בחודשים ובשבועות שקדמו לעונת קניות החגים הייתה לך הכוונה הטובה ביותר. יכול להיות שקראת איך לחסוך כסף במהלך החגים, קנתה מכירות, והזכרת לעצמך שא עונת החגים של המגיפה אינו זמן נהדר לבילוי בלתי מבוקר. ובכל זאת, זו הייתה עונת קניות ארוכה בחגים שהתחילה לטעון עם יום ראש הממשלה של אמזון באוקטובר (אמזון פריים דיי מתקיים בדרך כלל ביולי, אך תנאי המגיפה אילצו שינוי) ונמשכו יותר מחודשיים ליום חג המולד. אם הכוונות הטובות ביותר שלך לא החזיקו מעמד ולא חסכת כסף רב כפי שקיווית - או שהוצאת יתר על המידה - אתה לא לבד.

חוב קניות לאחר החג (לעיתים קרובות, חוב בכרטיסי אשראי) הוא מציאות מדי שנה כאשר אנשים מוציאים מעבר לאמצעים שלהם בכדי להעניק לאהובים את המתנות וחגיגות החג המגיעות להם. השנה, כאשר פיטורים, סגירות עסקיות ומאבקים פיננסיים כוללים הכבידו כמעט על הכספים של כולם, יתרת כרטיסי אשראי מתמשכת או חשבון צ'ק דליל עלולים להרגיש לחוצים עוד יותר.

שנת 2020 אולי הייתה שנה יוצאת דופן, אך ישנם פתרונות מקובלים מאוד לחובות שלך לאחר החג - או, נעז לומר, הנגאובר בחובות. בואו נהיה כנים: 2021 תהיה מאתגרת מספיק בלי חובות מתמשכים או אשמה כספית מהחגים שתלויים בכם. שוחחנו עם מומחי חיסכון כדי לברר את הדרכים הטובות ביותר להקפיץ את עצמך ממסע קניות בחג ולהגדיר את עצמך להצלחה כלכלית בשנת 2021. עקוב אחר הטיפים שלנו בכדי להשיג את החוב או האשמה על הוצאות עודפות בשליטה מהירה.

עשרת סרטי חג המולד המובילים בנטפליקס

חפצים קשורים

1 אל תכה את עצמך

החגים הם זמן מכריע, ובהתחשב בעובדה שהייתה שנה קשה, אולי נסחפתם עם ההוצאות שלכם. אם זה המקרה, אל תשקיע יותר מדי זמן בהכאת עצמך בגלל זה, אומרת כריסטינה לוסי, מנהלת מוצר ועו'ד פיננסי בחברת שירותים פיננסיים. אשראי קארמה. רק שקול זאת לחוויה לימודית, והפנה את הזמן והאנרגיה שלך ליצירת תוכנית שתעזור לך להחזיר את הכספים שלך למסלול הלאה.

במילים אחרות, לבזבז זמן על צער רכישות או להתייסר איפה יכולת לחסוך קצת יותר כסף לא יעזור לך להגיע לשום מקום. זו הייתה שנה קשה, ואין שום דבר רע להתמכר לדחף הטבעי מאוד לטפל בעצמך מעט. (על פי סקר מאתרי שירותי קניות RetailMeNot, אנשים תכננו להוציא בעצמם כ -82 דולר בעונת החגים, יותר ממה שתכננו להוציא על חברים או הורים.) המפתח כאן הוא להתמקד להתקדם, ולא להתלהם מהחלטות העבר שאתה לא יכול לשנות.

קח זמן להביע גם תודה, אומרת טוניה רפלי, מומחית לכספים ומייסדת אתר ייעוץ פיננסי הפאב פיננסים שלי. עשית את זה, היא אומרת. תן תודה על מה שהצלחת לעשות. אל תשכח את זה.

שתיים שים הפסקה בהוצאות

הכרת בכך שהוצאת יתר על המידה - עכשיו תפסיק להוציא, אפילו לכמה ימים, למעט יסודות חיוניים (כמו מצרכים). לא משנה מה שתצטרכו להוציא, קחו הפסקה מהשימוש בכרטיסי האשראי הללו, אומר רפלי.

אם אתה מוצא את עצמך בחובות כרטיסי אשראי, הדבר הראשון שעליך לעשות הוא להפסיק להשתמש בכרטיסים, אומרת לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת מימון אישי. SoFi. פירעון חוב תוך המשך חיוב דברים יכול להקשות על ראיית כל התקדמות לקראת תשלום יתרתך. במקום זאת, סמכו על כרטיסי חיוב, מזומן וצ'קים תוך כדי ניסיון לצאת מחוב הקניות בחג.

