חוב הוא נפוץ מאוד. למעשה, לאחרונה לימוד גילה כי ל-80% מהאמריקאים יש סכום מתון עד משמעותי של חוב - יותר מ-92,000 דולר בשווי כל אחד. ובעוד שהגורם לחוב האמור משתנה - יש אנשים שכן חייב למלווי משכנתאות , אחרים חייבים לספקי כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנטים - שורש החוב לא משנה. לא באמת. כי חוב הוא חוב; זה כסף שחייבים. אבל האם יש דבר כזה 'חוב טוב?' לדברי ליסה סמית' מ Investopedia , קיים חוב טוב, אבל זה לא ממש שחור ולבן.

'אין ספק שיש טענה ששום חוב אינו חוב טוב', אומר סמית'. 'אבל ללוות כסף ולקיחת חובות היא הדרך היחידה שאנשים רבים יכולים להרשות לעצמם לרכוש פריטים חשובים בכרטיסים גדולים כמו בית. בעוד שסוגים אלה של הלוואות הם בדרך כלל מוצדקים ומספקים ערך לאדם שלוקח על עצמו את החוב, יש קצה נוסף של הספקטרום הכולל חוב שנלקח ברשלנות. אמנם קל להבדיל בין שני הקצוות הללו, אבל כמה חובות אחרים קשה יותר לשפוט״.

מבחינה היסטורית, החוב חולק לשתי קטגוריות: חוב טוב וחוב רע. אבל כמובן, 'לא כל חוב יכול להיות מסווג כטוב או רע כל כך בקלות', מוסיף סמית. ״לעיתים קרובות זה תלוי במצב הכלכלי שלך או בגורמים אחרים. סוגים מסוימים של חוב עשויים להיות טובים עבור אנשים מסוימים אך רעים עבור אחרים.'

'חוב טוב מוגדר כחוב שנלקח עבור נכס שעולה בערכו או מגדיל את יכולתך לבנות עושר', ר.ג. וייס , מסביר מתכנן פיננסי מוסמך. 'חוב טוב יכול להיות מוחשי, כמו בית, או בלתי מוחשי, כמו המקרה של לקיחת הלוואת סטודנטים'.

עם זאת, חובות 'רעים' כביכול מתייחסים לחוב שמעט לשפר את התוצאה הפיננסית שלך - כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב או הלוואות אישיות/משכורות, למשל.

סוגי חובות טובים

• משכנתא(ות)
• הלוואות להון בית ו/או קווי אשראי
• הלוואות סטודנטים
• הלוואות לעסקים קטנים

אלו, כמובן, הפשטות יתר. ההבחנות בין חוב טוב לחוב רע הן הרבה יותר ניואנסיות. 'לא כל הבתים עולים בערכם, למשל, ו... חינוך לא תמיד שווה את ההשקעה ,' אומר וייס. אם אינך יכול למצוא עבודה לאחר סיום הלימודים, למשל, חובות הלוואות של עשרות אלפי דולרים לא יהיו הגיוניים. 'מה שנראה כמו חוב טוב היום, יכול להיות חוב רע', מוסיף וייס. 'גם עם חוב טוב וגם עם חוב רע, יש סיכון.' עם זאת, ישנם יתרונות לבעל חוב טוב.

'חוב טוב יכול לעזור לך לבנות עושר', מסביר וייס. 'בין אם זה באמצעות הגדלת היכולת שלך להרוויח כסף או בעל נכס שגדל עם הזמן, הרעיון עם חוב טוב הוא שבטווח הארוך יהיה לך טוב יותר בגלל שלקחת את החוב.' ו פרבש בנינג , יועץ פיננסי, מסכים ומוסיף כי 'חוב טוב נותן לך מינוף ורווחים נוספים, בין אם זה באמצעות החזר השקעה או השכלה'.

מה גם שלפעמים ללוות כסף היא האפשרות היחידה שלך. 'אף אחד לא אוהב לממן רכישה ו/או ליסינג של רכב כי כולנו יודעים שהמכונית יורדת במחיר ברגע שאתה מסיע אותה מהסוכנות', פאם קרוגר, יועצת פיננסית ומנכ'לית ומייסדת של העושר , מסביר. 'אבל לפעמים זה הכרחי.'

אז כמה חוב הוא חוב טוב? ובכן, בעוד שאין מספר או יחס שעובדים עבור כולם, קרוגר מציע מדד: 'כשהחוב שלך מסתכם ביותר מ-40 אחוז מסך ההכנסה שלך, זה נחשב לגבוה', אומר קרוגר. ״זה מה שמלווים יסתכלו עליו כשאתה מגיש בקשה למשכנתא, למשל. זה מספר בסיס'. אבל זה לא אומר שזה הסוף-הכל.

השורה התחתונה: 'החוב הוא יחסי, מצבי ומאוד ספציפי', אומר בנינג. ״האם אתה יכול לשרת את החוב בנוחות? האם במקרה של הלוואות לסטודנטים זה חוב שתוכל לפרוע בזמן סביר?' כל אלה הם הגורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​שקלול יחס העלות/תועלת של החוב.

אבל לא משנה מה, זכור: החוב שלך לא הופך אותך לאדם רע. חלק מזה עשוי אפילו לעזור לך - ואפילו את החוב ה'רע' ניתן לפרוע, כנראה קל יותר ממה שאתה חושב. הנה מקום להתחיל .