לכולנו יש חובות - מההוצאות הגדולות והבלתי נמנעות, כמו הלוואות ומשכנתאות לקולג ', ועד הקטנות, כמו יתרת כרטיסי אשראי שגברתם על ידי חיוב תיקון רכב לא צפוי או מתנות לחג שעולות יותר ממה שהייתם באמת יכולים להרשות לעצמכם. .

עם פרסום המהדורה של ינואר 2012, האמריקאים חייבים יותר מ -8.5 טריליון דולר בהלוואות למשכנתא לבית, כמעט טריליון דולר בהלוואות לסטודנטים ו -879.6 מיליארד דולר בחובות כרטיסי אשראי. זה מתבטא בחוב חציוני של משקי בית של יותר מ- 200,000 $, על פי הפדרל ריזרב האמריקני. למרות שעומס החוב שלנו פחת מעט מאז תחילת המיתון בשנת 2007 (בין השאר בגלל שההוצאות ירדו), הנתונים האחרונים מראים כי הלוואות נכבדות ממשיכות להרוס את הכספים שלנו.

משרד החינוך האמריקני מדווח שכמעט אחד מכל עשרה לווים שהחלו להחזיר הלוואות לסטודנטים בין אוקטובר 2008 לספטמבר 2009 עמדו כברירת מחדל עד אוקטובר 2010 - השיעור הגבוה ביותר מזה 14 שנים. ומלווים משכנתא הגישו הליכי עיקול על שיא של 2.8 מיליון נכסים בשנת 2010 (עלייה של 23 אחוזים משנת 2008), על פי נתוני RealtyTrac, מצטברת נתוני עיקול. לכן אין זה מפתיע כי הגשת התיקים לפשיטת רגל אישית זינקה ב־ 9 אחוזים בשנת 2010.

כל החוב הזה פוגע לא רק בארנקים שלנו; זה יכול לפגוע גם בבריאות שלנו ובמערכות היחסים שלנו. סקר שנערך לאחרונה על ידי הקרן הלאומית למטרות רווח לייעוץ אשראי (NFCC) מצא כי 24% מהאנשים אמרו כי לחרדה כלכלית השפעה שלילית על בריאותם, ו- 27% אמרו כי הייתה לה השפעה שלילית על נישואיהם.

אם כל החוב הזה מכביד עליכם, מה המפתח להפחתתו? לדעת איך נכנסת לזה מלכתחילה.

למה אנחנו מוגזמים יתר על המידה

אנחנו לא מעולים לדמיין כסף שלא תופס מקום בארנקים שלנו. כשאנשים מוציאים כסף באמצעות כרטיס אשראי, מוחם מעבד את העסקה באופן שונה מאשר אם הם משתמשים במזומן, אומר ג'ונה לרר, מחבר הספר איך אנחנו מחליטים ($ 15, amazon.com ). החלק במוח שלנו שמעבד תשלום לא ממש מבין מה קורה כשאנחנו מוציאים את הפלסטיק. מקרה לדוגמא: מחקר מהמכון הטכנולוגי מסצ'וסטס משנת 2000 הראה כי אנשים במכירה פומבית מוכנים לשלם סכום כפול כאשר השתמשו בכרטיס אשראי במקום במזומן. מתברר שכשאתה לא יכול לראות את הכסף, קל יותר להיות משוחרר איתו. זה עשוי גם להסביר מדוע רבים מאיתנו מסוגלים להיכנס למשכנתאות יקרות והלוואות רכב יחסית ללא חרדה; הסכומים הענקיים בקווים המנוקדים פשוט גדולים ומופשטים מכדי להרהר בהם.

אנחנו אופטימיים מדי. האם אי פעם הכנת רשימת מטלות ליום זה רק כדי לגלות שזלזלת קשות בכמה זמן כל משימה תיקח? אותו דבר קורה עם חובות, אומרים מומחים. זו תופעה הנקראת היוון עתידי, בה אנו נוטים להפריז ביכולתנו להרוויח סכומי כסף גדולים או לבצע תשלומים משמעותיים בהמשך הדרך. אנו אומרים לעצמנו, 'אני חייב להשיג העלאה' או 'אני יכול לשלם את זה ברגע שאקבל החזר מס שמן', אומרת קתלין גורני, דוקטורט, מנכ'לית פסיכולוגיה פיננסית שבסיסה בפלורידה Corporation, חברת ייעוץ המתמחה בפסיכולוגיה של כסף. קמעונאים משתמשים בהנחות עתידיות לטובתם. הצעות אלה מציגות ריבית של 0 אחוז למשך 12 חודשים או שאין כסף נמוך יותר? סוחרים סומכים עליך שתקנה עכשיו ותבין איך לשלם את החשבון מאוחר יותר. ואם לא, הם גרבים אותך בקפיצות ענק של ריביות וקנסות אחרים.

אנחנו אימפולסיביים. השב את דעתך לפעם האחרונה בה פגעת בקניון לאחר יום רע במשרד. האם חשבת, אני עובד קשה - מגיע לי משהו נחמד , או להתלונן על העובדה שאתה אף פעם לא מקבל פינוק? מחשבות אוייבות כאלה יכולות להציף את מרכזי ההיגיון של המוח ולהוביל לקניות דורבן של הרגע שגורמות לך להרגיש טוב יותר. (60 אחוז מדהימים מכלל הרכישות אינם מתוכננים, על פי פופאי, איגוד סחר שיווקי עולמי.) למרבה הצער, השיא הוא חולף, אומר גייל קנינגהאם, דובר ה- NFCC, כך שבסופו של דבר אתה חוזר על המחזור שוב ושוב שוב.

אנחנו שוכחים מהדברים הקטנים. תחשוב על אתמול. אתה זוכר שהוצאת 75 סנט על חטיף מהמכונות האוטומטיות, 10 דולר על הורדות מוזיקה ו -6 דולר על מטריה? כנראה שלא. כשאתה קונה דברים שונים, אתה לא מבחין בהוצאות יומיות זעירות, אומר ג'ורג 'לוונשטיין, כלכלן התנהגותי ופרופסור לכלכלה ופסיכולוגיה באוניברסיטת קרנגי מלון, בפיטסבורג.

אנו מקשיבים לאנשי סמכות. בואו נודה בזה: לא נכנסנו לחובות לגמרי לבד. לפני שנת 2008 בנקים, חברות כרטיסי אשראי והממשלה אפשרו לנו ללוות יותר ויותר כסף. (זכרו איך מומחים נהגו לומר שזה היה תמיד עדיף לקנות מאשר לשכור?) קמפיינים שיווקיים אגרסיביים והגבלות כשירות רופפות הקלו על ההרשמה לארנק פלסטיק או לקבל הלוואת דירה בגודל גדול. למרבה הצער, מספר שנים לאחר ההתמוטטות הכלכלית, הצרכנים עדיין מנסים להבין כיצד לנקות את בלגן החובות האישי שלהם.