אם אתה לאחרונה זוג פנסיונרים , או מתכננים לצאת לפנסיה בקרוב, אתם מתכוננים להיכנס לשלב חדש של החיים שבטוח יהיה מרגש - אבל כולל גם מידה של חוסר ודאות. וחלק מההחלטות שתקבלו כעת ישחקו תפקיד מפתח בקביעת איכות החיים שלכם בשנים הבאות.

'חשוב למי שמתקרב ומתכנן פרישה לשקול איזה סוג פרישה הם רוצים', אומר אוסמר גרסיה , יועץ פיננסי של Northwestern Mutual ומייסד שותף ומנכ'ל של Garcia Wealth Management בקונווי, ארק. 'האם אתה רוצה לנסוע לעתים קרובות? להיות קרוב למשפחה? לשבת על חוף הים? לפרוש עד גיל 65?' הוא שואל. וישנן עוד החלטות שמשפיעות על הבריאות שלך, על טיפול ארוך טווח ועוד.

אלו הן ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר לזוגות שפורשים לגמלאות - ביחד - לפני ניתוק תקע הקריירה שלהם.

חפצים קשורים

מתי להגיש בקשה לביטוח לאומי

זה שאתה פורש לא אומר שאתה צריך לפנות מיידית לביטוח לאומי. למעשה, התזמון הוא קריטי בקביעת הסכום שתקבל. ולפי סטה קשישיאן , מתכנן ב-JSF Financial, לוס אנג'לס, קליפורניה, יש כמה 'אסטרטגיות תביעה' לשימוש.

איך אתה יכול להבין את גודל הטבעת שלך

'אם תבחר לקחת קצבאות פרישה מוקדם בגיל 62, הקצבה החודשית מצטמצמת ל-71.5 אחוזים מסכום הפרישה המלא', אומר קשישיאן. 'לעומת זאת, בדיוק כפי שההטבות שלך מצטמצמות על ידי נטילתן מוקדמת, היא תגדל בכ-8 אחוזים מדי שנה אם תדחה את נטילתן.' היא ממליצה לרוב הלקוחות להמתין עד גיל 70 כדי ליזום הטבות. כדי לעזור להמחיש זאת, היא מספקת את התרחישים הבאים. 'אם ההטבה החודשית שלך בגיל פרישה מלא היא ,700 (,400 לשנה), אם נלקחת מוקדם בגיל 62, היא תופחת ל-,800 (,600 לשנה),' אומר קשישיאן. 'לעומת זאת, בהמתנה עד גיל 70, ההטבה החודשית שלך תהיה ,400 (,800 לשנה).'

במהלך שנה, ובעיקר לאורך כל החיים, סכום זה יכול לעשות הבדל משמעותי במצב הכלכלי שלכם. 'בהתחשב בכך, כאוכלוסייה, אורך החיים שלנו הולך וגדל ורבים מסתכלים על פרישה של 30 שנה פלוס, בדוק היטב את הבחירות שלך כאשר הגיע הזמן לביטוח לאומי.'

אליסה ג'נינגס , יועץ פיננסי מבוסס אוברלנד פארק, קאן באדוארד ג'ונס, אומר שישנם גורמים נוספים בנוסף לגיל שזוגות נשואים צריכים לקחת בחשבון. 'לדוגמה, זה עשוי להועיל לבני זוג עם רווחים נמוכים יותר לתבוע את קצבאות הביטוח הלאומי, במקום לקחת את ההטבות האישיות שלהם', היא אומרת. 'גם כאן, בן הזוג עם המשתכרים הנמוכים יותר יקבל תשלומים חודשיים גדולים יותר על ידי המתנה עד גיל פרישה מלא לפני הגשת בקשה לתגמולים'.

שיקול נוסף לזוגות נשואים הוא גמלת שארים. 'המקבל שכר גבוה יותר (עם קצבת הביטוח הלאומי הגבוהה יותר) עשוי לרצות לדחות את נטילת הביטוח הלאומי עד לגיל הפרישה המלא (או אפילו עד גיל 70) כדי למקסם את גמלת השארים אם הם מצפים שבן זוגם יוכל לחיות זמן רב יותר מהם', ג'נינגס מסביר.

מהן הדרכים השונות לבשל ביצים

אם אתה מתכנן לעבוד לאחר הפרישה

הכנסה מהרווחת יכולה להשפיע גם על הביטוח הלאומי, ופנסיונרים רבים עדיין רוצים לעבוד במשרה חלקית - או אפילו להפוך לבעלי עסקים.

'עם זאת, אם הם צעירים מגיל הפרישה המלא שלהם, וההשתכרות שלהם עולה על סכום מסוים, קצבאות הביטוח הלאומי שלהם יופחתו', אומר ג'נינגס. 'כאמור, כאשר הפרט יגיע לגיל פרישה מלא, תותאם הקצבה של הפרט לסכומים שנמכו עקב השתכרות מוקדמת יותר.'

כיצד להקים תוכנית מקיפה

401(k) ו/או ביטוח לאומי יכולים להיות נכס חזק בתוכנית פרישה, אבל גרסיה מזהיר שהם לא צריכים להיות החלק היחיד בתוכנית הכוללת שלך לייצר הכנסה בפרישה. 'בעל רכב אחד בלבד יכול להעמיד אותך בעמדת נחיתות בכל הנוגע ליצירת הכנסה יעילה מהחסכונות שלך', הוא אומר.