מעבר למרכיב הנפשי של ניהול חוב, המשך הוספה ליתרת כרטיסי האשראי שלך יגדיל את שיעור ניצול האשראי שלך, מה שעלול לסבול את ציון האשראי שלך. אם תישא יתרת אשראי, זה ישפיע גם על הציון שלך, אז אתה רוצה לעשות כל מה שאתה יכול כדי למזער את הנזק.

3 העריך את הנזק

לאחר שהפסקת להוסיף ליתרות שלך, קח צעד אחורה כדי לבדוק כמה הוצאת בפועל. באופן אידיאלי, תשמור על היתרות שלך בזמן שאתה מוציא, אומר מייק קיניין, ראש פיקדונות הצרכן, המוצרים והתשלומים ב בנק TD. כך תדע היכן אתה עומד ביחס לתקציב שלך במהלך החודש. אם זה לא אפשרי (או שאין לך תקציב), קח זמן ברגע שכל ההצהרות שלך יגיעו כדי להבין בדיוק כמה אתה הולך לחייב.

ארגן את הכספים שלך כדי שתדע למי אתה חייב [ו] כמה אתה חייב, רפלי, ששיתף פעולה עם חברה בתשלום זמן לְאַשֵׁר כדי לעזור לקונים להפיק את המרב מעונת החגים, אומר. זה חיוני במיוחד אם אתה מפיץ את הקניות שלך על כרטיסי אשראי או משומש לקנות עכשיו, משלם שירותים מאוחרים יותר, כגון Affirm, כדי לנהל את ההוצאות שלך. ככל שהקניות שלך מפוזרות יותר, חשוב שתשלב את הכל בגליון אלקטרוני אחד או על פיסת נייר אחת (או אפילו בעמוד הערות אחד בטלפון שלך) כדי לראות את העלות הכוללת של קניות החג שלך. אם קיבלת על עצמך חוב, זה יעזור לך לעקוב אחר מה שאתה חייב; אם השתמשת בחסכון כדי לשלם עבור הקניות שלך, תדע כמה אתה צריך להחזיר לעצמך.

אנסטסיו ממליצה על שירותים כגון ממסר SoFi כדי לעזור לשמור את כל החשבונות במקום אחד. היכולת לראות את כל החשבונות שלך במקום אחד מסייעת לך להעריך טוב יותר את מה שבבעלותך ואת מה שאתה חייב, היא אומרת.

אל תסתכל רק על היתרות. עליכם גם לעשות מה שאתם יכולים כדי להבין אילו עמלות יגיעו עם כל חוב שצברתם. דע מה תשלם מראש, אם אתה יכול, אומר רפלי.

גודל טבעת סטנדרטי לאישה

בחר שיטה שמתאימה לך למעקב אחר רישום ההוצאות שלך - הקפד לבצע אותה במהירות האפשרית. זה לא התרגיל הכי מהנה, אבל זה הכי משמעותי, אומר רוב קינג, CLTC, יועץ פיננסי עם חברת Northwestern Mutual. ואז עלינו להתחיל לעשות תקציב כדי לחזור למסלול.

4 תכנן את זה

ברגע שיש לכם תמונה מלאה על מצב החוב שלכם, הכינו תוכנית כיצד אתם מתמודדים עם זה. ברור שהמצב האידיאלי הוא להשתמש בכספי שיקול דעת (למשל, מקרן הנסיעות שלך) כדי לשלם את כל כרטיסי האשראי באופן מיידי, כדי להימנע מביצוע יתרה או מחיוב בריבית ואז להחזיר לעצמך לאורך זמן. האידיאל אינו מציאות עבור רבים, אם כי: סקר מאת גלה הלוואות אישיות ביולי מצא כי רבע מהאמריקאים מדווחים על חיסכון של פחות מ -500 דולר.

בדוק עד כמה הסיכוי שתוכל לשלם את זה כמו בכסף שיש לך, אומר רפלי. אם אין לך את הכסף שאתה צריך כדי לבטל את החוב שלך, הכן תוכנית לתשלום אותו במהלך החודשים הקרובים.

אם השקעתם יתר על המידה, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשלם חובות במהירות האפשרית, אומר קיניין. אם אינך יכול, העבר את חובך לריבית הנמוכה ביותר האפשרית. המשמעות יכולה להיות הפחתת יתרות לכרטיס אשראי חדש עם יתרת העברה של 0 אחוזים (אם פעולה זו תסייע לאיחוד חובות, ולא פירוש היתרה בכרטיסים רבים מדי) או נטילת הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר מכפי שמציע כרטיסי האשראי שלך. .

