בסביבות אוקטובר ונובמבר בכל שנה, מגיעה הזדמנות מרכזית להגדיר אותך ואת משפחתך להצלחה בשנה הקרובה. לא, זה לא להצטייד בממתקים בליל כל הקדושים או להגדיר תקציב לחג - זה הרשמה פתוחה.

הרשמה פתוחה היא פרק הזמן הקרוב לסוף השנה שבו אנשים זכאים יכולים לבחור את ביטוח הבריאות שלהם לשנה הקרובה. (ההרשמה הפתוחה 2020 הייתה בסוף 2019, ואנחנו כעת בהרשמה פתוחה 2021, כדי ששירותי הבריאות יכסו אותך לשנה הבאה.) ייתכן שאנשים עם ביטוח בריאות שסופק על ידי המעסיק יוכלו לבחור רמות כיסוי, כיסויים נוספים - חשבו על ביטוח שיניים או ביטוח ראייה - ואפשרויות ביטוח אחרות. אנשים ומשפחות זכאים יכולים להירשם ל-Medicaid או Medicare, ואלה שאינם מכוסים על ידי אחד מאלה או על ידי המעסיק שלהם יכולים לחפש תוכנית שוק שמתאימה לצרכיהם בכתובת HealthCare.gov, אשר מנוהלת על ידי ממשלת ארה'ב.

השנה בדק את מערכת הבריאות שלנו בדרך חדשה. בנוסף לגרימת צפיפות ומחסור בבתי חולים, מגיפת הקורונה הדגישה את החשיבות של ביטוח בריאות מקיף. סיפורים אינסופיים על חשבונות בתי חולים במאות אלפי דולרים וחשבונות מפתיעים עבור בדיקות COVID-19 או בדיקות נוגדנים שהיו אמורות להיות מכוסות, סביר להניח שחושבים היטב מה באמת ביטוח הבריאות שלך עושה עבורך. וזה רק אם יש לך מזל מספיק כדי שיהיה לך ביטוח בריאות - על פי ה המרכז הלאומי של ארה'ב לסטטיסטיקת בריאות, 33.2 מיליון אנשים, או 10.3% מאוכלוסיית ארה'ב, לא היו מבוטחים ב-2019.

יש סיכוי טוב שמעולם לא השקעת יותר מדי מחשבה בבחירת ביטוח הבריאות שלך והטבות אחרות במהלך ההרשמה הפתוחה, במיוחד אם יש לך גישה לביטוח בריאות שסופק על ידי המעסיק דרך המעסיק שלך או המעסיק של בן הזוג שלך. (אם זה המקרה, אתה אחד מבני המזל.)

'גילינו שעובדים מבלים רק 17 דקות בבחירת ההטבה שלהם', אומרת מונה זילקה, סגנית נשיא בכירה לתפעול הטבות לעובדים וטוענת ב- וויה פיננסית, חברה לשירותים פיננסיים.

האם אתה יכול לנקות יבש בבית

אתה לא לבד אם אתה מתכנן לשנות את זה השנה. על פי סקר של Voya Financial, 71 אחוז מהאמריקאים מתכננים להשקיע יותר זמן בבחינת אפשרויות ההטבות הוולונטריות שלהם מהמעסיק שלהם מאשר בתקופת ההרשמה האחרונה כתוצאה מ-COVID-19, ו-53 אחוז מתכננים לבצע שינויים ב- הסיקור שלהם לשנת 2021.

אם אתה או בן משפחתך קיבלת טיפול רפואי עבור COVID-19, ייתכן שאתה מודע מאוד לחסרונות בכיסוי שלך. אם לא עשית זאת, אתה עשוי להיות מודאג לגבי מה הביטוח שלך יכסה אם או כאשר מישהו במשק הבית שלך אכן יחלה וירצה להגביר את הכיסוי שלך לכל מקרה. כך או כך, תרצה לשים לב יותר להטבות שלך השנה.

כמה זמן להרתיח תפוחי אדמה לפני הצלייה

'המגיפה האירה זרקור על היערכות טובה יותר לעלויות רפואיות בלתי צפויות', אומר זילקה. 'ללא קשר לגילך או למין שלך, השנה הזו היא לא השנה ללחוץ על כפתור ברירת המחדל בהטבות במקום העבודה שלך.'