'תוכנית מקיפה יותר עשויה לכלול סוג כלשהו של הכנסה מובטחת (כלומר, פנסיה, קצבאות), חשבונות פרישה נדחים כמו IRA וכלי חיסכון לאחר מס כמו חשבונות רוט', מסביר גרסיה. הוא גם ממליץ לשקול ביטוח חיים שלמים. 'זה יכול לבנות ערך מזומן שלא מושפע מהשווקים, ולספק הטבת מוות לכל החיים שמגינה על המשפחה שלך במהלך שנות עבודתך.' בנוסף, גרסיה אומר שהשקעות לא מוסמכות הן משהו אחר שיש לקחת בחשבון מכיוון שהן יכולות לספק גמישות להערכת הכסף שלך לפני הפרישה.

תכנון עיזבון

סביר להניח שיש לך כמה מסמכי תכנון עיזבון, כגון צוואות, מסמכי ייפוי כוח והנחיות בריאות. עם זאת, Eido M. Walny, JD, מייסד מילווקי קבוצת וולני משפטית ממליץ לעיין במסמכים אלה כדי לראות אם עליך לבצע תיקונים על סמך הדברים הבאים:

• האם מצב המס שלך השתנה?
• האם החוק השתנה באופן שמשפיע עליך?
• האם אתה עדיין בקשר עם האנשים שציינת במסמך שלך - והאם כולם עדיין בחיים?
• האם עודכנו ייעודי המוטבים?

'פנסיה היא זמן טוב לבדוק את כל זה, ואם אין לך את המסמכים שלך ביחד, פרישה היא זמן מושלם להוציא את זה מהרשימה', אומר וולני.

קָשׁוּר : כל מה שאתה צריך לדעת על תכנון עיזבון - ולמה כדאי לך להתחיל עכשיו

כיצד לשמור על רצפות למינציה נקיות

טיפול רפואי וטיפול ארוך טווח

אם שניכם במצב בריאותי טוב, זה נהדר - אבל זה לא תמיד המקרה, במיוחד עם הגיל. 'בממוצע, במשך 20 שנה לאחר הפרישה - כלומר גילאים משוערים 65 עד 85 - עלויות הבריאות הן בדרך כלל בטווח של 250,000 דולר לזוג', אומר שרז איפטיכר, מנכ'ל ומייסד של Arch Global Advisers בניו יורק, ניו יורק. 'רבע מיליון דולר זה סכום גדול, וזה משהו שכולם צריכים להתכונן אליו, לא משנה מה'. הוא ממליץ לחשוב על העלויות הללו מוקדם כדי שתוכל לשים כסף בצד.

משהו אחר שזוגות פנסיונרים אולי לא ירצו לחשוב עליו: בית אבות. שוב, זו אחת הסטטיסטיקות הקשורות לאנשים שחיים יותר, ולפי וולני, ההסתברות שאחד מכם יגיע לבית אבות היא די גבוהה.

'בתי אבות הם יקרים ויכולים להפעיל 5,000-10,000 דולר לחודש, אז צריך לחשוב אם סוג זה של טיפול הוא דאגה וכיצד יש לטפל בו', הוא אומר. חיסכון ישיר בכסף הוא אפשרות אחת, ואם לא תחכו יותר מדי, ביטוח סיעודי עדיין עשוי להיות משתלם.

'אחרת, תכנון ספציפי של כותרת XIX עשוי להיות אופציה; בכל מקרה, מדובר בשיחה חשובה שאנשים רבים דוחים יותר מדי זמן ובכך ייכפו עליהם אפשרויות', אומר וולני.

כמה כסף צריך להחזיק בחשבון הבנק שלי

היכן לחיות

יש נטייה לזוגות פנסיונרים להישאר בבית שבו גידלו את ילדיהם. יש שם כל כך הרבה זיכרונות, וזה מקום שכולם יכולים לחזור אליו הביתה במהלך החגים. למרות זאת, אלן איי סייקס , מתווך של Warburg Realty, אומר שפנסיונרים צריכים לשקול נקודת מבט אחרת.

'באופן כללי, ברגע שאתה יוצא לפנסיה, אתה משלם על מה שאתה לא צריך, בין אם זה ארנונה על בסיס בית גדול, דמי HOA חודשיים או תחזוקה', היא אומרת. היא ממליצה לצמצם את העלויות שלך - ולחסוך/להשקיע את הכסף הנוסף הזה. 'אפשר גם לבחור לשכור ולהכניס את כל הכסף לבנק'.

אם תעזוב, סייקס ממליץ למצוא בית מגורים בן קומה אחת. אם בבית יש מדרגות, ודא שחדר השינה הראשי נמצא בקומה הראשונה. 'מצא משהו ידידותי לכיסא גלגלים ותחשוב גם על חדר שינה נפרד ואמבטיה למטפלת, כך שתהיה לך אפשרות להישאר בבית במקרה של מחלה או תאונה'.

ואם אתם רוצים משכנתא, היא ממליצה לקבל כזו שתוכלו לפרוע מהר יחסית. 'אם יש לך הרבה הכנסה בחלק הראשון של הפרישה, השתמש בזה כדי להפוך ללא חובות, שכן מחקרים מראים שהגורם השכיח ביותר לחרדה עבור קשישים או פנסיונרים הוא אוזל הכסף.'