כאשר אתה מתחיל להבין את סדר הפירעון של החוב שלך, התחל בכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר ועבר משם, מומחים מסכימים. תשלום הכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר עשוי לחסוך לך יותר כסף בטווח הארוך, אך תשלום כרטיס אחד לחלוטין יכול להיות המוטיבציה הדרושה לך כדי לשלם את האחרים. אם אתה מודאג מצבירת ריבית, ודא שאתה יודע את שיעור הריבית לכל אחד מכרטיסיך והתאם את תוכנית התשלומים שלך בהתאם. אם בכרטיס אחד יש יתרה מעט גבוהה יותר מזו הקטנה ביותר, אך הריבית הגבוהה ביותר, תשלום זה הראשון יכול להציע את אותה דחיפה מוטיבציונית ובכל זאת להפחית את הסכום שאתה משלם בריבית.

כיצד להשתמש במי חמצן לניקוי

כמו כן, אל תפחד לשאול את המלווים שלך לגבי תקופות מקלות, גמישות או חסד, אומר רפלי. חלקם עשויים לתת לך יותר זמן לשלם את חובך לפני שהם מתחילים לגבות ריבית או להציע ריבית נמוכה יותר. אם חשבונות מסוימים אינם גמישים ואילו לאחרים יש מקום להתנועע כלשהו, ​​שים את אותם גמישים בראש הרשימה שלך.

ברגע שיש לך את רשימת העדיפויות שלך, עבוד על ביטול החוב לאורך זמן באופן שיאזן בין פירעון חוב לבין חסכון למקרי חירום.

5 פנו כסף

אם אין לך את הכסף העודף לשלם את כרטיסי האשראי שלך - תקציבים צפופים היו כמעט אוניברסליים בשנת 2020 - תפנה כסף כדי להפחית את החוב שלך בכל מקום שאתה יכול.

שיטה אחת היא למצוא זרמי הכנסה נוספים, אומר רפלי. אם יש לך עליית גג או ארון עמוס, בדוק אם אתה יכול למכור משהו יד שנייה תמורת קצת כסף נוסף. בחר מהומה צדדית או סיעור מוחות כדי להרוויח מהתחביבים שלך, כמו למכור את הצעיפים הסרוגים שלך באינטרנט.

אם אלו לא אופציות, בדוק צורות חוב זולות יותר (aka חובות עם ריביות נמוכות יותר). קווי אשראי ביתיים, או HELOCs, יכולים לאפשר לך ללוות כסף כנגד הבית שלך כדי לשלם את החוב שלך בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, ולהפחית את כמות הריבית שאתה משלם (HELOCs נוטים להיות בעלי שיעורי ריבית נמוכים בהרבה מאשר כרטיסים) ונותנים לך מעט מקום. להחזיר יותר מהיתרות שלך בכל חודש, אומר קיניין.

אתה יכול גם לבדוק מימון מחדש של המשכנתא שלך כדי לפנות יותר כסף, אומר קינג. שיעורי הצניחה צנחו בשנת 2020, כך שתוכלו לקבל שיעור נוח יותר שיוריד את תשלום הבית החודשי וייתן לכם יותר מזומנים להעברת חובות אחרים. הדבר נכון גם לגבי כל הלוואות סטודנטים.

אחרת, חפש בכל מקום שאתה יכול כדי להוזיל את ההוצאות ולפנות כסף. קינג אומר לבחון מקרוב את כל מה שמגיע בתשלום, כמו למשל משלוח אוכל. אם אתה מזמין לעתים קרובות, ללכת לאסוף את זה בעצמך (במקום למסור אותו) יכול לחסוך לך נתח כסף מדי חודש. בדוק גם לבשל בבית יותר, לבדוק אם מנויים שאינך משלם עבורם ושימוש בסטנדרט אחר רעיונות לחיסכון בכסף לשים קצת תוספת כלפי החוב שלך.

איך אני יכול לזכות בסוד הלוטו

המקום היחיד שאתה לא רוצה לפנות אליו בכסף נוסף הוא שלך קרן חירום. שנת 2020 הדגישה את הצורך המוחלט בחיסכון במזומן שיעזור לך להיפטר מפיטורים, מצריכים או מצב חירום רפואי. שימוש בחסכונות החירום שלך או ברובם כדי לשלם את חובות כרטיסי האשראי יכול להכניס אותך למה שקינג מכנה בתרחיש הגרוע ביותר: להיות בעל חוב כרטיסי אשראי ואפס חיסכון במזומן כשמתרחש חירום.