אז החלטת לבחון מקרוב את ההטבות שלך במהלך ההרשמה הפתוחה - אבל על מה עליך להסתכל? המשך לקרוא עבור שישה שלבים שאתה יכול לנקוט כדי לוודא שההטבות שלך מציעות את מה שאתה צריך לשנה הקרובה.

קָשׁוּר: 7 דברים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​בחירת תוכנית ביטוח בריאות

חפצים קשורים

אחד בחר מוקדם

בראש ובראשונה, גלה מתי תקופת ההרשמה הפתוחה שלך. עבור אלה המשתמשים בתוכנית ביטוח בריאות בשוק, הרשמה פתוחה 2021 נפתחת ב-1 בנובמבר 2020, ונסגרת ב-15 בדצמבר. עבור אלה המכוסים על ידי המעסיק שלהם, רוב תקופות ההרשמה הפתוחות נפתחות בסוף אוקטובר או בתחילת נובמבר ונסגרות באמצע נובמבר. אל תסתכל רק מתי מסתיימת ההרשמה הפתוחה: זה לא הזמן לבחור את שירותי הבריאות שלך באופן אקראי ברגע האחרון. אבל הקפד לבחור סוג של כיסוי - אם לא תירשם לטיפול רפואי במהלך הרשמה פתוחה, ברוב המקרים, יהיה קשה מאוד להשיג כיסוי עד 2022.

ברגע שאתה יודע מתי הרשמה פתוחה, התחל לחקור ולשאול שאלות. רוב המעסיקים יציעו סמינרים מקוונים או מפגשי שאלות ותשובות כדי לעבור על הצעות ההטבות לשנה הקרובה. קראו על מה שעומד לרשותכם, הרכיבו רשימה של שאלות או הבהרות שאתם צריכים כדי לקבל החלטה טובה, ונצלו כל הזדמנות כדי לקבל תשובות.

אנשים צעירים ובריאים, במיוחד, לא תמיד השקיעו מחשבה רבה בבחירת שירותי בריאות, אומר לינה אלוורז, נציג פיננסי ב-Northwestern Mutual. השנה, אנשים שלא חשבו שחשוב לבחור היטב את ההטבות שלהם, מבינים שחשוב שיהיה ביטוח שיכסה את הבלתי צפוי. 'חשוב למצוא תוכנית למי שהולך [לרופא] פעם בירח כחול', אומר אלוורז. אחרת, אתה יכול לגלות שהכיסוי שלך לא מספיק ברגע הגרוע ביותר האפשרי, כשאתה באמת זקוק לו.

כדי לקבל החלטה אחראית, 'אנשים צריכים להבין מה המעסיק שלהם מציע', אומר זילקה. כדי לעשות זאת, עליך להיות פרואקטיבי בחיפוש אחר מידע ושאילת שאלות ספציפיות לך ולמשפחתך לפני שאתה מקבל החלטה. אל תפחד לשאול שאלות ספציפיות כדי לקבל את התשובות שאתה צריך, ותן לעצמך מספיק זמן לשקול את האפשרויות שלך.

שתיים תחשוב על התוכניות שלך לשנת 2021

זילקה אומר לשאול, 'איך 2021 נראית עבור [לך] או עבור המשפחה שלך?' האם אתה מתכנן ללדת - או כבר מצפה - לתינוק בשנת 2021? האם ילדכם בדרך לקבל פלטה, או האם יש ניתוח אלקטיבי שהרופא שלכם ממליץ? אם אתה כבר יודע שיהיו לך עלויות רפואיות מסוימות בשנה הבאה, ודא שתוכנית הבריאות שתבחר תכסה אותן. ותכננו גם את הבלתי צפוי. ייתכנו עלויות מפתיעות שלא ציפיתם, וכיסוי נוסף יכול לעזור להפחית את הנטל הכספי.

זילקה אומר שהמשפחה הממוצעת גורמת לעלויות רפואיות של יותר מ-4,500 דולר בכל שנה, ואם אתה כבר מרגיש מאמץ כספי כלשהו מהמגיפה, תרצה לעשות כל שביכולתך כדי לצמצם את ההוצאות הרפואיות עבור משפחתך.

