חלק מהחיסכון עבור פרישה לגמלאות יוצרת כר כדי לרכך את מכת הוצאות הבריאות הנוטות לגדול ככל שאדם מתבגר. אבל 401(k)s ו-IRAs הם לא הדרך היחידה לחסוך לעתיד שלך. חשבונות חיסכון בריאות הם עוד דרך מצוינת לחסוך עבור הוצאה גדולה זו לפרישה - בנוסף, הם מגיעים עם הטבות מס נוספות.
'זה מקום טוב מאוד לשים בו כספי פרישה כשאתה נותן עדיפות לחשבונות חיסכון', אומר אנדי ליונג, יועץ עושר פרטי עם Procyon Partners בקונטיקט.
תרומות לחשבונות חיסכון בריאות נעשות על בסיס לפני מס או ניתנות לניכוי מס, בהתאם למצב התעסוקה שלך. גם רווחים בתוך החשבונות ומשיכות עבור הוצאות רפואיות זכאיות פטורים ממיסים. 'זה חיסכון משולש במס', אומר ליונג.
ואם אתה בריא יחסית, כסף ב-HSA יכול באמת להצטבר עם הזמן.
איך HSA שלך יכול לעבוד בשבילך
HSAs לא נועדו כתחליף לסוגים אחרים של חשבונות פרישה. יש להם נמוך יותר שנתי מגבלות תרומה -$3,600 ליחיד ו-$7,300 למשפחה בשנת 2022 - מאשר 401(k)s ו-IRA ולא מגיעים עם הטבות כמו התאמה למעסיק.
אבל כמו חשבונות פרישה, היתרה ב-HSA יכולה להיות מוּשׁקָע , מה שמאפשר לקרנות לצמוח מהר יותר ממה שהן יגדלו אפילו בחשבון חיסכון בריבית גבוהה. שוואב ו נֶאֱמָנוּת , למשל, לאפשר ללקוחות להשקיע כספי HSA במניות, אג'ח, קרנות נאמנות, קרנות נסחרות בבורסה ועוד. 'ניתן להשקיע HSA בכל מה שהתוכנית מאפשרת', אומר ליונג.
בניגוד חשבונות חיסכון גמישים , שאת היתרות שלו יש למצות עד סוף כל שנה, לכסף ב-HSA אין תאריך תפוגה. אז אתה יכול להיפרד מהריצה השנתית של סוף השנה של בית מרקחת FSA כדי להצטייד בתחבושות, סותרי חומצה או מוצרי מחזור ושלום לכוחה של התרכובות. השקעה של 2,000$ בכסף שלא נעשה בו שימוש באמצעות HSA עשויה להסתכם בכמעט 90,000$ במשך 20 שנה, הערכות נאמנות .
האותיות הקטנות
בזמן שאתה יכול להשאיר את הכסף שלך ב-an HSA כל עוד תרצה, אתה יכול לממן HSA רק כאשר יש לך תוכנית ביטוח בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה, המוגדרת על ידי מס הכנסה ככל תוכנית עם השתתפות עצמית מהכיס מעל 1,400 דולר. אם אתה מחפש ביטוח על שוק שירותי הבריאות במדינתך, אלו נוטות להיות תכניות ביטוח בריאות ברמת ברונזה וכסף. אתה יכול לקחת את ה-HSA שלך איתך אם תשנה את ביטוח הבריאות, אבל ההשתתפות העצמית החדשה שלך תקבע אם תוכל לתרום תרומות נוספות ל-HSA שלך.
זכור שאם אתה זכאי לתרום ל-HSA, אינך חייב להרבות בכך. 'אתה יכול להגדיל בהדרגה את החיסכון שלך ככל שהמשכורת שלך גדלה', אומרת איימי ריצ'רדסון, מתכננת פיננסית מוסמכת עם Schwab Intelligent Portfolios Premium.
ובפנסיה, הכסף הנוסף הזה יכול להיות שימושי במיוחד. הערכות נאמנות שירותי הבריאות מסתכמים בכ-15 אחוז מההוצאות השנתיות של הפורש הממוצע. הוא ממליץ לזוגות בני 65 ומעלה להקציב כ-300,000 דולר להוצאות רפואיות בפרישה.
'הוצאות רפואיות הן אחד הסעיפים הגדולים ביותר בתקציבי פרישה', אומר ריצ'רדסון.
השתמש בכסף שלך כאשר אתה צריך אותו
רק בגלל שאתה יכול לתת לכסף ב-HSA שלך לגדול עם הזמן, לא אומר שאתה צריך, במיוחד אם אתה מתמודד עם חשבונות רפואיים ששוברים את התקציב שלך. 'אתה לא רוצה לא לגעת בזה וליצור חוב בכרטיס אשראי', אומר ריצ'רדסון.
שלא כמו 401(k)s ו-IRA, אתה יכול למשוך כסף מ-HSA ללא קנס כספי בכל עת, כל עוד אתה משתמש בכספים להוצאות רפואיות זכאיות. רשימה רחבה זו של הוצאות זכאיות כוללת פרמיות ביטוח, מרשמים, הליכים רפואיים ועוד. והכי טוב? שלא כמו כרטיס אשראי, אין ריבית לשלם כאשר אתה מנצל את החסכונות שלך ב-HSA.