המומחים שלנו מסכימים כי ברצונך לשמור או לבנות חסכונות ולשלם חובות כרטיסי אשראי בו זמנית, ולא לבחור אחד על השני. קיניין אומר שזה יתרה: אם אתה יכול להשתמש בחלק מהחסכונות שלך כדי להפחית או לחסל חובות תוך השארת כרית נוחה בבנק, עשה זאת. אם פעולה זו תפחית את חסכונותיך, חפש דרכים אחרות לשלם את חובך.

6 תסתכל קדימה

אנו חוזרים לטיפ הראשון שלנו: השתמש בזה כהזדמנות למידה.

אם זו לא הפעם הראשונה שאתה מוציא מעבר לתקציב שלך, פירוש הדבר שאתה לא מבזבז וחוסך את הכסף שלך באופן מציאותי, אומר לוסי. נראה כי אנשים רבים מבינים זאת - סקר שנערך לאחרונה על ידי SoFi מצא כי 26 אחוז מהאנשים טוענים כי אחת המטרות הכספיות המובילות שלהם לשנת 2021 היא לשלוט בהוצאותיהם.

אם עדיין אין לך תכנית זו, ערוך תוכנית כלכלית כלשהי המתארת ​​את יעדיך (רכישת דירות, פרישה, מה שלא יהיה) וציין אילו צעדים (חסוך סכום מסוים בכל שנה או ביטול חוב, למשל) עליך לנקוט כדי להגיע לשם. תכנון הוא המפתח, מסכימים המומחים ושמירה על המטרות הגדולות יותר יכולה לעזור להנחות אתכם באתגרים או יעדים קטנים יותר, כולל הוצאות יתר בחגים. אתה רוצה להגיע למצב שבו כל החלטה פיננסית שתקבל נמצאת במסגרת המטרות הגדולות שלך, אומר קינג.

חשוב כאן תקציב. לְמִידָה כיצד לתקצב עכשיו יכול לעזור לך לעקוב אחר המסלול שלך בעתיד, ואם אתה מוציא יתר על המידה, תקציב מקל עליך להבין מדוע וכיצד תוכל להימנע מלעשות זאת שוב בעתיד. (זה הופך לחשוב כמה אתה מבלה יותר מדי קל יותר.)

ברגע שיש לך תוכנית, קבע כמה כללים חדשים להוצאות, אומר רפלי. להרבה אנשים אין חוקים בכל מה שקשור להוצאות, היא אומרת. צור משלך על ידי מתאר את הנסיבות שבהן אתה יכול לקנות משהו שאינו חשוב, כמו לחכות עד שיהיה לך כסף לשלם אותו באופן מיידי, לצאת לקניות של 30 יום על פריט מסוים (כגון בגדים) או לסרב לקנות. כל דבר במחיר מלא. רפלי מציע לשאול את עצמך, האם אני צריך את זה? האם אוכל להרשות לעצמי את התחזוקה? מה יקרה אם לא אקנה את הפריט הזה היום? כדי להימנע מרכישות דחף יקרות יותר.

לחוצה להתחיל עבודה חדשה

בזמן שאתה מתכנן, התחל להתכונן לעונת החגים של השנה הבאה. (זה יהיה כאן לפני שאתה יודע את זה.) צור חשבון חג שבו אתה יכול לאגור כמה דולרים נוספים בכל חודש, אומר רפלי.

התחל לקנות גם מוקדם יותר. אם חרגת מהתקציב השנה, קפץ עליו מוקדם יותר בשנה הבאה, אומר קינג. הכינו רשימה מוקדם וצפו במכירות על מתנות נהדרות לאורך כל השנה. נצל את הצעות המשלוח בחינם ומכירות עונתיות, כגון יום שישי השחור ויום שני לסייבר, כדי לקנות מתנות מהרשימה שלך. התחלה מוקדמת יכולה לעזור לכם לחסוך כסף ברכישות ברגע האחרון, משלוח אקספרס והוצאות אחרות שמוסיפות לעלות הכוללת של מתנות לחג. זה גם מפזר את העלות על כמה חודשים, במקום כמה שבועות.

הסתכל אחורה גם על ההוצאה האמיתית של הקניות השנה. אם שיעורי הריבית והעמלות דחפו את ההוצאות שלך מעבר לקצה, חשוב על דרכים בהן תוכל להימנע מעלויות נסתרות לקניות בשנה הבאה. רפלי אומר לשים לב לעמלות שמגיעות עם כל אמצעי תשלום וממליץ על שירותים כמו Affirm שמפרקים רכישות גדולות לתשלומים הניתנים לניהול ללא עלויות או עמלות מפתיעות; אפשרויות אחרות כוללות תשלום רק במזומן או בכרטיסי חיוב. עם זאת אתה בוחר לקנות, לדעת מה העלויות הנוספות שמגיעות עם כל רכישה יעזור לך למזער את הנזק בשנה הבאה.