דבר גם עם בן / בת הזוג שלך, אומר אלוורז. אם הם מכוסים גם על ידי המעסיק שלהם, השווה הצעות כדי לבחור את האפשרות הטובה ביותר, ואם יש לך ילדים, ודא שהם מכוסים על ידי תוכנית שמתאימה לנפילות, הפסקות ופציעות אחרות שמגיעות עם הילדות. (אתה יכול אפילו לשקול את שניהם להירשם, כך שלמשפחה יש כיסוי כפול עם שתי פוליסות במקום אחת.)

כיצד להסיר קמטים במייבש

בזמן שאתה מסתכל קדימה, הסתכל גם על השנה הקודמת. יש ערך במעקב אחר עלויות רפואיות מהכיס שלך, אומר אלוורז. אם הוצאת יותר ממה שהיית רוצה על טיפול רפואי השנה, שקול השתתפות עצמית נמוכה יותר (עם פרמיה גבוהה יותר אך עלויות נמוכות יותר מהכיס) לשנה הבאה. בחינת האופן שבו התוכנית שלך לשנת 2020 עבדה או לא עבדה היטב לצרכי המשפחה שלך יכולה לעזור לך לבחור תוכנית טובה יותר לשנת 2021.

3 קחו בחשבון את העלויות

זה מפתה, אבל אל תבחר תוכנית פשוט כי היא הכי פחות יקרה. 'אנשים נוטים פשוט ללכת לכל מה שהכי זול', אומר אלוורז. במקום זאת, שאל שאלות נוספות ושקול את ההשלכות של אותה תוכנית בעלות נמוכה.

שימו לב אילו תוכניות מכסות ומה אתם מקבלים תמורת הפרמיה, כי ביטוח בריאות הוא הרבה יותר מהפרמיה שאתם משלמים מדי חודש או שנשלפים מכל משכורת.

'בכל שנה, [אנשים] צריכים לדעת מהן הפרמיות, מה המשמעות של השתתפות עצמית עבורם, מהן השתתפות עצמית, ואילו כיסויים יש בתוכנית שאינם עלות נוספת', אומר אלוורז.

בדוק או שאל על אילו (אם בכלל) ביקורי רופאים הם בחינם, ודע את הפרטים של מה תעלה לך תוכנית הפרימיום הנמוכה הזו מפתה לך מהכיס. התוכנית הזולה הזו עשויה לגרום לכך שאתה משלם הרבה יותר ממה שהיית רוצה מהכיס אם וכאשר יתעורר מקרה חירום רפואי. עשה את החשבון עם הפרמיה, ההשתתפות העצמית, עלות הכיס המקסימלית, מספר הביקורים המותרים ועוד כדי לגלות מה הכי הגיוני הכלכלי לצרכי המשפחה שלך ולרמת נוחות הסיכון שלך. באתרי הרשמה להטבות רבים יהיה מחשבון, אומר זילקה, שיעזור להקל מעט על המתמטיקה.

קָשׁוּר: 9 דרכים פשוטות, נטולות מתח לנהל את שירותי הבריאות שלך

4 שימו לב לזמינות HSA או FSA

חשבון חיסכון בריאותי או HSA הוא חשבון בעל יתרון מס משולש שיכול לעזור להוזיל את העלויות הרפואיות שלך. א חשבון הוצאות גמיש או FSA יכול לעשות את אותו הדבר, אבל עם יותר הגבלות. לשניהם יש מגבלות מסוימות, אך עליכם להיות מודעים למה הזמינים בתוכנית המועדפת עליכם ולנקוט בצעדים כדי לנצל את מלוא הזדמנויות החיסכון. בחירת א HSA לעומת FSA לא אמור להיות בראש סדר העדיפויות שלך, אבל חשוב לדעת איזה סוג חשבון מגיע עם התוכנית המועדפת עליך.

