיכון בתיק שלך, בהתאם לנסיבות שלך.

פאולין רוטטה, יועצת פיננסית מוסמכת מבוסטון, ממליצה להפחית את החשיפה למניות ולנכסים מסוכנים יותר כמו מטבעות קריפטוגרפיים.

'איזון מחדש לאג'ח וניירות ערך דמויי מזומן. זה יעזור להגן על תיק ההשקעות שלך ועל החיסכון הפנסיוני מפני השפל גדול בשוק בזמן הלא נכון ', אומרת רוטטה.

מי שמתכנן לעבוד זמן רב יותר, מעבר לגיל 62, עשוי להרגיש בנוח לשמור על תיקים כבדים יותר במניות על ידי הקצאת כ- 70 עד 75 אחוז בקרנות המניות והשאר באגרות חוב ובמזומן. יועצת פיננסית עצמאית סטפני גנקין . אחרים, שאולי חסכו הרבה כסף ואינם צריכים לקחת סיכון כה רב, עשויים לישון טוב יותר על ידי הגדלת מצב האג'ח או המזומנים שלהם בחשבון.

איך לשאת נאום סיום

גם בשנות ה -50 לחייכם, זה זמן טוב מאוד לבצע צ'ק-אין עם יועץ פיננסי מקיף כדי לוודא שאתם בדרך לפנסיה ובעל מקצוע ממליץ על כל שינוי דרוש בקורס.

עצות פרידה

בין אם אתם בשנות ה -20 לחייכם או בשנות ה -50 לחייכם, אתם לא יכולים להרשות לעצמכם לחכות כדי להתחיל להשקיע לפנסיה. פשוט הכנסת כסף לחשבון חיסכון לא תניב כמעט אותו רווח כספי לטווח הארוך. למעשה, על ידי נקיטת גישה זו, למעשה תאבד שטח.

'כל הכסף שישב בחשבון החיסכון והמחאות שלך מאבד למעשה ערך מדי שנה בגלל אינפלציה. השקעה היא דרך להגן על ביצת הקן שלך מפני עליית הסחורות והשירותים שאתה רוצה לקנות בעתיד ', אומרת רוטטה.

השקעה מאפשרת לגדל את כספך באופן פעיל, וכדי לעשות זאת ביעילות, תצטרך להישאר מעורב במחשבה בכל שלב בחייך ולהתאים את תיק ההשקעות שלך בהתאם.

'המפתח הוא להישאר מעורב,' אומרת קארי שוואב-פומרנץ, נשיאת ה- קרן צ'רלס שוואב והמומחה למימון אישי של המשרד. 'אם יש לך תוכנית מחושבת ותיק מאוזן, איזון מחדש על בסיס קבוע, הישאר מגוון, צפה בעלויות והתייעץ עם מתכנן פיננסי כשיש לך שאלות, אתה תהיה בדרך בדרך כלכלית פרישה בטוחה. '