למה שמרים תזונתיים טובים עבורך

אם אתה בוחר קופת חולים עם השתתפות עצמית גבוהה (או HDHP) והיא לא מגיעה עם HSA, ייתכן שתהיה זכאי להקים כזו בעצמך. לִכאוֹב אפליקציות ביטוח ושירותים הופכים את קבלת HSA שאינה מבוססת מעסיק (ותכונות אחרות) קלה מאי פעם. רק ודא שאתה מגדיר (ומשתמש) HSA אם אתה זכאי ל-HDHP שלך, אומר Zielke. HSAs הם ניידים, הם מתגלגלים שנה אחר שנה, והם יכולים לשמש לחיסכון לפנסיה אם לא נעשה בהם שימוש לפני כן. אם אתה יכול להשיג אחד, נצל את מלוא היתרונות הרבים שלו.

המעסיק שלך עשוי גם להציע א תלוי איזה FSA או חשבון שימושי אחר. חקור מה זמין והשתמש בכל מה שאתה יכול - במקרים רבים, אתה יכול לעשות בחירות רק כדי לממן חשבונות אלה במהלך הרשמה פתוחה, אז הקדיש את הזמן לעשות זאת כעת.

5 מחקר אפשרויות בריאות מומחים

שנת 2020 עזרה לכולנו להבין את היתרונות הרבים של בריאות טלפונית, וסביר להניח שביקורים וירטואליים במידת האפשר יהיו נפוצים גם ב-2021. עם זאת בחשבון, חשוב ללמוד יותר על בריאות טלפונית ונגישות לשירותי בריאות וירטואליים, אומר אלוורז. אם לתוכנית אין כיסוי או הצעות לרפואת טלפון, שקול תוכנית אחרת.

שאל גם לגבי תמיכה בבריאות הנפש. המגיפה העלתה צרכים חדשים לתמיכה בבריאות הנפש לאנשים בכל הגילאים, אומר אלוורז, אז בדוק כיצד התוכנית או הספק המועדפים עליך מכסים שירותי בריאות הנפש. לחלק מהמעסיקים או לספקים יש קו חם לבריאות הנפש או יועצים וירטואליים, בעוד שאחרים עשויים לכסות שירותי בריאות הנפש, כגון פגישות מטפלים. אם אתה כבר רואה מטפל או יועץ או שתרצה בשנת 2021, הקפד להירשם לתוכנית בריאות שתכסה זאת.

איך עורכים שולחן

אותו הדבר נכון לגבי כל מומחה שתראה. בין אם אתה רואה כירופרקט או שיש לך מצב קיים, אתה רוצה לוודא שהתוכנית שלך מציעה את כל מה שאתה צריך במחיר שאתה מרגיש בנוח איתה.

6 בדוק את ההטבות המשלימות

יש יותר בהרשמה פתוחה מאשר רק בחירת תוכנית בריאות. מעסיקים רבים מציעים הטבות משלימות, אומר זילקה, כגון כיסוי לפיצויים בבית חולים, מחלות קשות, ביטוח תאונות או אפילו ביטוח חיים. ההטבות הנוספות הללו עשויות להיות יקרות ערך אם יתרחש אסון, ולעתים קרובות ניתן להוסיף אותן לחבילת ההטבות הכוללת שלך בעלות נמוכה. עם זאת, ניתן לבחור אותם רק במהלך הרשמה פתוחה, אז קחו את הזמן לשקול את האפשרויות שלכם.

אם אתה מעוניין לשפר את שירותי הבריאות שלך, בדוק תחילה מה המעסיק שלך מציע. הצעות הטבות משלימות ישתנו במידה רבה ממעסיק למעסיק, אך אם תרצה כיסוי מסוים שהמעסיק שלך אינו מציע (או אם אין לך שירותי בריאות הניתנים על ידי המעסיק), ייתכן שתוכל לקבל אותו מאת צד חיצוני.

ברגע שאתה יודע מה עומד לרשותך, גלה מה ההטבות הללו מכסות, איך אתה יכול להשתמש בכיסוי ומה זה יעלה לך. (כנראה למעסיק או לספק יהיו הרבה משאבים בשבילך.) אם יש הטבה משלימה המתאימה לצרכי המשפחה שלך והעלות נסבלת, אולי כדאי להוסיף - שוב, 'אם COVID-19 לימד לנו כל דבר, זה באמת להיות מוכנים לבלתי צפוי', אומר זילקה.